美國個(gè)人征信機(jī)構(gòu)間的信用信息共享經(jīng)驗(yàn)及對我國的啟示

高博　謝朝陽

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展帶來了多重貸款和欺詐等各類信用問題，構(gòu)建完善的個(gè)人征信體系迫在眉睫，而實(shí)現(xiàn)信用信息共享是關(guān)鍵。美國市場化的個(gè)人信用體系相當(dāng)完善，其私營模式下的信用信息共享程度高。本文對美國的個(gè)人征信體系進(jìn)行了全面詳細(xì)的分析，發(fā)現(xiàn)寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu)、征信標(biāo)準(zhǔn)化程度高以及完善的信用管理法律體系是美國信用信息共享程度高的關(guān)鍵原因。因此，我國應(yīng)吸收美國的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善現(xiàn)有的信用法律體系，降低準(zhǔn)入門檻，促進(jìn)并引導(dǎo)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的市場化發(fā)展，制定統(tǒng)一的信用信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，從而實(shí)現(xiàn)信用信息共享。

【關(guān)鍵詞】信用信息共享 私營模式 Experian 個(gè)人征信

一、引言

我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的同時(shí)，出現(xiàn)了多重貸款和欺詐等信用問題，使得我國個(gè)人信用需求激增。我國原有以央行為主導(dǎo)的個(gè)人征信系統(tǒng)雖然是世界上收錄人數(shù)最多的征信系統(tǒng)，但信用信息不全面，覆蓋范圍小，不能滿足市場需求。為了解決個(gè)人信用缺失的問題，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，央行于2015年1月印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，由此開啟了我國個(gè)人征信體系市場化步伐。然而，雖然我國包括電商、P2P平臺、征信企業(yè)在內(nèi)的機(jī)構(gòu)如火如荼地建立自身的個(gè)人征信系統(tǒng)，但是存在著信用信息不共享，各自為政等問題。由于我國的個(gè)人征信市場剛剛起步，因此需要借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，以便從中獲得啟示。

美國是最早建立征信體系的國家之一，其征信體系的完善經(jīng)歷了一個(gè)漫長的過程。現(xiàn)如今，美國已經(jīng)形成了成熟的市場化征信體系，是私營征信模式的代表。何建奎（2004）認(rèn)為美國是世界上個(gè)人信用體系運(yùn)行最具效率的國家，我們應(yīng)借鑒其先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，制定健全的法律法規(guī)、實(shí)行市場化運(yùn)作機(jī)制。張吉光（2003）認(rèn)為美國在征信機(jī)構(gòu)建立、數(shù)據(jù)收集方面有豐富經(jīng)驗(yàn)。目前，研究美國個(gè)人征信經(jīng)驗(yàn)的文獻(xiàn)并不多，且現(xiàn)有的相關(guān)文獻(xiàn)主要是對美國個(gè)人征信體系進(jìn)行整體論述，但是對它們在信用信息共享方面的經(jīng)驗(yàn)介紹較少。因此，本文希望能夠?qū)γ绹膫€(gè)人征信體系進(jìn)行更加全面詳細(xì)的研究，并進(jìn)而探究美國信用信息共享實(shí)現(xiàn)方式，總結(jié)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，為我國現(xiàn)階段構(gòu)建個(gè)人征信體系中遇到的棘手問題提供解決方案。

二、美國個(gè)人征信體系

美國個(gè)人征信體系主要包括個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、征信立法和征信監(jiān)管三個(gè)部分。益博睿、艾菲克、全聯(lián)是美國個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的三巨頭，它們和另外400多家小型個(gè)人征信機(jī)構(gòu)一并為美國的個(gè)人征信市場提供個(gè)人征信服務(wù)。在征信立法方面，美國已頒布了16部與信用管理相關(guān)的法律法規(guī)，其中《公平信用報(bào)告法》、《平等信用機(jī)會法》等法律與個(gè)人征信密切相關(guān)，這些法律規(guī)范了征信主體的行為，保證了美國個(gè)人征信市場的健康發(fā)展。在征信監(jiān)管方面，美國的征信監(jiān)管體系可細(xì)分為司法監(jiān)管、行政監(jiān)管和行業(yè)自律管理三部分，主要有聯(lián)邦儲備體系、聯(lián)邦貿(mào)易委員會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過執(zhí)行征信法規(guī)來監(jiān)管征信市場的信用業(yè)務(wù)，且每個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有其對應(yīng)的監(jiān)管范圍與職責(zé)，完備的征信監(jiān)管體系確保了美國信用法規(guī)的實(shí)施和個(gè)人征信市場的有序運(yùn)行。

