丁求

【摘要】為了解決“三農(nóng)”信貸增長(zhǎng)緩慢，提升普惠金融的廣度和深度，降低利率，過(guò)大有效供給，針對(duì)“三農(nóng)”信貸的結(jié)構(gòu)性矛盾，金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)“三農(nóng)”信貸進(jìn)行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生了重要的變化，兩權(quán)抵押在逐步擴(kuò)大，新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織不斷涌現(xiàn)，農(nóng)民的保障體系不斷完善，這些都要求“三農(nóng)”信貸盡快進(jìn)行變革。做“三農(nóng)”信貸的機(jī)構(gòu)需要構(gòu)建基礎(chǔ)信息，增加服務(wù)的含量，提升人員素質(zhì)等進(jìn)行努力，從而有效進(jìn)行結(jié)構(gòu)性變革。

【關(guān)鍵詞】三農(nóng) 供給側(cè) 變革 金融

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，就是從提高供給質(zhì)量出發(fā)，用改革的辦法推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擴(kuò)大有效供給。農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍——農(nóng)村商業(yè)銀行（有的還是農(nóng)信社或者農(nóng)村合作銀行，以下統(tǒng)稱(chēng)“農(nóng)商行”）已經(jīng)深耕“三農(nóng)”信貸很久，但是面對(duì)新的經(jīng)濟(jì)常態(tài)，農(nóng)戶(hù)的信貸需求呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，只有進(jìn)行供給側(cè)的結(jié)構(gòu)性改革，讓“三農(nóng)”信貸滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的需求。

一、“三農(nóng)”信貸進(jìn)行結(jié)構(gòu)性改革的重要性和緊迫性

（一）改變“三農(nóng)”信貸增長(zhǎng)緩慢的狀況

隨著宏觀經(jīng)濟(jì)整體的下行，農(nóng)村也不例外，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要是的簡(jiǎn)單初級(jí)加工為主，處于產(chǎn)業(yè)鏈的最下端，以往的旺盛農(nóng)貸需求已經(jīng)過(guò)去，有效信貸需求不足，信貸增長(zhǎng)緩慢，農(nóng)村信貸的不良率在緩慢上升。由于預(yù)期的收入減少，農(nóng)村的消費(fèi)需求也在下滑。保證擔(dān)保貸款也受到擔(dān)保圈的影響，保證人的擔(dān)保意愿大大降低。在抵押物上，雖然國(guó)家鼓勵(lì)進(jìn)行兩權(quán)抵押貸款，但是根源不在于擔(dān)保方式的不足，而在于投資意愿的降低，在陽(yáng)光信貸推行較好的地方，缺少抵押物不是阻礙信貸增長(zhǎng)的根源。

（二）提升普惠金融的廣度和深度

普惠金融在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多年推行下，金融的可得性不斷提升。但是由于農(nóng)村的小額貸款的額度較小，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村工商業(yè)的發(fā)展需要，同時(shí)農(nóng)商行服務(wù)人員逐步趨于年輕化，在為農(nóng)服務(wù)的意識(shí)方面有些消極，不愿意深入農(nóng)戶(hù)和農(nóng)民中間，留戀于規(guī)范的城市化金融，所以普惠金融發(fā)展遇到了瓶頸，在廣度和深度上很難進(jìn)一步前行。

（三）降低“三農(nóng)”信貸利率

“三農(nóng)”信貸因?yàn)槿鄙俚盅何?，且小額分散，在以往不被其他金融機(jī)構(gòu)看中，同時(shí)由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中主要為農(nóng)商銀行所占據(jù)，處于類(lèi)似的壟斷地位，所以農(nóng)商行在推行這類(lèi)的貸款時(shí)往往利率較高。

（四）增加“三農(nóng)”信貸服務(wù)品種

農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)相對(duì)簡(jiǎn)單，對(duì)傳統(tǒng)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)依賴(lài)性還很大。信貸產(chǎn)品上主要還是限于利率和擔(dān)保方式的區(qū)別，品種單一，創(chuàng)新不足。

二、“三農(nóng)”信貸需求變化期待新金融服務(wù)

農(nóng)村發(fā)生了新的變化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以傳統(tǒng)的方式已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村的需求，必須改革創(chuàng)新，進(jìn)行結(jié)構(gòu)性的調(diào)整。

（一）保障體系的完善以及扶貧產(chǎn)生了新的貸款需求

中央現(xiàn)在推行城鄉(xiāng)一體化的保障體系建設(shè)，大病統(tǒng)籌、養(yǎng)老保險(xiǎn)、最低生活保障等社會(huì)保障體系均等化，讓農(nóng)民沒(méi)有后顧之憂(yōu)，將農(nóng)村的需求激發(fā)出來(lái)，讓農(nóng)民敢消費(fèi)。新的扶貧政策決心將農(nóng)村的貧困消滅掉，補(bǔ)上短板，激發(fā)農(nóng)村活力。這些需要金融創(chuàng)新來(lái)滿(mǎn)足新的農(nóng)村需求。

（二）“兩權(quán)”抵押物打開(kāi)信貸新空間

土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)可作為農(nóng)民的抵押物用于貸款，農(nóng)商行將面臨重大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。一方面，農(nóng)村地區(qū)“沉睡”已久的資本將被盤(pán)“活”，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)不再成為抵押難題，但是農(nóng)民參與農(nóng)村信貸的積極性和主動(dòng)性需要農(nóng)商行在市場(chǎng)機(jī)制建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)控制方面進(jìn)行創(chuàng)新，以金融的力量帶動(dòng)農(nóng)村發(fā)展。

