張子涵

摘要：現(xiàn)代服務(wù)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)中的重要行業(yè)，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著越來越重要的作用。而我國商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)中的重要組成部分，在支持行業(yè)發(fā)展的過程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。筆者通過研究我國銀行機(jī)構(gòu)，通過大量的數(shù)據(jù)分析和文獻(xiàn)分析，針對性地分析我國商業(yè)銀行對A省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)支持路徑的狀況，發(fā)現(xiàn)支持路徑中的薄弱環(huán)節(jié)并給出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 現(xiàn)代服務(wù)業(yè) 金融支持路徑

一、A省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)對金融服務(wù)的需求

A省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)對金融需求主要體現(xiàn)在對融資方面的需求。以A省T市為例，根據(jù)A省T市“十三五”規(guī)劃資料，T市現(xiàn)代服務(wù)業(yè)項目需要社會資本幫助進(jìn)行的資金達(dá)到194億元，占總所需投資額的30.15%，而發(fā)展規(guī)劃中指出T市在2015年的財政收入為135億元，僅憑借政府投資毫無疑問無法承擔(dān)如此龐大的資金需求，而社會資本中，銀行機(jī)構(gòu)提供的信貸支持是非常重要的一個方面。由于目前信貸支持通常被作為融資的主要手段，來自銀行機(jī)構(gòu)的融資往往會成為最為重要的支持方式。如在A省棚戶區(qū)改造時，國家開發(fā)銀行承擔(dān)了該項目的全部信貸需求，在2015年發(fā)放貸款共計342.9億元，對推進(jìn)A省棚戶區(qū)改造做出了重大貢獻(xiàn)。由此可以看出，來自銀行機(jī)構(gòu)的融資支持是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展過程中相當(dāng)重要的組成部分，能夠在很大程度上滿足現(xiàn)代服務(wù)業(yè)對融資方面的需求。

二、商業(yè)銀行的支持路徑探究

（一）信貸支持探究

人民銀行將金融機(jī)構(gòu)對行業(yè)的貸款余額金額和同比增長率作為衡量金融機(jī)構(gòu)對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)支持力度的重要指標(biāo)。筆者通過分析行業(yè)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，A省金融機(jī)構(gòu)一直保持著對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)較大的支持力度，其對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)內(nèi)各產(chǎn)業(yè)提供的貸款余額量在“十二五”期間均呈現(xiàn)上升趨勢，說明現(xiàn)代服務(wù)業(yè)能夠從金融機(jī)構(gòu)中獲得較為充足信貸的支持。

而通過相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)一步研究，筆者發(fā)現(xiàn)以下幾個特點(diǎn)：一是銀行的信貸發(fā)放對象多為政府牽頭的大型公共工程項目或者是政府項目，如中國農(nóng)業(yè)銀行在高鐵、機(jī)場、水利設(shè)施和公共設(shè)施綜合項目上的信貸發(fā)放量就達(dá)到了89.7億元，而其他的股份制商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行所發(fā)放信貸的對象多為企業(yè)和個人，如中信銀行H分行現(xiàn)代服務(wù)業(yè)有效戶1709戶，一般性貸款余額達(dá)103億元，這些客戶多為行業(yè)內(nèi)的中小企業(yè)。二是商業(yè)銀行在提供信貸服務(wù)的過程中有著一定的偏好，具有國家大力支持，擁有政府提供的優(yōu)惠政策或者有優(yōu)秀發(fā)展前景的重點(diǎn)行業(yè)往往成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展過程中的明星行業(yè)，商業(yè)銀行也傾向于在這幾個重點(diǎn)行業(yè)中集中開展業(yè)務(wù)。究其原因，一方面是因為擁有良好發(fā)展前景的行業(yè)或者企業(yè)的獲利能力和償還能力均較強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)獲利的機(jī)會增加，風(fēng)險減小。另一方面是因為擁有相關(guān)政策的支持，金融機(jī)構(gòu)開展金融服務(wù)如發(fā)放信貸的風(fēng)險也會相應(yīng)降低，甚至?xí)@得相應(yīng)的來自政府的鼓勵。三是商業(yè)銀行將提供創(chuàng)新服務(wù)作為信貸支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要模式。有12家銀行針對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中小企業(yè)貸款難的問題提供了創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)，占全部調(diào)查對象的57%。綜合來看，商業(yè)銀行的著重點(diǎn)主要有三點(diǎn)：①制度創(chuàng)新，利用配套制度的創(chuàng)新以提高貸款發(fā)放速率，如簡化手續(xù)和放寬授信測算、核定程序，簡化相關(guān)信貸業(yè)務(wù)流程等；②產(chǎn)品創(chuàng)新，各大銀行針對所在地區(qū)的金融情況，服務(wù)業(yè)行業(yè)的實際經(jīng)營狀況和目標(biāo)客戶的經(jīng)濟(jì)狀況，針對性的進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新；③機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，目前多家銀行積極推進(jìn)其機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)高速發(fā)展的特點(diǎn)，將互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)和銀行對服務(wù)業(yè)業(yè)務(wù)相結(jié)合，積極建立一體化網(wǎng)上金融平臺和創(chuàng)新型機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的信貸服務(wù)提供便利。

