傅常順

摘 要

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已經(jīng)成為了當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的一個(gè)重要方向和趨勢(shì)，這種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展也體現(xiàn)出了較強(qiáng)的價(jià)值和發(fā)展意義，尤其是相對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)金融而言，其優(yōu)勢(shì)還是比較明顯的，但是在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展中，依然存在著較多的影響和限制因素，這也就需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行不斷地創(chuàng)新發(fā)展，本文就重點(diǎn)針對(duì)這一點(diǎn)從當(dāng)前面臨的問(wèn)題以及創(chuàng)新發(fā)展措施兩個(gè)方面進(jìn)行了簡(jiǎn)要的分析和探究。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融 問(wèn)題 創(chuàng)新發(fā)展

隨著當(dāng)前社會(huì)發(fā)展中經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的需求，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已經(jīng)成為了極為重要的一個(gè)組成部分，也獲得了國(guó)家政策的大力支持，進(jìn)而也取得了高速的發(fā)展，但是對(duì)于這種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展來(lái)說(shuō)，因?yàn)椴⒉淮嬖诳晒┙梃b的經(jīng)驗(yàn)，所以也面臨著很多的問(wèn)題和漏洞，進(jìn)而也就限制了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展?；诖耍瑸榱烁蟪潭壬咸嵘ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展速度，促使其為社會(huì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)，就應(yīng)該重點(diǎn)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行不斷的創(chuàng)新優(yōu)化。

1 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融面臨的問(wèn)題分析

1.1 觀念層面的影響分析

基于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展來(lái)說(shuō)，首先從觀念層面就存在著一定的問(wèn)題和缺陷，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融尚未深入人心，傳統(tǒng)消費(fèi)金融依然在人們心中占據(jù)主導(dǎo)地位，尤其是對(duì)于我國(guó)社會(huì)發(fā)展來(lái)說(shuō)，過(guò)于保守，在消費(fèi)意識(shí)以及消費(fèi)觀念上仍然存在著傳統(tǒng)制約，這也就造成了信貸結(jié)構(gòu)不完善，給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)了較大的限制和影響。從當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的使用人員年齡結(jié)構(gòu)上來(lái)看，往往集中在大學(xué)生以及年輕上班族方面，進(jìn)而也就存在著較為明顯的限制性，群體結(jié)構(gòu)不合理，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也就會(huì)有傾向性的對(duì)于這一群體進(jìn)行側(cè)重，進(jìn)而影響其全面有序發(fā)展。

1.2 風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題較多

針對(duì)當(dāng)前我國(guó)社會(huì)發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展來(lái)說(shuō)，因?yàn)槠湔幱谄鸩浇Y(jié)構(gòu)，雖然國(guó)家政策給予了較大的支持和鼓勵(lì)，但是不可否認(rèn)的是當(dāng)前依然存在著較多的限制因素，造成了較多風(fēng)險(xiǎn)因素的產(chǎn)生，這些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)層面：首先，從法律層面來(lái)看，我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的法律并不是特別健全，很多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融問(wèn)題都無(wú)法在法律體系中得到支撐，在一些糾紛的處理上也難以做到全面化和公平性，進(jìn)而也就在一定程度上打擊了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展動(dòng)力；其次，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，其自身內(nèi)部同樣也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，自身結(jié)構(gòu)以及處理體系的不健全對(duì)于最終發(fā)展的影響是比較大的，尤其是從互聯(lián)網(wǎng)信息安全體系的構(gòu)建中來(lái)看，一旦其出現(xiàn)問(wèn)題的話，風(fēng)險(xiǎn)是極為突出的；最后，從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的外部因素上來(lái)看，同樣也存在著較多的限制，比如宏觀金融市場(chǎng)的影響以及來(lái)自于消費(fèi)者方面的影響都是比較突出的。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)信用體系不健全

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展中，其還需要從互聯(lián)網(wǎng)信用體系方面進(jìn)行探究，這種互聯(lián)網(wǎng)信用體系方面的不健全必然也就會(huì)對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展造成較大的威脅和影響。具體分析來(lái)看，首先在網(wǎng)絡(luò)征信評(píng)估上存在著較為明顯的缺陷，其缺乏一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用模板，進(jìn)而也就造成了當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)中各個(gè)信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)極為混亂，難以獲得穩(wěn)定發(fā)展；其次，從互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)合作方面來(lái)看，當(dāng)前跨平臺(tái)的合作機(jī)制還不是特別健全，依然存在著較大的障礙，很難得到較為統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)應(yīng)用和互傳，進(jìn)而也就限制了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展；最后，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信用體系來(lái)說(shuō)，還涉及到了用戶隱私保護(hù)方面的問(wèn)題需要解決，這也是做好互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融管理需要提前構(gòu)建的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)所在。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品較為單一

從當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展實(shí)際狀況中來(lái)看，其產(chǎn)品的單一化也是比較典型的特點(diǎn)，很多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于相關(guān)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)都沒(méi)有較好的結(jié)合消費(fèi)者的切身需求進(jìn)行相應(yīng)的分析，進(jìn)而也就造成了當(dāng)前其自身的產(chǎn)品未能夠滿足消費(fèi)者的需求。而對(duì)于現(xiàn)階段消費(fèi)者的需求來(lái)說(shuō)，多元化是最為突出的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，這種多元化的發(fā)展趨勢(shì)也就要求相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品同樣需要體現(xiàn)出較強(qiáng)的豐富性和多元化，但是當(dāng)前這種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品卻難以滿足這一方面的需求，進(jìn)而也就影響其發(fā)展的速度。

