我國(guó)第三方支付平臺(tái)的問題及發(fā)展對(duì)策研究

夏冉+付舒涵

[摘要]隨著便捷支付和網(wǎng)購(gòu)時(shí)代的來(lái)臨，第三方支付平臺(tái)大行其道，為支付手段開辟新的渠道，也為大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來(lái)發(fā)展契機(jī)。但是，我國(guó)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展雖然處于成熟階段，在運(yùn)行過程中仍不可避免地出現(xiàn)了一些問題。文章以第三方支付平臺(tái)發(fā)展中出現(xiàn)的問題為出發(fā)點(diǎn)，針對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、監(jiān)管力度不足等問題進(jìn)行探究，從內(nèi)部控制、重塑行業(yè)格局、加強(qiáng)合作和監(jiān)管等方面提出了優(yōu)化策略，以實(shí)現(xiàn)第三方平臺(tái)更加規(guī)范地發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]第三方； 風(fēng)險(xiǎn)管理； 資金沉淀； 監(jiān)管

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.34.037

1 背 景

1998年，我國(guó)首個(gè)電子商務(wù)支付平臺(tái)——首易信，通過貫通不同地域、銀行的支付，實(shí)現(xiàn)了支付手段的革新。2004年獨(dú)立的支付寶公司更是將第三方支付平臺(tái)的發(fā)展推向黃金時(shí)代。2010年，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注逐漸增加并設(shè)立了第三方支付牌照，由此，第三方支付開始走上正軌，同年市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)達(dá)到135.6%。根據(jù)易觀數(shù)據(jù)，時(shí)至2015年，我國(guó)第三方支付規(guī)模已經(jīng)達(dá)到16.36萬(wàn)億元，取得第三方支付牌照的企業(yè)高達(dá)270多家。隨著市場(chǎng)增長(zhǎng)率的逐年放緩，我國(guó)第三方支付行業(yè)已經(jīng)邁入成熟階段。

第三方支付以獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)開創(chuàng)了大量新的類似O2O、B2C、C2C等營(yíng)銷模式，大力推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的并軌。通過中立的第三方，進(jìn)行交易資金的保管、劃撥與分配，一來(lái)，大大降低了買賣雙方由于信息不對(duì)稱帶來(lái)的交易風(fēng)險(xiǎn)，尤其在C2C（Customer-to-Customer）這類交易過程復(fù)雜、交易資金零散的模式中，第三方通過分離貨物收付與貨幣收付，有效地保障了交易雙方的利益。二來(lái)，第三方簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)交易的支付，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，減少了商業(yè)銀行的直接介入，降低了買賣雙方的交易成本。同時(shí)，第三方平臺(tái)通過不斷創(chuàng)新，推出大量個(gè)性化、定制化的資金服務(wù)，極大地滿足了使用者的差異性需求，在企業(yè)、消費(fèi)者間建立了新的格局。

然而，由于互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)形性，我國(guó)對(duì)于第三方支付仍然缺乏有效的管理。另外，與互聯(lián)網(wǎng)相伴而生的網(wǎng)絡(luò)病毒、釣魚網(wǎng)站等非法技術(shù)手段以“井噴式”出現(xiàn)，嚴(yán)重危及了第三方支付的安全性，挑戰(zhàn)其內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理制度與水平。

2 我國(guó)第三方支付存在的問題

2.1 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜

管理風(fēng)險(xiǎn)是第三方平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中最為主要的問題。隨著網(wǎng)購(gòu)深入人心，透過第三方平臺(tái)成交的日均交易額巨大，這意味著整個(gè)交易過程并非即時(shí)，而是有一定時(shí)間差。在這段時(shí)間內(nèi)，第三方已經(jīng)提取了交易金，且不需要支付資金存管的利息，從而形成了大量資金沉淀。如果第三方將這些大額資金加以運(yùn)用，就可以創(chuàng)造更大利潤(rùn)且不用考慮資金成本。這種資金的運(yùn)用方式有違第三方中立的原則。在實(shí)際運(yùn)行過程中，大量第三方平臺(tái)在交易金管理上漏洞層出，習(xí)慣性挪用交易備付金并通過偽造、變?cè)鞓I(yè)務(wù)，掩飾資金流向，有時(shí)甚至?xí)?dǎo)致部分平臺(tái)資金鏈斷裂，由此引發(fā)較大的道德和法律風(fēng)險(xiǎn)[1]。

