我國(guó)個(gè)人征信體系構(gòu)建研究

韓鵬

摘要：我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)初見(jiàn)端倪，個(gè)人征信體系的模式選擇應(yīng)研析和借鑒國(guó)外私營(yíng)征信模式和公共征信模式的經(jīng)驗(yàn)。國(guó)外較為成熟的私營(yíng)征信模式數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛，并通過(guò)合同協(xié)議的方式取得，征信產(chǎn)品較豐富，付費(fèi)使用，采取市場(chǎng)化運(yùn)作；公共征信模式數(shù)據(jù)來(lái)源較窄，主要通過(guò)法律的強(qiáng)制性規(guī)定獲取，免費(fèi)使用，不進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作。兩種模式的選擇取決于這些國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、信用水平、法律背景以及征信理念等。我國(guó)構(gòu)建個(gè)人征信體系過(guò)程中，仍要立足我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際，并結(jié)合我國(guó)繼續(xù)深化改革、釋放改革紅利的需要，逐步發(fā)展和完善，應(yīng)在地區(qū)試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，逐步推廣，并采取公共征信模式，在條件完善時(shí)再向私營(yíng)征信模式轉(zhuǎn)變。

關(guān)鍵詞：個(gè)人征信；私營(yíng)征信模式；公共征信模式；征信理念；個(gè)人信用制度；金融機(jī)構(gòu)

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-2101（2016）06-0053-06

一、我國(guó)個(gè)人征信體系構(gòu)建完善的意義凸顯

在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程中，個(gè)人信用包括向個(gè)人銷售商品提供的信用以及向個(gè)人提供貸款等，我國(guó)主要表現(xiàn)為銀行等金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人直接或間接提供貸款的信用（如購(gòu)車貸款以及購(gòu)房按揭貸款等）。個(gè)人信用的有效供給無(wú)疑會(huì)促進(jìn)商品的“驚險(xiǎn)跳躍”和個(gè)人投資的增加，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但個(gè)人信用的過(guò)度擴(kuò)張，若沒(méi)有較好的約束則會(huì)給整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行帶來(lái)較大沖擊，作為微觀經(jīng)濟(jì)主體的個(gè)人亦會(huì)出現(xiàn)債臺(tái)高筑、無(wú)力償還而破產(chǎn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人信用對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用以及盲目授信帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)在客觀上要求適時(shí)構(gòu)建和完善個(gè)人征信體系，形成涵蓋整個(gè)國(guó)家各個(gè)地區(qū)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，個(gè)人信用信息的統(tǒng)一性和全面性有利于降低個(gè)人信用拓展的盲目性，弱化、減少甚至避免信息不對(duì)稱帶來(lái)的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，減少逆向選擇行為，維護(hù)整個(gè)信用體系的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

尤其是近年來(lái)，面對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，我國(guó)政府曾實(shí)行拉動(dòng)內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)、增加投資等宏觀政策，以增加出口，擴(kuò)大消費(fèi)、投資規(guī)模，緩解就業(yè)壓力，在新常態(tài)背景下在適度擴(kuò)大總需求的基礎(chǔ)上著力進(jìn)行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，進(jìn)而使得供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)進(jìn)一步對(duì)接，這就要求我國(guó)的個(gè)人征信體系不斷發(fā)展和完善。此外，銀行職能的轉(zhuǎn)變、金融行業(yè)的發(fā)展都需要更為完善的個(gè)人征信體系與之相匹配。同時(shí)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)奇跡性增長(zhǎng)、個(gè)人收入水平不斷提高的同時(shí)，人們的消費(fèi)觀念也在不斷變化，尤其是在物質(zhì)財(cái)富不斷豐富的時(shí)代成長(zhǎng)起來(lái)而未經(jīng)歷艱苦歲月的年輕一代，其消費(fèi)偏好以及消費(fèi)觀念發(fā)生了較大變化，舉債消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、品牌消費(fèi)日益增多，促進(jìn)了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展，對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)亦不斷加大。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化，個(gè)人征信體系的建立和完善是適應(yīng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境、與國(guó)際市場(chǎng)接軌、促進(jìn)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信用發(fā)展的必然要求。同時(shí)，個(gè)人征信業(yè)亦在改善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、拓寬和完善融資渠道、實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。

