胡苗忠

◆基金項目：2016年度紹興市哲學(xué)社會科學(xué)研究“十三五”規(guī)劃市‘三農(nóng)問題研究中心“‘互聯(lián)網(wǎng)+助力農(nóng)村普惠金

融發(fā)展研究——以浙江省為例”（項目編號：135J028）；2014年全國供銷合作社系統(tǒng)會計特色專業(yè)建設(shè)

項目成果（供銷函科字[2014]73號）

◇中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1002-5812（2016）17-0041-03

摘要：普惠金融快速延伸，P2P勢不可擋。與此同時，信息共享的不充分，信用體系的不完整等問題，還一定程度上存在于當(dāng)前農(nóng)村普惠金融工作之中。文章以浙江省為例，深入調(diào)查農(nóng)村普惠金融的發(fā)展情況，積極研究如何充分發(fā)揮惠農(nóng)政策的優(yōu)勢；追蹤掌握以P2P為典型代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，充分發(fā)揮現(xiàn)代信息技術(shù)，打通農(nóng)村普惠金融“最后一公里”。并結(jié)合實際，指出農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新升級的多個方面，如產(chǎn)品的創(chuàng)新、觀念的創(chuàng)新、市場的創(chuàng)新和技術(shù)的創(chuàng)新等。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 普惠金融 互聯(lián)網(wǎng)金融

2016年初，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，普惠金融被正式納入國家戰(zhàn)略規(guī)劃。發(fā)展普惠金融，已經(jīng)成為“十三五”期間推進金融改革發(fā)展的重要內(nèi)容。作為金融大省，浙江省的農(nóng)村普惠金融一直走在全國前列，浙江省省政府于2013年印發(fā)《“浙江農(nóng)信普惠金融工程”三年行動計劃》推動金融從“大而全”向“小而美”轉(zhuǎn)變。在當(dāng)前金融發(fā)展“?！迸c“機”并存的時期，如何充分發(fā)揮政策優(yōu)勢、充分運用現(xiàn)代信息技術(shù)，加快農(nóng)村普惠金融建設(shè)，打通農(nóng)村普惠金融“最后一公里”，本文作如下探討和研究。

一、當(dāng)前農(nóng)村普惠金融建設(shè)中存在的主要問題

（一）對農(nóng)村金融需求的認(rèn)識誤區(qū)。長期以來，人們習(xí)慣性地認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)金融需求低。這是一個認(rèn)識誤區(qū)。傳統(tǒng)金融機構(gòu)出于成本、利潤考慮，服務(wù)對象一直傾向于高大上的企業(yè)，而較少關(guān)注經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)和人均收入較低的農(nóng)村金融需求。

（二）對小微企業(yè)、小商戶和農(nóng)民的普惠金融需要還不夠明確。對小微企業(yè)、小商戶和農(nóng)民的普惠金融需要，應(yīng)進一步明確兩個方面：一是將他們作為資金提供方，明確他們所能享受的政府和金融機構(gòu)提供的普惠措施。二是將他們作為資金的需求方，明確政府和金融機構(gòu)應(yīng)怎樣為他們提供更低成本、更高效率的金融服務(wù)。這些，正是互聯(lián)網(wǎng)金融所能夠彌補傳統(tǒng)金融不足的地方。政府和金融機構(gòu)通過應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使金融服務(wù)在成本、收益、風(fēng)控方面達到相應(yīng)平衡。

（三）政策信息的不充分與信用體系的不完整。一直以來，小微企業(yè)和小商戶很難獲得充分的融資。這個問題，從表面上看是由于缺乏資金，而真正的問題本質(zhì)，卻是信息共享的不充分，農(nóng)村信用體系的缺失。金融機構(gòu)在利益最大化的驅(qū)使下，為規(guī)避對小微企業(yè)、小商戶和農(nóng)民因貸款小而散而造成的較高成本，不愿意花費財力、物力建立農(nóng)戶信用檔案。更重要的是，農(nóng)村地區(qū)還沒有獨立的信用評估機構(gòu)和組織。