操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)問題引起的。在操作風(fēng)險(xiǎn)中，最為典型的問題就是未得到授權(quán)的劃撥，即在用戶賬戶被盜取、被入侵后，第三方在沒有得到真正授權(quán)的情況下，進(jìn)行資金劃撥的現(xiàn)象[2]。雖然第三方支付在近幾年發(fā)展中，已經(jīng)大力改進(jìn)了支付指令和支付地址的識(shí)別，但安全識(shí)別體系仍然有一定的技術(shù)漏洞，第三方平臺(tái)無(wú)法做到對(duì)使用者的正確判斷，這使得第三方平臺(tái)成為非法人士盜用資金、違規(guī)套現(xiàn)的長(zhǎng)期駐地，制約了第三方安全、穩(wěn)定的發(fā)展。同時(shí)，由于客戶受到損失而向第三方提出的賠償，無(wú)論是事實(shí)損失還是欺騙行為，都會(huì)使得第三方的利益受到損害。

2.2 惡性競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

第三方平臺(tái)的盈利規(guī)模受其客戶數(shù)量及資金量的制約。鑒于第三方運(yùn)營(yíng)投入資金少，沒有實(shí)體制造過程且獲利風(fēng)險(xiǎn)小，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。其中，支付寶、銀聯(lián)、快錢等市場(chǎng)份額大的主流平臺(tái)深入人心，而剛走上正軌的小型平臺(tái)處于夾縫生存的環(huán)境中。為了爭(zhēng)奪客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，小型第三方不得不加大宣傳，廣辟利潤(rùn)來(lái)源。在這一過程中，極有可能引發(fā)違規(guī)的惡性競(jìng)爭(zhēng)策略。

部分第三方平臺(tái)在作為支付手段的同時(shí)，也成為了企業(yè)的銷售宣傳渠道。企業(yè)在第三方平臺(tái)上推廣自己的產(chǎn)品，或與第三方達(dá)成合作，通過價(jià)格折扣、優(yōu)惠減免等方式進(jìn)行促銷。一般來(lái)說(shuō)，折扣額與減免額由企業(yè)承擔(dān)，第三方只起到中間媒介作用。但是，由于缺乏規(guī)范的運(yùn)行約束，大量新成立的第三方平臺(tái)為了吸引更多下游客戶注冊(cè)、接受服務(wù)和鼓勵(lì)大量上游企業(yè)入駐，采用倒貼錢的方式補(bǔ)貼企業(yè)的促銷成本并加大對(duì)消費(fèi)者的折扣。各個(gè)平臺(tái)通過不斷增加資金投入的“燒錢”方式以占據(jù)更大的市場(chǎng)份額，結(jié)果往往是賠本賺吆喝，在同業(yè)效仿中，失去優(yōu)勢(shì)，造成惡性循環(huán)。

2.3 與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沖突加深

第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了支付手段的改變，也就弱化了傳統(tǒng)支付機(jī)構(gòu)——商業(yè)銀行的作用。雖然第三方通過與銀行的合作才實(shí)現(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)，但是虛擬賬戶的產(chǎn)生幫助第三方逐步地?cái)[脫對(duì)銀行的依賴。另外，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)成為現(xiàn)代人管理資金的新喜好，大量第三方平臺(tái)通過收購(gòu)，自立基金公司的方式，占據(jù)了理財(cái)市場(chǎng)的一部分，并以其門檻低、回報(bào)豐厚吸引大量青年投資者，極大地制約了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)展，加深了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)既相互依賴又相互沖突的矛盾性。

2.4 法律制度不完善

我國(guó)第三方平臺(tái)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，一方面是監(jiān)管力度的不足。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》的規(guī)定，保管的資金需存放在第三方于銀行專設(shè)的備付金賬戶，不能挪為他用。但仍有大量企業(yè)能在高壓下實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移，將本應(yīng)透明的流程復(fù)雜化、虛假化，說(shuō)明我國(guó)缺乏對(duì)非法操作的及時(shí)反應(yīng)和有力的控制。另一方面則是相關(guān)法律體系的不完善。對(duì)資金沉淀非法劃撥中權(quán)責(zé)的規(guī)范，對(duì)于備付金管理者的制約和懲罰方式等都缺乏合理、細(xì)致的說(shuō)明，導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中的違規(guī)現(xiàn)象不能被有效地預(yù)防。

3 第三方平臺(tái)發(fā)展的相關(guān)對(duì)策

3.1 完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

針對(duì)第三方內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)因素，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是關(guān)鍵。對(duì)于資金和業(yè)務(wù)的管理，企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立日常性合規(guī)管理部門，進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，從根源上減少對(duì)于資金沉淀的非法利用。第三方業(yè)務(wù)的核心是對(duì)用戶的服務(wù)，保障用戶的權(quán)益是第三方日常監(jiān)管的重心。規(guī)范化的運(yùn)行要求企業(yè)具備自行調(diào)整的能力，對(duì)于違規(guī)現(xiàn)象導(dǎo)致的資金鏈斷裂或?qū)蛻魴?quán)益的補(bǔ)償，第三方應(yīng)通過設(shè)置足夠的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，提高異常情況的處理能力。此外，對(duì)于人員的管理也至關(guān)重要。業(yè)務(wù)人員以及管理者的素質(zhì)和職業(yè)操守的提高能大大降低資金挪用等道德風(fēng)險(xiǎn)的滋生。

