余豐慧

移動支付客戶已經(jīng)被先入為主的支付寶和微信支付占領(lǐng)，蘋果支付、三星支付也緊隨其后，五大行只對客戶5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，注定對客戶的吸引力不大，不會有明顯效果。

“工農(nóng)中建交”五大行終于陸續(xù)對客戶通過手機(jī)銀行辦理的轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)，無論是跨行還是異地都免收手續(xù)費(fèi)。5家銀行同時(shí)承諾，對客戶5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，以降低客戶的費(fèi)用支出。

五大行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬特別是手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款免費(fèi)姍姍來遲，從中可以看出五大行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款免費(fèi)并非源于主動自發(fā)的“內(nèi)生動力”，而是外部壓力下被逼無奈的選擇。

壓力之一，非銀網(wǎng)絡(luò)支付特別是支付寶錢包、微信支付等移動支付正在風(fēng)卷殘?jiān)瓢阃淌持Ц妒袌隹蛻?，Apple pay及三星pay 、谷歌pay 已經(jīng)撲面而來，進(jìn)入中國移動支付市場。更重要的是，轉(zhuǎn)賬匯款支付市場正在以幾何速度向移動互聯(lián)網(wǎng)支付方式轉(zhuǎn)移。線下市場所剩無幾，作為銀行中間業(yè)務(wù)收入一大占比的支付轉(zhuǎn)賬匯款結(jié)算收入大幅度下降。同時(shí)線下轉(zhuǎn)賬匯款收費(fèi)加劇了客戶向網(wǎng)絡(luò)支付平臺轉(zhuǎn)移。對現(xiàn)代科技金融、互聯(lián)網(wǎng)金融反應(yīng)遲鈍的五大行剛剛夢醒。在這種壓力下，不得不聯(lián)手宣布網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬匯款免費(fèi)。

壓力之二，對現(xiàn)代科技金融、互聯(lián)網(wǎng)金融稍稍敏感的部分股份制銀行已經(jīng)率先實(shí)行網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬匯款全方位、徹底免費(fèi)的策略。2015年9月，招行率先宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)。此后，寧波銀行、上海銀行、江蘇銀行免費(fèi)渠道陸續(xù)開始涵蓋個(gè)人網(wǎng)銀及手機(jī)銀行；浙商銀行自2015年12月5日起對個(gè)人客戶結(jié)算電子渠道實(shí)行全免費(fèi)；中信銀行從2015年12月起取消個(gè)人網(wǎng)銀境內(nèi)轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。此外，平安銀行也實(shí)行了手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)全免政策。

這樣一來，還未實(shí)施免費(fèi)政策的五大行。面對的殘酷現(xiàn)實(shí)是，客戶已經(jīng)開始“大流量”轉(zhuǎn)向支付寶錢包、微信支付及股份制銀行，特別是第一家實(shí)行全部免費(fèi)的銀行。這樣下去，五大行難以承受，不得已只能高調(diào)聯(lián)合宣布免費(fèi)。

壓力之三，央行2015年12月25日發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》，鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。五大行本應(yīng)該反應(yīng)敏捷，緊跟著就宣布實(shí)行免費(fèi)政策，沒想到拖延至今。

五大行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款免費(fèi)對于客戶來說當(dāng)然是利好。但美中不足的是竟然留了一個(gè)尾巴：只對5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)。也就是說，在PC機(jī)上轉(zhuǎn)賬匯款5000元以上照常收費(fèi)。這一舉措注定不會有明顯效果。畢竟，移動支付已經(jīng)被先入為主的支付寶和微信支付占領(lǐng)，并且蘋果支付、三星支付已經(jīng)緊隨其后而來。

對五大行而言，在網(wǎng)上支付特別是移動支付市場可謂前有堵截后有追兵，不愿意出大力度讓利客戶的措施，其結(jié)果恐怕只有坐等日落西山了。