正是由于上述問題的存在，為縣域以下的農(nóng)村金融留出了一片尚待開發(fā)的“藍(lán)海”?！案咝У某樗畽C、低效的灌溉器是縣域金融普遍面臨的困境。但世界銀行、IMF等組織都一致認(rèn)為，普惠金融最有可能成功的是中國。未來五年是普惠金融發(fā)展的黃金時期?！保ㄘ惗鄰V，2015年）。

一直以來，我國整體經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)沒有改變過金字塔形的格局，數(shù)量占比較小的大型企業(yè)、政府、富裕階層處于塔頂，數(shù)量占比較多的小微企業(yè)、小商戶及大眾工薪階層構(gòu)成塔中，而數(shù)量占比最大的多達2億元左右的農(nóng)戶，則位于塔底。塔中及以下作為經(jīng)濟的主體部分，GDP貢獻率達60%以上，而從業(yè)人數(shù)更是高達80%以上。與此嚴(yán)重不相適應(yīng)的，是金融供給呈倒金字塔形的格局，大型企業(yè)、富裕階層的高端金融服務(wù)過剩，而對小微企業(yè)、小商戶和農(nóng)民的金融服務(wù)嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致金融服務(wù)失衡嚴(yán)重。

長期以來，縣域地區(qū)作為整個金融市場的資金提供者，是個高效的抽水機。在縣域農(nóng)商行、農(nóng)信社、郵儲等銀行是儲蓄調(diào)動系統(tǒng)，而保險、租賃、理財在縣域幾乎是微不足道。正是這種極端不平衡情況的客觀存在，為農(nóng)村普惠金融的深入推廣，為低端金融“藍(lán)?！钡拈_發(fā)，提供了可能。農(nóng)村普惠金融的推廣，使金融發(fā)展出現(xiàn)了新的趨勢，部分小貸開始轉(zhuǎn)型，向微貸發(fā)展。與此同時，現(xiàn)在的商業(yè)銀行也開始有業(yè)務(wù)下沉的趨勢。

二、農(nóng)村普惠金融建設(shè)的建議

（一） 充分運用三農(nóng)政策和農(nóng)村金融政策，加快發(fā)展農(nóng)村普惠金融。2016年中央一號文件《關(guān)于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》中指出，推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜，加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。同時，中央一號文件首提互聯(lián)網(wǎng)金融，表示將引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。而此前，黨的十八屆三中全會和第十二屆全國人民代表大會第二次會議通過的中央政府工作報告中，都明確提出要發(fā)展普惠金融。普惠金融被正式寫入黨中央決議，上升為國家金融政策。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的下一片“藍(lán)?！痹谵r(nóng)村。中國農(nóng)村人口數(shù)約為6.19億元，占總?cè)丝诘?5.2%，如果能抓住市場的需求，對行業(yè)本身也是極大的促進。

浙江省金融業(yè)尤其是銀行業(yè)較為發(fā)達，截至2013年末金融機構(gòu)本外幣存款余額近7.4萬億元，居全國第四位；本外幣貸款6.5萬億元，居第二位。2013 年浙江省社會融資規(guī)模新增8 345億元，居全國第五位。在近幾年中，浙江省農(nóng)村普惠金融在政府的積極引導(dǎo)和金融機構(gòu)的積極參與下，取得了長足的發(fā)展。

1.浙江農(nóng)村普惠金融的發(fā)展進程。早在2013年7月，浙江省政府專門印發(fā)了《“浙江農(nóng)信普惠金融工程”三年行動計劃（2013—2015年）》，各級政府部門分別進行了轉(zhuǎn)發(fā)，標(biāo)志著農(nóng)村普惠金融工程在全省范圍廣泛推行。自2013年起，“支農(nóng)支小、扶貧扶弱、普惠金融惠及民生”為主題的普惠金融服務(wù)活動全面展開，各家金融機構(gòu)分別出臺了具體措施，構(gòu)建廣覆蓋、高效率、可持續(xù)的普惠金融服務(wù)體系成為浙江省政府與金融機構(gòu)的共同目標(biāo)。同年7月3日，浙江省政府新聞辦專門舉行浙江農(nóng)信普惠金融工程新聞發(fā)布會暨全面啟動儀式，探索農(nóng)信普惠金融建設(shè)，促進城鄉(xiāng)發(fā)展一體化。在浙江省各級政府部門和金融機構(gòu)的共同努力下，2013年全省即累計新增小微企業(yè)貸款1 717億元，同比增加238億元，增量占全省企業(yè)貸款增量的54%，累計新增涉農(nóng)貸款3 320億元，占全省各項貸款增量的58.02%，其中涉農(nóng)貸款余額高居全國首位。之后，2015年4月浙江普惠金融服務(wù)有限公司成立，具體承擔(dān)浙江省長三角金融后臺基地建設(shè)中發(fā)展小微金融、財富管理、電商金融等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

