淺析我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展模式

殷薇

一、社區(qū)銀行的定義及相關(guān)理論

“社區(qū)”這一概念最早來(lái)源于德國(guó)的社會(huì)學(xué)家費(fèi)迪南德.騰尼斯，提出后主要運(yùn)用于社會(huì)學(xué)的研究，主要指“由那些具有相同的習(xí)俗以及具有類(lèi)似的價(jià)值觀念的人口所構(gòu)成的，關(guān)系緊密的社會(huì)相關(guān)團(tuán)體或者共同體”，由此看來(lái)社區(qū)的概念指的是某一區(qū)域中的具有相似的價(jià)值觀念和世界觀所組成的人群。

（一）國(guó)外對(duì)社區(qū)銀行的定義及相關(guān)理論

根據(jù)不同的研究標(biāo)準(zhǔn)所定義的社區(qū)銀行是不同的，其中最經(jīng)常用到的區(qū)分方法就是按照資產(chǎn)的規(guī)模來(lái)劃分。Scott E.Hein把資產(chǎn)規(guī)模的大小作為區(qū)別社區(qū)銀行的唯一判斷標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)為社區(qū)銀行指的是那些資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以下，經(jīng)營(yíng)范圍相對(duì)集中，規(guī)模較小的小銀行。

綜合來(lái)看美國(guó)對(duì)于社區(qū)銀行的定位主要有以下三個(gè)方面的特點(diǎn)：一、資產(chǎn)規(guī)模較小，即那些資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以下的區(qū)域商業(yè)銀行；二、對(duì)服務(wù)對(duì)象的定位主要是針對(duì)區(qū)域范圍內(nèi)的家庭和中小企業(yè)；三、由服務(wù)過(guò)程中獲得的私有的“軟信息”以此來(lái)為不同的客戶提供有針對(duì)性的服務(wù)。

（二）國(guó)內(nèi)對(duì)社區(qū)銀行的定義及相關(guān)理論

我國(guó)對(duì)于社區(qū)銀行的認(rèn)識(shí)最早來(lái)源于巴曙松，巴曙松認(rèn)為社區(qū)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是特定的客戶和中小企業(yè)，按照市場(chǎng)化原則設(shè)立，并且按照市場(chǎng)化原則獨(dú)立運(yùn)行的小型銀行。

二、美國(guó)社區(qū)銀行簡(jiǎn)述

美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展較早，初步形成的時(shí)間為美國(guó)的殖民時(shí)期，由那些中小型的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展變化而來(lái)，以此解決中小企業(yè)發(fā)展中對(duì)資金的需求。在南北戰(zhàn)爭(zhēng)到1929年期間，由于中西部開(kāi)發(fā)熱潮的影響，社區(qū)銀行得到了飛躍式的發(fā)展，不僅社區(qū)銀行數(shù)目不斷壯大，由原來(lái)的幾千家發(fā)展到了三萬(wàn)家，截止2014年，美國(guó)社區(qū)銀行與美國(guó)銀行機(jī)構(gòu)的占比已經(jīng)達(dá)到百分之九十以上；而且資產(chǎn)總額、存款總額也在不斷擴(kuò)大，擁有將近1.72萬(wàn)億美元的資產(chǎn)總額，以及1.24萬(wàn)億美元的存款，由此可看出社區(qū)銀行在美國(guó)銀行體系中表現(xiàn)出來(lái)了強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（一）美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展歷史

美國(guó)社區(qū)銀行總共經(jīng)歷了三個(gè)階段的發(fā)展：

1.1937年到1929年的自由發(fā)展階段。那一時(shí)期的銀行進(jìn)入壁壘較為寬松，獲得銀行執(zhí)照的條件也較為簡(jiǎn)單，對(duì)于最低資本額的限制沒(méi)有那么嚴(yán)格，履行法定義務(wù)以及充足的資本就足夠獲得銀行的執(zhí)照，這樣寬松的環(huán)境使得銀行的數(shù)量急劇上升。聯(lián)邦政府于1963年頒布了《國(guó)民銀行法》，其中規(guī)定2.5萬(wàn)美元為銀行的最低資本限額，國(guó)民銀行與州銀行都不能跨州設(shè)立分行，并規(guī)定施行單一銀行制，這為社區(qū)銀行的提供了自由發(fā)展的空間。

2.1930年到1980年的嚴(yán)格管制階段。在1929年到1933年爆發(fā)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)中許多銀行倒閉，美國(guó)國(guó)會(huì)頒布《格拉斯-斯蒂格爾法》美國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始施行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，由于社區(qū)銀行自身資金有限，并沒(méi)有對(duì)它產(chǎn)生較大影響，反而推動(dòng)其發(fā)展。市場(chǎng)利率的變化超過(guò)了Q條例的上限，市場(chǎng)上出現(xiàn)“脫媒”，貨幣市場(chǎng)互助基金的出現(xiàn)吸走了社區(qū)銀行的存款，隨后由于技術(shù)的進(jìn)步，ATM等的出現(xiàn)對(duì)社區(qū)銀行產(chǎn)生了一定的影響。

3.1980年至今的放松管制階段。由于受Q條例的影響，美國(guó)的商業(yè)銀行出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困境，其中也包括社區(qū)銀行。對(duì)Q條例《存款機(jī)構(gòu)放松管制和貨幣控制法》的廢除和后來(lái)的允許商業(yè)銀行開(kāi)立貨幣市場(chǎng)存款賬戶，以及頒布《高恩.圣潔曼法》使得社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況得到改善。

