徐海連

【摘要】近年來銀行貸款業(yè)務得到了快速發(fā)展，各類金融產品層出不窮，極大地拓展了銀行的業(yè)務范圍，給銀行帶來了明顯的經濟效益，但作為一個高風險行業(yè)，銀行要強化內部管理，規(guī)范內部控制，根據(jù)相關規(guī)定操作，從而避免經營風險的發(fā)生，確保銀行資產的保值增值，筆者結合自身多年的銀行管理實踐，分析了當前銀行業(yè)貸款管理存在的基礎管理薄弱、制度落實不到位等問題，并有針對性地提出加強基礎管理，強化制度落實等加強貸款管理的對策，對強化內部管理，增強風險防范能力，具有一定的指導意義。

【關鍵詞】銀行 貸款管理 風險防控 效益

近年來，銀行貸款業(yè)務得到了快速發(fā)展，給銀行帶來明顯的經營效益。但是，銀行業(yè)是一個高風險行業(yè)，如果銀行內部管理不善、內部控制不嚴，甚至違規(guī)放款或不合規(guī)合法經營，不但會遭受監(jiān)管處罰，嚴重影響信譽聲譽，還會給銀行資產帶來風險，從而阻礙銀行發(fā)展，辛勤創(chuàng)造的經營成果可能付之東流，甚至千秋基業(yè)也會毀于一旦。因此，強化貸款全程管理，增強風險防控能力，顯得尤為重要。

一、當前銀行業(yè)貸款管理存在的問題

貸款全程管理是銀行為實現(xiàn)既定目標所設計的一套管理制度，其目的是確保銀行貸款運作流程順暢，減少人為疏失或人謀不臧，確保銀行經營運作的可靠性和完整性，使全行均能依照政策、法規(guī)、制度、程序來辦事，使銀行資產得以保全，最大限度提高銀行的核心競爭力，促進銀行自身發(fā)展。當前銀行業(yè)貸款管理中主要存在以下問題：

（一）貸款基礎管理薄弱

一是在業(yè)務流程設計和授權授信、貸款定價、還款約期等管理中還存在薄弱環(huán)節(jié)。二是一些銀行客戶經理配置不足，導致貸款風險管控能力不強。三是擔保方式單一，第二還款來源緩釋風險能力較弱。如擔保貸款，尤其在信用環(huán)境較差的地方，一旦某擔保貸戶貸款出現(xiàn)違約情況，擔保方擔心要承擔連帶還款責任，認為自身貸款按期歸還不如干脆不還，造成擔保形同虛設，惡性循環(huán)。四是有的銀行內控管理較為薄弱，未認真執(zhí)行上級行相關規(guī)定，忽視了崗位制約和風險防控。一些員工存在對規(guī)章制度學習不深入、理解不全面，以習慣代替制度、以信任代替管理、以情面代替紀律的現(xiàn)象，造成主動合規(guī)意識不強，控制力、執(zhí)行力不足，一些員工違規(guī)問題屢查屢犯。

（二）制度落實不到位

一是各項貸款管理制度和流程執(zhí)行不嚴格，落實不到位，風險排查力度也不夠，在抵質押物的監(jiān)控和管理、貸款用途的控制、貸款利息的償還等方面存在薄弱環(huán)節(jié)；二是企業(yè)存貸比失調，客戶銷售現(xiàn)金歸行不暢，現(xiàn)金流入和流出之間存在很大的資金缺口，第一還款來源嚴重充足；三是“三查”制度不落實。在實際的業(yè)務操作過程中，一些銀行還存在貸款“三查”制度執(zhí)行不到位、落實不具體的情況。個別信貸管理人員忽視了貸款業(yè)務的“貸前調查、貸時審查和貸后檢查”細節(jié)，貸款重發(fā)放輕管理的現(xiàn)象普遍存在。一些貸款資料中缺少調查報告單，甚至存在首次檢查報告單和貸后跟蹤檢查表由客戶預先簽名的情況，有時還存在首次貸后回訪只是電話回訪，貸后跟蹤檢查不及時、首次檢查報告單和貸后跟蹤檢查表內容空白等，使制度流于形式，不同程度地存在挪用貸款問題，貸款向子公司遷徙，形成潛在風險。

（三）規(guī)避風險不及時

銀行貸款風險的防范，主要是對不良貸款的防范。按照風險程度貸款通常劃分為五種不同的檔次，即：正常、關注、次級、可疑和損失，其中后三種為不良貸款，即貸款發(fā)生損失風險較大的貸款，主要表現(xiàn)為不能正常還貸、抵押不能變現(xiàn)、質押不能實現(xiàn)、保證虛置和擔保無效。然而，有的銀行在準備貸款之前，沒有做到未雨綢繆，對貸款對象未進行詳盡的調查分析，未按五級分類進行貸款管理。對貸款人在經營貸款業(yè)務過程中面臨的各種損失發(fā)生的可能性測量不準，預判失誤。