（二）信用體系建設(shè)探究

一般來說，傳統(tǒng)金融服務(wù)要求申請貸款的企業(yè)擁有一定的固定資產(chǎn)作為信貸抵押，但是由于部分現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)屬于高新技術(shù)企業(yè)，其企業(yè)的資本多為知識產(chǎn)權(quán)和專利技術(shù)，企業(yè)所擁有的固定資產(chǎn)等傳統(tǒng)意義上的資產(chǎn)較少，同時還有一部分業(yè)內(nèi)企業(yè)屬于小微企業(yè)，由于公司規(guī)模較小，實力較弱，造成了資產(chǎn)的缺乏，其可用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)不足，往往在尋求信貸支持時被銀行機(jī)構(gòu)中進(jìn)行信用評價和風(fēng)險評估的部門拒之門外，這種情況導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)的小微企業(yè)較難獲取所需的信貸，在一定程度上制約了行業(yè)的發(fā)展。同時，由于小微企業(yè)的資金需求較小，一般申請的多為小額貸款，貸款額度小，頻率高，這樣也加大了可能存在的風(fēng)險。近年來由于對不良貸款的管理和監(jiān)控力度的加大，商業(yè)銀行對風(fēng)險較大的貸款發(fā)放呈審慎態(tài)度，加大了銀行對此類貸款發(fā)放的難度。所以從現(xiàn)狀來看，A省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的信用體系建設(shè)狀況不容樂觀。

而目前A省的信用體系建設(shè)還處于較為初級的階段，A省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)內(nèi)企業(yè)的信用資料由中國人民銀行直接領(lǐng)導(dǎo)開發(fā)的企業(yè)征信系統(tǒng)進(jìn)行管理，中國人民銀行通過這個系統(tǒng)保持對行業(yè)內(nèi)信用狀況進(jìn)行監(jiān)控和分析，而商業(yè)銀行對信用體系建設(shè)的參與度不高，僅會在企業(yè)提出信貸要求的時候?qū)ζ髽I(yè)的信用狀況進(jìn)行調(diào)查。目前來看，主要存在的問題是A省的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)由于起步較晚，雖然近年來各方予以大量優(yōu)惠政策支持，但是由于行業(yè)內(nèi)中小企業(yè)數(shù)量較多，財務(wù)管理水平較為落后，導(dǎo)致銀企之間的信息交流存在障礙，從而降低了企業(yè)申請貸款成功的概率。除去企業(yè)本身財務(wù)管理狀況混亂的問題以外，還有部分企業(yè)由于成立時間較短等原因并未向該系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)或未加入該系統(tǒng)，銀行機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行信用評估的時候無法獲得相關(guān)財務(wù)管理數(shù)據(jù)，從而無法確定其信用狀況并向其發(fā)放信貸。所以目前商業(yè)銀行在信用信息的獲取上處于一個較為被動的狀態(tài)，較為依賴由監(jiān)管部門和尋求信貸支持的企業(yè)所提供的信貸信息，如果這方面的數(shù)據(jù)缺失便無法提供相關(guān)的信貸服務(wù)。