總體看來，《“浙江農(nóng)信普惠金融工程”三年行動計劃》的啟動，通過發(fā)放惠農(nóng)卡，建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，打造農(nóng)村信用工程，發(fā)展創(chuàng)新型科技型金融產(chǎn)品，以及銀行干部下鄉(xiāng)鎮(zhèn)掛職等多種方式，浙江全省農(nóng)村普惠金融工程穩(wěn)步而快速推進。為解決農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里問題，自2013年開始，構(gòu)建起以“豐收村村通”為基礎(chǔ)的豐收“三網(wǎng)”格局，利用機構(gòu)網(wǎng)、電子網(wǎng)、人員網(wǎng)的交叉布局，以實現(xiàn)廣覆蓋的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。浙江農(nóng)信將15億元投向農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，主要用于服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和網(wǎng)點功能改造。截至目前，浙江農(nóng)信系統(tǒng)已建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點4 098個，離行式自助銀行383個，在農(nóng)村鋪設(shè)的行政村農(nóng)信服務(wù)點超過了25 000個，有助于消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)和大力發(fā)展小額農(nóng)戶信用信貸，使浙江省農(nóng)村地區(qū)普惠金融得到了長足的發(fā)展。除此之外，浙江民泰商業(yè)銀行應(yīng)用金融IC卡，從支付領(lǐng)域拓展到信貸領(lǐng)域，突破了借款與還款在時間、空間和網(wǎng)點的限制，可為小微企業(yè)和“三農(nóng)”用戶提供安全、高效、低成本的融資服務(wù)。截至2014年1季度已經(jīng)累計發(fā)卡3 594張，授信總額近150 000萬元，戶均授信45萬元，填補了農(nóng)村偏遠(yuǎn)山區(qū)、海島等地域的金融服務(wù)空白。

2.發(fā)揮政策優(yōu)勢，推進農(nóng)村普惠金融工程。深化農(nóng)村改革是一項巨大的社會系統(tǒng)工程，而深化農(nóng)村金融改革，是這項系統(tǒng)工程的重要內(nèi)容，這就要求充分運用政策，建立健全農(nóng)村金融體系，推進農(nóng)村普惠金融工程。深化農(nóng)村改革，涉及多個領(lǐng)域，不僅是城鄉(xiāng)發(fā)展一體化，而且農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營、農(nóng)業(yè)支持保護以及農(nóng)村社會治理制度改革等，幾乎都與農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新緊密聯(lián)系。比如農(nóng)民承包土地、集體經(jīng)營性建設(shè)用地、宅基地，隨著農(nóng)村土地改革的深化，勢必逐步進入市場，而其中巨大的融資需求與潛在增值收入，既為金融機構(gòu)帶來金融創(chuàng)新的機會，又為農(nóng)民帶來真正享受普惠金融服務(wù)的機會。

創(chuàng)業(yè)、致富、求學(xué)，是廣大農(nóng)村區(qū)別于高端金融需求的具有農(nóng)村特色的金融需求。在經(jīng)濟相對停滯的時期，新農(nóng)村建設(shè)為經(jīng)濟發(fā)展注入了活力，同樣存在廣泛的金融需求。雖然這些金融需求極其廣泛，但存在著農(nóng)民普遍缺少抵質(zhì)押物的擔(dān)保難問題。針對這些不同的金融需求，以及不同的困難，盡可能地運用好政策支持，推出適宜的金融服務(wù)，這是農(nóng)村普惠金融工程推進的前提所在。如針對擔(dān)保難的實際情況，可以推行大聯(lián)保體貸款；針對新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)民融資需求，可以推出農(nóng)民住房貸款；針對農(nóng)村貧困學(xué)生，可以推出生源地助學(xué)貸款。