（二）美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展環(huán)境

第一，在美國(guó)聯(lián)邦政府以及州政府都可以頒布銀行執(zhí)照，相應(yīng)的管理機(jī)制也不同，但由于州政府相對(duì)于聯(lián)邦政府而言管理更加寬松，銀行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較低，因此州立銀行相對(duì)較多，多是資產(chǎn)規(guī)模較小的社區(qū)銀行。

第二，作為最早實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，美國(guó)同時(shí)還成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，并且美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)也成立了針對(duì)社區(qū)銀行的存款保險(xiǎn)公司，以此來(lái)保障居民的存款安全。

第三，在美國(guó)社會(huì)信用體系非常的發(fā)達(dá)，違背了這樣的信用體系你將寸步難行。這樣健全的社會(huì)信用體系，以及嚴(yán)格的處罰機(jī)制保障了社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)與運(yùn)行。

第四，美國(guó)強(qiáng)大的法律體系也是社區(qū)銀行快速發(fā)展的不可或缺的一個(gè)因素，這樣健全的法律體系不僅僅是對(duì)社區(qū)銀行的有效監(jiān)管，同時(shí)也規(guī)范著社區(qū)銀行客戶的行為。

（三）美國(guó)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

與其他商業(yè)銀行不同的，社區(qū)銀行尤其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式。

1.獨(dú)特的市場(chǎng)定位。社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)的核心特點(diǎn)是社區(qū)銀行的客戶群主要是中小型企業(yè)及周邊家庭，對(duì)于經(jīng)營(yíng)模式的認(rèn)知越清晰越能更好的把握市場(chǎng)。與大型銀行不同的是，社區(qū)銀行將市場(chǎng)定位在了中小企業(yè)，以此來(lái)與自己的資產(chǎn)規(guī)模相適應(yīng)，更有利于在市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)。

2.關(guān)系型信貸。貸款的方式分為交易型信貸和關(guān)系型信貸。交易型信貸主要針對(duì)那些大型企業(yè)，大型企業(yè)的內(nèi)部控制和財(cái)務(wù)制度較為完善。而關(guān)系型貸款主要針對(duì)中小型企業(yè)，這些企業(yè)相對(duì)來(lái)說(shuō)財(cái)務(wù)制度不那么健全，抵押品也不充足。社區(qū)銀行在對(duì)自己范圍內(nèi)的中小企業(yè)充分的了解的基礎(chǔ)上，可以獲得更多的“軟信息”，可以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，在關(guān)系型貸款方面，社區(qū)銀行比其他銀行更有優(yōu)勢(shì)。也可以獲得更高的凈利差。

3.靈活的經(jīng)營(yíng)方式。社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以下，資產(chǎn)規(guī)模較小，組織結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)營(yíng)方式靈活，信息的傳遞較為迅速，更為高效快捷，這對(duì)于決策更加有利，可以較大型銀行更為迅速有效的為客戶服務(wù)，大大縮短了信貸過(guò)程的時(shí)間，這對(duì)于那些需要短期融資的中小企業(yè)是很有吸引力的。

三、對(duì)我國(guó)社區(qū)銀行的啟示

目前我國(guó)中小企業(yè)融資還存在一定的困難，這阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展，并且隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展完善，居民對(duì)于有針對(duì)性的帶個(gè)人特色的銀行服務(wù)的需求不斷擴(kuò)大。我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展有其必然性，美國(guó)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)我國(guó)的社區(qū)銀行發(fā)展具有一定的啟示。

1.結(jié)合本國(guó)金融現(xiàn)狀發(fā)展社區(qū)銀行。我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展不能生搬硬套美國(guó)的發(fā)展模式，需要結(jié)合本國(guó)的特色因地制宜的發(fā)展。美國(guó)及日本的社區(qū)銀行發(fā)展一開(kāi)始具有相似的時(shí)代背景和國(guó)家政策，隨著金融自由化，兩國(guó)的社區(qū)銀行的發(fā)展開(kāi)始各有特色。我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行需要結(jié)合本國(guó)的國(guó)情及政策導(dǎo)向、法律法規(guī)，使得社區(qū)銀行的發(fā)展按照市場(chǎng)化機(jī)制和相應(yīng)的金融現(xiàn)狀運(yùn)行。結(jié)合現(xiàn)行社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題，例如智慧社區(qū)，以此推動(dòng)社區(qū)銀行的發(fā)展。

2.找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。目前我國(guó)的社區(qū)銀行發(fā)展還不夠成熟，資產(chǎn)規(guī)模較小，組織結(jié)構(gòu)較為單一，如果盲目采用跟隨型的市場(chǎng)定位，跟隨大型銀行的市場(chǎng)定位來(lái)發(fā)展，對(duì)社區(qū)銀行是不利的，必將陷入財(cái)務(wù)困境。社區(qū)銀行應(yīng)該堅(jiān)持與大型銀行求同存異的市場(chǎng)定位，與大型銀行形成互補(bǔ)的關(guān)系，構(gòu)建自己的經(jīng)營(yíng)特色，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中分得一杯羹。

3.建立行之有效地監(jiān)管體系。對(duì)社區(qū)銀行的監(jiān)管模式可以采用國(guó)家監(jiān)督，社會(huì)監(jiān)管，以及行業(yè)內(nèi)部自律監(jiān)管的模式，其中國(guó)家監(jiān)管可以設(shè)立專(zhuān)有的部門(mén)，或者委托中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員進(jìn)行監(jiān)督，并設(shè)立相應(yīng)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。社會(huì)監(jiān)督可以結(jié)合媒體及公眾等的社會(huì)輿論監(jiān)督社區(qū)銀行運(yùn)行。