芻議互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

陳璇月

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸走進(jìn)了人們的生活，給企業(yè)和公眾的融資理財(cái)提供了更豐富的選擇，傳統(tǒng)銀行依靠存貸差“坐等獲利”的局面從此一去不復(fù)返?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)銀行面臨著前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力，無論是存貸款業(yè)務(wù)，還是支付中介業(yè)務(wù)，都遭到了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷蠶食。鑒于此，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響，并提出了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新策略，以期促進(jìn)傳統(tǒng)銀行的改革和發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 創(chuàng)新策略

近年來，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，其在促進(jìn)金融市場(chǎng)化改革的同時(shí)，也給傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來了嚴(yán)峻考驗(yàn)。如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的挑戰(zhàn)，進(jìn)一步鞏固和發(fā)展自己的市場(chǎng)地位，成為當(dāng)前銀行面臨的重要課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)時(shí)期，一是萌芽發(fā)展時(shí)期（2007～2011），該時(shí)期主要是各類P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的成立和發(fā)展。國(guó)內(nèi)第一個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)于2007年成立于上海，此后開啟了P2P網(wǎng)貸的新時(shí)代，截至2011年，國(guó)內(nèi)P2P公司的數(shù)量已達(dá)到20家。從整體上講，這一階段的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)發(fā)展比較平緩，這是因?yàn)楫?dāng)時(shí)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、技術(shù)環(huán)境、金融理念等還都比較落后，限制了P2P網(wǎng)貸的發(fā)展。二是爆發(fā)增長(zhǎng)時(shí)期（2011～2014），這一時(shí)期的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)，并且一些新型的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品相繼問世，給整個(gè)金融格局帶來了巨大的影響。三是行業(yè)細(xì)化時(shí)期（2015～至今），這一時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸形成了支付、銷售、借貸、眾籌四大產(chǎn)品體系，對(duì)銀行方面造成的競(jìng)爭(zhēng)壓力與日俱增，自此我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出百花齊放的局面。

二、芻議互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

（一）對(duì)銀行存貸款業(yè)務(wù)的影響

2013年6月，阿里巴巴與天弘基金率先合作進(jìn)入金融市場(chǎng)，推出了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品——余額寶，此后百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭各自和一些基金達(dá)成合作，也開始染指金融市場(chǎng)，由于這些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出傳統(tǒng)銀行，銀行活期存款客戶在短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)了大量流失。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，截止到2014年3月份，銀行方面流失的活期賬戶資金就已經(jīng)超過了100億元，并且客戶流失呈加速態(tài)勢(shì)，大有不可阻擋之勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得存貸款不再是銀行方面的獨(dú)有業(yè)務(wù)，許多非銀行類金融機(jī)構(gòu)利用特定平臺(tái)優(yōu)勢(shì)或一些技術(shù)措施也達(dá)到了變相經(jīng)營(yíng)負(fù)債類業(yè)務(wù)的目的。

其實(shí)早在2006年時(shí)，支付寶曾與建設(shè)銀行聯(lián)合推出過一款產(chǎn)品——支付寶龍卡，可以提供一些電商平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)。該卡推出后，受到了一些網(wǎng)購(gòu)人群的青睞，發(fā)卡數(shù)量迅速增長(zhǎng)，截止到2012年，該卡發(fā)卡量已接近5.6萬張，日均活期存款余額超過10億元。而2013年，余額寶正式推出，收益率一度高達(dá)7%，大幅領(lǐng)先當(dāng)時(shí)市面上的主流理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，余額寶無起息門檻限制，只要用戶向其中存入資金，就會(huì)計(jì)算收益，相較于銀行理財(cái)產(chǎn)品所設(shè)置的5萬元起存門檻，其優(yōu)勢(shì)不言而喻。截止到2013年末，支付寶龍卡發(fā)卡量不到5.7萬張，增長(zhǎng)速度明顯放緩。與此同時(shí)，在余額寶推出后的短短半年時(shí)間里，有將近2億的資金從支付寶龍卡轉(zhuǎn)移到支付寶賬戶中，支付寶龍卡的日均余額驟減至8億元。不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的問世，對(duì)銀行方面的資金沉淀產(chǎn)生了巨大沖擊，銀行方面所依賴的資金產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的殘酷競(jìng)爭(zhēng)下蕩然無存。

