對(duì)移動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的思考

【摘要】課題組基于對(duì)當(dāng)前迅速發(fā)展的移動(dòng)金融運(yùn)行情況的調(diào)查，分析了我國移動(dòng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及移動(dòng)金融在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面存在的安全隱患，提出了加強(qiáng)移動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題的合理化建議。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)金融 消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)

當(dāng)前，各家銀行和大公司搶占金融消費(fèi)者的移動(dòng)入口，紛紛推出了具有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法比擬的移動(dòng)支付服務(wù)，智能手機(jī)、平板電腦和無線POS機(jī)得到廣泛應(yīng)用，手機(jī)支付、微信支付、財(cái)富通、支付寶、翼支付等支付新途徑日趨豐富，移動(dòng)金融在帶給消費(fèi)者方便快捷金融服務(wù)的同時(shí)，也存在電子證據(jù)保存難造成維權(quán)難或維權(quán)成本高的情況，還存在系統(tǒng)漏洞造成消費(fèi)者信息泄露、資金丟失等情況。如何加強(qiáng)移動(dòng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)問題亟待思考。

一、我國移動(dòng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)信息技術(shù)的出現(xiàn)打破了地域、時(shí)間、行業(yè)間的隔斷，同時(shí)也為商業(yè)銀行提供了拓展金融業(yè)務(wù)的新空間，成為各家商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的新戰(zhàn)場(chǎng)，移動(dòng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)正在悄然升級(jí)。一邊是以支付寶和微信支付為代表的“掃碼派”，通過多年的經(jīng)營占據(jù)了國內(nèi)支付市場(chǎng)的較高份額；而另一邊是基于NFC技術(shù)（近距離無線通訊技術(shù)）的“閃付派”加速入場(chǎng)，并得到國內(nèi)約20家銀行的支持，建行、招行、光大等多家銀行更是宣布支持在ATM機(jī)上進(jìn)行無卡查詢和取款，“閃付派”和“掃碼派”的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將愈發(fā)激烈，也會(huì)促進(jìn)移動(dòng)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展壯大。據(jù)易觀智庫統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：54%的受訪者每月網(wǎng)上消費(fèi)金額超過1000元，并在逐年增長，且5000元以上的大額消費(fèi)男性高于女性6個(gè)百分點(diǎn)；82%的受訪者曾使用手機(jī)完成現(xiàn)場(chǎng)支付或遠(yuǎn)程支付，充值繳費(fèi)等虛擬商品消費(fèi)同比增長6個(gè)百分點(diǎn)；86%的用戶因?yàn)椴僮骱?jiǎn)單方便而使用移動(dòng)支付，增長28.8個(gè)百分點(diǎn)，63.7%的用戶因?yàn)闊o需攜帶現(xiàn)金或銀行卡而選擇移動(dòng)支付；2015年我國移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到16.4萬億元，是2014年的2倍、2013年的12倍。以上數(shù)據(jù)表明越來越多的群眾認(rèn)可并選擇使用移動(dòng)金融服務(wù)，移動(dòng)金融將會(huì)推動(dòng)一場(chǎng)新的金融革命，移動(dòng)金融服務(wù)將大有作為。