技術(shù)上，則應(yīng)當(dāng)通過建立全面的、行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的安全標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的規(guī)范化[3]。第三方必須時(shí)刻監(jiān)控資金撥付過程中的外界侵入者以及異常交易的出現(xiàn)，通過更加先進(jìn)的交易指令，保障用戶的交易安全，同時(shí)完善技術(shù)漏洞，建立隔離風(fēng)險(xiǎn)的防火墻。

3.2 改變行業(yè)內(nèi)部格局

激烈的競(jìng)爭(zhēng)有助于推動(dòng)行業(yè)的變革，但要摒除惡性競(jìng)爭(zhēng)的不良影響，就要重塑行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)格局。第三方平臺(tái)在多元化發(fā)展的過程中，對(duì)于中小企業(yè)，應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)分化，保證經(jīng)營(yíng)能力與業(yè)務(wù)規(guī)模成正比，資源能滿足經(jīng)營(yíng)所需。而對(duì)于大型平臺(tái)，通過橫向整合的方式，一方面可以擴(kuò)大自己的規(guī)模，另一方面也可以吸收新的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)。此外，成立行業(yè)協(xié)會(huì)必不可少。行業(yè)協(xié)會(huì)能對(duì)行業(yè)內(nèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)加以調(diào)控，減輕政府負(fù)擔(dān)，解決政府難以直接、過度干預(yù)的問題。

3.3 加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融的接軌

“傳統(tǒng)+互聯(lián)網(wǎng)”的模式是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)重要途徑，第三方平臺(tái)仍將依賴于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)支持，不能脫離傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。第三方平臺(tái)支付的實(shí)質(zhì)是解決用戶間不同支付方式、來(lái)源渠道的資金劃撥問題。由于各自的利益問題，銀行間合作復(fù)雜，難以共建完備的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，而第三方卻能有效解決這一問題[4]。銀行加強(qiáng)與第三方的合作實(shí)際上是拓寬了營(yíng)銷渠道，共同進(jìn)行客戶資源的開發(fā)。從銀行的角度，通過合作可以將日常支付有效地分類，將分散零星的支付業(yè)務(wù)交由第三方完成，而把機(jī)構(gòu)客戶作為服務(wù)重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化的資源配置。同時(shí)，通過第三方平臺(tái)的宣傳作用，推廣理財(cái)業(yè)務(wù)，并通過增加共同基金的品種，吸引小型投資者。從第三方的角度，強(qiáng)力的合作關(guān)系意味著資金撥付中的成本減少，且借助銀行的資源，可以開發(fā)更多層次的客戶群體。

3.4 加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善法律體系

我國(guó)對(duì)于第三方平臺(tái)的管理迫切需要完善的立法。首先通過提高第三方公司的成立條件，達(dá)到前期有效地篩選，保證滿足要求的平臺(tái)有實(shí)質(zhì)業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)能力。其次，以第三方運(yùn)行的透明化和合規(guī)化為目標(biāo)，在相關(guān)法律中加大對(duì)信息披露的要求，提出規(guī)范化的經(jīng)營(yíng)制度，保證企業(yè)運(yùn)作和政府監(jiān)管的過程中有法可依。最后，還要完善對(duì)用戶的保障機(jī)制，加大對(duì)于非法挪用備付金、盜取資金或套現(xiàn)行為的懲罰力度，防止第三方平臺(tái)成為非法金錢交易的集中地[5]。

另外，我國(guó)要加強(qiáng)對(duì)于第三方平臺(tái)的監(jiān)控。政府應(yīng)該大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融犯罪監(jiān)管治理部門，通過先進(jìn)的技術(shù)，對(duì)第三方平臺(tái)上發(fā)生的違法現(xiàn)象做出快速反應(yīng)，并通過資金凍結(jié)等方式將影響降到最低。

4 結(jié) 論

作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展時(shí)代的產(chǎn)物，第三方支付以其便捷、聯(lián)通線上線下的形象深入人心，變革了傳統(tǒng)的交易方式，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心之一。我國(guó)第三方行業(yè)起步晚，但發(fā)展飛速，卻也由此產(chǎn)生了運(yùn)行過程中的問題。盡管第三方平臺(tái)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，對(duì)傳統(tǒng)金融有一定的沖擊。我國(guó)仍應(yīng)該大力發(fā)展第三方，并給予足夠的政策和資金支持，完善相關(guān)法律體系，建設(shè)內(nèi)外部相結(jié)合的高效監(jiān)管制度，扶持整個(gè)行業(yè)走向規(guī)范化的發(fā)展道路。

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