除此之外，在信用信息來源與內(nèi)容、征信標(biāo)準(zhǔn)化等具體的征信運(yùn)作模式方面，美國的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)已然形成了一套科學(xué)完備的體系，這也是構(gòu)成美國個(gè)人征信體系的重要組成部分。

（一）美國個(gè)人征信機(jī)構(gòu)

在信用體系中，存在著三大核心主體，即授信機(jī)構(gòu)、受信者和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。授信機(jī)構(gòu)即為銀行、金融公司和非金融公司，他們既是信用信息的提供者，也是信用產(chǎn)品的使用者。受信者即為個(gè)人。而信用服務(wù)機(jī)構(gòu)則收集并評定受信者的信用信息，為授信機(jī)構(gòu)提供信用服務(wù)，在某種程度上說，一國的信用體系建設(shè)情況以及信用體系運(yùn)作的情況是從信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營情況反映出來的，是個(gè)人信用行業(yè)的基礎(chǔ)。

美國個(gè)人征信市場經(jīng)歷了長期的兼并與重組的市場競爭過程，最終形成了如今個(gè)人征信機(jī)構(gòu)“3+400”的格局。“3”指的是掌握了美國個(gè)人征信市場一半以上市場份額的三家大型信用局，即益博睿公司（Experian）、全聯(lián)公司（Trans Union）和艾菲克公司（Equifax）。

1.益博睿公司。是英國的The Great Universal Stores PCL兼并了美國的TRW公司的消費(fèi)者個(gè)人信用服務(wù)部門之后，再與英國諾丁漢的信用管理公司CNN合并而成，是美國和英國最大的信用局。信息來源是與之簽訂協(xié)議的會員，以會員制形式向具有一定規(guī)模和聲譽(yù)的客戶提供征信服務(wù)。

2.全聯(lián)公司。是1988年開始提供美國個(gè)人征信服務(wù)，是通過兼并地方性信用局、建立全國聯(lián)機(jī)信息存儲和數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)不斷發(fā)展壯大的。

3.艾菲克公司。成立于1899年，是一家跨國個(gè)人征信公司?！?00”指的是美國400多家小型個(gè)人征信公司，這些小型個(gè)人征信公司現(xiàn)如今主要以兩種形式存在。一是承擔(dān)三家大型信用局的外包業(yè)務(wù)，幫助三大信用局收集地方性信息，依附于三大信用局而生存，二是為特定市場提供服務(wù)，如醫(yī)療信用局等。由此可見，美國的個(gè)人征信市場是一個(gè)寡頭壟斷市場。

（二）信用信息來源與內(nèi)容

美國征信局的數(shù)據(jù)來源主要分為四大類。

1.金融機(jī)構(gòu)和其他授信機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)向信用局提供借貸人的還貸記錄、消費(fèi)記錄和借貸記錄，同時(shí)還會對個(gè)人的付款行為評級。

2.第三方數(shù)據(jù)處理公司。這類公司主要收集個(gè)人的社會經(jīng)濟(jì)行為數(shù)據(jù)。

3.查詢記錄。查詢記錄是指個(gè)人在尋求貸款過程中發(fā)生的查詢行為的記錄。查詢記錄刻畫了個(gè)人的信用品質(zhì)與貸款需求。

4.公共記錄。政府掌握的，并且對外開放的數(shù)據(jù)記錄，主要有交稅行為、破產(chǎn)申請等。

美國個(gè)人征信搜集的數(shù)據(jù)內(nèi)容主要包括個(gè)人識別信息、貸款賬戶信息、職業(yè)記錄、公共記錄、信用查詢記錄。個(gè)人識別信息包括姓名、地址、電話、社保號、出生日期等。貸款賬戶記錄則包括個(gè)人的余額、信用額度、信用記錄（還款歷史、余額、信用額度、賬戶建立與關(guān)閉日期）。信用查詢記錄則指個(gè)人在尋求信用時(shí)，授信機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢其信用狀況的行為記錄，其作用在于判斷個(gè)人是否向多家機(jī)構(gòu)申請信用，能夠有效避免重復(fù)借貸的行為。

（三）美國個(gè)人信用行業(yè)征信標(biāo)準(zhǔn)化

美國的個(gè)人征信市場在兼并與重組過程，也推動了美國個(gè)人征信市場信用數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化和信用評估標(biāo)準(zhǔn)化。