二、移動(dòng)金融消費(fèi)安全隱患

（一）信息安全存在泄露風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)金融消費(fèi)是借助移動(dòng)設(shè)備及通訊網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的，因設(shè)備及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漏洞，往往造成消費(fèi)者個(gè)人交易信息泄露。一是設(shè)備開發(fā)漏洞。目前，我國市場(chǎng)主流品牌手機(jī)普遍存在著安全漏洞，而且70%的漏洞由廠商定制開發(fā)產(chǎn)生，難以修復(fù)。360互聯(lián)網(wǎng)安全中心發(fā)布的《2014年第一期中國移動(dòng)支付安全報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示：360互聯(lián)網(wǎng)安全中心截獲的2962個(gè)支付及購物類惡意程序中，假冒類木馬為最常見的移動(dòng)支付惡意程序，占比約74%，設(shè)備開發(fā)漏洞易造成移動(dòng)金融消費(fèi)者資金損失和信息泄露。二是設(shè)備遺失風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付工具具有體積小、便于攜帶的優(yōu)點(diǎn)，但同時(shí)也存在易遺失、難于保管的風(fēng)險(xiǎn)，在移動(dòng)支付設(shè)備丟失后，如處理不當(dāng)，往往會(huì)遭到不法分子的密碼破解和信息盜取。三是交易簽名漏洞。手機(jī)簽名漏洞可使惡意程序在不改變手機(jī)應(yīng)用簽名的情況下修改應(yīng)用，對(duì)手機(jī)支付工具或銀行客戶端等應(yīng)用進(jìn)行篡改以竊取用戶信息。四是衍生數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)金融消費(fèi)者在網(wǎng)上消費(fèi)或?yàn)橄M(fèi)而發(fā)生的行為（如金融搜索、瀏覽相關(guān)網(wǎng)頁、社區(qū)討論、社區(qū)發(fā)言、競(jìng)價(jià)參與等行為）會(huì)產(chǎn)生大量的衍生數(shù)據(jù)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或其他評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)收集大量數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總處理，就會(huì)產(chǎn)生有價(jià)值的衍生產(chǎn)品，如消費(fèi)者的住址、個(gè)人喜好、收入狀況、消費(fèi)水平、消費(fèi)場(chǎng)所等個(gè)人交易信息將被商業(yè)利用。

（二）資金安全存在損失風(fēng)險(xiǎn)

一是中介公司監(jiān)管漏洞。移動(dòng)支付均由大型互聯(lián)網(wǎng)通訊公司操控和支持，互聯(lián)網(wǎng)通訊公司在行使支付或借貸中介職能的過程中，形成巨額的沉淀資金，由于監(jiān)管政策、法律法規(guī)滯后，僅僅依靠沒有流動(dòng)性管理、風(fēng)險(xiǎn)防控的互聯(lián)網(wǎng)通訊公司的內(nèi)部控制，沉淀資金的安全性存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是二維碼監(jiān)管漏洞。目前，二維碼的監(jiān)管“一片空白”，處在“人人皆可制作、印刷和發(fā)布”的狀態(tài)，注冊(cè)一家二維碼企業(yè)不需要專業(yè)資質(zhì)，制作二維碼沒有任何規(guī)定，發(fā)布二維碼也沒有任何限制，二維碼是否藏有病毒從外觀無法辨別，掃碼不當(dāng)易造成資金損失。三是網(wǎng)絡(luò)詐騙行為。中國銀聯(lián)發(fā)布的《2015年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報(bào)告》顯示：1/8的受訪者在過去一年中遭遇過網(wǎng)絡(luò)詐騙，比2014年上升6個(gè)百分點(diǎn)。其中，近50%的受訪者通過社交賬號(hào)被騙，其他詐騙手段還有木馬病毒、釣魚網(wǎng)站、偽基站詐騙短信（仿冒10086等名義）。從整體來看，網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生損失的金額相對(duì)較低，超過一半的受訪者損失低于500元，但也有20%的人損失超過2000元。

（三）消費(fèi)證據(jù)存在散失風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)金融消費(fèi)者通過移動(dòng)金融平臺(tái)提供的電子合同或交易系統(tǒng)進(jìn)行交易活動(dòng)，所有的主體行為（包括合同簽訂、賬戶開立、資金劃轉(zhuǎn)等）都表現(xiàn)為電子數(shù)據(jù)或電子文本，消費(fèi)者手中缺乏可靠的憑證，在產(chǎn)生金融消費(fèi)糾紛時(shí)，由于移動(dòng)設(shè)備升級(jí)或數(shù)據(jù)重置使電子信息消失，造成移動(dòng)金融消費(fèi)者維權(quán)證據(jù)缺失，或因電子數(shù)據(jù)或電子文本散失造成維權(quán)成本較高。