我國(guó)在經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，由于各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家存在經(jīng)濟(jì)、文化以及法律意識(shí)等方面的差異，如何在借鑒他國(guó)個(gè)人征信體系模式的基礎(chǔ)上結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情構(gòu)建完善的個(gè)人征信體系尤顯重要。

二、我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

個(gè)人征信體系在國(guó)外尤其是在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展的時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，因此其體系也相對(duì)完善，而我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)初見(jiàn)端倪。1999年我國(guó)為了推動(dòng)個(gè)人征信體系建設(shè)而進(jìn)行試點(diǎn)，首先批準(zhǔn)了上海先行試點(diǎn)，對(duì)應(yīng)成立了上海資信有限公司，開(kāi)通了“個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)”。此后，立足各地區(qū)實(shí)際，陸續(xù)批準(zhǔn)了深圳、大連、廣州以及北京等地進(jìn)行個(gè)人征信體系的建設(shè)。這些試點(diǎn)性個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)可概括為“在政府和主管部門(mén)推動(dòng)下實(shí)行企業(yè)化運(yùn)營(yíng)，建立董事會(huì)、理事會(huì)、政府部門(mén)多元管理、多方合作、利益共享的經(jīng)營(yíng)格局”。與此同時(shí)，關(guān)于具體業(yè)務(wù)開(kāi)展的相關(guān)法律法規(guī)亦不斷出臺(tái)和完善，譬如《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》（2001年）、《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》（2003年）以及《江蘇省個(gè)人信用征信管理暫行辦法》（2007年），隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展以及個(gè)人征信試點(diǎn)的不斷開(kāi)展，國(guó)家層面的相關(guān)管理?xiàng)l例《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（2012年）也已出臺(tái)，現(xiàn)已開(kāi)始施行，《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》（2013年）正式發(fā)布，2015年1月央行下發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，有八家機(jī)構(gòu)獲得了個(gè)人征信業(yè)務(wù)的牌照，之后申請(qǐng)的機(jī)構(gòu)不斷增多，在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代其發(fā)展前景看好。但是，與我國(guó)深化改革、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展的要求相比，當(dāng)前個(gè)人征信體系建設(shè)仍存在一些較為明顯的問(wèn)題需要處理。

首先，個(gè)人信用的相關(guān)信息征集仍較為困難，信用評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)不盡統(tǒng)一。我國(guó)的個(gè)人信用信息分布于不同部門(mén)之中，這些部門(mén)或行業(yè)的信息流動(dòng)性差，甚至不公開(kāi)，形成了我國(guó)個(gè)人信用信息條塊分割的局面，致使征信企業(yè)無(wú)法真正建立真實(shí)的、完整的個(gè)人信用檔案，無(wú)法對(duì)個(gè)人信用作出全面公正的評(píng)估。尤其是各個(gè)地方或由于其試點(diǎn)性質(zhì)立足本地區(qū)發(fā)展實(shí)際構(gòu)建，或由于剛剛批準(zhǔn)建立，在信息錄入方式以及存儲(chǔ)技術(shù)等方面各地區(qū)各征信機(jī)構(gòu)的口徑不一，與此對(duì)應(yīng)的評(píng)估結(jié)果出現(xiàn)較大差異。

其次，個(gè)人信用立法滯后。盡管上海、深圳以及江蘇等地頒布了一些與個(gè)人信用有關(guān)的地方性規(guī)章且2013年3月開(kāi)始實(shí)施《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，但我國(guó)當(dāng)前缺乏涵蓋個(gè)人信用制度各個(gè)方面的法律、法規(guī)體系的系統(tǒng)性和全面性，比如對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系尚未建立和完善，個(gè)人信用機(jī)構(gòu)工作的順利運(yùn)行仍存在諸多法律訴求。

