對(duì)加快欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融發(fā)展的思考

【摘要】本文通過對(duì)保山市普惠金融發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查，從金融供給與需求的視角分析目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)制約普惠金融發(fā)展的瓶頸因素，探討通過改善金融組織體系、金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、金融生態(tài)環(huán)境等方面促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融發(fā)展，使有需求的客戶更能便捷、公平地獲得價(jià)格合理、機(jī)會(huì)均等的金融服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 金融服務(wù)

普惠金融以多元化的金融供給讓所有對(duì)金融服務(wù)有需求的人可以平等享有金融服務(wù)觀已得到廣泛認(rèn)同，并寫入十八屆三中全會(huì)報(bào)告決議作為我們黨的執(zhí)政理念。保山地處邊疆少數(shù)民族地區(qū)，山區(qū)占國(guó)土面積的92%以上，農(nóng)村人口占總?cè)丝?0%以上，是云南省滇西集中連片貧困地區(qū)，屬于典型的欠發(fā)達(dá)邊疆多民族雜居地區(qū)。發(fā)展普惠金融不僅關(guān)乎區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和民生問題，而且關(guān)系到全面建成小康社會(huì)目標(biāo)的如期實(shí)現(xiàn)。

一、保山市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）多元化的金融供給市場(chǎng)體系初步形成

截至2015年8月末，保山市轄內(nèi)共有一行兩局一辦4個(gè)金融管理部門，1個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)，15家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，21家保險(xiǎn)公司，2家證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，2家第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)、26家小額貸款公司、2家資本管理公司，3家融資登記服務(wù)公司，3家股權(quán)基金管理公司、66家資金互助社、約30家互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)公司。初步形成了銀證保全覆蓋，政策性商業(yè)性金融互補(bǔ)，全國(guó)性、區(qū)域性和地方性金融交織、傳統(tǒng)金融與新興金融并存的多元化、多層次金融服務(wù)供給市場(chǎng)化體系。

（二）金融供給規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，供給實(shí)力不斷增強(qiáng)

截至2015年8月末，全市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額693.05億元，較年初新增54.76億元，增長(zhǎng)8.58%；各項(xiàng)貸款余額494.67億元，比年初增加47.29億元，增長(zhǎng)10.57%；累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入11.38億元，同比增長(zhǎng)30.11%，賠款給付支出3.57億元，同比增長(zhǎng)19.79%；當(dāng)月證券交易量184.29億元，同比增加156.89億元，托管市值達(dá)18.56億元，同比增加10.96億元；住房公積金歸集余額達(dá)40.17億元，較年初增加3.89億，增長(zhǎng)15.44%，當(dāng)年共發(fā)放住房公積金貸款7.85億元，貸款余額27.77億元，較年初增加5.61億元，增長(zhǎng)30.66%；小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款7.62億元，同比減少2.24億元，降低22.71%；貸款余額達(dá)11.43億元，同比增加1.23億元，增長(zhǎng)11.76%。

（三）金融供給渠道、產(chǎn)品日趨多樣化，金融服務(wù)覆蓋群體日漸廣泛

一是金融產(chǎn)品供給渠道多元化明顯。從傳統(tǒng)的銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)到第三方支付、小額信貸、資本管理以及互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融、非金融機(jī)構(gòu)，從區(qū)內(nèi)供給到影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等跨區(qū)域供給，呈現(xiàn)供給主體多元化，渠道多樣化的特征。二是金融產(chǎn)品不斷增加。目前保山市轄內(nèi)各種金融產(chǎn)品種類達(dá)數(shù)十種，涵蓋存款、貸款、保險(xiǎn)、證券、理財(cái)、抵押擔(dān)保、信托、企業(yè)債券等各方面，以及區(qū)域特色的“助保貸”、“富保貸”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐步推出，金融產(chǎn)品日漸豐富。三是金融服務(wù)覆蓋群體越來越廣泛。通過中小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款、貸免扶補(bǔ)等民生貸款、貼息貸款、紅色貸款、惠農(nóng)卡、金融IC卡、涉農(nóng)保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品和服務(wù)的推廣應(yīng)用，金融服務(wù)覆蓋面逐步擴(kuò)大，涵蓋群體不斷增加。

