董莉

個(gè)人消費(fèi)過(guò)程中無(wú)疑會(huì)形成信貸需求，大量的需求勢(shì)必會(huì)催生一個(gè)新的服務(wù)模式，消費(fèi)金融應(yīng)運(yùn)而生。

我國(guó)零售金融規(guī)模已達(dá)到百萬(wàn)億，其中消費(fèi)金融市場(chǎng)屬于萬(wàn)億級(jí)別。零售金融以房貸、車貸、消費(fèi)金融、信用卡為主體。消費(fèi)金融的基石更是各種消費(fèi)場(chǎng)景，比如購(gòu)物、餐飲、教育、醫(yī)療、租房還有家裝等等。

傳統(tǒng)銀行信貸審批流程繁冗、耗時(shí)長(zhǎng)，民間借貸利率高、渠道復(fù)雜甚至不正規(guī)，普通人能享受到的信貸服務(wù)便捷度、質(zhì)量、效率不高。同時(shí)，電商、O2O、移動(dòng)交互的普及率增加，很多人已經(jīng)習(xí)慣了用數(shù)字化的方式（如手機(jī)移動(dòng)端）處理生活的一切所需。

央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，中國(guó)居民部門消費(fèi)信貸余額18.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.3%，增速是一般貸款增速的 1.6倍。艾瑞預(yù)計(jì)，2014～2017年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持20%以上的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2017年將超過(guò)27萬(wàn)億元。

在這個(gè)萬(wàn)億級(jí)別的市場(chǎng)，玩法也隨著時(shí)代和技術(shù)不斷衍生，繼銀行信用卡中心和持牌的消費(fèi)金融公司后，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了更多的玩家和玩法。

消費(fèi)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)化對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)從本質(zhì)上做出了改善，可以對(duì)用戶進(jìn)行差異化定價(jià)和更加精細(xì)的定制。另一方面，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)進(jìn)入到消費(fèi)金融的領(lǐng)域，整個(gè)市場(chǎng)呈現(xiàn)出井噴的局面。零壹研究院院長(zhǎng)李耀東認(rèn)為，在消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)中，技術(shù)的驅(qū)動(dòng)能力會(huì)越來(lái)越強(qiáng)，技術(shù)驅(qū)動(dòng)可能取代場(chǎng)景的驅(qū)動(dòng)成為新的趨勢(shì)。

2014年底，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)風(fēng)口初現(xiàn)，智能信貸的機(jī)會(huì)到來(lái)。智能信貸的所有流程都在線上完成，從風(fēng)控、授信到貸后管理均由系統(tǒng)自動(dòng)完成，除了對(duì)模型的調(diào)整，人工不會(huì)干預(yù)信貸的流程。智能信貸具有極速、簡(jiǎn)便、邊際成本遞減、適配線上線下多種場(chǎng)景等優(yōu)勢(shì)。純數(shù)字化的智能信貸條件成熟，正在成為中國(guó)消費(fèi)金融的主力軍。

2016年，消費(fèi)金融進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)化的下半場(chǎng)，在消費(fèi)場(chǎng)景的拓展上酣戰(zhàn)不斷，場(chǎng)景的選擇，成本的控制，風(fēng)控的把握，數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)分析等等，無(wú)不考驗(yàn)著入場(chǎng)參展各家的技術(shù)水準(zhǔn)。