張毅

銀行系想要撼動(dòng)支付寶、財(cái)付通等在近兩年布局的市場(chǎng)地位，現(xiàn)在似乎還言之尚早。

如今，大到百貨商場(chǎng)，小到街邊小吃，能接受二維碼支付的商家越來(lái)越多。消費(fèi)者再也不用為忘帶錢(qián)包或沒(méi)有零錢(qián)而煩惱，有手機(jī)、有網(wǎng)，就能順利完成交易?？墒?，有很多人不知道，監(jiān)管層曾一度叫停二維碼支付業(yè)務(wù)。

不過(guò)，最近，監(jiān)管層的態(tài)度出現(xiàn)了轉(zhuǎn)變。據(jù)媒體報(bào)道稱，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)已經(jīng)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（征求意見(jiàn)稿）》，對(duì)支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展條碼業(yè)務(wù)需要遵循的安全標(biāo)準(zhǔn)做出了明確指示。

從2014年被央行叫停，到如今以二維碼為代表的條碼將被確立正式地位，二維碼支付市場(chǎng)會(huì)上演風(fēng)云變幻嗎？隨著銀行系開(kāi)始布局二維碼業(yè)務(wù)，銀行系又該如何“殺”出血路？

市場(chǎng)所向的二維碼支付

從某種層面來(lái)看，二維碼支付業(yè)務(wù)從被央行叫停到如今的重新開(kāi)閘，市場(chǎng)的作用呼之欲出。

近日，根據(jù)央行通知，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)已向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)了《條碼業(yè)務(wù)規(guī)范（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》）。

據(jù)相關(guān)專家介紹，這表明監(jiān)管部門(mén)對(duì)于條碼支付的態(tài)度已經(jīng)逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，不僅明確了其“作為銀行卡支付有效補(bǔ)充”的支付定位，可以預(yù)見(jiàn)在業(yè)務(wù)規(guī)范制度完全出臺(tái)之后，二維碼等條碼支付技術(shù)也得到更大范圍的普及和應(yīng)用。

江蘇千米網(wǎng)金融支付總監(jiān)吳仁敏在接受記者采訪時(shí)也認(rèn)為，此舉對(duì)社會(huì)支付成本的降低和支付效率的提升將是重大利好。

實(shí)際上，隨著支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)引入二維碼技術(shù)，方便快捷的特點(diǎn)確實(shí)讓掃碼支付受到了越來(lái)越多的歡迎。

據(jù)比達(dá)咨詢發(fā)布的《2015年度中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）中顯示，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)由于巨頭的補(bǔ)貼和APP的活躍，在線上增長(zhǎng)相對(duì)緩和后，各大第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始擴(kuò)展線下，如餐館、超市、商場(chǎng)等，使其線下消費(fèi)場(chǎng)景的業(yè)務(wù)得到增長(zhǎng)。其中，2015年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模達(dá)9.31萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)57.3%。

由此來(lái)看，消費(fèi)場(chǎng)景的拓展和龐大的市場(chǎng)支持或許是監(jiān)管層發(fā)生態(tài)度轉(zhuǎn)變的重要原因。

至于2014年央行緣何叫停二維碼支付業(yè)務(wù)，央行支付司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)表示，早前推出的二維碼支付業(yè)務(wù)，實(shí)際上缺乏規(guī)范的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測(cè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。如果經(jīng)大范圍推廣，很可能面臨著客戶的信息泄露甚至資金損失的問(wèn)題。

出于上述考量，此次的《征求意見(jiàn)稿》中把安全和監(jiān)管作為重中之重。

不過(guò)值得注意的是，雖然2014年叫停了相關(guān)業(yè)務(wù)，但央行實(shí)際上并沒(méi)有完全停止對(duì)掃碼支付的繼續(xù)探索。這從近兩年消費(fèi)者依然能使用二維碼支付并且使用范圍和頻次不斷擴(kuò)大、上升可以推測(cè)出來(lái)。

二維碼支付市場(chǎng)格局生變？

《征求意見(jiàn)稿》在二維碼等條碼支付業(yè)務(wù)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)上做出了諸多要求，無(wú)疑有利于其長(zhǎng)遠(yuǎn)的健康發(fā)展，而隨著二維碼等條碼支付的不斷規(guī)范，也將促進(jìn)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

同時(shí)，中研普華研究員陳菲對(duì)記者說(shuō)：“隨著二維碼的地位被正式確立，也將會(huì)影響二維碼支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局?！?/p>

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，二維碼支付市場(chǎng)存在巨大商機(jī)。一旦其地位被正式確立，二維碼支付的市場(chǎng)規(guī)模會(huì)更加擴(kuò)大，傳統(tǒng)的刷卡、閃付也可能向新型支付、生物特征支付等方面發(fā)展。

另一方面，值得注意的是，二維碼支付從誕生之時(shí)，就對(duì)終端的業(yè)務(wù)模式形成了巨大挑戰(zhàn)，“迫使”第三方支付機(jī)構(gòu)，甚至銀行業(yè)也開(kāi)始開(kāi)展二維碼支付業(yè)務(wù)。