再次，社會(huì)信用意識(shí)有待提高，失信懲戒機(jī)制尚需建立。我國(guó)具有誠(chéng)信守法的傳統(tǒng)意識(shí)，但是在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的運(yùn)用尚且處于起始階段，甚至出現(xiàn)不適應(yīng)的現(xiàn)象，更難以提高到商品這一角度進(jìn)行運(yùn)用。同時(shí)，對(duì)于失信的懲罰更多地注重道義上的譴責(zé)和倫理的督導(dǎo)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展完善、社區(qū)以及集體道德懲戒作用不明顯的情況下，失信所帶來(lái)的懲罰力度不足，甚至行騙現(xiàn)象亦有發(fā)生，對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展無(wú)疑是不利因素，影響到整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率和市場(chǎng)秩序，甚至信用市場(chǎng)上出現(xiàn)失信者驅(qū)逐守信者的“格雷欣法則”現(xiàn)象。

最后，各地區(qū)運(yùn)用模式不同、定位不同。在個(gè)人信用建設(shè)中，政府應(yīng)發(fā)揮的作用及其定位在我國(guó)各個(gè)地區(qū)或城市存在較大差異。

三、個(gè)人征信體系的模式比較與分析

目前，國(guó)際上存在的個(gè)人信用征信體系的模式可以概括為兩種，一是私營(yíng)模式，二是公共模式。

（一）私營(yíng)個(gè)人征信運(yùn)作模式

私營(yíng)個(gè)人征信模式以美國(guó)最為典型。總體上看，美國(guó)有三家個(gè)人征信局這樣的征信公司把控整個(gè)個(gè)人征信行業(yè)，建立了全國(guó)性的個(gè)人相關(guān)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)具有上千家地方征信局附屬該三家個(gè)人征信局進(jìn)行具體的業(yè)務(wù)操作。從商業(yè)運(yùn)作模式來(lái)看，美國(guó)的個(gè)人征信局是以盈利為目的的商業(yè)企業(yè)，是獨(dú)立于政府、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)團(tuán)體以及消費(fèi)者的第三方，為相關(guān)的授信機(jī)構(gòu)及信用交易提供征信數(shù)據(jù)和產(chǎn)品，以支持授信機(jī)構(gòu)的信用決策。這種模式可以說(shuō)是企業(yè)化運(yùn)作，與實(shí)體性企業(yè)具有同樣的市場(chǎng)地位，在市場(chǎng)準(zhǔn)入等相關(guān)政府規(guī)制方面具有等同性，得不到額外的庇護(hù)，其發(fā)展依靠自身的業(yè)務(wù)水平及其質(zhì)量，也促進(jìn)了其“相關(guān)產(chǎn)品”的公正性和中立性（見(jiàn)圖1）。

1. 數(shù)據(jù)來(lái)源與激勵(lì)政策?？傮w上看，私營(yíng)模式的數(shù)據(jù)供需雙方是一種平等的合作關(guān)系、自愿關(guān)系，通過(guò)契約建立，沒(méi)有強(qiáng)制性，但建立之后則具有一套相關(guān)的法律體系給予保障。與此對(duì)應(yīng)也存在不足之處，即從數(shù)據(jù)來(lái)源的有效性和及時(shí)性上看其保障性并不強(qiáng)。具體來(lái)看，其相關(guān)數(shù)據(jù)主要集中在以下幾個(gè)渠道。一是來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)。主要是銀行以及其他相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)自然人提供的相關(guān)產(chǎn)品以及服務(wù)而得到的相關(guān)信用信息（見(jiàn)圖1的①）。美國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較為發(fā)達(dá)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用業(yè)務(wù)較為廣泛、多樣，提供的個(gè)人信用產(chǎn)品亦較為完善，對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)較多，所以是該種征信模式獲取個(gè)人信用信息的主要來(lái)源。二是來(lái)自于政府機(jī)構(gòu)。這些信息主要是與個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為相關(guān)的公共記錄，具有法律上可以公開(kāi)的性質(zhì)，一般不涉及個(gè)人隱私權(quán)（見(jiàn)圖1的②）。局限性在于一些刑事犯罪記錄等與個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為無(wú)關(guān)或關(guān)系不大的信息不在公開(kāi)范圍之內(nèi)，但該部分信息是建立個(gè)人征信體系的重要參考信息，沒(méi)有該部分信息也是該種征信模式的不足之處。三是來(lái)自于數(shù)據(jù)處理公司。該部分?jǐn)?shù)據(jù)并不多，主要是具有評(píng)估性質(zhì)的相關(guān)經(jīng)濟(jì)信息數(shù)據(jù)（見(jiàn)圖1的③），收集方式也是通過(guò)合同、契約等形式進(jìn)行。四是與消費(fèi)者尋求貸款過(guò)程中發(fā)生的查詢行為相關(guān)的數(shù)據(jù)（見(jiàn)圖1的④）。該數(shù)據(jù)占比并不大，但是構(gòu)成其數(shù)據(jù)來(lái)源的重要組成部分，在個(gè)人或機(jī)構(gòu)查詢相關(guān)數(shù)據(jù)的同時(shí)也會(huì)留下相關(guān)信息和記錄，通過(guò)分析查詢以及使用的記錄情況，可以較為方便地分析出一個(gè)消費(fèi)者尋求信用、經(jīng)濟(jì)行為以及經(jīng)濟(jì)狀況變動(dòng)的完整軌跡，而成為個(gè)人信用信息的重要來(lái)源之一。