2 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展措施

2.1 加大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融宣傳力度

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展來(lái)說(shuō)，首先就需要從觀念層面給予優(yōu)化，提升人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的正確認(rèn)識(shí)，尤其是對(duì)于當(dāng)前了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融嚴(yán)重不足的人群來(lái)說(shuō)，更是需要加大推廣和宣傳的力度。從具體的宣傳力度提升上來(lái)看，可以選擇的具體手段也是比較多的，比如政府部門可以通過(guò)相關(guān)政策層面的引導(dǎo)來(lái)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的宣傳，促使人們都能夠從大的層面認(rèn)識(shí)到這種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是國(guó)家推行的一個(gè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，給予其權(quán)威性；另外，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)也應(yīng)該構(gòu)建完善自身的宣傳途徑和渠道，網(wǎng)絡(luò)宣傳就是一種較為有效地手段和方式，當(dāng)前接受互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融較為充分的年輕層次的消費(fèi)者就是通過(guò)這一途徑了解到的這種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融；最后，還需要充分利用其它宣傳途徑，各種地面宣傳路徑以及廣播宣傳都需要得到較為充分的應(yīng)用，促使更多的人能夠了解到這種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式。

2.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)隱患和問(wèn)題是影響較大的一個(gè)方面，因此，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制也就顯得極為必要，其具體的處理手段有以下幾點(diǎn)：首先，必須要從法律法規(guī)方面予以高度重視，結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展特點(diǎn)和未來(lái)發(fā)展需求構(gòu)建完善的法律體系，促使其能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展提供較強(qiáng)的保障作用，也能夠?qū)τ诟鞣N糾紛進(jìn)行處理，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新發(fā)展保駕護(hù)航；其次，還需要重點(diǎn)從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)自身方面進(jìn)行重點(diǎn)完善和優(yōu)化，促使其自身各方面的運(yùn)行體系較為可行，對(duì)于各個(gè)運(yùn)行體系中存在的問(wèn)題也能夠做到有效防護(hù)，尤其是對(duì)于相應(yīng)主體互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融結(jié)構(gòu)的建構(gòu)，更是需要引起足夠的重視，不斷提升其可靠性，杜絕其中出現(xiàn)任何的漏洞問(wèn)題，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和控制；另外，對(duì)于外界環(huán)境中存在的各種不良風(fēng)險(xiǎn)影響因素來(lái)說(shuō)，除了要提升相關(guān)企業(yè)自身的適應(yīng)能力之外，還需要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)于外界環(huán)境中各個(gè)相關(guān)要素的實(shí)時(shí)了解，促使其能夠及時(shí)進(jìn)行自身調(diào)整，避免更大損失的產(chǎn)生。

2.3 完善網(wǎng)絡(luò)征信體系

為了更大程度上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式的發(fā)展和進(jìn)步，還需要重點(diǎn)從網(wǎng)絡(luò)征信體系的構(gòu)建和完善方面進(jìn)行優(yōu)化，這也是保障相關(guān)企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展可靠性的關(guān)鍵所在。具體到這種網(wǎng)絡(luò)征信體系的構(gòu)建和完善中來(lái)說(shuō)，必須要依托于大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等先進(jìn)手段進(jìn)行分析，如此才能夠較好提升其構(gòu)建的可靠性，當(dāng)然，在此過(guò)程中，還需要構(gòu)建一套完善的互聯(lián)網(wǎng)征信標(biāo)準(zhǔn)，促使其能夠在各個(gè)領(lǐng)域中均得到普及和應(yīng)用，如此也就能夠較好實(shí)現(xiàn)跨領(lǐng)域的征信數(shù)據(jù)應(yīng)用。此外，基于這種消費(fèi)者征信體系的構(gòu)建還需要促使其滿足于用戶隱私的保護(hù)，避免因?yàn)樾畔⒌男孤督o消費(fèi)者帶來(lái)較大名譽(yù)或者是經(jīng)濟(jì)損失。

2.4 創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展來(lái)說(shuō)，還需要重點(diǎn)從自身角度進(jìn)行不斷創(chuàng)新和優(yōu)化，尤其是對(duì)于其能夠提供的產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)來(lái)說(shuō)，更是需要進(jìn)行不斷創(chuàng)新，結(jié)合當(dāng)前社會(huì)發(fā)展中人們的普遍需求和未來(lái)發(fā)展要求進(jìn)行探索，切實(shí)提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)的適應(yīng)性和應(yīng)用價(jià)值。這種創(chuàng)新發(fā)展也是今后互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融能夠可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，必須要從實(shí)際出發(fā)進(jìn)行全方位探索，保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的價(jià)值最大化呈現(xiàn)，而這種價(jià)值的最大化呈現(xiàn)也就需要從多元化入手進(jìn)行控制，了解消費(fèi)者多方面的需求，根據(jù)這些需求有目的地構(gòu)建較為豐富的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，促使這些產(chǎn)品能夠最大程度上滿足于較多消費(fèi)者的切身需求，如此也就能夠有效提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展速度和規(guī)模。

3 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新發(fā)展來(lái)說(shuō)，必須要重點(diǎn)從當(dāng)前發(fā)展中存在的各種問(wèn)題和不良影響因素入手進(jìn)行完善和優(yōu)化，尤其是要從意識(shí)層面、法律體系以及外界環(huán)境等多層次給予其支持和保護(hù)，促使其能夠穩(wěn)定健康發(fā)展，此外，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融自身進(jìn)行有效地創(chuàng)新發(fā)展也是必不可少的一個(gè)重要方面。

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