陳志敏

【摘要】消費信貸能夠刺激消費，拉動內需，進而促進我國市場經濟發(fā)展。進入2010年以來，中國個人消費信貸的需求進入了快車道，個人消費信貸飛速發(fā)展，商業(yè)信貸規(guī)模的不斷擴大，使得消費信貸的發(fā)展進入了一個新紀元，不僅增加了經濟活動的總量，促進經濟國民經濟發(fā)展；還使得國內中低收入者個人消費需求提前實現(xiàn)，有利于不同收入群體提高生活水平，同時培養(yǎng)了國民信用觀念，樹立信用意識。個人消費信貸的蓬勃發(fā)展刺激了我國金融業(yè)的發(fā)展，加強了金融業(yè)在社會資源合理配置中的基礎功能。本文闡述了當前個人消費信貸市場國內的發(fā)展狀況，分析了我國在發(fā)展消費信貸業(yè)務中面臨的機遇與挑戰(zhàn)，并給出了相應的對策，以及對未來市場的發(fā)展進行了展望。

【關鍵詞】個人消費信貸 機遇 信用制度

一、引言

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2013年人民幣各項貸款余額94萬億元，金融機構人民幣消費貸款余額18.95萬億元，消費信貸的份額約占20%，而這一比例在美、歐發(fā)達國家超過60%。波士頓咨詢公司則發(fā)布報告稱，2014年，個人消費貸款余額大約是7.7萬億元，這一數(shù)字將于2018年增長至17.5萬億元。而據(jù)國內權威的第三方數(shù)據(jù)監(jiān)測公司艾瑞咨詢發(fā)布了一份《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場研究報告》指出，2015年中國消費信貸規(guī)模達到19.0萬億元，同比增長23.3%；預計2019年將達到41.1萬億元。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起的背景下，不少消費金融公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務，搭建了一個更便捷的平臺讓客戶增加接觸消費信貸的機會。在政策助推、信息技術支撐下，消費信貸領域將迎來巨大的發(fā)展機遇。

雖然消費金融現(xiàn)在在國內還沒有獲得足夠的發(fā)展，但不得不承認的是其發(fā)展?jié)摿薮?。近幾年銀行、小貸公司、P2P、貸款保證保險、消費金融公司均在個人的消費信貸領域有所發(fā)展。但是各自的方式又各有不同，各有所長，。央行對這個市場的各參與者有著幾乎同等的政策支持，各參與者保持各自的優(yōu)勢，個人消費信貸市場形成競爭態(tài)勢，在符合國家政策法規(guī)的前提下良性發(fā)展。

二、個人消費信貸的現(xiàn)實狀況

（一）銀行的個人消費信貸業(yè)務

銀行的個人消費貸款產品通過電商渠道觸及客戶，為客戶減輕短期內資金壓力是客戶選擇電商申請消費貸款的最主要原因，占比達到26.6%；客戶選擇電商平臺貸款最常購買的產品通常是智能手機，占比達到20.7%。低利息，分期政策靈活是客戶選擇電商消費貸款而非信用卡的主要原因。

（二）小貸公司的個人消費信貸業(yè)務

線下個人消費貸款業(yè)務以拓展門店方式，面對面進行貸款金融服務為主要模式，構成實體的貸款服務網(wǎng)絡。目前市場上的銀行、小貸公司、保險公司（信用保證保險）和消費金融公司都各自鋪設了實體店面或駐點銷售，一定程度上保證了客戶身份真實性、確認了客戶提供資料真實性、對貸款用途也進行調查。

小貸公司一直不被看作是正規(guī)軍，即使客戶有貸款需求，對客戶提出的貸款需求也不輕易開展消費信用貸款，而是需要有抵押物，這樣增加了貸款流程和手續(xù)，抬高了貸款融資的成本，時效也并無優(yōu)勢可言，抵押或質押物的處理也成為小貸公司此項業(yè)務的雞肋。而小貸公司本身的穩(wěn)定性，也是客戶所看重的，在小貸公司負面新聞不斷曝光的今天，小貸公司的發(fā)展挑戰(zhàn)大于機遇。