為了確保數(shù)據(jù)來(lái)源充足，個(gè)人征信局針對(duì)征信數(shù)據(jù)的上報(bào)、采集和使用問(wèn)題，制定了綜合性激勵(lì)政策，包括對(duì)上報(bào)、采集數(shù)據(jù)字段的限制以及沒(méi)有上報(bào)數(shù)據(jù)的授信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人征信局的數(shù)據(jù)和產(chǎn)品的使用規(guī)定等。個(gè)人征信局通過(guò)這些政策，鼓勵(lì)授信機(jī)構(gòu)上報(bào)其客戶的信用數(shù)據(jù)。根據(jù)授信機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)的范圍和多少，個(gè)人征信局決定服務(wù)的水平和數(shù)據(jù)查詢的權(quán)限以及所能獲取資源的多少。譬如，如果授信機(jī)構(gòu)能夠?qū)⒆约簝?nèi)部的個(gè)人信用數(shù)據(jù)全部提供給個(gè)人征信局，那么這一授信機(jī)構(gòu)就有資格向個(gè)人征信局獲取全部潛在用戶的數(shù)據(jù)預(yù)選的標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)和評(píng)分信息，也可以獲得授信機(jī)構(gòu)自身客戶管理信息。比較而言，如果授信機(jī)構(gòu)只提供負(fù)面數(shù)據(jù)，那么它就沒(méi)有資格從個(gè)人征信局獲得全部的個(gè)人征信產(chǎn)品與服務(wù)，沒(méi)有資格獲取潛在用戶的數(shù)據(jù)預(yù)選的標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)和評(píng)分信息，對(duì)授信機(jī)構(gòu)自身客戶管理信息的獲取也僅限于上報(bào)的數(shù)據(jù)。通過(guò)類似的綜合性政策，美國(guó)個(gè)人征信的數(shù)據(jù)來(lái)源就有了可靠的激勵(lì)機(jī)制，能夠基本確保數(shù)據(jù)來(lái)源的充分性和完整性。

2. 數(shù)據(jù)的加工處理和征信產(chǎn)品的使用。征集得到的大量數(shù)據(jù)，需要經(jīng)過(guò)一定的程序進(jìn)行分類、匯總、對(duì)比和評(píng)估等加工處理過(guò)程，進(jìn)而形成征信產(chǎn)品，并向商業(yè)銀行和其他授信機(jī)構(gòu)銷售，具體包括個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告、中間變量和各種各樣的信用評(píng)分等（見(jiàn)圖1）。個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容主要包括償債能力等經(jīng)濟(jì)行為的信息概括，是較為全面的信息提煉，是各類機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸前的主要參考信息，對(duì)應(yīng)的使用費(fèi)用亦較多。各類信用評(píng)分實(shí)質(zhì)上是一種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用價(jià)值的總體衡量，是一種進(jìn)一步數(shù)據(jù)加工的結(jié)果。中間變量的使用主要集中在相關(guān)金融機(jī)構(gòu)與自己掌握數(shù)據(jù)的耦合使用。一些小型征信公司會(huì)利用上述三大個(gè)人征信局的數(shù)據(jù)，結(jié)合自己開(kāi)發(fā)的評(píng)分模型來(lái)提供一些細(xì)分市場(chǎng)上的特色征信產(chǎn)品（見(jiàn)圖1）。這些小型征信公司數(shù)據(jù)庫(kù)容量非常小，甚至根本就沒(méi)有數(shù)據(jù)庫(kù)，他們主要從三大征信局獲得數(shù)據(jù)來(lái)源。消費(fèi)信貸的授信方、各類商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)等是個(gè)人信用產(chǎn)品的使用者，使用者較為廣泛，但在法律上對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)品的銷售和使用等有比較明確和詳細(xì)的規(guī)定，尤其規(guī)定使用者需要征得被調(diào)用人的同意或者是司法部門(mén)授權(quán)之后才可以查閱和使用，以防止個(gè)人信用資料濫用。