（三）服務(wù)平臺建設(shè)探究

筆者所研究的21家商業(yè)銀行中，擁有專門向現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提供融資和服務(wù)平臺的商業(yè)銀行有中信銀行、興業(yè)銀行和徽商銀行。正在建設(shè)面向其現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶的服務(wù)平臺的商業(yè)銀行有招商銀行和華夏銀行。兩者共計占全部研究對象的23.8%。從現(xiàn)有資料來看，目前三家銀行現(xiàn)代服務(wù)業(yè)支持平臺的服務(wù)對象均為其行內(nèi)的客戶，而平臺的服務(wù)則局限于相對較窄的范圍內(nèi)，所提供的服務(wù)內(nèi)容較為單一。以目前擁有面向現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的平臺的三家銀行為例，中信銀行的“銀校通”服務(wù)平臺是面向A師范大學(xué)的收繳費(fèi)和信息化管理平臺，僅向A師范大學(xué)提供服務(wù)，所提供的服務(wù)內(nèi)容也局限在收繳費(fèi)和信息查詢方面。興業(yè)銀行的“運(yùn)通貸”在線融資平臺是其研發(fā)的面向廣大物流終端的平臺，其涉足的行業(yè)為現(xiàn)代物流業(yè)，主要功能是為現(xiàn)代物流業(yè)中的中小企業(yè)快速提供小額信貸。目前該平臺擁有客戶50余戶，授信金額1500余萬元，貸款余額約1300萬元。能夠得到該平臺所提供服務(wù)的行業(yè)被局限在現(xiàn)代物流業(yè)內(nèi)，且該平臺只能提供信貸查詢和貸款功能，客戶群體定位于興業(yè)銀行的客戶，客戶規(guī)模也相對較小?；丈蹄y行的小企業(yè)一站式金融服務(wù)平臺是面向其客戶，提供移動端的支付結(jié)算，資金增值功能服務(wù)的金融服務(wù)平臺。該平臺僅面向徽商銀行客戶，目前客戶群體有39戶，客戶群體規(guī)模相對較小。

目前來看，現(xiàn)在全國商業(yè)銀行為A省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提供的平臺服務(wù)支持擁有以下特點(diǎn)，服務(wù)平臺的服務(wù)范圍覆蓋較為單一，多集中服務(wù)于一個行業(yè)或者一個客戶，不能完全覆蓋所有的企業(yè)。平臺的服務(wù)功能較為集中，多將功能集中在平臺所服務(wù)的行業(yè)需要的功能上，如融資服務(wù)和支付結(jié)算服務(wù)、客戶規(guī)模較小，不同銀行的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)服務(wù)平臺均只面向自己的客戶開放，商業(yè)銀行對其平臺的宣傳推廣力度也并不是很大，導(dǎo)致使用這些平臺的客戶人數(shù)較少，服務(wù)平臺的規(guī)模也較小。A省內(nèi)并沒有多家銀行合作建立或者由人民銀行牽頭建立的大型現(xiàn)代服務(wù)業(yè)支持平臺，這導(dǎo)致了目前存在的各平臺之間的信息共享和交流的功能尚未建立，各平臺之間的數(shù)據(jù)也不共通，這在無形中限制了平臺對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提供金融支持的力度和效率。

（四）政策支持探究

政策支持在金融支持的定義中被多次提及，定義中所涉及的政策包含兩個方面，一方面是來自非金融機(jī)構(gòu)的政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策支持，另一方面是來自于商業(yè)銀行本身政策的支持。