（三）P2P的個人消費信貸業(yè)務

根據(jù)艾瑞咨詢公司的一項關于個人消費貸款的互聯(lián)網(wǎng)調研。全部的網(wǎng)民中有49%的網(wǎng)民在線上申請過貸款；其中最長使用貸款渠道：銀行網(wǎng)絡渠道占13.2%，整體貸款通過率較高，達到72.3%；線下渠道貸款通過率最高，達到82.4%，個人消費貸、個人房貸是網(wǎng)民貸款最主要的用途，占比均達到21.5%；還款年化利率集中在5%-15%，業(yè)務辦理手續(xù)費是網(wǎng)民貸款最大成本，占比達到32.9%；用戶貸款到賬時間集中在1天-3個月區(qū)間，到賬資金比例集中在80%以上。P2P公司主要是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式發(fā)展而來，經過幾年的發(fā)展，其他參與者也看到互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，紛紛參與進來，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的混戰(zhàn)。

個人消費貸款中有35.3%的網(wǎng)民表示通過網(wǎng)絡廣告了解貸款，25.3%的網(wǎng)民因為手續(xù)簡便選擇現(xiàn)有貸款渠道。網(wǎng)民往往更看重P2P平臺的背后支持，49.1%的網(wǎng)民認為平臺貸款成本較高，但可以接受；利率更低、資金到賬速度快是平臺用戶更換貸款渠道的最主要原因。

P2P平臺一頭連接投資理財端一頭連接貸款端，極容易形成資金錯配的資金池，從而進行暗箱操作，一旦對借款人的信用判斷失誤，出現(xiàn)壞賬，入不敷出，資金鏈斷裂，P2P也就走到窮途末路，高層人員攜款潛逃也就不足為怪了。在P2P出現(xiàn)的早期，由于對市場和客戶不熟悉，整個運作也處在試水階段，經常會出現(xiàn)P2P貸款平臺悄無聲息的消失。由于客戶遭受損失，市場亂象頻出，政府也出臺相關政策，控制這一局面，但是，效果并不樂觀。

（四）貸款保證保險（保險公司）的個人消費信貸業(yè)務

消費信貸保證保險是指由債務人投保，以被保險人（貸款人或債權人）在消費貸款過程中因被保證人（借款人或債務人）未能如約清償債務而遭受的損失作為保險標的，由保險人為其提供風險保障的一種保險?！叭绻捎诒槐ＷC人的行為導致權利人遭受經濟損失時，在被保證人不能補償權利人經濟損失的情況下，由保險人代替被保證人賠償權利人的經濟損失，并擁有向被保證人進行追償?shù)臋嗬??！?/p>

保險公司作為金融機構在貸款過程中的承擔著借款中間人角色，如果借款人不能按照約定進行償還本息，保險公司履行賠償責任。金融機構有了擔保，出現(xiàn)壞賬的幾率減小，客戶能從銀行以外的金融機構融到資金，多了一條融資渠道，保險公司也能從中分一杯羹。但是從上面的圖形可以看出，金融機構把風險全部轉移給保險公司，保險公司應該確實增加風險管理的機制，才能把資金貸給真正信譽良好的客戶。但在現(xiàn)實中操作起來往往有一定難度。

（五）消費金融公司的個人消費信貸業(yè)務

消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。由于消費金融公司發(fā)放的貸款是無擔保、無抵押貸款，風險相對較高，銀監(jiān)會因而設立了嚴格的監(jiān)管標準。

2010年，獲得中國銀監(jiān)會同意批復籌建的共有4家消費金融公司。這4家公司將分別在上海、北京、天津和成都四地率先試點。消費金融公司的發(fā)展可謂各有不同，但都取得了成功。其中專注個人消費信貸領域的公司，在發(fā)展的幾年中貸款量迅速增加，體現(xiàn)了市場對消費的強烈欲望。

三、個人消費信貸的機遇與環(huán)境建設

個人消費貸款由于其風險較為分散，貸款數(shù)額也相對較小，而工商企業(yè)產經營類貸款風險較集中，貸款數(shù)額占大多數(shù)，所以個人消費貸款通常被認為是優(yōu)質的資產，不良貸款率與其他類貸款相比較低，因此業(yè)內金融貸款機構通常會優(yōu)先發(fā)展此類貸款項目。而從借款人角度看，個人消費貸款是消費者實現(xiàn)了當期消費愿望和后期消費償還能力在時間與空間上的相結合。