（二）公共個(gè)人征信運(yùn)作模式

各國(guó)的公共征信體系雖然在細(xì)節(jié)上有所差別，但總體來(lái)說(shuō)在機(jī)構(gòu)設(shè)立、數(shù)據(jù)來(lái)源以及使用等方面的運(yùn)作過(guò)程和程序均基本相同。世界銀行于1999—2001年對(duì)各國(guó)征信體系的調(diào)查表明，有60多個(gè)國(guó)家建立了公共征信體系。法國(guó)、比利時(shí)以及德國(guó)等歐洲國(guó)家主要實(shí)行的是公共征信體系，多數(shù)是在20世紀(jì)30年代開(kāi)始逐步建立和運(yùn)行的。多數(shù)公共征信機(jī)構(gòu)由中央銀行或銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立（見(jiàn)圖2），成為中央銀行的一個(gè)部門(mén)。征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作不采取市場(chǎng)化的運(yùn)作方式，不以盈利為目的。從運(yùn)行環(huán)節(jié)和過(guò)程來(lái)看，該種模式比私營(yíng)征信模式簡(jiǎn)單明了，不僅由于政府相關(guān)部門(mén)對(duì)信息的有效供給，在信息來(lái)源渠道上較為及時(shí)有效，保障性較強(qiáng)，而且個(gè)人征信體系中的信息需求方主要是政府的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，故產(chǎn)品的種類和服務(wù)較為簡(jiǎn)單。下面結(jié)合圖2對(duì)歐洲公共個(gè)人征信體系的運(yùn)作模式進(jìn)行具體分析。

1. 數(shù)據(jù)來(lái)源與采集。相對(duì)于私營(yíng)模式而言，公共模式在數(shù)據(jù)獲取方面具有強(qiáng)制性，且數(shù)據(jù)來(lái)源較為單一，范圍較窄，主要是中央銀行或類似機(jī)構(gòu)管理的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。從另一個(gè)角度看也具有一定的優(yōu)勢(shì)即可以充分地利用行政手段獲取個(gè)人相關(guān)信息，且金融機(jī)構(gòu)義務(wù)性參加這一征信體系，沒(méi)有談判余地，具有獲取信息的成本低、效率高的優(yōu)勢(shì)（見(jiàn)圖2）。各個(gè)金融機(jī)構(gòu)按照要求定期向征信局提供相關(guān)信息數(shù)據(jù)之后進(jìn)行匯總整理并反饋給各個(gè)金融機(jī)構(gòu)，具有相互支撐的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)和有效運(yùn)行的行政色彩。再者這一模式的運(yùn)行客觀上更加要求對(duì)相關(guān)環(huán)節(jié)的監(jiān)管，建立健全懲罰措施以確保個(gè)人征信體系正常開(kāi)展和運(yùn)行。實(shí)際運(yùn)行也佐證了這一理論推演，在歐洲各國(guó)公共征信體系的運(yùn)行中，行政性懲罰對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的配合和數(shù)據(jù)使用具有不可或缺的積極作用。

2. 數(shù)據(jù)的加工處理和征信產(chǎn)品的使用。在公共征信模式中，相關(guān)產(chǎn)品的使用者主要是內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)，主要宗旨在于中央銀行對(duì)整個(gè)金融體系的監(jiān)管以及商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的放款風(fēng)險(xiǎn)防范等。與此對(duì)應(yīng)，個(gè)人征信產(chǎn)品的具體種類也不同于私營(yíng)模式下的相關(guān)特征，一般不對(duì)社會(huì)提供個(gè)人的信用報(bào)告，相關(guān)產(chǎn)品的加工處理環(huán)節(jié)亦相對(duì)簡(jiǎn)單，部門(mén)信息甚至缺失。個(gè)人的信用報(bào)告一般僅反映個(gè)人信貸總額，貸款機(jī)構(gòu)的名稱也常常被省略，很少提供個(gè)人單筆貸款的信息，這一點(diǎn)和私營(yíng)征信系統(tǒng)有很大不同。在很多歐洲國(guó)家貸款一旦還清，有關(guān)拖欠或遲延付款的信息便被刪除，而且個(gè)人征信機(jī)構(gòu)只發(fā)布當(dāng)前的信息，不提供有關(guān)個(gè)人信貸行為的歷史記錄。

