商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新思路

◎張華

商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新思路

◎張華

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，小企業(yè)大量涌現(xiàn)出來(lái)，這對(duì)我國(guó)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、改善民生、社會(huì)穩(wěn)定和國(guó)家發(fā)展具有非常重要的意義。但近年來(lái)小企業(yè)融資難已成為普遍存在的問(wèn)題，小企業(yè)融資渠道不暢通，再加之受房地產(chǎn)轉(zhuǎn)折性變化的影響，經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，這也使各商業(yè)銀行收緊了信貸，并出于對(duì)自身盈利及風(fēng)險(xiǎn)的考慮，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)方面往往會(huì)優(yōu)先考慮大型優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，這也進(jìn)一步加劇了小企業(yè)融資難的問(wèn)題。而且小企業(yè)缺乏完善的信用體系，這也使其向銀行借款時(shí)很難通過(guò)，從而制約其自身的發(fā)展。文中分析了發(fā)展創(chuàng)新小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性，并進(jìn)一步商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新途徑進(jìn)行了具體的闡述。

當(dāng)前商業(yè)銀行出于經(jīng)濟(jì)壓力、盈利及風(fēng)險(xiǎn)等多方面因素，在信貸業(yè)務(wù)方面更傾向于考慮大企業(yè)，可以說(shuō)大企業(yè)貸款覆蓋率已達(dá)到100%，相對(duì)來(lái)講，小企業(yè)貸款覆蓋率則處于較低水平。雖然近年來(lái)各商業(yè)銀行針對(duì)各區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)加大了對(duì)小企業(yè)貸款的支持力度，并創(chuàng)新了一些地方特色信貸產(chǎn)品，取得較好的收益，但由于小企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)及社會(huì)的發(fā)展具有非常重要的意義，因此對(duì)于當(dāng)前商業(yè)銀行來(lái)講，還需要加快小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，有效的解決小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

創(chuàng)新商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性

在我國(guó)當(dāng)前企業(yè)總數(shù)中，中小企業(yè)占有相當(dāng)大的比例，特別是一些小微企業(yè)數(shù)量較多，并很好的解決了城鄉(xiāng)居民的就業(yè)問(wèn)題，為國(guó)民生產(chǎn)總值的提升起到了非常重要的作用。目前我國(guó)小企業(yè)無(wú)論是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況還是發(fā)展情況都保持良好的態(tài)勢(shì)，而且在國(guó)家一系列扶持小企業(yè)的政策出去呀后，小企業(yè)數(shù)量更是呈不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)，并在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展著重要的支撐作用。小企業(yè)已成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主力軍，而且對(duì)于金融業(yè)務(wù)來(lái)講，小企業(yè)作為發(fā)展最快的新興市場(chǎng)，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了廣闊的空間。小企業(yè)業(yè)務(wù)開(kāi)始成為商業(yè)銀行新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，這就需要商業(yè)銀行要不斷改時(shí)小企業(yè)金融服務(wù)，對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和進(jìn)行調(diào)整，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)的信貸支持力度。

特別是在當(dāng)前資本市場(chǎng)快速發(fā)展的新形勢(shì)下，大中型企業(yè)融資手段更為豐富，而且金融創(chuàng)新產(chǎn)品更新?lián)Q代較快，融資成本降低，這也使大中小型企業(yè)融資時(shí)對(duì)銀行的依賴(lài)性在不斷下降，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了較大的沖擊。針對(duì)于這種環(huán)境的變化，商業(yè)銀行需要加大力度發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)。特別是發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，不僅議價(jià)能力強(qiáng)，而且中間業(yè)務(wù)收益較高，能夠給商業(yè)銀行帶來(lái)較高的收益。再加之近年來(lái)小企業(yè)發(fā)展速度較快，對(duì)各項(xiàng)金融服務(wù)需求十分迫切，商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)具有較好的回報(bào)率。另外，小企業(yè)貸款產(chǎn)品多以短期信貸產(chǎn)品為主，這不僅有利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，而且能夠有效的增加銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要目標(biāo)，對(duì)商業(yè)銀行健康持續(xù)的發(fā)展具有非常重要的意義。

