【摘要】新型城鎮(zhèn)化為我國社區(qū)銀行提供了重要的發(fā)展機(jī)遇，社區(qū)銀行的繁榮又能有效支撐新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融需求。發(fā)展社區(qū)銀行是我國金融體系發(fā)展的必經(jīng)之路，也是完善金融體系的重要方式。黨的十八大“四化同步”戰(zhàn)略部署和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議“積極穩(wěn)妥推進(jìn)城鎮(zhèn)化，著力提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量”的工作要求，再次將新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提升至了國家戰(zhàn)略的高度。本文首先分析了新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的多樣化金融需求，探討了發(fā)展社區(qū)銀行對(duì)支撐城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要意義以及國內(nèi)外社區(qū)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀；在此基礎(chǔ)上，指出了當(dāng)前我國社區(qū)銀行發(fā)展存在的內(nèi)部問題以及需要應(yīng)對(duì)的外部挑戰(zhàn)；根據(jù)歐洲、美國等發(fā)達(dá)國家發(fā)展社區(qū)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情，提出了新型城鎮(zhèn)化建設(shè)背景下我國社區(qū)銀行發(fā)展的主要路徑以及應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭的主要方式。

【關(guān)鍵詞】新型城鎮(zhèn)化；社區(qū)銀行；創(chuàng)新策略

社區(qū)銀行的概念最早發(fā)源于美國，其就是英文community bank的中文翻譯。即便是社區(qū)銀行發(fā)源于美國，但事實(shí)上，目前在美國也還沒有一個(gè)統(tǒng)一的定義。當(dāng)下相對(duì)較多人認(rèn)可的社區(qū)銀行，是指為本地區(qū)家庭居民和企業(yè)提供存貸、交易結(jié)算服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。很多地區(qū)的社區(qū)銀行都會(huì)有自己的商業(yè)銀行或者儲(chǔ)蓄所，在社區(qū)擁有實(shí)體機(jī)構(gòu)，通常會(huì)提供儲(chǔ)蓄、貸款或保險(xiǎn)服務(wù)，但重要的一點(diǎn)是，其股份保持為本地所有。

在我國，目前對(duì)社區(qū)銀行也還沒有統(tǒng)一的定義。在美國獨(dú)立的社區(qū)銀行協(xié)會(huì)認(rèn)為，社區(qū)銀行就是在當(dāng)?shù)鬲?dú)立設(shè)立運(yùn)營機(jī)構(gòu)，由當(dāng)?shù)負(fù)碛校Y產(chǎn)從少于1000萬到數(shù)十億美元不等的機(jī)構(gòu)。參照國外社區(qū)銀行功能同時(shí)結(jié)合我國金融體系發(fā)展的客觀情況，本文認(rèn)為我國建立的社區(qū)銀行是指資產(chǎn)在5億元以下按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為當(dāng)?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供方便快捷、成本低、個(gè)性化金融服務(wù)的縣域銀行類金融機(jī)構(gòu)。

一、國內(nèi)社區(qū)銀行現(xiàn)階段面臨的主要困難

（一）國內(nèi)社區(qū)銀行的數(shù)量較少

根據(jù)2012年的數(shù)據(jù)，美國共有社區(qū)銀行約7500家，占商業(yè)銀行總數(shù)的90%；員工約26萬人，資產(chǎn)總額約8806億美元，負(fù)債總額約8000億美元。在美國，平均4萬人擁有一家社區(qū)銀行，在中國，假設(shè)以10萬人擁有一家社區(qū)銀行計(jì)算，至少需要13000家社區(qū)銀行，目前，國內(nèi)社區(qū)銀行數(shù)量不足2000家。

（二）社區(qū)銀行整體水平不高

與我國現(xiàn)有的大型國有控股商業(yè)銀行相比，現(xiàn)階段社區(qū)銀行整體還處于較低水平?；谒捷^低的客觀原因，國內(nèi)社區(qū)銀行在吸引人才和拓展經(jīng)營等方面都不能和其他大型銀行相競(jìng)爭。同時(shí)，組織管理機(jī)構(gòu)能力較弱，在市場(chǎng)經(jīng)營過程中沒有過硬的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。在這樣的經(jīng)營環(huán)境下，社區(qū)銀行必然無法獲得群眾足夠的信任，嚴(yán)重影響了了社區(qū)銀行的籌資和經(jīng)營等方面的發(fā)展。

