錢進(jìn)光

摘要：精細(xì)化信貸管理是當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營課題中面臨的一個(gè)重要問題。商業(yè)銀行精細(xì)化信貸管理決定著銀行的生存與發(fā)展。改革開放以來，我國商業(yè)銀行在精細(xì)化信貸管理中存在許多不足。因此，加強(qiáng)銀行精細(xì)化信貸管理顯得十分必要。筆者想就提高精細(xì)化信貸管理水平，有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)談一些粗淺的認(rèn)識(shí)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;精細(xì)化;信貸管理

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）005-000-01

一、商業(yè)銀行精細(xì)化信貸管理工作現(xiàn)狀及存在問題

（一）考核制度粗放

目前，商業(yè)銀行的考核辦法中對(duì)信貸方面的考核偏重貸款的增量和不良貸款的增減，而對(duì)信貸管理工作優(yōu)劣要么沒有設(shè)定具體的考核指標(biāo)，要么考核權(quán)重占比極小，無法對(duì)業(yè)務(wù)辦理出現(xiàn)疏漏的客戶經(jīng)理及支行起到應(yīng)有的警示作用，“重貸輕管”現(xiàn)象嚴(yán)重。思想上的不重視，導(dǎo)致偶有檢查，就狠抓信貸管理一段時(shí)間，但是“風(fēng)頭”一過，依舊屢查屢犯、我行我素。

（二）制度管理粗放

精細(xì)化信貸管理是一項(xiàng)制度性、事務(wù)性很強(qiáng)的工作，需要多部門共同努力配合協(xié)同合作，其中每個(gè)環(huán)節(jié)都不能有所疏漏和放松。否則，信貸管理就無從談起?？梢哉f各銀行并不缺少制度，只是執(zhí)行過程中容易出現(xiàn)偏差，或有章不循，普遍存在制度執(zhí)行不規(guī)范、相關(guān)獎(jiǎng)懲不到位的現(xiàn)象，這也是不良貸款以及風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生的一個(gè)重要原因。

（三）學(xué)習(xí)、培訓(xùn)管理粗放

一是銀行客戶經(jīng)理營銷任務(wù)重、壓力大，不愿意耗費(fèi)精力繼續(xù)學(xué)習(xí)，更傾向于拓展更多的業(yè)務(wù)，而不注重業(yè)務(wù)辦理質(zhì)量的改進(jìn)。二是以往客戶經(jīng)理隊(duì)伍的培養(yǎng)壯大，都是通過支行間“老帶新、優(yōu)幫劣”一代一代帶出來的，如今由于部分業(yè)務(wù)熟練的客戶經(jīng)理上調(diào)分行或者轉(zhuǎn)崗等，支行“傳幫帶”出現(xiàn)斷檔，新上崗的客戶經(jīng)理大多完全不懂信貸知識(shí)，辦業(yè)務(wù)是摸著石頭過河，久而久之養(yǎng)成這種“業(yè)務(wù)錯(cuò)了就整改，沒有什么大不了”的態(tài)度。三是客戶經(jīng)理分散于各個(gè)支行，即使同一個(gè)支行的客戶經(jīng)理平時(shí)也忙于業(yè)務(wù)拓展，平時(shí)交流溝通甚少，好的經(jīng)驗(yàn)和錯(cuò)誤的典型都無法做到有效傳播，一定程度上阻礙了客戶經(jīng)理隊(duì)伍整體素質(zhì)的快速提升。四是精細(xì)化信貸管理需要精通金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)、的復(fù)合型人才，而我國銀行信貸管理人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、能力結(jié)構(gòu)都很難適應(yīng)現(xiàn)代信貸管理。銀行信貸管理人員素質(zhì)還有待提高。五是目前客戶經(jīng)理培訓(xùn)效果不到位。雖然每年總省市行采取多種方式開展培訓(xùn)，但培訓(xùn)效果總是不盡人意。

（四）貸前調(diào)查和貸后管理質(zhì)量不高

貸前調(diào)查質(zhì)量不高是商業(yè)銀行信貸管理中存在的主要問題。貸前調(diào)查質(zhì)量不高主要表現(xiàn)在兩方面：

第一，市場評(píng)估工作不到位。從信貸的角度來看，貸款的投放主要是以市場信息為導(dǎo)向而決定是否投放貸款的。而實(shí)際上，調(diào)查市場信息，了解市場行情是一件復(fù)雜的事情。在實(shí)際的市場信息搜集工作中，往往是由于一個(gè)信貸人員來負(fù)責(zé)，他們的調(diào)查工作缺乏系統(tǒng)，加之對(duì)與此方面專業(yè)知識(shí)的匱乏，很容易導(dǎo)致誤差。

第二，基層把關(guān)不嚴(yán)謹(jǐn)。在二級(jí)分行決策環(huán)節(jié)上，有的銀行并沒有認(rèn)真貫徹總行的信貸政策，往往以個(gè)人意愿為主。在信貸調(diào)查過程中，對(duì)貸款的投向、各類貸款的比重、貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的權(quán)衡較少。相反，倒是經(jīng)常聽從領(lǐng)導(dǎo)的意見。

