小微金融機構(gòu)對推動普惠金融發(fā)展的分析研究

段濱

【摘要】本文對小微型金融機構(gòu)在推動普惠金融體系發(fā)展所具備的優(yōu)勢進行了分析并對國外普惠金融發(fā)展經(jīng)驗進行介紹，最后針對發(fā)展小微金融機構(gòu)來促進欠發(fā)達地區(qū)普惠金融的發(fā)展建提出了相關(guān)政策建議。

【關(guān)鍵詞】小微金融機構(gòu) 普惠金融 發(fā)展

一、小微金融機構(gòu)對推動普惠金融體系構(gòu)建和發(fā)展的優(yōu)勢分析

（一）經(jīng)營機構(gòu)設(shè)置簡單經(jīng)營機制靈活有利于普惠金融的開展

普惠金融的理念就是讓農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體能夠享有平等的機會、合理、便捷的獲得金融服務(wù)。這項工作的開展需要商業(yè)銀行從機構(gòu)、管理和產(chǎn)品等方面進行全面的創(chuàng)新。與大中型商業(yè)銀行相比，小微型商業(yè)銀行的組織架構(gòu)簡單，扁平化特征明顯，決策鏈條短，決策機制靈活，可以在不放松風(fēng)險管理要求和堅持商業(yè)可持續(xù)的前提下，能夠較快的實現(xiàn)組織、制度、產(chǎn)品、技術(shù)、流程、服務(wù)等方面的創(chuàng)新，能夠較好滿足普惠金融方便快捷的要求，以及實現(xiàn)低成本高效率的普惠金融發(fā)展方式。

（二）在市場定位方面小微金融機構(gòu)提供的服務(wù)正是普惠金融重點關(guān)注的對象

市場定位是在細分市場的基礎(chǔ)上選擇目標客戶的過程，由于小微金融機構(gòu)受經(jīng)營規(guī)模、風(fēng)險集中度等多種因素的影響，他們無法滿足大型企業(yè)的大額融資需求。因此，小微型金融機構(gòu)在制定自身的市場定位時，也通常聚焦于小微企業(yè)等普惠金融重點關(guān)注對象的身上，即：為當(dāng)?shù)貜V大居民和小微企業(yè)提供金融服務(wù)，以滿足轄區(qū)內(nèi)客戶小額度金融需求為主。因此，小微金融機構(gòu)在準確的市場定位不僅能夠?qū)崿F(xiàn)自身的穩(wěn)定發(fā)展，也有利于推動和促進其所在地區(qū)普惠金融的發(fā)展。

（三）小微型金融機構(gòu)與大中型金融機構(gòu)相比具有服務(wù)成本低的比較優(yōu)勢

由于普惠金融所關(guān)注的對象在信用記錄、財務(wù)數(shù)據(jù)等方面都缺乏規(guī)范性和標準化，大中型金融機構(gòu)為此類客戶提供個性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)的成本就變得相對高昂。而小微金融機構(gòu)則可以發(fā)揮本土優(yōu)勢，利用較強的地緣與人緣優(yōu)勢，可更為容易地收集客戶的一些非標準化軟信息，如：個人特征、人際關(guān)系、社會聲譽等，從而有效降低和克服信息不對稱問題，可以幫助小微金融機構(gòu)有效控制成本和風(fēng)險。另一方面，金融機構(gòu)自身還可以根據(jù)收集到的軟信息，較快速的為客戶設(shè)計和提供個性化較強的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的個性化需求。不僅能較好的適應(yīng)普惠金融發(fā)展對合理成本和價格的要求，也便于和普惠金融對象建立長期合作關(guān)系，這些是其他大中型金融機構(gòu)難以比擬的。

（四）小微型商業(yè)銀行數(shù)量眾多成為推動普惠金融發(fā)展重要力量

近年來，隨著金融體制的改革進一步深化，我國小微型商業(yè)銀行無論從數(shù)量上還是從規(guī)模上均得到了快速發(fā)展，而且綜合實力日益增強。他們憑借自身優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點，通過補位發(fā)展的形式，有效填補了國有大中型商業(yè)銀行的金融服務(wù)盲區(qū)，較好的滿足了企業(yè)和居民的融資需求，進一步解決所在區(qū)域的金融供給不足的問題，為繁榮地方經(jīng)濟，支持實體發(fā)展和做出了重要貢獻，是推動普惠金融發(fā)展的一支重要力量。

二、國外小微金融機構(gòu)在促進普惠金融發(fā)展的情況

從一些國家來看，在推動普惠金融發(fā)展過程中，小微型金融機構(gòu)在這方面扮演了重要角色，它們在服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶和低收入群體等方面具有其他大中型銀行不可比擬的優(yōu)勢，是經(jīng)濟落后地區(qū)、弱勢群體獲得及時、周到金融服務(wù)的重要途徑。