首先，美國的個(gè)人征信數(shù)據(jù)報(bào)送標(biāo)準(zhǔn)是由美國消費(fèi)者信用信息產(chǎn)業(yè)協(xié)會（CDIA）組織Experian、Trans Union和Equifax等征信機(jī)構(gòu)制定的，該標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了美國個(gè)人信用數(shù)據(jù)報(bào)送的基本原則與報(bào)送格式，即Metro系列，包括Metro 1和Metro 2兩種報(bào)送征信信息的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)格式，目前使用最為廣泛的是Metro2。標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)格式保證了數(shù)據(jù)的一致性，降低了征信機(jī)構(gòu)的成本，也推進(jìn)了征信機(jī)構(gòu)之間信用信息的共享和系統(tǒng)的互聯(lián)互通。

美國個(gè)人信用的評估主要有兩種信用產(chǎn)品：信用報(bào)告和信用評分。雖然美國個(gè)人征信并非是政府指導(dǎo)下的單一模式，但其有著通用的信用報(bào)告和信用評分標(biāo)準(zhǔn)。美國征信局協(xié)會（CDIA）設(shè)計(jì)了標(biāo)準(zhǔn)的表格2000是美國征信局出具個(gè)人信用報(bào)告的標(biāo)準(zhǔn)格式，而埃森哲公司設(shè)計(jì)的FICO信用分則是美國最常用的信用分，美國的三大信用局均使用FICO信用分。通用的信用評估方式能夠全面地反映受信者的信貸情況，促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)之間的交流，使得美國的信用信息服務(wù)更加全面準(zhǔn)確。

（四）個(gè)人征信法律體系

信用管理法、個(gè)人隱私保護(hù)法和政府信息公開法構(gòu)成了美國的個(gè)人征信法律體系。其中信用管理法主要有兩部重要法律，即《公平信用報(bào)告法》和《平等信用機(jī)會法》。前者是規(guī)范個(gè)人征信的核心法規(guī)，一方面規(guī)定了個(gè)人了解信用報(bào)告的權(quán)利，另一方面規(guī)范了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)對信用報(bào)告的使用和傳播范圍。后者則是規(guī)定了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方式。美國針對個(gè)人隱私保護(hù)的法律相當(dāng)完善，頒布了《隱私權(quán)法》、《財(cái)務(wù)隱私權(quán)利法》、《電子通訊隱私法》等相關(guān)法律，在諸多領(lǐng)域規(guī)定了不能公布或限制公布個(gè)人的隱私信息。除此之外還有與政府信息公開的相關(guān)法律，如《聯(lián)邦咨詢委員會法》、《陽光下的聯(lián)邦政府法》等。這些法律法規(guī)覆蓋了美國的金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)和政府部門，使得這些機(jī)構(gòu)在征信方面都受到了法律的約束，規(guī)范了美國個(gè)人征信市場的秩序。

三、美國個(gè)人信用信息共享的現(xiàn)狀及實(shí)現(xiàn)方式探析

（一）美國個(gè)人信用信息共享現(xiàn)狀

在美國高度發(fā)達(dá)的個(gè)人征信體系中，其信用信息共享是一大亮點(diǎn)。目前，美國的信用信息共享具有以下特點(diǎn)：第一，美國的信用信息共享以個(gè)人征信機(jī)構(gòu)為中介，擁有龐大的信息數(shù)據(jù)庫。美國的益博睿、全聯(lián)和艾菲克三家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用檔案數(shù)量分別高達(dá)2.4億、3億和1.8億，且平均每份個(gè)人信用檔案有近20項(xiàng)信息類目。第二，信用信息收集的來源多樣廣泛，包括授信機(jī)構(gòu)、商業(yè)零售機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)公司、企業(yè)雇主、醫(yī)療、汽車等在內(nèi)的機(jī)構(gòu)都自愿向個(gè)人征信機(jī)構(gòu)共享信用信息。除此之外，美國個(gè)人征信機(jī)構(gòu)也通過第三方信用信息報(bào)告機(jī)構(gòu)收集信息，如住房租賃者協(xié)會提供的消費(fèi)者房屋租賃信息等。

由此可見，美國的個(gè)人征信公司將消費(fèi)者個(gè)人分散在各個(gè)領(lǐng)域和機(jī)構(gòu)的信息收集起來，全面、完整、真實(shí)地反映了個(gè)人的信用狀況。信用信息共享提高了美國信用市場的交易效率，較低了交易成本，直接促進(jìn)了信用信息資源的優(yōu)化配置，同時(shí)也對失信者有著懲戒效應(yīng)，有效避免了多頭貸款的信用問題。