個(gè)人征信產(chǎn)品的使用范圍較窄但亦有較為嚴(yán)格的使用流程和規(guī)范制度給予限制，譬如采取數(shù)據(jù)的供給與相關(guān)產(chǎn)品額使用的對(duì)等原則，與付費(fèi)無(wú)關(guān)，實(shí)質(zhì)上并不收費(fèi)，個(gè)人征信產(chǎn)品也不是商品（見(jiàn)圖2）。

（三）模式選擇的理論分析

通過(guò)以上的分析可以看出，不同國(guó)家選擇的個(gè)人征信體系不一定相同。在研究其模式選擇的依據(jù)時(shí)發(fā)現(xiàn)這與一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、社會(huì)和法律背景有較大關(guān)系。

1. 經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求是構(gòu)建私營(yíng)征信模式的客觀基礎(chǔ)。征信業(yè)源于經(jīng)濟(jì)發(fā)展中對(duì)信用信息共享的需求。譬如美國(guó)，二戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，信貸消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)對(duì)信用報(bào)告需求量的大幅增加，同時(shí)，電子通訊和信息技術(shù)進(jìn)步，產(chǎn)生了規(guī)模效應(yīng)，以自動(dòng)化手段代替手工完成信息采集和傳遞，大幅度降低了征信行業(yè)的成本，還使效率和準(zhǔn)確性大大提高，促進(jìn)了私營(yíng)征信體系的建立與發(fā)展。另外，戰(zhàn)后美國(guó)政府鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)向個(gè)人提供貸款等信用支持的公共政策也在很大程度上促進(jìn)了美國(guó)個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展，這種政策使美國(guó)利用信貸消費(fèi)的人口比例大幅上升，消費(fèi)形式的變化使得對(duì)個(gè)人信用信息的需求大幅上升，對(duì)私營(yíng)征信局的發(fā)展起到催化劑的作用。

2. 法律制度和征信理念影響不同征信模式的選擇。歐洲國(guó)家隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展構(gòu)建了公共征信體系而并未采取私營(yíng)模式，與歐洲國(guó)家法律制度的特點(diǎn)以及征信理念不無(wú)關(guān)系。在法律制度方面，歐洲多數(shù)國(guó)家是以拿破侖法典為基礎(chǔ)的，對(duì)債權(quán)人的法律保護(hù)相對(duì)較弱，通過(guò)建立公共模式的個(gè)人征信體系有利于強(qiáng)化對(duì)債權(quán)人的保護(hù)以彌補(bǔ)其不足。從征信理念方面看，對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)的思想觀念根深蒂固，甚至在1998年的歐洲議會(huì)文件中也有相關(guān)體現(xiàn)，對(duì)于征集和使用個(gè)人信用信息的保密要求對(duì)應(yīng)提高，且國(guó)家明確規(guī)定僅僅容許征集負(fù)面信息，限制了個(gè)人征信產(chǎn)品的多樣性開(kāi)發(fā)和商業(yè)化運(yùn)作。通過(guò)私營(yíng)模式構(gòu)建個(gè)人征信體系，無(wú)疑具有成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大的特點(diǎn)，一般企業(yè)不愿意投資該項(xiàng)業(yè)務(wù)，客觀上導(dǎo)致了對(duì)公共模式的選擇依賴。