差異化利率定價政策，也是適應(yīng)農(nóng)村普惠金融工程的一項重要政策。高風(fēng)險、高成本則實行高利率，反之則實行低利率。在讓利于民的“道德金融”服務(wù)基礎(chǔ)之上，同時考慮農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。這就要求科學(xué)確定客戶貸款利率定價，實施利率優(yōu)惠，以實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化及支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織等的普惠目的。

對農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的社員貸款實行“項目制”，也是一項具體可行的政策運用?？梢再x予農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社最基本的金融功能，使其成為為社員提供資金互助服務(wù)的經(jīng)濟合作組織。互助金由社員共同出資提供的同時，即實現(xiàn)了“抽水”功能；而對具有融資需求的社會貸放互助金，即實現(xiàn)了“灌溉”功能。另外，農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社還可以受托管理政府“三農(nóng)”扶持資金和重點產(chǎn)業(yè)扶持資金等。這些，都是充分運用三農(nóng)政策和農(nóng)村金融政策而實現(xiàn)的普惠金融工程的末端延伸。

（二）充分發(fā)揮現(xiàn)代信息技術(shù)，打通農(nóng)村普惠金融“最后一公里”。最后一公里（Last kilometer），在英美也常被稱為Last Mile（最后一英里/最后一公里）?！白詈笠还铩苯?jīng)常被用來描述公共交通末梢和微循環(huán)的問題。近年來，這一概念逐漸被一些行業(yè)所使用，引申為完成一件事情的最后而且關(guān)鍵性的步驟（通常此步驟還充滿困難且意義重大）。這里探討的“最后一公里”問題，不限于交通、通訊、網(wǎng)絡(luò)等具有具體“線路最后一段”的狹義概念，而是城市建設(shè)管理與服務(wù)中善始善終、重視末端、重視細(xì)節(jié)、重視銜接、重視顧客滿意度等更為廣義的概念。公共服務(wù)需深入末端和“售后”、注重實效和長效，通過解決好“最后一公里”問題，體現(xiàn)公共服務(wù)的公共性、公平性、回應(yīng)性和長效性。農(nóng)村普惠金融工程的關(guān)鍵，正在于這“最后一公里”。近幾年來方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)金融打破時空限制，為推動農(nóng)村普惠金融提供了前所未有的條件，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，也成為打通農(nóng)村普惠金融“最后一公里”的關(guān)鍵所在。

1.推廣應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，實現(xiàn)農(nóng)村全覆蓋?！版?zhèn)鄉(xiāng)有網(wǎng)點、村村有服務(wù)、電子機具村村通、家家用上銀行卡”，這個農(nóng)村普惠金融的全覆蓋的目標(biāo)，必須依賴現(xiàn)代信息技術(shù)的推廣。在廣大農(nóng)村因地制宜地搭建電子銀行服務(wù)平臺，擴大ATM和POS等電子機具的布設(shè)覆蓋面，建立網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行和網(wǎng)上支付等電子銀行產(chǎn)品服務(wù)體系，從而實現(xiàn)全面覆蓋、便捷操作。

2.減少中間環(huán)節(jié)，縮小與投資者之間的信息不對稱。P2P模式最大程度地減少了中間環(huán)節(jié)，使資源的配置更為高效，給借貸的雙方都帶來便利，縮小與投資者之間的信息不對稱性。在以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，小微企業(yè)可以提供企業(yè)交易等歷史信息，讓投資者更加了解企業(yè)自身發(fā)展情況，從而降低對小微企業(yè)的融資門檻。此外，互聯(lián)網(wǎng)在幫助企業(yè)增信的作用日益突顯。小微企業(yè)主通過第三方提供自身信用信息，投資者通過企業(yè)主在互聯(lián)網(wǎng)上的記錄了解他們的工作生活情況，從側(cè)面獲取小微企業(yè)主的信用情況。優(yōu)化，是未來互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠方向的關(guān)鍵詞，包括各個企業(yè)數(shù)據(jù)層面的合作、聯(lián)合風(fēng)控能力的建設(shè)、大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)服務(wù)用戶能力的提升、技術(shù)服務(wù)能力的優(yōu)化和進一步降低信息不對稱等。

