“校園貸”是成也蕭何敗也蕭何嗎？

郭紅敏

河南牧業(yè)經(jīng)濟學院大二學生鄭旭（化名），因無力償還60萬元校園貸款跳樓自殺事件，將“校園貸”再次推向風口浪尖。2009年銀行提高了大學生信用卡發(fā)放門檻后，為大學生提供金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺迅速崛起。雖然只是個別極端案例，但也暴露出目前校園貸市場存在的風險。這些“校園貸”是如何“套牢”大學生的呢？

80萬元網(wǎng)絡(luò)貸款讓大學生自殺

2016年3月9日，因欠下60多萬元貸款無力償還的大學生鄭旭，選擇從青島一賓館8樓縱身跳下。21歲的他，再也看不到這個繽紛的世界了。出生于河南省鄧州市的鄭旭，是河南牧業(yè)經(jīng)濟學院2014級飼料與動物營養(yǎng)專業(yè)大二學生。在跳樓之前，他給46歲的父親發(fā)了一則56個字的短信，文字里透出疹人的寒氣：“我跳了，別給我收尸?！薄皝硎雷雠Ｗ鲴R報答你們。”“聽說跳樓摔下去會很疼，但是我真的太累了，兄弟一場，真的很感謝大家以前對我的照顧，我鄭旭對不起大家?！?月9日晚，鄭旭在微信群里給同學們留下這段話后，跳樓自殺。

據(jù)媒體報道，因迷戀足彩，輸光生活費的小鄭，開始通過網(wǎng)絡(luò)借貸買彩，繼而冒用或請求同學幫忙借貸，還了10萬元，欠下60多萬元巨債，無力償還。

在河南建業(yè)足球隊的百度貼吧里，小鄭在今年1月22日寫了一篇長文，談及自己的賭球、借貸生活。2015年1月的時候，亞洲杯開始了，喜歡足球的他開始買足球彩票。剛開始玩得小，從兩元起步，下載了各種足彩App。一次，輸光了生活費的小鄭借錢買彩票，中了7000元。最后，又輸光了，小鄭想到了貸款。于是，他在網(wǎng)貸平臺貸了一萬多元，半個月，又全部輸光了。鄭旭是班長，在班里威信高。于是，他想到了同學們。他以同學小張的名義，在名校貸、優(yōu)分期、分期樂、雛鷹、趣分期等平臺，貸款近6萬元。另一位同學小黃，替他貸了11萬多元。據(jù)統(tǒng)計，28個同學替小鄭貸了款，除了已經(jīng)還的10萬元，尚有60萬元未還。

從2015年8月開始，小鄭陸續(xù)收到催款的通知，無奈之下，他將因迷戀賭球進而網(wǎng)貸的事告訴了父親。老鄭并不知道名目繁多的P2P網(wǎng)貸，為了不影響孩子的學業(yè)，畢業(yè)后有個好工作，他第一次幫著兒子還了7萬多元，第二次還了3萬多元，都是向親戚朋友借的。

填補了大學生信貸市場空白

以往9月高校開學時，各大銀行的工作人員頻現(xiàn)高校，為大學生們辦理各種信用卡。2002年，招商銀行發(fā)行了第一張針對學生的信用卡。此后，各家商業(yè)銀行陸續(xù)跟進，大學生信用卡市場一時間火爆起來。2009年7月，銀監(jiān)會要求銀行不得向未滿18周歲的學生發(fā)放信用卡，給已滿18歲的學生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。此后，各大銀行紛紛叫停大學生信用卡業(yè)務(wù)，校園中已難覓發(fā)信用卡的銀行工作人員。

銀行有自己的現(xiàn)實考量，大學生除了父母提供的生活費外，基本上沒有其他固定的收入，自制能力更差，過度透支信用卡產(chǎn)生的壞賬逐年攀升。在這種背景下，一批分期購物、現(xiàn)金借貸平臺迅速進入市場，從而填補了大學生信貸市場留下的空白?！靶@貸”看重的是大學生旺盛的購買能力，如喜愛電子產(chǎn)品等，在校園內(nèi)有一定的市場。隨著行業(yè)競爭的激烈，拼利率、惡性營銷、打著幌子欺騙用戶的平臺不在少數(shù)。