3. 強(qiáng)化金融監(jiān)管是建立公共征信體系的重要原因。金融體系的不斷強(qiáng)化和擴(kuò)展及其運(yùn)行的穩(wěn)定性成為各國(guó)政府宏觀調(diào)控的重要目標(biāo)之一，而個(gè)人征信體系采取公共模式有利于強(qiáng)化金融監(jiān)管和信息的把握。例如，在法國(guó)是將公共征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)與其他資料結(jié)合起來(lái)評(píng)定信用級(jí)別，因?yàn)橐粋€(gè)金融機(jī)構(gòu)所擁有的客戶資源的信用狀況從一個(gè)方面反映了該金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)，因而對(duì)客戶自身的信用評(píng)級(jí)具有重要的參考價(jià)值。金融機(jī)構(gòu)綜合利用無(wú)償獲取的個(gè)人信用信息等相關(guān)材料并進(jìn)行分析無(wú)疑可以減少授信風(fēng)險(xiǎn)，減少不良貸款的發(fā)生。

4. 金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系亦影響征信模式的選擇。不同國(guó)家的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中對(duì)客戶選擇以及競(jìng)爭(zhēng)范圍等方面存在差異，也影響個(gè)人征信體系的模式選擇。譬如美國(guó)，銀行按照傳統(tǒng)規(guī)定不同州之間不存在或很少存在銀行之間的爭(zhēng)奪客戶的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于共享相關(guān)信息具有較高的需求和較低的風(fēng)險(xiǎn)，從而有利于個(gè)人征信體系私營(yíng)模式的構(gòu)建。而歐洲等國(guó)家的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)范圍較廣，拓展到全國(guó)范圍內(nèi)，信息互通存在障礙，抑制了私營(yíng)模式在個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展。

四、構(gòu)建和完善我國(guó)個(gè)人征信體系的思路

通過(guò)分析私營(yíng)模式以及公共模式的運(yùn)作過(guò)程，結(jié)合我國(guó)具體的國(guó)情，在構(gòu)建和完善我國(guó)個(gè)人征信體系過(guò)程中應(yīng)注重以下三個(gè)方面。

1. 立足國(guó)情建立個(gè)人征信體系。我國(guó)個(gè)人征信體系構(gòu)建以及模式選擇要立足我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際，根據(jù)個(gè)人信用的規(guī)模和發(fā)展趨勢(shì)而定，個(gè)人征信體系的建立要適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平以及信用狀況。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，個(gè)人征信體系的具體模式也在不斷地發(fā)展與完善，不能脫離現(xiàn)實(shí)的狀況而超前地制定規(guī)則。社會(huì)上一些急于以發(fā)達(dá)國(guó)家的模式與水平為標(biāo)準(zhǔn)建立個(gè)人征信體系的思路需要再斟酌。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，個(gè)人征信體系的建立從零開(kāi)始，理應(yīng)在條件比較優(yōu)越的省市或地區(qū)建立地方性的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)并逐步完善，取得經(jīng)驗(yàn)最終在全國(guó)推廣。

2. 采取公共征信模式并適時(shí)地轉(zhuǎn)向私營(yíng)征信模式。我國(guó)市場(chǎng)機(jī)制雖已建立并逐步完善，但是還未達(dá)到十分成熟的程度，這就要求我國(guó)個(gè)人征信體系的建立不一定要按照私營(yíng)征信體系所采取的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)方式，采取公共模式也利于我國(guó)眾多地區(qū)、部門(mén)的個(gè)人征信信息的采集。同時(shí)，我國(guó)金融市場(chǎng)也在不斷的完善過(guò)程中，金融監(jiān)管的重要性更加突出，可以借助公共征信體系的建立來(lái)加強(qiáng)對(duì)金融體系的監(jiān)管，維護(hù)和保持金融體系的穩(wěn)定。另外，我國(guó)個(gè)人隱私問(wèn)題越來(lái)越受到重視，公眾的隱私意識(shí)不斷加強(qiáng)，加之我國(guó)專門(mén)的個(gè)人隱私法律還沒(méi)有頒布，建立公共個(gè)人征信模式比較適合我國(guó)國(guó)情。但是從長(zhǎng)久來(lái)說(shuō)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、市場(chǎng)機(jī)制的完善以及信用意識(shí)的提高等，公共模式轉(zhuǎn)向私營(yíng)征信模式更為合適。