三、農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新升級的發(fā)展趨勢

信息技術(shù)的快速更新，金融小微化的發(fā)展趨勢，對農(nóng)村普惠金融提出了創(chuàng)新升級的迫切要求。無論信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，擔(dān)保方式創(chuàng)新，還是微貸技術(shù)創(chuàng)新，以及新業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新，在新的技術(shù)環(huán)境和政策背景下，都有較大的發(fā)揮空間。另外，風(fēng)險定價方式還有很多的提升空間。群體定價的傳統(tǒng)方式，已經(jīng)不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代。因為在互聯(lián)網(wǎng)時代，個人征信體系已經(jīng)十分完善，個人資產(chǎn)數(shù)據(jù)信息也日益透明化，這為無差別的群體定價轉(zhuǎn)變成有差別的個體定價，提供了客觀條件。此外，在金融產(chǎn)品方面，也出現(xiàn)了越來越多的創(chuàng)新空間。比如針對特定群體和特定行業(yè)，可以考慮開發(fā)一些新的金融產(chǎn)品，例如為個人需求定制個性化的理財服務(wù)，提供服務(wù)體驗，以及一站式的資產(chǎn)配置服務(wù)等。這些都是基于微觀角度考慮的創(chuàng)新。

從宏觀角度考慮，我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識到，普惠金融是全球金融創(chuàng)新的重要方向。它包括兩個方面，一是市場創(chuàng)新，二是技術(shù)創(chuàng)新。市場創(chuàng)新所指的是開拓新的業(yè)務(wù)覆蓋面，即發(fā)展新類型的客戶；技術(shù)創(chuàng)新則是如前所述的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，擔(dān)保方式創(chuàng)新以及微貸技術(shù)創(chuàng)新等微觀角度所考慮的。而且，創(chuàng)新層面的不同，也可將農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新升級分為三種：一是漸進式創(chuàng)新，對現(xiàn)有產(chǎn)品、服務(wù)、運作方式的創(chuàng)新升級，應(yīng)由一級金融機構(gòu)進行宏觀掌控。二是新興領(lǐng)域創(chuàng)新，對新興的市場與客戶，由金融機構(gòu)導(dǎo)入現(xiàn)有的新技術(shù)來展開服務(wù)。三是 “創(chuàng)造性跳躍”，徹底打破原有的市場格局，非傳統(tǒng)金融機構(gòu)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)在博弈中謀求新的平衡。無論何種創(chuàng)新，都必須滿足打通農(nóng)村普惠金融“最后一公里”的需要，數(shù)字化普惠金融的四個要素，即金融服務(wù)商、網(wǎng)絡(luò)運營商、代理商及終端用戶，都必須圍繞這個核心問題，將服務(wù)傳遞到終端用戶。

在農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新升級中，值得注意的是，最近由中國人民銀行金融研究所所長姚余棟提出的“共享金融”的觀念創(chuàng)新?！肮蚕斫鹑谂c傳統(tǒng)金融正在進行再平衡，以發(fā)揮共享金融中分散化、個體承擔(dān)較多風(fēng)險的優(yōu)勢，降低傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險”。所謂“共享金融”就是在金融資源的供需個體之間，通過云計算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等構(gòu)筑的現(xiàn)代信息技術(shù)平臺，實現(xiàn)金融資源的直接交易系統(tǒng)，表現(xiàn)形式有網(wǎng)貸、眾籌、供應(yīng)鏈金融、相互保險、財富管理、金融基礎(chǔ)設(shè)施的共享。跟進這個新的觀念，有利于開拓農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新思維。

四、 結(jié)語

城鄉(xiāng)一體化、金融小微化與以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，為農(nóng)村普惠金融的實現(xiàn)提供了可能和條件。充分發(fā)揮惠農(nóng)政策的優(yōu)勢，充分運用現(xiàn)代信息技術(shù)，不僅有助于打通農(nóng)村普惠金融“最后一公里”，更是農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的依歸。作為金融大省的浙江省，農(nóng)村普惠金融進程走在全國前列并非偶然。調(diào)查與研究浙江省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展情況，對創(chuàng)新升級具有十分重要的意義。Z

參考文獻：

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