（四）金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，金融服務(wù)方式多樣化

一是以中央銀行支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為骨干，第三方支付服務(wù)為補(bǔ)充的支付清算體系基本建成。二是金融服務(wù)機(jī)具不斷豐富和完善。至2015年9月末，轄內(nèi)布放ATM、CRS、BSM等自助機(jī)具842臺(tái)，POS機(jī)15706臺(tái)，發(fā)放銀行卡395.68萬張，形成了智能銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行和銀行網(wǎng)點(diǎn)等多種金融服務(wù)方式并存服務(wù)格局。三是金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。至9月末，全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)274個(gè)，保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)46個(gè)，證券業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3個(gè)。支付系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋比例達(dá)88%；金融服務(wù)的村級(jí)覆蓋率為97%。

（五）金融生態(tài)環(huán)境逐步改善

一是農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)取得成效（如表一）。至2015年9月末，轄區(qū)共建成惠農(nóng)支付點(diǎn)1050個(gè)，惠農(nóng)綜合服務(wù)站100多個(gè)，基本覆蓋了有需求的鄉(xiāng)村，使農(nóng)村群眾足不出村即可辦理小額取款、轉(zhuǎn)帳、繳費(fèi)、刷卡消費(fèi)和查詢等金融服務(wù)。二是農(nóng)村信用環(huán)境明顯改善。通過持續(xù)開展以“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設(shè)為載體的農(nóng)村信用體系建設(shè)，至2015年6月末，全轄累計(jì)為310430戶農(nóng)戶建立了信用檔案，對(duì)85216戶農(nóng)戶進(jìn)行了評(píng)級(jí)授信，戶均授信額度為4.5萬左右。通過對(duì)信用農(nóng)戶采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、利率優(yōu)惠”的辦法，使農(nóng)戶在核定的信用額度內(nèi)無需提供擔(dān)保抵押就可獲得所需貸款，而且享受優(yōu)惠利率，加大了對(duì)農(nóng)戶的金融支持和服務(wù)力度，以此發(fā)揮信用戶“守信激勵(lì)”的示范作用，促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境改善（如表二）。三是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得明顯進(jìn)展。通過創(chuàng)新信貸方式、穩(wěn)步擴(kuò)大抵押物種類等途徑，逐步形成針對(duì)不同群體和特點(diǎn)的農(nóng)村信貸產(chǎn)品（如表三）。四是金融知識(shí)普及宣傳和金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作穩(wěn)步推進(jìn)。

二、當(dāng)前制約普惠金融發(fā)展的主要因素

（一）金融服務(wù)供給主體不足，普惠金融組織體系不健全

經(jīng)過多年的發(fā)展，雖然初步形成了多元化的金融服務(wù)主體，但是由于受區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融政策等因素的影響，目前金融服務(wù)供給主體無論從數(shù)量上還是結(jié)構(gòu)上都不能滿足區(qū)域金融需求。主要表現(xiàn)為：一是總量不足。就保山而言，雖然目前已有38家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和進(jìn)百家近兩年快速出現(xiàn)的新型機(jī)構(gòu)，但金融服務(wù)覆蓋率仍低于全國(guó)平均水平，遠(yuǎn)不能滿足區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)跨越發(fā)展對(duì)金融支持和服務(wù)需求。二是金融服務(wù)供給分布不均衡。目前保山金融機(jī)構(gòu)主要分布在中心城市，部分縣級(jí)城市僅四大國(guó)有商業(yè)銀行都未實(shí)現(xiàn)全覆蓋，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)，個(gè)別偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)還存在服務(wù)空白。

（二）金融服務(wù)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要不相匹配

受歷史和客觀因素制約，保山與其他欠發(fā)達(dá)地區(qū)一樣，經(jīng)濟(jì)總量小，發(fā)展水平低，金融規(guī)模不大，資金實(shí)力弱，創(chuàng)新不足。因此，金融服務(wù)一方面是不能有效滿足區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)金融的需求，造成有效供給不足。如：在農(nóng)村金融服務(wù)中的“三農(nóng)靠一社”現(xiàn)象。另一方面是金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)提供的主要服務(wù)業(yè)務(wù)與區(qū)域金融需求不相匹配，形成有效需求不足。如：農(nóng)戶和小微企業(yè)融資過程因抵押物不足、財(cái)務(wù)報(bào)表不全等因素造成的難貸款現(xiàn)象。