3. 逐步完善個(gè)人信用制度建設(shè)的相關(guān)法律。個(gè)人征信體系的構(gòu)建中，不論哪種模式，法律體系的完善都是保證其良好運(yùn)轉(zhuǎn)的條件，我國(guó)要建立完善的個(gè)人征信體系并保持良好的運(yùn)行，就應(yīng)依據(jù)《合同法》、《擔(dān)保法》、《民法》等相關(guān)法律，適時(shí)出臺(tái)專門(mén)關(guān)于個(gè)人征信方面的法律法規(guī)，更加具體化、系統(tǒng)化，進(jìn)一步從法律保障角度明確個(gè)人信用制度的建設(shè)目標(biāo)、征集范圍、種類以及使用權(quán)限和程序等，建立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，加大對(duì)失信行為的懲罰力度，確保個(gè)人征信體系在地方和部門(mén)試點(diǎn)基礎(chǔ)上構(gòu)建全國(guó)架構(gòu)的運(yùn)行模式并健康發(fā)展，保障我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)

[1]Tan Wei.Are You Creditworthy？ Beijing Review.Beijing：Feb 23，2006.Vol.49，Iss.8；p.38

[2]Feng Jie.Consumer credit database established China Daily（North American ed.）.New York，N.Y.：Jan 17，2006.p.9.

[3]林平.關(guān)于我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的模式探討[J].南方金融，2002，（4）.

[4]王建華.美國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展、運(yùn)作及對(duì)我國(guó)的啟示[J].江漢論壇，2006，（7）.

[5]李穎.美國(guó)個(gè)人信用征信體系分析[J].上海企業(yè)，2006，（3）.

[6]王興.加快個(gè)人征信業(yè)發(fā)展的思考[J].吉林金融研究，2008，（10）.

[7]黃石市城市金融學(xué)會(huì)課題組.個(gè)人征信體系存在的問(wèn)題及發(fā)展對(duì)策探討[J].湖北師范學(xué)院學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2009，（4）.

[8]晏正敏.我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)研究[J].河北金融，2010，（6）.

[9]王博，何麗君.國(guó)外個(gè)人征信體系比較及啟示[J].征信，2011，（2）.

[10]陳實(shí).個(gè)人征信體系國(guó)際比較及其啟示[J].金融論壇，2012，（10）.

[11]葉建勛，尚代貴.我國(guó)征信業(yè)的市場(chǎng)化發(fā)展及有限監(jiān)管——對(duì)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的解讀[J].征信，2013，（2）.

[12]王曉明.構(gòu)建多元化的征信市場(chǎng)主體[J].中國(guó)金融，2014，（23）.

[13]星焱.民營(yíng)征信：我國(guó)個(gè)人征信體系的生力軍[J].金融博覽，2015，（4）.

[14]高軍，崔穎，劉桐嘉.構(gòu)建我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的思考[J].征信，2016，（3）.

[15]譚燕芝，王超，等.信用環(huán)境的經(jīng)濟(jì)績(jī)效及其影響因素——基于CEI指數(shù)及中國(guó)省級(jí)、地市級(jí)的數(shù)據(jù)[J].經(jīng)濟(jì)經(jīng)緯，2014，（4）.

[16]馮全文.征信文化建設(shè)中存在的問(wèn)題與對(duì)策[J].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2015，（S2）.

Research on the Construction of Personal Credit System in China

Han Peng

（School of Economics， Inner Mongolia University of Finance and Economics， Huhehaote， Neimenggu 010070）

Abstract： The construction of personal credit system in China has shown initial signs and its mode selection should be analyzed and inspired by the experience of foreign private credit mode and public one. The foreign private credit mode is mature and has a wide range of data sources， which is got through contractual agreement， and there are various credit products， fared use and adopting market-oriented operation； however； as to the public credit mode，the sources are narrow mainly through the mandatory provisions of law to obtain， free to use and do not carry out the market-oriented operation. The choice of the two modes depends on the level of economic development， credit level， the legal background and the concept of of credit. In the process of constructing China's personal credit system， we should still be based on the reality of current economic and social development and meet the needs of continuous deepening reform and liberation of the bonus in reform， certainly all of the above are supposed to gradually develop and perfect. Also we should promote it on the basis of experience in the pilot areas， and then adopt public credit mode at first. Further we can shift to private credit mode when the condition become perfect.

Key words： Personal credit ； Private Credit Mode ； Public Credit Mode； Concept of Credit； Personal Credit System； Financial Institution