快速發(fā)展的個人消費信貸，也必然帶來諸多后遺癥，此時，此類貸款的貸中風險評估和貸后管理就顯得尤為重要。由于我國個人消費信貸業(yè)務起步較晚、發(fā)展速度快，沒有足夠數(shù)據(jù)積累的經驗可以借鑒，個人消費貸款的實際運營實體風險控制能力捉襟見肘，唯有在業(yè)務的一步步發(fā)展之中探尋出路。

（一）政府應積極引導消費信貸的發(fā)展方向

1.全民信用制度的逐步建設。第一，加快個人信用的立法建設。政府要抓緊制定相關法律：如《公平信用法》、《信用報告法》、《消費信貸法》，對原有法律中已不適應當前信用制度發(fā)展的相關法律法規(guī)進行修改與完善，使消費者在進行消費信貸過程中真正做到有法可依，為消費信貸市場創(chuàng)造良好的法律制度環(huán)境。第二，加緊信用評價體系建設。央行的征信報告與優(yōu)先發(fā)展起來的城市信用體系相結合，制定出適合我國當前消費信貸市場國情的信用評估體系；與此同時，政府應鼓勵民資企業(yè)資信調查評估機構的建立和發(fā)展，使各機構間可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、更新迭代和交叉驗證，用大數(shù)據(jù)為消費信貸市場注入新的活力。

2.消費信貸的配套制度與措施建設。完善社會保障制度。在建設過程中改革和過渡相銜接，逐步建立起我國城市、農村的多層次社會保障體系。

3.政府制定優(yōu)惠政策，促進消費信貸的良性發(fā)展。第一，政府可以采取對借款人減免所得稅等措施減輕借款人的負擔；第二，政府鼓勵金融業(yè)在法律法規(guī)等符合行業(yè)監(jiān)管的情況下對消費信貸業(yè)務、貸款產品等進行金融創(chuàng)新。

（二）金融業(yè)進行金融業(yè)務創(chuàng)新，形成類型多樣、多層鮮明的消費信貸體系結構

1.金融業(yè)逐步建立多類型、多層次的消費信貸業(yè)務體系。目前，個人消費信貸業(yè)務主要集中在銀行、小貸公司、P2P、貸款保證保險、消費金融公司等，應鼓勵和支持更多的金融機構推行商業(yè)信貸，讓商家看到確實有利可圖，前景美好，形成與我國現(xiàn)階段消費信貸特點相應的消費信貸生態(tài)環(huán)境。

2.積極進行金融創(chuàng)新。金融業(yè)要在消費信貸新產品開發(fā)進行市場調研、針對不同層次的客戶提供特色服務等。例如：可以在充分考慮風險控制因素制定出：浮動利率的信貸產品、標準固定利率抵押貸款產品等。逐步形成一套切實可行的適合國情的消費信貸運營流程和操作規(guī)范，提供更為便捷、高效和優(yōu)質的全新金融服務。

3.加快我國金融大數(shù)據(jù)建設。我國正處在互聯(lián)網(wǎng)急速發(fā)展的時期，這種發(fā)展速度已在全球處于領先地位，大數(shù)據(jù)為金融業(yè)的消費信貸發(fā)展也提供了大量有效、及時、動態(tài)的信息，消費信貸的未來發(fā)展方向是結合PC端互聯(lián)網(wǎng)和手機移動端，引入客戶，通過簡單、方便、快捷的金融服務，刺激消費。同時，促進銀行及獨立第三方支付機構進行支付結算的升級改造，為瞬息萬變的市場提供差異化的服務。

綜上所述，我國要加快個人消費信貸環(huán)境建設，僅僅做到以上所述，還遠遠不夠，要不斷結合社會發(fā)展的腳步，對新情況快速反應，取其精華舍其糟粕。在整個信貸市場上的整個鏈條中，形成個人消費信貸新秩序，完善法制建設，打通各個環(huán)節(jié)，讓老百姓提前實現(xiàn)消費夢想，合理配置社會資源，尋找出更為合理的個人消費信貸管理體系和方式，健康發(fā)展消費信貸。

參考文獻

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