（三）科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步帶來新的威脅

科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，銀行的經(jīng)營不只是停留在資本實(shí)力和網(wǎng)店數(shù)量等方面。銀行不斷增加新的功能。例如手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭，能夠利用高科技節(jié)省人力物力，通過技術(shù)進(jìn)步提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而增加客戶，并且有利于客戶群體的穩(wěn)定。國有和大型股份制商業(yè)銀行擁有品牌、資金、技術(shù)和能力等方面的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，以及一些中小互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在電子銀行業(yè)務(wù)方面也優(yōu)勢(shì)明顯，都對(duì)社區(qū)銀行產(chǎn)生了一定的威脅作用。社區(qū)銀行由于在資金和技術(shù)等方面的客觀原因未建立起完善的網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)。

（四）服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

在現(xiàn)階段的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，各銀行都面臨著激烈的競(jìng)爭。然而社區(qū)銀行的發(fā)展周期較短，在許多方面都是出于初步發(fā)展階段。在產(chǎn)品的創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量方面，都不能和一些大型銀行相抗衡。因此在市場(chǎng)中容易出于劣勢(shì)地位。

（五）高素質(zhì)人才匱乏

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)，我國金融市場(chǎng)的開放程度亦不斷提高。外資銀行的進(jìn)入需要更多了解中國市場(chǎng)的專業(yè)金融人才，因此以高物質(zhì)待遇和福利待遇吸引了大量人才。從求職者角度來看，進(jìn)入越大的銀行才越有保障，大銀行待遇也較高。人才的匱乏對(duì)社區(qū)銀行的經(jīng)營和發(fā)展造成巨大的困難。

二、社區(qū)銀行現(xiàn)階段所處的外部環(huán)境

（一）銀行存款保險(xiǎn)制度實(shí)施

中國《存款保險(xiǎn)條例》2015年5月1日起實(shí)施，最高償付限額為人民幣50萬元。存款保險(xiǎn)制度的建立，能夠更好地保護(hù)儲(chǔ)戶的利益，更進(jìn)一步完善金融安全體系，建立起金融穩(wěn)定的長效機(jī)制。該制度的實(shí)施對(duì)于促進(jìn)銀行也得穩(wěn)健經(jīng)營，進(jìn)一步提高銀行業(yè)的發(fā)展水平和競(jìng)爭力具有十分重要的意義。對(duì)于社區(qū)銀行而言，銀行存款保險(xiǎn)制度的建立和完善，更加能夠提升居民對(duì)社區(qū)銀行的信任程度。

（二）信用環(huán)境不良制約了社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的拓展

我國目前還處在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的初級(jí)階段，體系的意識(shí)在很多經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體那里得不到應(yīng)有的重視，商業(yè)信用體系跟不上成熟社會(huì)的步伐和要求，特別明顯的就是在社區(qū)銀行服務(wù)范圍的那些中小企業(yè)和一些收入比較低的人群對(duì)信用的認(rèn)識(shí)比較膚淺。在2014年全國人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)所作的《關(guān)于加強(qiáng)金融監(jiān)管防范金融風(fēng)險(xiǎn)工作情況的調(diào)研報(bào)告》中披露，在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩以及結(jié)構(gòu)調(diào)整的大背景下，銀行也金融機(jī)構(gòu)的不良貸款持續(xù)較快增長，不良率以及不良貸款率雙雙攀升。其中小企業(yè)不良貸款率明顯高于大型企業(yè)不良貸款率。社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)主要面向居民以及中小企業(yè)，中小企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱且對(duì)信用的認(rèn)識(shí)淡薄。信用環(huán)境不完善極大地限制了社區(qū)銀行提供金融服務(wù)的效率和效用。

（三）社區(qū)銀行發(fā)展受到相關(guān)制度的制約

2013年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》。新規(guī)對(duì)社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)模式、牌照范圍、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、退出機(jī)制等都作出了更為嚴(yán)格的規(guī)定。同時(shí)，為保證社區(qū)銀行的嚴(yán)謹(jǐn)性、合法性，社區(qū)銀行與一般銀行網(wǎng)點(diǎn)一樣必須經(jīng)過審批，持牌才能經(jīng)營。新規(guī)的出臺(tái)給方興未艾的社區(qū)銀行提出了更高的要求，社區(qū)銀行的鋪設(shè)速度必然放緩，社區(qū)銀行面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。但是銀行作為經(jīng)營特殊商品的金融機(jī)構(gòu)，不僅提供資金，更吸收廣大群眾的存款，因此合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營，控制風(fēng)險(xiǎn)此時(shí)第一位。相關(guān)制度的出臺(tái)對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展即帶來了挑戰(zhàn)也提供了機(jī)遇。

