董莉

依托技術(shù)用大數(shù)據(jù)消除信息不對稱，提供更快、更精準的信用決策服務，這家“小而美”的互聯(lián)網(wǎng)征信公司正在快速生長。

2015的金融科技百強榜單FinTech100上，眾安保險、陸金所、Wecash閃銀等7家中國企業(yè)上榜。而在上一年的金融科技榜單上，僅有Wecash閃銀一家企業(yè)上榜，這家并不出名的公司成為中國唯一一家連續(xù)兩年入選該榜單的企業(yè)。

北大物理系畢業(yè)的支正春相信“技術(shù)能夠改變?nèi)藗兊纳睢?。他認為，物理重在探究一種整體配置是否有效，金融是跨時間、空間的交換，最終都會達到一種平衡，而這種平衡就推動著世界的發(fā)展，這與物理中的世界高度吻合。創(chuàng)立Wecash閃銀可以算是支正春摸索如何能達到最優(yōu)整體配置和商業(yè)平衡的實踐。

當前，由央行主導的征信中心仍會是金融借貸場景中的核心機構(gòu)，而大型數(shù)據(jù)擁有者結(jié)合其技術(shù)、資金與場景優(yōu)勢，將有望躋身行業(yè)主流。波士頓咨詢公司（BCG）發(fā)布的《中國個人征信行業(yè)報告》認為，個人征信市場即將爆發(fā)，“小而美”的細分領(lǐng)域冠軍也將生長。雖然缺乏自有的廣泛數(shù)據(jù)基礎，資金實力也相對有限，他們或依靠獨特的數(shù)據(jù)資源和專業(yè)的分析技術(shù)退守產(chǎn)業(yè)鏈上游，或依靠深入的特定行業(yè)專長提供更具針對性的場景決策支持等增值服務在細分市場中精耕細作。Wecash閃銀可以說是這個“小而美”的代表。

2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。那一年，就有800多家P2P平臺涌入互聯(lián)網(wǎng)金融大潮。支正春認為，P2P服務的群體有限，他想服務更廣泛的群體，并且在行業(yè)蜂擁網(wǎng)貸的時候，敏感的看到了另一個還未被重視的機會領(lǐng)地。2013年10月，Wecash閃銀成立，借由技術(shù)手段開啟互聯(lián)網(wǎng)征信的“征途”。

數(shù)據(jù)生意

目前的信用數(shù)據(jù)主要來自央行征信體系，在8億與身份證相關(guān)的信息中，3億有信用記錄，記錄比較健全的只有1.8億。而中國有超過7億的網(wǎng)民，其中5.85億是手機網(wǎng)民，也就是說至少有4億網(wǎng)民沒有健全的信用記錄，但他們通過移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了大量消費數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、LBS數(shù)據(jù)，也有著不可忽略的征信價值，只是因為難以與商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)形成聯(lián)動，無法納入央行的征信體系。

根據(jù)BCG中國個人金融市場模型預測，盡管中國宏觀經(jīng)濟增速將變緩，但未來5年個人信貸余額仍將以年均復合增長率14%左右的速度拓展至約55萬億元，為個人征信市場創(chuàng)造巨大發(fā)展空間。

閃銀CEO支正春想做的是，在互聯(lián)網(wǎng)海量信息中，通過技術(shù)提煉出有價值的信用數(shù)據(jù)，實現(xiàn)快速精準的信用評估；隨后通過評估結(jié)果，撮合個人用戶和金融機構(gòu)快速完成交易，從而服務這4億的“信用白丁”。

閃銀依托數(shù)據(jù)挖掘分析和機器學習技術(shù)，對申請者提交的信息進行識別，并結(jié)合個人社交行為及海量互聯(lián)網(wǎng)信息，對個人信用進行評估。其中用戶授權(quán)數(shù)據(jù)包括個人的教育信息、金融信息、社交數(shù)據(jù)、運營商數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等，網(wǎng)絡標記數(shù)據(jù)包括通過搜索引擎挖掘的用戶網(wǎng)上敏感信息，法律信息等。另外加上合作機構(gòu)的信息，多達40多項7000余個數(shù)據(jù)點，經(jīng)過數(shù)據(jù)部門的梳理清洗后，1000個數(shù)據(jù)維度進入到模型來甄別用戶的信用情況?；趶姶蟮臄?shù)據(jù)點基礎，3分鐘即可完成評估并得到信用額度，這個額度可以用來提現(xiàn)、分期消費。