“遇到急事，手頭沒錢怎么辦？新一代大學生貸款，無抵押，當日放款，方便快捷?！苯?，一些高利貸放款信息出現(xiàn)在鄭州市各大高校校園內(nèi)及公共QQ群、微信朋友圈上。放款者稱無需貴重物品抵押、無需擔保，借款的學生只要提供身份證和學生證便可辦理貸款。盡管貸款月息在5%以上，但是仍有不少學生愿意冒險貸款。更有甚者，在安徽大學馨苑校區(qū)的電線桿和食堂玻璃門上曾貼有一則貸款廣告，經(jīng)記者聯(lián)系，放貸人說，不用簽協(xié)議，直接寫借條。如果借1000元，一個月還200元的利息，借一年都行。一算，年利率高達240%。

筆者發(fā)現(xiàn)，在鄭州等地的一些地方，還催生了“大學生助學貸款校園代理”

這個職業(yè)。主要負責向校園學生們推廣公司業(yè)務(wù)，帶客戶辦理業(yè)務(wù)。有的工資報酬是每天100元，有的是每成功介紹一位客戶，當場結(jié)算薪酬，給予20至80元不等的報酬。

引誘大學生貸款超前消費

對于時下的大學生來說，“校園貸”已經(jīng)不是一件新鮮事物了，與此相關(guān)的新聞也層出不窮。2015年12月，有媒體報道稱湖北一大二學生申請網(wǎng)上貸款后，不斷找其他小貸公司貸款還債，最終欠下多家公司共計70余萬元的債務(wù)。另外，一些學校還存在統(tǒng)一販賣學生身份證信息的情況，導(dǎo)致一些學生被冒名注冊，甚至收到了催收短信。

2013年3月，一則“武漢逾兩萬大學生貸款買蘋果手機”的消息瘋傳網(wǎng)絡(luò)。據(jù)此，揚州大學外國語學院抽樣調(diào)查了300名在校學生。受訪的300名學生中，119名學生覺得消費信貸公司應(yīng)該向?qū)W生發(fā)放貸款，他們中有人認為此種購物貸款給了他們提前獲得心儀產(chǎn)品的機會。49名學生選擇了保守回答，認為視學生自身能力而定。一些學生認為，本身有一定消費能力，對于分期還款不算太吃力的，可以考慮。但是，對于定時還款沒有保證的，很容易因逾期而產(chǎn)生信用污點。還有132名學生認為不應(yīng)該給大學生發(fā)放購物貸款，因為用貸款來買高端電子產(chǎn)品，根本沒必要，也不急在這一時。貸了款，還得每日為了還款四處打工掙錢，到頭來要是還不了，還得找父母幫忙。

采訪中，揚州大學吳教授稱：“購物貸款本身沒什么錯。購物貸款，一方面方便了學生，為其提供急用的資金；但另一方面，助長了其消費欲望，滋生了攀比心理，引導(dǎo)他們購買那些超出自身支付能力的產(chǎn)品。大學生只是純粹的消費者，基本沒什么收入，盡量不要借此類高利息的貸款?！币灿袑W生提議，大學生雖已是法定成年人，但心智尚未發(fā)育完全，社會經(jīng)驗也有所欠缺，需要有人來給予明確的指導(dǎo)。希望學校能提供專門的理財及消費方面的引導(dǎo)員，給予參考建議和指導(dǎo)，以免學生自己難辨真假。

一些網(wǎng)絡(luò)貸款變成高利貸

不管如何評價，“校園貸”就在大學生身邊。目前針對大學生的網(wǎng)貸平臺已經(jīng)有100多家，許多知名品牌也開始涉足這個領(lǐng)域。

2015年，中國人民大學信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校的近5萬名大學生，并撰寫了《全國大學生信用認知調(diào)研報告》。調(diào)查顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾乎占一半。據(jù)悉，大學生貸款的途徑主要有兩種：一種是趣分期、分期樂這樣的分期購物平臺；另一種則是投投貸、名校貸這樣的P2P平臺，他們以創(chuàng)業(yè)、進修等名義向大學生提供貸款。除了高昂的利息，借款的大學生往往還要承擔包括咨詢費、手續(xù)費、滯納金在內(nèi)的各種各樣的費用。在一些平臺，一筆借款的綜合年化利率甚至高達20%到30%，這與高利貸沒有什么區(qū)別。

一些網(wǎng)貸平臺還適時開發(fā)了大學生旅游、進修、創(chuàng)業(yè)等貸款項目，在校大學生、研究生都可申請貸款，只要登錄注冊成為會員，提交學生證、身份證、申請表和視頻即可，額度100元至5萬元，月利率僅0.98%，10分鐘搞定所有流程，最快3小時審核放款。從表面看，月利率0.98%，不是太高。但是專業(yè)人士計算出來的結(jié)果保證嚇你一跳，其年利率實際超過20%。但是，很多消費者對此并不知情。