三、社區(qū)銀行創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策建議

（一）引導(dǎo)民營資本組建新的社區(qū)銀行

新組建股份制社區(qū)銀行容易明晰產(chǎn)權(quán)，其公司治理結(jié)構(gòu)相對(duì)比較完善，市場(chǎng)定位目標(biāo)也比較明確，在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化方面也會(huì)比較靈活。要按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求組建社區(qū)銀行，同時(shí)也要十分關(guān)注退出機(jī)制的建設(shè)，真正實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)權(quán)清晰、政企分開、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧”。但是民營銀行資本由于強(qiáng)烈趨利動(dòng)機(jī)，可能導(dǎo)致過度擴(kuò)張加大金融風(fēng)險(xiǎn)；股東控制社區(qū)銀行容易發(fā)生獲取關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等問題，應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)法規(guī)以降低風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性和危害性。與此同時(shí)，由于我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，尤其是區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)展水平不盡相同，這就形成不同的發(fā)展社區(qū)銀行的條件必須區(qū)別對(duì)待以提高效率。一般來講應(yīng)該先進(jìn)行試點(diǎn)，然后再全面鋪開。

（二）將現(xiàn)有小型金融機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行

以城市信用社為例，城市信用社在長期與中小企業(yè)接觸的過程中，掌握了充分的客戶信息和決策經(jīng)驗(yàn)，可以在很大程度上降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，更好地為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。我們可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定對(duì)其實(shí)施規(guī)范改造，鼓勵(lì)優(yōu)秀民資入股、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，改造成以所在社區(qū)的中小企業(yè)和居民為服務(wù)對(duì)象、按股份制原則進(jìn)行經(jīng)營管理的社區(qū)銀行。另外農(nóng)村信用社由于市場(chǎng)變化正亟需要轉(zhuǎn)型，可以通過適當(dāng)?shù)馁Y本結(jié)構(gòu)優(yōu)化和機(jī)構(gòu)整合促進(jìn)農(nóng)信社重組，逐步改造為產(chǎn)權(quán)明晰、按市場(chǎng)化運(yùn)作的社區(qū)銀行，關(guān)鍵在于經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)變、機(jī)構(gòu)布局的調(diào)整和規(guī)模效益的實(shí)現(xiàn)。

（三）科學(xué)地引導(dǎo)民間金融組織轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)銀行

部分企業(yè)無法通過公開渠道得到滿足，民間借貸活躍。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在福建、浙江民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的地區(qū)，企業(yè)通過地下金融間接的融資規(guī)模大學(xué)相當(dāng)于國有大型商業(yè)銀行融資規(guī)模的四分之一。民間借貸活動(dòng)活躍是現(xiàn)有融資市場(chǎng)規(guī)模較小、銀行制度不完善、缺少中小銀行為企業(yè)提供自己的必然結(jié)果。不可否認(rèn)基層的金融組織為民營企業(yè)的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)。監(jiān)管當(dāng)局對(duì)民間組織的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)因勢(shì)利導(dǎo)，利用社區(qū)銀行等形式，是民間金融組織走向合法化、規(guī)范化。這在使其更好地服務(wù)中小企業(yè)的同時(shí)也有利于金融監(jiān)管。

四、結(jié)論

社區(qū)銀行作為中小型銀行的代表，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)增長具有重要意義。但從我國現(xiàn)行金融結(jié)構(gòu)來看，社區(qū)銀行發(fā)展相對(duì)非常緩慢，這與我國政府的不當(dāng)干預(yù)、金融體系市場(chǎng)化程度不高有關(guān)。結(jié)合國際經(jīng)驗(yàn)和我國國情，筆者認(rèn)為應(yīng)以市場(chǎng)力量為主、政策引導(dǎo)為輔，通過改善整體金融環(huán)境、建立有針對(duì)性的監(jiān)管體系、實(shí)行鼓勵(lì)創(chuàng)新政策等方式促進(jìn)社區(qū)銀行的發(fā)展。

作者簡介：

吳昌杰（1989.01-），男，福建泉州人，本科，現(xiàn)就職于廈門市政府，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)。