A省政府于近年出臺了一系列政策措施保障促進(jìn)省內(nèi)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，與此同時，各地方政府也出臺了各類方案和政策鼓勵轄區(qū)內(nèi)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展。省政府的相關(guān)政策多為指導(dǎo)性意見和總攬性政策，多是為地方政府提供政策性指導(dǎo)，布置省內(nèi)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展工作的文件。而地方政府的支持政策多為對轄區(qū)內(nèi)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，項目的具體支持政策。兩種類型的政策相互配合，有力支持了A省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展。同時，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也大力支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，配合政府機(jī)構(gòu)推出了一系列政策，鼓勵A(yù)省內(nèi)商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，引導(dǎo)省內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務(wù)。同時也推出了具體優(yōu)惠政策如支持公共服務(wù)業(yè)發(fā)展，降低其貸款門檻的抵押補(bǔ)充貸款（PSL）政策以保證現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。而商業(yè)銀行的政策主要是響應(yīng)政府部門和金融監(jiān)管部門的號召和鼓勵，自主制定對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的支持政策。目前來看，商業(yè)銀行對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)明確提出了相關(guān)政策的一共有6家銀行機(jī)構(gòu)：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、中信銀行、徽商銀行、招商銀行，占總研究樣本數(shù)量的28.6%。其中，有4家銀行在政策中指出支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的要點(diǎn)是降低企業(yè)融資門檻，拓展企業(yè)的融資方式；4家銀行指出要將對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)支持的重心放到重點(diǎn)行業(yè)中來。而值得注意的是，有具體支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的政策的銀行對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的授信額度也較多，6家商業(yè)銀行中，有5家分別是信貸余額中排名前六的商業(yè)銀行，其中徽商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行和中國工商銀行位列信貸余額排名中的前四名。造成這種現(xiàn)象的原因是信貸門檻降低，對重點(diǎn)行業(yè)的支持力度加大，導(dǎo)致客戶獲得貸款的難度降低，更容易獲得信貸支持，從而提高了商業(yè)銀行的信貸發(fā)放數(shù)額。由此可以看出，商業(yè)銀行對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的政策支持效果可以通過其對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)信貸支持的力度顯現(xiàn)出來，也從側(cè)面證明了筆者在信貸支持分析中的部分觀點(diǎn)。綜合商業(yè)銀行的支持政策內(nèi)容，可以發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的支持政策主要集中在降低信貸門檻、加大授信力度、擴(kuò)大信貸支持覆蓋范圍和支持重要產(chǎn)業(yè)發(fā)展這幾個方面。

總體來看，A省的商業(yè)銀行在對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的政策支持路徑上取得了較好的成績，政府和人民銀行為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展均提供了較好的政策支持，而商業(yè)銀行對政策的積極響應(yīng)也在很大程度上支持了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展。針對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的政策支持路徑體現(xiàn)出了如下的支持模式：由政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供指導(dǎo)性和宏觀的政策支持，而商業(yè)銀行則是根據(jù)自身實際經(jīng)營情況和客戶具體需求提出符合自身信貸狀況和客戶狀況的支持性政策。而銀行的支持性政策起到的效果則很大程度上通過其向企業(yè)所提供的信貸支持額度所體現(xiàn)出來。

三、金融支持策略的結(jié)論和建議

（一）金融支持路徑狀況總結(jié)

總體而言，我國商業(yè)銀行對A省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的金融支持路徑發(fā)展?fàn)顩r已經(jīng)取得了較好的效果，有利支持了A省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，但是仍然存在一定的問題。在目前的四條金融支持路徑中，信貸支持路徑發(fā)展較為成熟，大部分的商業(yè)銀行均向現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提供信貸發(fā)放支持，雖然不同銀行之間所提供的支持力度不同，但是各家銀行的合力助力共同促進(jìn)了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，使得信貸支持路徑成為商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的最為重要的途徑。信貸發(fā)放呈現(xiàn)出一定程度的偏好性。規(guī)模較大的全國性銀行受政府影響較大，其信貸投放往往會趨向于政策性的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)項目。同時，得到政策大力支持的和近年來發(fā)展較為迅速，發(fā)展前景良好的產(chǎn)業(yè)往往能獲得更大程度的信貸支持。金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新也有力地推動了信貸支持力度的增加。信用體系建設(shè)支持方面雖然已經(jīng)取得了一定的成效，但是由于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)內(nèi)企業(yè)的財務(wù)管理存在著一定的問題，A省所使用的企業(yè)征信系統(tǒng)也存在著信息不完整的問題，商業(yè)銀行在對信用信息的收集方面較為被動，出現(xiàn)了在信用信息分享和收集方面還存在著一定的短板的情況，無法很好地滿足所有對信用信息的需求，對銀行機(jī)構(gòu)提供金融支持造成了一定的消極影響。目前A省的服務(wù)平臺支持路徑還處在較為初始的階段，擁有平臺的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量不多，平臺覆蓋的行業(yè)范圍較小，服務(wù)內(nèi)容較為單一，單位對象群體數(shù)量較小，各平臺之間的信息孤立無法分享。這一系列的問題都制約了該金融支持途徑對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的影響力度。在政策支持方面，A省政府和中國人民銀行無疑已經(jīng)針對目前A省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的狀況推出了一系列有利于A省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的政策，而其他銀行的積極響應(yīng)形成了政銀聯(lián)動推動現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的格局。商業(yè)銀行本身的政策支持主要作用是降低客戶融資難度，增加其對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)信貸發(fā)放的額度。