不可否認，“校園貸”給資金短缺、急于用錢的學生帶來了便利。申請這些貸款非常容易，很多時候，學生只要拿著身份證、學生證填個表格，就能獲得數(shù)萬元的信用貸款。但是，大學生資金來源渠道單一。有人擔心，如果學生開溜，錢要不回來怎么辦？鄭州市一位放貸人說，他們不怕，又不是第一天干這行，自然有辦法。這位放貸人說，除非這些學生不要學籍和畢業(yè)證，一旦貸款公司威脅不讓他們畢業(yè)或者去學校反映，這些學生就會想辦法。他們先是找同學幫忙，實在沒辦法時才找家長。家長也不愿自己的孩子耽誤學業(yè)，或背上一個“老賴”的名聲，最后只能為孩子埋單。有的則選擇冒險“拆東墻補西墻”——再借一家平臺補上家的虧空。

實際上，對于逾期情況，貸款平臺除通過父母及學校解決外，情況嚴重的還會訴諸法律。2015年，趣分期平臺就將一名欠款、違約金、滯納金合計逾3萬元的大學生告上法庭。

對“校園貸”不能一刀切

業(yè)內(nèi)人士指出，整體來看，校園貸利率比較高，部分平臺存在風險揭示不夠充分、把關(guān)審核不夠嚴格等問題，行業(yè)仍待規(guī)范發(fā)展，當前學校的理財教育也亟待加強。

鄭旭自殺后，律師張少春分析認為，小鄭是成年人，假如本人沒有財產(chǎn)，他的父母不負有還款義務(wù)。此外，對于網(wǎng)貸平臺或其他機構(gòu)的小額貸款問題，分兩部分解決：如果系學生自愿與網(wǎng)貸平臺等機構(gòu)簽訂書面貸款協(xié)議并借款給班長的，這些同學應(yīng)當還款；如果系班長代簽或僅憑學生證就放款，沒有直接與同學簽書面合同的，網(wǎng)貸平臺等機構(gòu)本身存在審核把關(guān)不嚴的過錯，這些學生不用還款。

鄭州大學法學博士王世宇說，2009年7月，銀監(jiān)會提高了對大學生發(fā)放信用卡的門檻后，不少平臺都瞄準了大學生強烈的消費需求和旺盛的購買力。網(wǎng)貸平臺的利潤來源有兩塊，一塊是貸款給學生的利息、服務(wù)費、手續(xù)費等收入；另一塊來自供應(yīng)端的商品價格差價，這些平臺一般采購量比較大，可以從供應(yīng)商那里拿到比市面上優(yōu)惠的價格。王世宇認為，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融被納入了民間借貸范疇，根據(jù)最高法有關(guān)規(guī)定，年利率超過24%的民間借貸不再受法律保護。這意味著部分平臺的校園貸產(chǎn)品利率已經(jīng)逾越了紅線。另外，任何市場都應(yīng)有底線，如果沒有其他更好的控制風險的手段，那么，校園貸款的結(jié)局也許不會比大學生信用卡好到哪兒去。

2016年3月23日，《人民日報》在評論員文章中稱：“正因為貸款門檻低、條件限制少、辦理快捷，才具有校園吸引力；相反，也讓不少人混淆了剛性需求和膨脹需求的區(qū)別。如果借貸平臺放縱甚至迎合虛假消費能力，那么無異于把自己推向風險的風暴口。”上海金融與法律研究院研究員聶日明認為，一個正常的校園金融生態(tài)應(yīng)該是：債務(wù)違約的大學生自己承擔責任；違規(guī)發(fā)放貸款的金融機構(gòu)自擔虧損；但金融監(jiān)管部門要做好金融教育，及時懲罰金融機構(gòu)濫發(fā)貸款于前，利用暴力、株連手段追債于后?！靶@貸”固有其風險，但它不能也不該是高利貸。監(jiān)管部門應(yīng)有所為，有所不為。中央財經(jīng)大學互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士在接受媒體采訪時說，我們國家實行的是分業(yè)監(jiān)管，P2P目前是由銀監(jiān)會來監(jiān)管，但此前下發(fā)的《指導(dǎo)意見》僅是意見稿，還沒正式實施，目前的監(jiān)管主體是缺失的。

責任編輯：崔勃