（二）對(duì)銀行支付中介的影響

1、改變支付中介壟斷格局

從信用貨幣出現(xiàn)起，銀行就開始擔(dān)負(fù)起經(jīng)濟(jì)生活中最為關(guān)鍵的結(jié)算功能，特別是隨著專業(yè)化分工的加深，人類社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富的能力與日俱增，交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，這使得以往基于現(xiàn)金交易的經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)模式已經(jīng)無法滿足時(shí)代發(fā)展的需求。而確立以央行作為唯一法定貨幣的發(fā)行人制度后，銀行通過向央行繳納一定比例的準(zhǔn)備金來進(jìn)行相應(yīng)的融資放貸活動(dòng)，銀行方面所具有的信用創(chuàng)造功能以及結(jié)算功能大幅減少了經(jīng)濟(jì)交易成本，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高效運(yùn)作。此后，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，進(jìn)一步推動(dòng)了支付功能的改革和發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品較傳統(tǒng)金融產(chǎn)品更貼近用戶需求，所以銀行在交易結(jié)算方面的壟斷地位受到了極大的挑戰(zhàn)，徹底顛覆了銀行方面的支付中介壟斷格局。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)份額還不足1%，而截止到2013年，該數(shù)值已攀升至15%～20%之間。如今，隨著計(jì)算機(jī)、手機(jī)等智能終端的大力普及和發(fā)展，電子化支付將變?yōu)橐环N常態(tài)，加之各種互聯(lián)網(wǎng)支付工具不斷涌現(xiàn)，將對(duì)人們的消費(fèi)支付習(xí)慣產(chǎn)生重要的影響，而當(dāng)前如火如荼的網(wǎng)上交易很有可能跳過銀行方面的約束來創(chuàng)造一片新的交易空間。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年我國(guó)網(wǎng)購(gòu)三方支付交易金額約為1萬億元，2011年達(dá)到2.2萬億元，2012年為3.6萬億元，2013年接近5.4萬億元。從快速增長(zhǎng)的三方支付交易數(shù)據(jù)中可以看出，各三方支付平臺(tái)已經(jīng)可以脫離銀行方面建立的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)而獨(dú)立運(yùn)作，這使得銀行最為重要的支付中介功能被極大地弱化。而在信用支付領(lǐng)域，如螞蟻花唄、京東白條等新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也在不斷蠶食傳統(tǒng)銀行的市場(chǎng)份額。例如，京東于2014年推出白條服務(wù)，開始試水信用支付領(lǐng)域。利用白條賬號(hào)購(gòu)物，除了可以享受更高額度的優(yōu)惠，還可以享受首單免息分期服務(wù)，該服務(wù)上線之后，深受網(wǎng)購(gòu)人群的青睞，如今已經(jīng)成功地籠絡(luò)了大量用戶，許多大學(xué)生、高中生開通了自己的白條賬號(hào)，利用白條進(jìn)行分期購(gòu)物，而以往學(xué)生比較熱衷的銀行卡、信用卡則被束之高閣，不再問津。

2、減少對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴

隨著網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等快捷支付方式的出現(xiàn)，用戶無需親自到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，即可完成電子轉(zhuǎn)賬匯款，這使得人們對(duì)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴度大大降低。2010年，支付寶、財(cái)付通等先后推出了網(wǎng)上快捷支付功能，使得整個(gè)交易流程進(jìn)一步簡(jiǎn)化，網(wǎng)上銀行的功能也開始淡化。2012年，我國(guó)迎來了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)元年，移動(dòng)智能終端的普及和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，促進(jìn)了電子商務(wù)的爆炸式增長(zhǎng)，一年幾萬億的銷售額度，使得傳統(tǒng)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)出現(xiàn)了巨大的分流。

在銀行的成本構(gòu)成中，網(wǎng)點(diǎn)開支占據(jù)了很大比例，某商業(yè)銀行支行在2013年一年投入網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的資金就多達(dá)87萬元，其中裝修工程、安防設(shè)備、計(jì)算機(jī)設(shè)備、存取款設(shè)備等占據(jù)了大頭，而這個(gè)投入水平在整個(gè)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)中還是屬于較低層次的。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所建設(shè)上的投入要少得多，通常一家中等規(guī)模的電商網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)只要一次性投入15萬元左右，就可將平臺(tái)運(yùn)營(yíng)所需的服務(wù)器、計(jì)算機(jī)、辦公家具等置辦齊全，并且能夠?yàn)槠脚_(tái)所有客戶提供跨區(qū)域、低成本的服務(wù)。此外，在日常運(yùn)營(yíng)維護(hù)上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的投入也比銀行網(wǎng)點(diǎn)少得多，這樣一來，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在面對(duì)傳統(tǒng)銀行時(shí)，就體現(xiàn)出了巨大的運(yùn)營(yíng)成本優(yōu)勢(shì)，而銀行方面即便投入巨額費(fèi)用來進(jìn)行渠道建設(shè)，也難以與快捷方便的網(wǎng)絡(luò)支付渠道相競(jìng)爭(zhēng)，這使得銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的支付結(jié)算價(jià)值得不到體現(xiàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新策略

