季　曄（南京師范大學(xué)　商學(xué)院，江蘇　南京　210046）

互聯(lián)網(wǎng)+背景下金融產(chǎn)品創(chuàng)新性研究

季曄
（南京師范大學(xué)商學(xué)院，江蘇南京210046）

進(jìn)入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)成為這個(gè)時(shí)代發(fā)展的主流，甚至在我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展的過(guò)程中，也得到了廣泛的應(yīng)用，對(duì)其金融產(chǎn)品包裝、生產(chǎn)、研發(fā)等項(xiàng)目，都帶來(lái)了一系列的影響，并且在金融企業(yè)不斷發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)其市場(chǎng)也進(jìn)行了研發(fā)和拓展。本文就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下的產(chǎn)品研究進(jìn)行了分析和闡述，并對(duì)其發(fā)展的趨勢(shì)也進(jìn)行了簡(jiǎn)單介紹，以此促進(jìn)我國(guó)金融企業(yè)的不斷發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)；金融產(chǎn)品；金融企業(yè)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和研究成為金融市場(chǎng)主要發(fā)展的形式，其影響也是多樣的。在金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的過(guò)程中，其種類(lèi)也在不斷的變化和豐富中。在轉(zhuǎn)變和豐富的過(guò)程中，對(duì)其包裝也要進(jìn)行一定程度上的研究，構(gòu)建符合各自企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品，也只有這樣才能促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展。另外，企業(yè)在研發(fā)金融產(chǎn)品的過(guò)程中，從技術(shù)的角度進(jìn)行分析，一般都是由簡(jiǎn)單到復(fù)雜，并將其業(yè)務(wù)進(jìn)行一定程度上的轉(zhuǎn)化，相關(guān)的工作人員對(duì)相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行一定程度上研究和分析，也只有這樣才能將金融產(chǎn)品的下一步宣傳工作發(fā)揮的淋漓盡致。那么如何在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行有效的開(kāi)發(fā)和研究，下面就其進(jìn)行了簡(jiǎn)單的闡述。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品運(yùn)作模式分類(lèi)

1、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性

另隨著云技術(shù)和大時(shí)代的不斷發(fā)展，并且在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中得到了廣泛的應(yīng)用，給我國(guó)的金融市場(chǎng)也帶來(lái)的新的挑戰(zhàn)機(jī)遇。那么金融企業(yè)想要不斷的發(fā)展下去，就要對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行不斷的開(kāi)發(fā)，將其發(fā)展的戰(zhàn)略進(jìn)行一系列的改變。盡管在傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新的過(guò)程中，對(duì)其發(fā)展的模式也進(jìn)行一系列的調(diào)整，可以根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì)進(jìn)行一定的程度上的創(chuàng)新，大膽的對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)。并且在不斷的研發(fā)過(guò)程中，對(duì)第三方的支付需求也越來(lái)越大。但是，在逐漸的發(fā)展過(guò)程中，由于缺乏互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)的支持，這樣在新金融產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新的過(guò)程中，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展也帶來(lái)了一定程度上的影響。因此，互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融產(chǎn)品不僅僅給我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)機(jī)遇，也進(jìn)一步地推進(jìn)了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的主要力量。在傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)相對(duì)來(lái)說(shuō)過(guò)于封閉，僅僅存在自己的研發(fā)和創(chuàng)新理念中。這樣在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展的過(guò)程中，就會(huì)存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性。企業(yè)也在研發(fā)的過(guò)程中，利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)解決一些金融產(chǎn)品中信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融產(chǎn)品的發(fā)展，也是對(duì)金融產(chǎn)品研究和創(chuàng)新帶來(lái)了一系列的挑戰(zhàn)，也有效的避免了時(shí)間和空間等發(fā)展形式，帶來(lái)了嚴(yán)重的影響。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益性

隨著人們?nèi)粘Ｉ钏降牟粩嗵岣?，人們?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的運(yùn)行也越來(lái)越廣泛。因此，在這樣的情況下，我國(guó)的金融企業(yè)在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳的過(guò)程中，要注重其產(chǎn)品的價(jià)值性和收益性，對(duì)傳統(tǒng)的模式進(jìn)行一定程度上的改變，根據(jù)企業(yè)自身的技術(shù)和服務(wù)能力，要形成以客戶為中心，注重其互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益。另外，在不斷發(fā)展的過(guò)程中，企業(yè)要結(jié)合自身的特點(diǎn)，在原本的收益上，進(jìn)行不斷的提高的，這樣不僅僅促進(jìn)了我國(guó)金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也為相關(guān)企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，提供了最大的經(jīng)濟(jì)效益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的運(yùn)作形式