“用戶能看到他可以借到多少錢，以及有哪些金融機構(gòu)愿意借錢給他。”支正春說，“我們會篩選出利率最低、額度最高、貸款手續(xù)最簡單的合作機構(gòu)給到用戶?！比绻脩暨x擇提現(xiàn)，閃銀會將評估數(shù)據(jù)傳給相應的合作機構(gòu)，最快10分鐘可以拿到貸款。

據(jù)支正春介紹，他們的評估模型也稱為3R模型，第一個R是Rules，通過制定規(guī)則處理不同的客戶。比如，客戶平時在網(wǎng)上關(guān)注賭博、彩票，老做套現(xiàn)，信用卡買賣等行為，都會被閃銀“貼上”信用不好的標簽。第二個R是Rank，根據(jù)性別、年齡、區(qū)域、行業(yè)、社交密度、社交信息、興趣點、工作類型、教育背景等對不同的客戶進行排名，不同參數(shù)不一樣的人他的排序也不同。第三個R是Regression，“當我們要對一百萬的客戶做分析的時候，一定100萬客戶都做，會先挑出10萬個客戶形成一個池子，通過他們的信用反饋重新調(diào)整我們的模型?！敝д褐毖裕耙驗槲覀円矔e，錯了以后只要有機器能學會什么樣的客戶數(shù)不該做，這就形成了寶貴的經(jīng)驗。

沃頓商學院教授埃里克·布菜德勞（Eric Bradlow）曾經(jīng)表示：“社交數(shù)據(jù)是一個很有價值的額外數(shù)據(jù)源，對某個人的信用行為具有很強的預測性。當一個人的資料非常稀少時，這樣的數(shù)據(jù)尤具價值。”基于閃銀的模型上應用效果來看，社交數(shù)據(jù)貢獻度占到20%。

走出去

消費金融的熱潮和移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，讓征信應用更加的場景化。閃銀信用評估的應用場景已經(jīng)拓展到包括資金借貸、汽車租賃、房屋出租、信用求職以及社交等領(lǐng)域，合作伙伴覆蓋P2P、保險、銀行、消費金融、小貸公司、各大租車平臺、求職網(wǎng)站等。

比如，與招聘網(wǎng)站合作，免費對求職者做信用評估，作為招聘方的參考標準——這不單能節(jié)省招聘雙方的信用核對時間，也能有效降低相關(guān)支出。數(shù)據(jù)顯示，閃銀風控系統(tǒng)能夠平均降低70%以上的欺詐風險，以及40%以上的壞賬率。

閃銀現(xiàn)已獲得IDG 660萬美金A輪投資以及SlG 2000萬美金B(yǎng)輪投資。創(chuàng)立以來，一個原則在閃銀內(nèi)部從未改變——以數(shù)據(jù)為驅(qū)動，以IT為核心，以數(shù)據(jù)模型產(chǎn)生的結(jié)果為應用場景，并且永遠不碰錢。

從2013年到現(xiàn)在，閃銀的辦公室換了三個地方，從只能裝下30人的民宅到如今占據(jù)三層的寫字樓，背后是業(yè)務和團隊的不斷增長。業(yè)務規(guī)模也在兩年間實現(xiàn)了侶倍的增長，并且在去年四季度實現(xiàn)了單季盈利，對于一家成立不久的公司已經(jīng)算是交出了漂亮的成績單。

團隊規(guī)模也從幾個人增加到幾百人，IT技術(shù)人員占比超過60%，其中來自世界頂級公司和一流高校的人才占了相當大比例。

2014年，支正春去硅谷考察時曾在谷歌公司的標牌前留影。硅谷也給了他更多的國際化視野和目標。支正春希望閃銀成為一家國際化的公司，國內(nèi)和國外的業(yè)務占比平分秋色。因此，公司正在加大國際化的布局。如今，他正規(guī)劃著在硅谷設立辦公室，一方面加快布局國際化，另一方面可以就近引進國際化人才。在公司9人核心管理人員中，有5個是從海外回來參與創(chuàng)業(yè)的。

截至2016年3月底，閃銀已擁有超過4500萬用戶量，在服務中國4億無征信記錄群體的目標下，可以說已經(jīng)覆蓋了十分之一的用戶。面對競爭，支正春認為，低調(diào)修煉內(nèi)功的互聯(lián)網(wǎng)征信公司會存活下去，未來市場上會有4到5家主要平臺?！斑@其中的關(guān)鍵在于平臺是不是真正具備金融科技公司的實力，以及所做的是不是真正是金融科技公司在做的事。”

2016年，閃銀將繼續(xù)打磨征信平臺，通過可靠的技術(shù)服務于個人和機構(gòu)，同時也將把戰(zhàn)略布局從國內(nèi)放眼全球，用閃銀在國內(nèi)積累的經(jīng)驗惠及更多的人。