三、對(duì)移動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

（一）明確移動(dòng)金融消費(fèi)者界限健全監(jiān)管體系

一是界定移動(dòng)金融消費(fèi)者范圍。目前我國對(duì)移動(dòng)金融消費(fèi)者界定不明確或存在爭(zhēng)議，對(duì)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)內(nèi)涵與外延依舊模糊，建議將處于信息劣勢(shì)、不以金融投資為主要經(jīng)營業(yè)務(wù)的個(gè)人或企業(yè)，都應(yīng)視為移動(dòng)金融消費(fèi)者加以保護(hù)。二是加強(qiáng)支付行為監(jiān)管。除加強(qiáng)第三方支付監(jiān)管之外，還應(yīng)將其他移動(dòng)支付行為納入監(jiān)管框架，對(duì)同一性質(zhì)的支付行為采取相同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，制定能夠有效管理移動(dòng)金融的監(jiān)管法規(guī)；加強(qiáng)對(duì)二維碼制作發(fā)布的監(jiān)管，消除二維碼的“監(jiān)管空白”。三是設(shè)立移動(dòng)金融顧問制度，為確保消費(fèi)者獲得更多的知情權(quán)，建議建立移動(dòng)金融顧問制度，由其向移動(dòng)金融消費(fèi)者提供咨詢服務(wù)，金融顧問咨詢服務(wù)費(fèi)用由政府補(bǔ)貼。

（二）加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作確保資金安全

一是監(jiān)控支付中介沉淀資金。移動(dòng)支付運(yùn)營商要與金融機(jī)構(gòu)深度合作，切實(shí)維護(hù)客戶利益，向用戶明確行使移動(dòng)支付或借貸中介職能過程中形成巨額沉淀資金的去向，合理規(guī)劃使用沉淀資金，進(jìn)行沉淀資金的安全性風(fēng)險(xiǎn)防控，確保用戶的知情權(quán)。二是建立第三方信息保存制度。將移動(dòng)金融消費(fèi)產(chǎn)生的電子數(shù)據(jù)交由具有公信力的第三方保存，在消費(fèi)者維權(quán)時(shí)，可直接向第三方調(diào)取相關(guān)證據(jù)，減少證據(jù)方面的獲得成本。三是規(guī)范移動(dòng)金融消費(fèi)衍生信息。對(duì)移動(dòng)金融數(shù)據(jù)（非個(gè)人信息與個(gè)人隱私）的范圍、收集、傳播、加工和出售等行為加以規(guī)范，破解數(shù)據(jù)商業(yè)化延用與個(gè)人數(shù)據(jù)權(quán)利保護(hù)之間的矛盾。四是加強(qiáng)移動(dòng)金融支付系統(tǒng)維護(hù)。移動(dòng)金融支付機(jī)構(gòu)加大交易系統(tǒng)的安全措施開發(fā)，及時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)安全性維護(hù)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的技術(shù)漏洞及時(shí)打補(bǔ)丁，全方位保護(hù)用戶的個(gè)人信息。

（三）加強(qiáng)消費(fèi)者安全意識(shí)教育提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

移動(dòng)金融支付機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的安全意識(shí)教育和風(fēng)險(xiǎn)提示工作，引導(dǎo)移動(dòng)金融消費(fèi)者及時(shí)對(duì)客戶端進(jìn)行補(bǔ)丁升級(jí)，要科學(xué)設(shè)置登錄密碼和支付密碼，正確識(shí)別短信驗(yàn)證碼、木馬病毒和釣魚網(wǎng)站，并在移動(dòng)支付交易時(shí)進(jìn)行適時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)提示。要引導(dǎo)移動(dòng)金融消費(fèi)者養(yǎng)成良好支付習(xí)慣，盡量避免利用無線公眾WI-FI信號(hào)進(jìn)行網(wǎng)上支付。教育消費(fèi)者在移動(dòng)支付設(shè)備遺失時(shí)，通過致電銀行凍結(jié)網(wǎng)銀、解除捆綁銀行卡，致電運(yùn)營商掛失手機(jī)號(hào)、執(zhí)行數(shù)據(jù)清除命令，更改登錄和支付密碼等方式，將移動(dòng)支付安全風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

移動(dòng)金融作為一種新興、便捷的金融服務(wù)工具，已被我國中青年消費(fèi)群體廣泛應(yīng)用，作為國家的金融監(jiān)管當(dāng)局，只有設(shè)立科學(xué)、嚴(yán)密的監(jiān)管準(zhǔn)則，建立移動(dòng)支付安全性的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和支付防火墻，將黑客阻擋在外，將風(fēng)險(xiǎn)防控在最小程度，才能有效保護(hù)移動(dòng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

課題組組長：卓美才

課題組成員：陳 琴 李忠友 趙國軍

課題執(zhí)筆人：李大其

參考文獻(xiàn)

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