在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷發(fā)展的過(guò)程中，每一個(gè)金融企業(yè)都有自己的發(fā)展形式。但是在不斷發(fā)展的過(guò)程中，都會(huì)存在著一些共同點(diǎn)，那就是以網(wǎng)絡(luò)交易為主，將第三方交易模式的功能，進(jìn)行不斷的展現(xiàn)。例如：我國(guó)阿里巴巴在余額寶產(chǎn)品去年發(fā)展中，上半年的收益就已經(jīng)達(dá)到130.52億元，其用戶已將達(dá)到1.34億。余額寶產(chǎn)品其實(shí)是屬于的一種分散的理財(cái)形式，然而阿里集團(tuán)在加上網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷(xiāo)售模式，從而在最大程度上提高了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效益，為了企業(yè)的發(fā)展，帶來(lái)了更好的經(jīng)濟(jì)效益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展規(guī)律

1、互聯(lián)網(wǎng)背景下金融產(chǎn)品的研發(fā)趨勢(shì)

近幾年，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的一些研究學(xué)家逐漸地提出了一些互聯(lián)網(wǎng)金融模式，利用大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付等形式進(jìn)行了一系列的分析和研究，對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)提出了新的理念。隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)成為這個(gè)時(shí)代發(fā)展的主題，逐漸發(fā)展成網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付等形式，并在逐漸的發(fā)展過(guò)程中，成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚牟糠?，很多的人們?cè)诶靡恍┙鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)理財(cái)。在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品發(fā)展的過(guò)程中，為了更好地宣傳金融產(chǎn)品，為金融產(chǎn)品構(gòu)建了良好的電子商務(wù)平臺(tái)。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，各種金融產(chǎn)品已經(jīng)可以在網(wǎng)上進(jìn)行直接的交易和聯(lián)系，利用第三方支付將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品帶來(lái)一定程度上沖擊。另外，在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的過(guò)程中，理財(cái)也成為一項(xiàng)重點(diǎn)發(fā)展的內(nèi)容，例如：我國(guó)的某理財(cái)企業(yè)，在2015年中，在互聯(lián)網(wǎng)的帶領(lǐng)下取得了優(yōu)異的成績(jī)，如圖一所示。并且利用這樣先進(jìn)的理財(cái)模式，導(dǎo)致許多的行業(yè)也紛紛的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給予了高度的重視

圖1：某金融公司在2015年簡(jiǎn)單的年度余額寶

2、 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新形勢(shì)

根據(jù)我國(guó)相關(guān)部門(mén)的統(tǒng)計(jì)表明，在我國(guó)和一些發(fā)達(dá)的國(guó)家相比，金融行業(yè)發(fā)展依然是處于落后的狀態(tài)。目前，一直是處于發(fā)展中的階段。但是，在不斷的發(fā)展過(guò)程中，由于我國(guó)是發(fā)展中階段，所以有較大的發(fā)展空間，也具有良好市場(chǎng)。根據(jù)目前的調(diào)查顯示，我國(guó)已經(jīng)有21座城市金融發(fā)展的主要城市，總共已經(jīng)有了24692家金融企業(yè)，相關(guān)的工作人員已經(jīng)達(dá)到了536.1萬(wàn)人。在不斷的研發(fā)過(guò)程中，主要是以IT行業(yè)為主，其發(fā)展也是較為完善，并且在證券和保險(xiǎn)行業(yè)也得到了迅速的發(fā)展。但是，在快速的發(fā)展過(guò)程中，有利自然也有弊。由于我國(guó)的金融行業(yè)一直處于發(fā)展中的階段。因此，在發(fā)展的過(guò)程中，缺乏一定的高質(zhì)量、高品質(zhì)的金融產(chǎn)品，并且在產(chǎn)品研發(fā)的過(guò)程中缺乏一定程度上的創(chuàng)新能力。因此，在這樣的情況下，我國(guó)的一些金融公司，要不斷聘請(qǐng)具有較高專(zhuān)業(yè)水平的人才，不斷開(kāi)發(fā)符合企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，并且我國(guó)的相關(guān)部門(mén)要制定良好的發(fā)展機(jī)制，也只有這樣才能對(duì)研發(fā)新的金融產(chǎn)品起到關(guān)鍵性的作用，促進(jìn)了我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展。