（一）美國

社區(qū)銀行作為小微型金融機構(gòu)的代表之一，它主要從事小型商業(yè)房地產(chǎn)貸款、建設(shè)和土地開發(fā)貸款、小農(nóng)場貸款等小額貸款。相對于大型商業(yè)銀行，社區(qū)銀行在服務(wù)社區(qū)成員上具有比較優(yōu)勢。因為，社區(qū)銀行專職于特定區(qū)域的金融服務(wù)，從而具有良好的人緣和地緣優(yōu)勢，容易和客戶形成長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系，有利于識別信貸風(fēng)險，便于開展高風(fēng)險的中小企業(yè)貸款。社區(qū)銀行以社區(qū)居民、中小企業(yè)和農(nóng)戶為主要服務(wù)對象，這種差異化的客戶定位構(gòu)建了多層次的金融機構(gòu)體系，保證了不同人群均可享受金融服務(wù)的權(quán)利。

（二）印度尼西亞

印度尼西亞的普惠金融發(fā)展，政府通過政策的創(chuàng)新和金融機構(gòu)改革，向農(nóng)村貧困人口提供基本金融服務(wù)，增強金融的包容性。當(dāng)?shù)負碛斜姸嗟奈⑿徒鹑跈C構(gòu)，這些機構(gòu)在促進普惠金融發(fā)展方面起到了重要的作用。印尼人民銀行是世界上為農(nóng)村提供金融服務(wù)的最大國有商業(yè)性金融機構(gòu)依靠遍布全國的村級信貸部和服務(wù)站降低經(jīng)營成本，實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營。印度尼西亞政府也在致力于發(fā)展無網(wǎng)點業(yè)務(wù)模式，進一步讓偏遠的農(nóng)村地區(qū)居民享受金融服務(wù)。

（三）孟加拉國

該國的鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，作為世界金融史上第一個屬于窮人的“草根銀行”，它以處于社會最底層的窮人為貸款對象，通過特殊的制度安排以及貸款技術(shù)與業(yè)務(wù)流程方面的創(chuàng)新，不但解決了正規(guī)金融機構(gòu)長期以來沒有解決的為窮人提供有效信貸服務(wù)的問題，大大改善了農(nóng)民的收入水平、就業(yè)機會和社會地位，而且達到了有效降低業(yè)務(wù)成本、控制信貸風(fēng)險的目的，實現(xiàn)了扶貧和金融可持續(xù)的雙重目標。

三、相關(guān)啟示與政策建議

（一）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境為普惠金融發(fā)展夯實根基

良好的金融生態(tài)環(huán)境是推動欠發(fā)達地區(qū)普惠金融構(gòu)建的發(fā)展的基礎(chǔ)。政府部門要進一步增強地方社會信用體系建設(shè)，特別對逃廢債務(wù)的行為，要給予嚴厲打擊維護地區(qū)金融秩序，以此不斷優(yōu)化和營造良好的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，為吸引更多的金融機構(gòu)入駐發(fā)展打造金融生態(tài)環(huán)境高地。

（二）推進普惠金融發(fā)展頂層設(shè)計在欠發(fā)達地區(qū)積極培育有一定競爭性的金融市場

在未來的金融改革過程中，進一步放寬對縣域農(nóng)村地區(qū)金融的管制，大力引導(dǎo)外資、民營資本、社會資金在內(nèi)的各種資本以直接參與或通過入股等方式設(shè)立民營銀行、村鎮(zhèn)銀行參與欠發(fā)達地區(qū)金融市場的競爭，不斷增加“毛細血管”數(shù)量，進一步解決當(dāng)前區(qū)域間金融資源分布不均的問題，提高金融供給水平。

（三）鼓勵小微金融機構(gòu)要加強基礎(chǔ)金融服務(wù)的設(shè)施建設(shè)

在欠發(fā)達地區(qū)，推動普惠金融體系構(gòu)建和發(fā)展不僅僅看普惠主體在融資需求方面的滿足程度，還要包括存取款、轉(zhuǎn)賬、支付等諸多基礎(chǔ)金融服務(wù)的可獲得性。要鼓勵當(dāng)?shù)匦∥⑿徒鹑跈C構(gòu)在創(chuàng)新金融服務(wù)方面能夠主動作為、積極作為，鼓勵其在縣鄉(xiāng)開設(shè)自助銀行、金融便利店等新型網(wǎng)點。通過改善欠發(fā)達地區(qū)的支付結(jié)算服務(wù)環(huán)境通過提升現(xiàn)代化金融服務(wù)水平，有效推動和促進欠發(fā)達地區(qū)普惠金融的發(fā)展。

（四）對小微型金融機構(gòu)實行差別化監(jiān)管政策

不同類型金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)特色和風(fēng)險特征也各不相同，因此對他們的監(jiān)管也應(yīng)該根據(jù)各自的特征實現(xiàn)差別化。針對小微型金融機構(gòu)特別是地處欠發(fā)達地區(qū)的縣域農(nóng)村的金融機構(gòu)，政府監(jiān)管部門對其經(jīng)營范圍、資本充足率等方面的監(jiān)管要區(qū)別于其他大中型金融機構(gòu)，通過適度放寬的容忍度，鼓勵其在推動普惠金融發(fā)展方面要大有作為。同時，要進一步完善小微型金融機構(gòu)的信息披露制度，建立健全風(fēng)險預(yù)警機制，隨時關(guān)注金融機構(gòu)的風(fēng)險，做到及時控制、防范和化解。