二、提升商業(yè)銀行精細(xì)化信貸管理水平的措施

（一）轉(zhuǎn)變思想觀念，切實(shí)認(rèn)識(shí)到管理與營銷相輔相成，缺一不可

沒有管理的營銷，是無本之木，無法做到信貸風(fēng)險(xiǎn)可控;沒有營銷的管理，是無源之水，失去可以管理的對(duì)象。在重視營銷的同時(shí)，一定要意識(shí)到管理的重要性，要做到營銷與管理，“兩手抓，兩手都要硬”。

（二）建立科學(xué)的制度，優(yōu)化操作流程，提高工作效率

競爭是市場經(jīng)濟(jì)的基本特征，能否在防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，及時(shí)提供金融服務(wù)，幫助客戶抓住商機(jī)，就成為銀行在競爭中獲得主動(dòng)權(quán)的關(guān)鍵。

（三）培養(yǎng)高度的執(zhí)行力

精細(xì)化管理的前提是要建立一套科學(xué)合理的制度和流程，既要有宏觀的制度框架，更要有微觀的操作流程，并且，這種制度和流程永遠(yuǎn)處于持續(xù)改進(jìn)過程中。但是我們知道，好的制度不是建立出來的，而是執(zhí)行出來的，因此制度的執(zhí)行是精細(xì)化管理的必然要求?，F(xiàn)代銀行管理的進(jìn)步，主要就體現(xiàn)在執(zhí)行力和質(zhì)量的提高上。嚴(yán)格落實(shí)信貸管理責(zé)任，制定符合商業(yè)銀行實(shí)際的信貸管理制度，包括信貸管理的內(nèi)容、原則、制度、部門崗位職責(zé)、行為規(guī)范，全面規(guī)范管理行為，確保工作落實(shí)到位，真正起到風(fēng)險(xiǎn)防范作用，促進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。

（四）推動(dòng)信貸流程精細(xì)化

進(jìn)一步完善全行標(biāo)準(zhǔn)化信貸流程，貸前調(diào)查、授信審批、放款、貸后監(jiān)控、抵質(zhì)押管理以及資產(chǎn)保全等相關(guān)規(guī)定逐步固化到信貸業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)中，努力將貸款新政的要求都通過流程系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)。每一筆信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)都通過流程清晰地展現(xiàn)出來，既規(guī)范了管理，也便于發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題。持續(xù)跟蹤全行信貸資金流向，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正違規(guī)操作行為。將貸款新規(guī)作為實(shí)施戰(zhàn)略調(diào)整和發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的有力抓手，通過改變信貸管理模式與深化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型相結(jié)合、實(shí)施貸款全流程管理與推進(jìn)流程優(yōu)化相結(jié)合、落實(shí)“實(shí)貸實(shí)付”與完善基礎(chǔ)建設(shè)相結(jié)合、評(píng)估客戶資金合理需求與提升風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)相結(jié)合，不斷提高信貸管理水平。

（五）推動(dòng)考核制度精細(xì)化

推行分配改革，實(shí)現(xiàn)有效激勵(lì)，在工作任務(wù)、工作標(biāo)準(zhǔn)、工作責(zé)任細(xì)分的基礎(chǔ)上，探索制定每項(xiàng)業(yè)務(wù)合理的計(jì)價(jià)分配辦法，要做到“公平、公正、公開”，最大限度保證考評(píng)的客觀、公正、全面;強(qiáng)調(diào)參與、互動(dòng)、雙贏，以推動(dòng)每個(gè)崗位工作效率和工作質(zhì)量的提高。

（六）加強(qiáng)培訓(xùn)，提升信貸人員綜合素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)信貸隊(duì)伍專業(yè)化

近幾年，銀行信貸人員綜合素質(zhì)得到較大提高，但與現(xiàn)代銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求、客戶結(jié)構(gòu)的變化相比，還存在差距。提高信貸人員素質(zhì)仍是緊迫的任務(wù)。信貸人員需要具備多方面的素質(zhì)，比如較強(qiáng)的工作能力、較好的思想品質(zhì)、豐富扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)、較高的宏觀政策水平和較精的微觀分析能力等，這對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的開展和信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高至關(guān)重要。銀行要通過嚴(yán)格的教育和培訓(xùn)來提高信貸人員的綜合素質(zhì)，增強(qiáng)信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和工作責(zé)任感，創(chuàng)造以人為本、積極上進(jìn)的企業(yè)文化，激發(fā)信貸人員的愛崗敬業(yè)精神?？尚械霓k法有每年定期對(duì)銀行信貸人員進(jìn)行素質(zhì)培訓(xùn)，深入開展對(duì)信貸人員的職業(yè)教育，樹立良好的職業(yè)操守和行為規(guī)范。加強(qiáng)信貸人員思想教育，增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)和自律意識(shí)，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營。