在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成各個(gè)行業(yè)中主要發(fā)展的形式，自然的金融行業(yè)更是得到重視。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正在不斷擴(kuò)展中，如圖2所示。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的過(guò)程，相應(yīng)的業(yè)務(wù)也在逐漸開(kāi)拓，服務(wù)的范圍也在不斷地?cái)U(kuò)大。因此，在這樣的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品仍具有勞動(dòng)力等優(yōu)勢(shì)。

圖2：2015年1月--11月我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的金額增長(zhǎng)情況

3、 對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的優(yōu)化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品帶來(lái)的沖擊，我國(guó)的金融市場(chǎng)也在不斷的變革中。在不斷發(fā)展的過(guò)程中，一直在尋求創(chuàng)新的研發(fā)理念，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)的過(guò)程中，體現(xiàn)的尤為明顯，這樣也加快了我國(guó)金融市場(chǎng)變革的腳步。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代的不斷到來(lái)，也將我國(guó)金融產(chǎn)品推向了另一個(gè)的發(fā)展領(lǐng)域和高度。同時(shí)，在不斷的研發(fā)過(guò)程中，相關(guān)的技術(shù)人員利用云技術(shù)等一些先進(jìn)的技術(shù)，對(duì)金融及各個(gè)方面都進(jìn)行了改革，這不僅僅促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，也對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行了一定程度上的優(yōu)化，更是促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

隨著人們?nèi)粘Ｉ钏降牟粩嗵岣?，人們?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的運(yùn)行也越來(lái)越廣泛。因此，在這樣的情況下，我國(guó)的金融企業(yè)在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳的過(guò)程中，要注重其產(chǎn)品的價(jià)值，對(duì)傳統(tǒng)的模式進(jìn)行一定程度上的改變，根據(jù)企業(yè)自身的技術(shù)和服務(wù)能力，要形成以客戶為中心，注重其價(jià)值的宣傳模式，這樣才能在最大程度上保證了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，具有一定程度上的前瞻性，可以根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì)進(jìn)行一定的程度上的創(chuàng)新，大膽的對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)。并且在不斷的發(fā)展過(guò)程中，對(duì)第三方的支付的需求也越來(lái)越大。因此，金融企業(yè)在不斷發(fā)展的過(guò)程中，可以利用這一優(yōu)勢(shì)進(jìn)行創(chuàng)新和研發(fā)。另外，在不斷發(fā)展的過(guò)程中，企業(yè)要結(jié)合自身的特點(diǎn)，制定完善的研發(fā)體系，這樣不僅僅促進(jìn)了我國(guó)金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也為相關(guān)企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，提供了最大的經(jīng)濟(jì)效益。

四、結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)以上的綜合論述，我們可以知道互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為這個(gè)時(shí)代主要的發(fā)展形勢(shì)，對(duì)我國(guó)金融行業(yè)也帶來(lái)的較大的影響。本文就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)下金融產(chǎn)品的研發(fā)和發(fā)展形勢(shì)進(jìn)行簡(jiǎn)單分析。在不斷發(fā)展的過(guò)程中，金融行業(yè)已經(jīng)成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量。因此，只有對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行不斷地創(chuàng)新和研發(fā)，才能更好地發(fā)展，進(jìn)一步的推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

［1］ 沈蕾.金融創(chuàng)新背景下中國(guó)金融穩(wěn)定性研究［D］.武漢理工大學(xué)，2012.

［2］ 劉祿.移動(dòng)商務(wù)環(huán)境下的商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新研究［D］.華中師范大學(xué)，2013.

［3］ 姜抒揚(yáng).大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融價(jià)值創(chuàng)新的探討［J］.商場(chǎng)現(xiàn)代化，2014，20∶203-204.

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（責(zé)任編輯：劉康）