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)

銀行要樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，積極利用信息技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，同時(shí)借力互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，使自己的金融創(chuàng)新產(chǎn)品能夠最大化貼近客戶需求，并方便用戶使用。例如，交通銀行于2013年推出了“交博匯”，利用自身的結(jié)算優(yōu)勢(shì)來發(fā)展電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)；招商銀行則推出了“微信銀行”，依托社交媒體的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)來發(fā)展自己的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。這些都是傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的有益探索，但依然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在今后互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，銀行要注意以下幾個(gè)方面：一是成立專門的產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)組，確保所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)合理、信息透明，并且在正式推出前必須進(jìn)行專業(yè)化的論證和試行，之后方能正式推廣，以確保產(chǎn)品能夠滿足現(xiàn)階段實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)需求。二是挖掘客戶需求，在充分利用現(xiàn)有的客戶數(shù)據(jù)庫和信息平臺(tái)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步建立完善的客戶反饋渠道，通過在線客服答疑、問卷調(diào)查等方式，充分了解客戶的真實(shí)需求，在此基礎(chǔ)上對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行不斷改進(jìn)與完善，提高客戶對(duì)產(chǎn)品的滿意度。

（二）依托互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)

首先，銀行要?jiǎng)?chuàng)新征信手段，積極研究面向小微企業(yè)的融資模式。小微企業(yè)的融資金額一般不會(huì)太高，商業(yè)銀行可以適當(dāng)放低審核門檻，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)放貸資金的動(dòng)態(tài)跟蹤管理，確保資金安全的同時(shí)，滿足小微企業(yè)融資需求。創(chuàng)新征信手段的關(guān)鍵就在于能否利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來快速全面地獲取企業(yè)信用信息，因此，央行、銀協(xié)、銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)需要將各銀行類金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合在一起，組建統(tǒng)一的信息共享平臺(tái)，該平臺(tái)要負(fù)責(zé)全面搜集企業(yè)在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作中的信用信息，并對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)進(jìn)行綜合評(píng)定，為銀行放貸提供參考和依據(jù)。

其次，銀行應(yīng)發(fā)揮自身傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展跨國(guó)電子商務(wù)貨幣匯兌業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)在于客戶群龐大、資本雄厚、網(wǎng)點(diǎn)齊全、信譽(yù)度高。銀行在認(rèn)清自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，要積極借助互聯(lián)網(wǎng)來開辟一些特殊業(yè)務(wù)。例如，跨國(guó)電子商務(wù)匯兌的轉(zhuǎn)賬額度通常較高，并且涉及兩種不同的貨幣類型，此類客戶最看重的往往是銀行方面的信譽(yù)度。因此，銀行可以積極地利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在確保資金及交易安全的基礎(chǔ)上，在交易時(shí)間及方式上采取進(jìn)一步的創(chuàng)新舉措，為客戶提供更多的方便。

（三）建立一站式金融服務(wù)平臺(tái)

銀行現(xiàn)有的融資流程比較繁瑣，給企業(yè)及個(gè)人客戶帶來了諸多不便，而在互聯(lián)網(wǎng)支持下，許多金融業(yè)務(wù)能夠通過互聯(lián)網(wǎng)渠道來完成，銀行應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)的這一優(yōu)勢(shì)，打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)，精簡(jiǎn)客戶手續(xù)辦理流程，逐漸建成一站式金融服務(wù)平臺(tái)，確?？蛻粼谝粋€(gè)服務(wù)站點(diǎn)上就能將所有問題一次性解決。另一方面，銀行要?jiǎng)?chuàng)新管理模式，整合上下游資源，積極試水“金融脫媒”的經(jīng)營(yíng)模式，為客戶打造全方位的金融服務(wù)方案，藉此爭(zhēng)取更多用戶的認(rèn)可。例如，銀行在為儲(chǔ)蓄客戶提供服務(wù)時(shí)，除了支付一定的利息外，還可以為其提供資金需求方的信息，允許儲(chǔ)戶自由地選擇資金去向；還可以讓資金的供方和需方直接進(jìn)行協(xié)商與交易，而銀行在其中發(fā)揮監(jiān)管、服務(wù)作用，并賺取一定的信息服務(wù)費(fèi)。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在金融領(lǐng)域掀起了一場(chǎng)新的變革風(fēng)暴。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力，傳統(tǒng)銀行必須積極創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，同時(shí)依托互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)，逐漸建立一站式金融服務(wù)平臺(tái)，從而在激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融角逐中占領(lǐng)一席之地，促進(jìn)自身的健康持續(xù)發(fā)展。

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