據(jù)零壹財(cái)經(jīng)此前報(bào)道：二維碼支付開(kāi)閘在即，市場(chǎng)格局可能將為之一變。目前來(lái)看，支付寶和微信已經(jīng)跑在了前頭，銀聯(lián)也做好了準(zhǔn)備。

事實(shí)上，今年7月，中國(guó)工商銀行就正式推出了二維碼支付產(chǎn)品——工銀二維碼支付。除此之外，有媒體披露，郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)銀行、民生銀行、平安銀行等多家銀行早已支持二維碼轉(zhuǎn)賬；中國(guó)銀聯(lián)也在與部分商業(yè)銀行開(kāi)展合作，擬把二維碼充實(shí)到“云閃付”產(chǎn)品中等。

“央行后續(xù)會(huì)整體提升第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的在線支付運(yùn)營(yíng)能力，特別是銀行的支付能力。”吳仁敏對(duì)記者表示。

二維碼支付作為數(shù)字貨幣的代表之一，銀行系借此為紐帶，通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以深度挖掘中小商戶的經(jīng)營(yíng)狀況和融資需求，提供信貸融資、存款理財(cái)、電子銀行等全方位的金融服務(wù)。

可以預(yù)計(jì)，此后隨著銀行系加大對(duì)二維碼支付市場(chǎng)的布局，可能將對(duì)現(xiàn)有的以支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)為大的格局帶來(lái)一定影響。

安全性或成銀行系最好切入點(diǎn)

不過(guò)，銀行系想要撼動(dòng)支付寶、財(cái)付通等在近兩年布局的市場(chǎng)地位，現(xiàn)在似乎還言之尚早。

據(jù)上述《報(bào)告》顯示，在2015年第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶以72.9%的份額居首，財(cái)付通（微信+手機(jī)QQ）以17.4%位居第二，拉卡拉、百度錢(qián)包、易寶支付的市場(chǎng)份額均在1%以上，分別為3%、2.2%、1.5%。

深圳金斧子滾雪球事業(yè)部產(chǎn)品總監(jiān)陳立生在接受記者采訪時(shí)也認(rèn)為，銀行系無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)獲取更大的支付市場(chǎng)地位，更對(duì)銀行系的線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)能力提出了質(zhì)疑。

以支付寶和工銀二維碼產(chǎn)品為例，支付寶背靠阿里這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司，早兩年就開(kāi)始布局二維碼支付市場(chǎng)，又通過(guò)近兩年來(lái)補(bǔ)貼等各類營(yíng)銷(xiāo)手段，對(duì)消費(fèi)者支付習(xí)慣的形成已經(jīng)產(chǎn)生了很大影響。反觀工行此次推出的工銀二維碼，線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)?zāi)芰€有待觀察，也缺少應(yīng)用場(chǎng)景。大部分的消費(fèi)者還沒(méi)有使用工行客戶端的習(xí)慣，用戶粘性不敵支付寶。

那么，銀行系想要搶灘二維碼支付市場(chǎng)，應(yīng)該從哪些方面入手？

有業(yè)內(nèi)專家分析表示，央行對(duì)二維碼支付看重的是業(yè)務(wù)規(guī)范、風(fēng)控能力等，在這些方面銀行作為金融業(yè)的核心支柱，優(yōu)勢(shì)突出，應(yīng)負(fù)擔(dān)更大的社會(huì)責(zé)任。隨著銀行系進(jìn)入掃碼支付領(lǐng)域，掃碼的安全性可能會(huì)大幅提高，這也將是最好的切入點(diǎn)。

另一方面，此前微匯金融副總裁、微錢(qián)包及支付業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人李鵬，在2016中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇上就“新支付、新生態(tài)”主題發(fā)表演講時(shí)曾表示，銀行系可以和第三方支付機(jī)構(gòu)建立合作，通過(guò)形成一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的P2P行業(yè)的銀行存管解決方案來(lái)促進(jìn)以銀行、支付機(jī)構(gòu)，甚至P2P的共同發(fā)展。

此前，零壹財(cái)經(jīng)發(fā)布的《中國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2016）》中也表示，銀行等傳統(tǒng)金融與P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融的合作在未來(lái)將進(jìn)一步加深。

李鵬進(jìn)一步指出，傳統(tǒng)銀行可以一端與第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)接，形成標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)計(jì)接口；而支付機(jī)構(gòu)的另一端則可以與P2P等互金平臺(tái)對(duì)接，在符合監(jiān)管的條件下幫助更多P2P平臺(tái)接入銀行，從而通過(guò)借力支付機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)布局新支付市場(chǎng)。

事物總是在不斷發(fā)展中的，陳菲補(bǔ)充表示，一切都還有待于觀察。但無(wú)論怎樣，今后的二維碼支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，依然會(huì)取決于技術(shù)壟斷和市場(chǎng)份額。