（二）美國個(gè)人信用信息共享的實(shí)現(xiàn)方式探析

1.美國個(gè)人征信市場寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu)是關(guān)鍵。美國的個(gè)人征信市場經(jīng)歷了從地區(qū)性到全國性、從行業(yè)分散到行業(yè)集中的過程。在這個(gè)過程中，小型的、地方型的征信機(jī)構(gòu)逐漸被實(shí)力較強(qiáng)的大型機(jī)構(gòu)兼并，從而使得在競爭中獲勝的征信機(jī)構(gòu)獲得了更多的信用信息資源與技術(shù)資源，不斷地發(fā)展壯大。壯大了的企業(yè)則擁有實(shí)力去更進(jìn)一步地研究和引進(jìn)新技術(shù)，規(guī)范經(jīng)營，形成如今的“3+400”的征信格局。

以全聯(lián)公司為例，其在數(shù)據(jù)采集方面就有7000個(gè)數(shù)據(jù)供應(yīng)機(jī)構(gòu)不斷向其提供數(shù)據(jù)，使得環(huán)聯(lián)公司能夠?qū)λ锌蛻舻男畔①Y料以每月12次的頻率進(jìn)行更新。收購兼并的擴(kuò)張模式使全聯(lián)公司不斷發(fā)展壯大。如圖4示，全聯(lián)公司近些年陸續(xù)收購兼并了國內(nèi)外的征信機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)公司、高科技公司和新興的征信服務(wù)公司，例如，F(xiàn)ootball公司是零售地產(chǎn)的信息提供商；Techlightenment公司經(jīng)營數(shù)據(jù)驅(qū)動和營銷。通過收購這些公司，全聯(lián)獲得了更多更廣泛的信用信息資源，豐富了自身的數(shù)據(jù)源，擴(kuò)展了其信用信息服務(wù)的范圍，完善其征信業(yè)務(wù)。

2.征信標(biāo)準(zhǔn)化程度高。目前，我國信用信息不共享的難點(diǎn)之一便是征信業(yè)缺乏基本的行業(yè)信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，使得信用信息共享的成本高。制定信用信息收集技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、個(gè)人信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)格式等一系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，才能保障各征信機(jī)構(gòu)間的信息共享，提高征信業(yè)專業(yè)化服務(wù)水平。而美國征信業(yè)則有著通用的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)上，美國征信局協(xié)會（CDIA）制定了專門的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)報(bào)告格式和數(shù)據(jù)收集格式Metro1和Metro2，促進(jìn)了各征信局間的信用信息共享。在信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)上，美國征信局協(xié)會則設(shè)計(jì)了標(biāo)準(zhǔn)的表格2000，作為美國征信局出具個(gè)人信用報(bào)告的標(biāo)準(zhǔn)格式。在信用評分方面，美國埃森哲公司設(shè)計(jì)了通用的FICO信用分，包括三大信用局在內(nèi)的美國征信局均使用FICO信用分。通用的數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)、信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)和信用分標(biāo)準(zhǔn)為信用信息的采集和加工處理提供了便利，促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)之間的交流，使得美國的信用信息服務(wù)更加全面準(zhǔn)確。

3.信用管理法律體系完善。信用信息共享過程中會涉及諸如商業(yè)機(jī)密、個(gè)人隱私等敏感問題，如果沒有明確的法律規(guī)范信用信息的收集和使用，便會使得個(gè)人征信市場混亂無序。美國完善的信用管理法律體系有力推進(jìn)了信用信息共享。首先，針對信用信息的采集和使用有信息基本法規(guī)范，如《信息自由法》等。其次，針對商業(yè)機(jī)密、個(gè)人隱私以及政府信息公開等則有如《陽光下的聯(lián)邦政府法》、《隱私權(quán)法》等法律來規(guī)范。在信用信息共享范圍方面，則有《公平信用報(bào)告法》等法律規(guī)范。這些法規(guī)界定了個(gè)人隱私的保護(hù)措施，規(guī)定了對非個(gè)人隱私的信息允許銀行、企業(yè)和第三方之間共享，但必須事先告知個(gè)人。除此之外，還有防止信用信息濫用和針對信用信息內(nèi)容等法律確保個(gè)人征信市場有序運(yùn)行。