（三）金融基礎(chǔ)設(shè)施不足，普惠金融服務(wù)的深度廣度不夠

一是金融基礎(chǔ)硬件設(shè)施不足。由于交通電信基礎(chǔ)設(shè)施落后等因素制約，金融服務(wù)覆蓋率不高，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)難以達(dá)到全覆蓋，對(duì)農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)的深入和廣度存在嚴(yán)重不足，甚至空白。二是金融政策制度適應(yīng)性不夠。受集中管理模式和區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的制約，一些金融政策制度難以得到全面有效落實(shí)，區(qū)域性的金融政策制度和機(jī)制缺乏也制約了普惠金融發(fā)展。

（四）金融生態(tài)環(huán)境尚不適應(yīng)普惠金融的發(fā)展

受客觀自然社會(huì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的制約，金融理念不強(qiáng)，金融知識(shí)欠缺，信用意識(shí)淡泊，政策機(jī)制不健全等現(xiàn)象還比較突出。

三、對(duì)加快普惠金融發(fā)展的建議

（一）改革完善金融管理體制，加快構(gòu)建普惠金融組織體系

普惠金融的基礎(chǔ)是充分有效的金融服務(wù)供給，造成供給不足的主要原因除了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)等因素外，金融管理體制制度也是其中重要因素之一。為此，一是完善金融管理框架體制，建議針對(duì)我國(guó)區(qū)域差異大等特點(diǎn)，進(jìn)一步完善統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)管理的管理體制，按照權(quán)責(zé)對(duì)等的原則，采取橫向相對(duì)集中、縱向分級(jí)管理的體制機(jī)制，明確職責(zé)劃分，完善商業(yè)銀行信貸管理和金融監(jiān)管的分級(jí)授權(quán)管理，充分調(diào)動(dòng)各管理層級(jí)積極性和主動(dòng)性，提高金融管理效率。二是進(jìn)一步完善差別化的準(zhǔn)入制度，適當(dāng)降低金融服務(wù)準(zhǔn)入門檻。針對(duì)不同類型、范圍和區(qū)域的金融服務(wù)采取差別化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建多層次、多元化的金融組織體系，穩(wěn)步增加金融服務(wù)有效供給。三是進(jìn)一步規(guī)范和完善第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等新興機(jī)構(gòu)的管理機(jī)制，促進(jìn)其健康發(fā)展。

（二）加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融服務(wù)的覆蓋率

一是持續(xù)加強(qiáng)金融硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷完善支付清算體系，大力推動(dòng)非現(xiàn)金支付工具的普及應(yīng)用，持續(xù)開展農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，建立和推廣應(yīng)用農(nóng)村基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)、融資抵押擔(dān)保等信息平臺(tái)。二是完善金融軟件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在完善全國(guó)性的金融法規(guī)制度的基礎(chǔ)上，應(yīng)進(jìn)一步建立健全差別化的金融政策制度，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融業(yè)在財(cái)政補(bǔ)助、稅收減免、貨幣政策和金融監(jiān)管政策上采取區(qū)域化、差別化政策，進(jìn)行適度傾斜，對(duì)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)、貧困地區(qū)拓展金融服務(wù)形成有效激勵(lì)機(jī)制，提高金融服務(wù)的覆蓋率。

（三）加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

一是整合資源，持續(xù)開展金融知識(shí)宣傳教育，不斷提高社會(huì)公眾特別是農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)群眾的金融理念，普及金融知識(shí)。二是加大社會(huì)信用體系建設(shè)力度，提升農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)效性，提高社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)，建立健全誠(chéng)信激勵(lì)、失信懲戒制度機(jī)制。三是加大金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作力度，完善投訴處置、糾紛調(diào)解、權(quán)益維護(hù)等機(jī)制，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。四是建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析、應(yīng)急處置和協(xié)調(diào)機(jī)制，維護(hù)金融穩(wěn)定。

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課題組成員：湯如軍 劉鳳（執(zhí)筆） 趙健超 李 輝

起 頔 賴 瓊 張婷婷