（二）金融支持路徑角度的建議

1.共同推進(jìn)信用建設(shè)，優(yōu)化融資環(huán)境

綜合來看，目前業(yè)內(nèi)部分企業(yè)存在的融資難、渠道難的問題很大一部分應(yīng)該歸咎于省內(nèi)信用體系建設(shè)不完善。推進(jìn)信用建設(shè)無疑是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展中的重要一環(huán)。商業(yè)銀行應(yīng)該不僅僅滿足于被動的收集相關(guān)信用數(shù)據(jù)，將希望寄托于企業(yè)和人民銀行所提供的數(shù)據(jù)，而是應(yīng)該主動收集其客戶的信用信息，并對信用信息缺失的客戶提出相關(guān)建議，幫助企業(yè)完善其信用信息。商業(yè)銀行應(yīng)該積極響應(yīng)中小企業(yè)的求助，通過為業(yè)主教授相關(guān)信用建設(shè)知識，開展相關(guān)知識講座的方法將信用建設(shè)的意識和方法傳遞到相應(yīng)的企業(yè)中去，為要求授信的企業(yè)進(jìn)行信用調(diào)查后，商業(yè)銀行應(yīng)對企業(yè)中信用體系存在的不足和缺失提出建設(shè)性意見，協(xié)助企業(yè)進(jìn)行修正。同時商業(yè)銀行也可以通過積極交流信息的方式，協(xié)助中國人民銀行等監(jiān)管部門進(jìn)一步完善其企業(yè)征信系統(tǒng)，督促企業(yè)主動向系統(tǒng)中申報資料，完善信用體系建設(shè)工作，通過自己的行動支持A省信用體系的建設(shè)。

2.建立信息共享平臺，擴(kuò)大發(fā)揮平臺支持作用

目前來看，A省的服務(wù)平臺所存在的問題是規(guī)模較小，信息交流存在短板。綜合實際情況，商業(yè)銀行可以與中國人民銀行等政府監(jiān)管部門進(jìn)行合作，由中國人民銀行牽頭，積極推動現(xiàn)代服務(wù)業(yè)服務(wù)平臺建設(shè)工作，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法、公用收費(fèi)以及其他銀行機(jī)構(gòu)等部門，依托征信系統(tǒng)搭建多方合作的金融支持服務(wù)業(yè)融資的平臺，各商業(yè)銀行之間也應(yīng)加強(qiáng)合作，共同助力大型融資平臺的搭建。由于不同部門所服務(wù)的行業(yè)不同，多部門共同建設(shè)平臺可以有效解決目前存在的平臺服務(wù)內(nèi)容較少，涉及業(yè)務(wù)范圍和行業(yè)較為單一的問題，同時由于其多方合作的特性，不同銀行機(jī)構(gòu)的客戶可以在該平臺內(nèi)交流信息，及時地獲得各方面的融資消息和服務(wù)信息，有效地解決信息交流的問題。而對于目前存在的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)服務(wù)平臺。商業(yè)銀行也應(yīng)該適當(dāng)擴(kuò)大其平臺的服務(wù)范圍和服務(wù)種類，加強(qiáng)對平臺的宣傳，吸引更多的客戶了解并使用平臺，更好地發(fā)揮平臺的集聚效應(yīng)。沒有自己的服務(wù)平臺的商業(yè)銀行也應(yīng)加快平臺建設(shè)的速度，盡可能快地建立起屬于自己的為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提供服務(wù)的平臺。

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（作者單位：中央財經(jīng)大學(xué)）