四、啟示

首先，健全的法律體系是形成公平、開放的信用信息共享機(jī)制的基礎(chǔ)。美國信用信息共享經(jīng)驗(yàn)表明，信用信息共享需要完善的法律法規(guī)提供基本保障。由于我國信用市場起步晚，發(fā)展緩慢，個(gè)人征信市場更是在近些年互聯(lián)網(wǎng)金融興起的背景下才逐漸被關(guān)注，因此相關(guān)的法律法規(guī)十分匱乏，在信用信息公開和信用信息共享方面的制度和法律法規(guī)更是少之又少。目前，于2013年3月正式實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》是我國現(xiàn)存的主要征信法規(guī)。這部法規(guī)規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)的申請經(jīng)營和申請破產(chǎn)的資格與程序；明確了征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)則和經(jīng)營范圍；確保了信息主體提出異議和投訴的權(quán)利；規(guī)定了金融信用信息數(shù)據(jù)庫的運(yùn)營規(guī)則；明確了監(jiān)管部門的監(jiān)督管理辦法；明確了征信機(jī)構(gòu)和金融信用信息數(shù)據(jù)庫的法律責(zé)任。這部法律的頒布實(shí)施解決了我國征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題。然而，這部法律是一部總括性法規(guī)，并不完善全面，且僅憑一部總括性法規(guī)無法解決征信業(yè)實(shí)際運(yùn)營當(dāng)中發(fā)生的各類問題。比如，該法規(guī)缺乏對征信機(jī)構(gòu)非法獲取信息，損害信息主體的安全和隱私等的相關(guān)法律制裁條例，未能囊括征信業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域，未涉及各部門信用信息共享問題。因此，政府應(yīng)吸收美國經(jīng)驗(yàn)，逐漸完善有關(guān)商業(yè)機(jī)密、個(gè)人隱私保護(hù)、政府信息公開等各方面的法律法規(guī)，盡快出臺諸如《信用信息公開法》、《隱私權(quán)法》等信用法規(guī)，同時(shí)加快制定不同征信領(lǐng)域的信用準(zhǔn)則和規(guī)范。

其次，促進(jìn)個(gè)人征信市場化發(fā)展。2015年之前，央行主導(dǎo)的征信中心是我國唯一的個(gè)人征信系統(tǒng)。2015年1月，央行要求八家征信機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，由此開啟了我國個(gè)人征信體系市場化步伐。但到目前為止，這八家征信機(jī)構(gòu)仍未獲得個(gè)人征信牌照，我國征信業(yè)準(zhǔn)入門檻仍然很高——注冊資本不少于人民幣5000萬元，要有完善的信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)等都是大多數(shù)民間企業(yè)難以達(dá)到的條件，這就阻礙了我國個(gè)人征信業(yè)市場化發(fā)展?；仡櫭绹鴤€(gè)人征信的市場化道路，經(jīng)歷了由分散到集中、由地方到全國的過程，通過一百多年的兼并與重組的市場競爭過程，才形成了如今個(gè)人征信機(jī)構(gòu)“3+400”的寡頭壟斷格局，使得美國的信用信息共享更加集中、全面。因此，我國政府應(yīng)積極鼓勵(lì)民營個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，降低準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化競爭機(jī)制，促進(jìn)并引導(dǎo)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的市場化發(fā)展。同時(shí)，政府應(yīng)關(guān)注培育信用信息交易的市場體系，協(xié)調(diào)和規(guī)范政府部門的信息公開辦法，從而逐漸形成信息共享交換的微觀基礎(chǔ)，從根本上解決信用信息分散問題，實(shí)現(xiàn)信息共享。

此外，制定統(tǒng)一的信用信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，包括電商、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、大數(shù)據(jù)公司等在內(nèi)的機(jī)構(gòu)都在個(gè)人征信領(lǐng)域有著各自的發(fā)展，但由于信用信息采集與使用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題的存在，使得各機(jī)構(gòu)各自為政，信用信息共享困難。而美國則有著通用的數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)、信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)和信用分標(biāo)準(zhǔn)，這為信用信息的采集和加工處理提供了便利，促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)之間的信用信息共享。因此，我國要加快制定通用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)規(guī)范，從而打破各機(jī)構(gòu)間信息不流通不共享的局面。

參考文獻(xiàn)

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基金項(xiàng)目：北方工業(yè)大學(xué)優(yōu)勢學(xué)科項(xiàng)目（XN081）。

作者簡介：高博（1992-），女，漢族，河南洛陽人，北方工業(yè)大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士研究生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融；謝朝陽（1977-），男，漢族，河南許昌人，北方工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授，研究方向：國際金融。