商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的途徑分析

創(chuàng)新信貸方式。近年來(lái)，為促進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)步成長(zhǎng)，各商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新信貸管理體制，從小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)出發(fā)，制定并構(gòu)建了與小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信貸方針與管理模式，在一定程度上切實(shí)解決了小企業(yè)融資難問(wèn)題。商業(yè)銀行還屢屢創(chuàng)新，積極拓展電子銀行及電話銀行渠道，在持續(xù)優(yōu)化經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道的同時(shí)，形成了基于服務(wù)平臺(tái)新的信貸方式，逐步建成對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)進(jìn)行批量式營(yíng)銷(xiāo)的新渠道；為實(shí)現(xiàn)小企業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)上全流程辦理，商業(yè)銀行大膽拓展電子銀行渠道，重點(diǎn)利用商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，從而進(jìn)一步促進(jìn)了小企業(yè)發(fā)展。

針對(duì)小企業(yè)特點(diǎn)采取針對(duì)性的先進(jìn)信貸技術(shù)。信貸技術(shù)作為一種流程化和標(biāo)準(zhǔn)化的方案，利用一定的手段來(lái)綜合評(píng)價(jià)授信申請(qǐng)人的資信狀況和借款風(fēng)險(xiǎn)，從而做出決策。在小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行需要針對(duì)小企業(yè)信貸的需求特點(diǎn)來(lái)采取具有針對(duì)性的業(yè)務(wù)操作流程，具體實(shí)施過(guò)程中可以將營(yíng)銷(xiāo)和管理進(jìn)行分享，集中處理中后臺(tái)業(yè)務(wù)，確保操作的標(biāo)準(zhǔn)性。把控好各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，盡可能的減少審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，并對(duì)傳統(tǒng)的信貸技術(shù)進(jìn)行改進(jìn)，提高貸款發(fā)放效率，有效的滿(mǎn)足小企業(yè)的融資需求，更好的為小企業(yè)的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

研發(fā)適宜小企業(yè)發(fā)展的特色信貸產(chǎn)品。為適應(yīng)小企業(yè)的發(fā)展和變化，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)小企業(yè)生命周期和融資需求特點(diǎn)，及時(shí)調(diào)整相應(yīng)政策，適時(shí)創(chuàng)新產(chǎn)品。同時(shí)，既要注重產(chǎn)品的通用性、互換性、可替代性，也要考慮產(chǎn)品的個(gè)性化和獨(dú)特性，努力創(chuàng)造出適合小企業(yè)融資需求的特色產(chǎn)品。

完善風(fēng)險(xiǎn)防控。商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，需要對(duì)客戶(hù)的融資需求和還貸能力進(jìn)行準(zhǔn)確把握，做好貸前調(diào)查工作，強(qiáng)化貸中審查，并做好貸后檢查等工作，有效的防范小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)排查和分析工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并進(jìn)行防范。同時(shí)在小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，上下級(jí)之間要做好溝通和協(xié)調(diào)工作，確保內(nèi)部信息傳遞的及時(shí)性和通暢性，對(duì)各流程和各環(huán)節(jié)的職責(zé)進(jìn)行明確，有效的提高業(yè)務(wù)力理效率，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。

創(chuàng)新企業(yè)還款方式，量身定制企業(yè)還款計(jì)劃。商業(yè)銀行為了給每一個(gè)小企業(yè)客戶(hù)量身打造一套適合自己的還款方式，充分考慮到不同客戶(hù)的行業(yè)情況、市場(chǎng)狀況、企業(yè)自身的要求等因素，盡最大可能降低客戶(hù)的融資成本和一次性還款壓力。針對(duì)小企業(yè)貸款“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，商業(yè)銀行主動(dòng)降低貸款門(mén)檻，將貸款額度設(shè)立在一個(gè)較大的區(qū)間內(nèi)，讓客戶(hù)有充分的選擇余地。

小企業(yè)作為當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)的生力軍及金融行業(yè)的新興市場(chǎng)，商業(yè)銀行需要針對(duì)小企業(yè)的特點(diǎn)來(lái)開(kāi)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，利用全新的理念來(lái)改變傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)模式，推動(dòng)具有針對(duì)性的專(zhuān)屬產(chǎn)品，為小企業(yè)提供提供的金融服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)銀行和小企業(yè)的共同發(fā)展和進(jìn)步。

（作者單位： 哈爾濱銀行股份有限公司哈爾濱分行）