（三）新型主體期待更多的附件服務(wù)

新型的農(nóng)村合作組織、家庭農(nóng)場(chǎng)以及新時(shí)代的農(nóng)村等將是未來(lái)農(nóng)村生產(chǎn)力的主力。他們希望獲取最新的信息，期待以科學(xué)的方式進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。他們希望了解價(jià)格、供求、補(bǔ)貼等信息。在未來(lái)的農(nóng)村信貸中，哪一家的金融機(jī)構(gòu)能夠以滿(mǎn)足這些服務(wù)將是會(huì)獲得很大的發(fā)展。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要在服務(wù)上進(jìn)行深入變更，提供符合新型主體的服務(wù)。

三、在“三農(nóng)”信貸方面進(jìn)行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

（一）構(gòu)建“三農(nóng)”信貸服務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)體系

涉及“三農(nóng)”的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)體系，包含各戶(hù)的資產(chǎn)、人員、從事的職業(yè)等等，在推行陽(yáng)光信貸時(shí)間長(zhǎng)的區(qū)域積累了更為詳細(xì)的數(shù)據(jù)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)可以直接進(jìn)行授信、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等。可以在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上不斷簡(jiǎn)化手續(xù)，提升效率。在這些數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上誕生后續(xù)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、延伸的服務(wù)等，將大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)工作做深，才能具備服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性。

（二）增加服務(wù)的含量，構(gòu)建“三農(nóng)”信貸生態(tài)體系

現(xiàn)在的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)浮在表面，主要是態(tài)度和送貸上門(mén)的便捷性。增加相關(guān)的咨詢(xún)服務(wù)，豐富他們經(jīng)營(yíng)的知識(shí)，提升他們經(jīng)營(yíng)管理的水平。如政策法規(guī)的資訊，外部技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r，基本的人員管理、財(cái)務(wù)管理、營(yíng)銷(xiāo)管理等。同時(shí)也可以針對(duì)本區(qū)域的農(nóng)戶(hù)創(chuàng)業(yè)的特點(diǎn)提供相關(guān)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，可以推廣聯(lián)合國(guó)國(guó)際勞工組織開(kāi)發(fā)“創(chuàng)辦和改善你的企業(yè)”（SIYB）系列培訓(xùn)教程并將培訓(xùn)和信貸支持掛鉤。這樣通過(guò)增加、延伸服務(wù)，不斷培育客戶(hù)端來(lái)促進(jìn)有效信貸需求，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而形成良性互動(dòng)的信貸生態(tài)體系。

（三）進(jìn)行信貸人員的培訓(xùn)

單純的貸款操作已經(jīng)不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的需求，現(xiàn)在“三農(nóng)”信貸需要懂金融、農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)知識(shí)的信貸人員。農(nóng)村金融服務(wù)人員有現(xiàn)代的財(cái)務(wù)、金融等相關(guān)的知識(shí)，需要加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)，熟悉本區(qū)域的農(nóng)村狀況，了解本區(qū)域的主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目以及相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，才能成為農(nóng)村信貸的行家里手，成為農(nóng)民經(jīng)營(yíng)的重要參謀。

（四）增加信貸品種

根據(jù)農(nóng)戶(hù)的需求，需要不斷進(jìn)行重新增加信貸品種。農(nóng)戶(hù)的信貸需求比較廣泛，如子女的婚嫁、蓋房、購(gòu)車(chē)、看病、創(chuàng)業(yè)等等，可以根據(jù)市場(chǎng)的需求適時(shí)推出相關(guān)的信貸產(chǎn)品。隨著“兩權(quán)”抵押的體系完善，農(nóng)戶(hù)的抵押物在不斷增加，農(nóng)戶(hù)信貸的可得性不斷改善，在陽(yáng)光信貸推行的比較深入的地區(qū)，需要提升陽(yáng)光信貸的額度，并結(jié)合農(nóng)戶(hù)的服務(wù)需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

（五）降低利率

以“三農(nóng)”信貸量的增長(zhǎng)換取價(jià)高所取得的收益。讓利于客戶(hù)?？梢栽诳蛻?hù)中進(jìn)行更精細(xì)化的管理，依據(jù)貢獻(xiàn)度、信用度和可變現(xiàn)的資產(chǎn)狀況等多個(gè)維度進(jìn)行差別化的利率定價(jià)，多客戶(hù)進(jìn)行分層管理。

（六）搭建符合“三農(nóng)”的組織架構(gòu)

以“三農(nóng)”為代表的農(nóng)村市場(chǎng)和以小微企業(yè)為主的城區(qū)市場(chǎng)的客戶(hù)金融服務(wù)需求都不同，需要構(gòu)建專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)宣傳、客戶(hù)服務(wù)等等的組織架構(gòu)，更有利于增加金融服務(wù)的供給。

農(nóng)村市場(chǎng)上有機(jī)遇和挑戰(zhàn)，著手進(jìn)行“三農(nóng)”信貸的供給側(cè)改革，對(duì)接未來(lái)需求側(cè)，才能在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中才能站穩(wěn)，并有效地激發(fā)農(nóng)村的信貸需求，增加農(nóng)村的金融供給，實(shí)現(xiàn)供給側(cè)和需求側(cè)的平衡。