（四）信貸人員能力低

信貸管理人員是指制定信貸政策和管理辦法，管理信貸外部對象，實現(xiàn)信貸管理最大效益的管理人員。信貸管理人員作為銀行信貸資產的投放者和管理者，其素質的高低關系到資產的管理水平和經營效益。目前信貸人員能力不足主要他現(xiàn)在：一是觀念落后。一些銀行的信貸人員缺乏現(xiàn)代商業(yè)銀行風險管理理念，未樹立正確的質量觀、風險觀與效益觀，思想觀念陳舊。二是業(yè)務不熟。有的信貸員不會做貸款調查分析、沒有專業(yè)能力。尤其老信貸員只會做傳統(tǒng)業(yè)務，對一些外匯業(yè)務、票據(jù)業(yè)務、信用卡等配套業(yè)務生疏甚至一籌莫展。三是法制淡薄。長期以來，在信貸人員中存在著一種不正常的現(xiàn)象，那就是信貸人員的職業(yè)道德防線不強，決策失誤、貪污受賄、營私舞弊，給銀行造成成千上萬甚至數(shù)億的重大資金損失。四是在風險防范意識差。只有深刻的認識風險，才能有效的防范風險。疏忽大意，處理業(yè)務操作不當，造成大額記賬差錯；原始憑證保管不善，喪失記賬依據(jù)，存在風險隱患；代填單據(jù)引起客戶糾紛，產生不必要的法律風險。

二、加強銀行業(yè)貸款管理的對策與措施

（一）加強貸款基礎管理

一是嚴把客戶準入關，做到“實地調查，客觀分析，正確把握”從源頭控制風險；二是強化監(jiān)督管理做到“履職盡責，確保三性和資料入庫達100%”從過程上防控風險；三是加強監(jiān)測管理做到“監(jiān)測常態(tài)化，預警提前化，報告制度化”從預警上防控風險；四是抓風險分析，做到“定期分析，重點分析，系統(tǒng)分析”從分析上查找風險，防控風險；五是嚴格審查交易背景、押品和貸款用途，強化重要風險點的專項治理，堅持雙人辦理抵押登記，依法合規(guī)查閱下載保管客戶信息，禁止客戶經理違規(guī)代辦業(yè)務，從源頭杜絕和控制風險。

（二）強化貸款制度落實

在嚴格執(zhí)行《貸款通則》《擔保法》《物權法》等法律法規(guī)，不斷創(chuàng)新和完善貸款管理制度的同時，一是要嚴格落實各項貸款管理制度和流程，加大風險排查力度，強化對抵質押物的監(jiān)控和管理、嚴格控制貸款用途、按月還款按月結息；二是加強企業(yè)存貸比管理，不斷提高客戶銷售歸行現(xiàn)金流，確保第一還款來源充足，對存貸比三個月內較低且無客觀因素的客戶進行現(xiàn)場檢查；對存貸比較低出現(xiàn)潛在風險的客戶，通過追加具有保證能力的新保證人保證和追加房地產抵押等方式，關閉風險敞口，有效降低潛在風險貸款；三是建立現(xiàn)場檢查制度，通過現(xiàn)場檢查，使企業(yè)問題早發(fā)現(xiàn)，早處置，使操作更規(guī)范、合法有效，使管理更到位，漏洞早補救，有效防止貸款向下遷徙，提升資產穩(wěn)健運行。

（三）及時規(guī)避風險

一是認真組織開展對存量貸款風險排查工作，摸清信貸資產質量狀況，準確掌握貸款的潛在風險情況，合理確定潛在風險貸款范圍；二是嚴格執(zhí)行認定標準，將符合潛在風險貸款條件，具有潛在風險因素的貸款，納入潛在風險貸款管理；三是加大風險監(jiān)測力度，對鎖定退出企業(yè)嚴格按照總、省行要求，制定退出方案，限定退出時間，落實退出責任人；四是加強對潛在風險退出計劃的落實適時監(jiān)控和檢查督導，確保退出目標的落實完成。

（四）注重信貸隊伍建設

在當前經濟發(fā)展的新常態(tài)下，銀行要制定并施行《信貸客戶經理管理辦法》，加強客戶經理條件審查、資格考試和認定、定期考核等的管理。完善現(xiàn)行信貸人員業(yè)績評價和績效考核機制。在信貸人員隊伍建設上，應始終堅持以強化業(yè)務培訓為重點，對信貸人員采取多種行之有效的培訓，重點對信貸業(yè)務品種、風險防范、相關法律知識等專業(yè)知識強化訓練。特別要強化信貸人員的現(xiàn)代商業(yè)銀行風險管理理念，樹立正確的質量觀、風險觀與效益觀，開展廉潔從業(yè)教育，切實防范道德風險和操作風險。二是建立規(guī)范、長效的信貸培訓機制，有針對性地將培訓內容放在加強企業(yè)財務分析、貸款風險分析和貸款管理等方面，全面提高信貸從業(yè)人員的綜合素質，使信貸人員真正具備信用評定能力、業(yè)務拓展營銷能力、貸款調查分析能力、貸款研究決策能力、貸后風險防控能力和解決實際問題的能力，總之信貸人員必須具有事業(yè)心、專業(yè)性、責任感和敏感度，成為行家里手，以適應新常態(tài)下信貸業(yè)務發(fā)展的需要。

準確把握和有效防化信貸風險，確保信貸資金安全，是一項龐大而復雜的系統(tǒng)工程和長期任務，新知識、新技能、新方法日新月異，這對信貸從業(yè)人員提出了更高的要求。嚴把貸款準入關，從源頭上杜絕風險。同時加強信貸管理系統(tǒng)的建設，將信貸風險全流程控制的原則貫穿到管理系統(tǒng)的開發(fā)和設計中，建立科學的信貸風險預警體系，切實提高對客戶風險的預警能力。