網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中電子合同的法律效力分析

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)以其便捷性和無(wú)邊界性為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)新的動(dòng)力。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，電子平臺(tái)借貸模式的出現(xiàn)有效擴(kuò)大了融資渠道，有利于中小企業(yè)的融資與擴(kuò)大再生產(chǎn)。然而隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的迅猛發(fā)展，作為網(wǎng)絡(luò)借貸最主要依據(jù)的電子合同的法律效力問(wèn)題卻日益突出，電子合同的糾紛與解決更直接影響到網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展。本文以現(xiàn)行合同法為依托，探討了電子合同的特點(diǎn)，并對(duì)電子合同的效力問(wèn)題提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)借貸 電子合同 法律效力

作者簡(jiǎn)介：吳曉晗，中國(guó)政法大學(xué)刑事司法學(xué)院。

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2016.10.330

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的概念

網(wǎng)絡(luò)借貸是指以互聯(lián)網(wǎng)為載體，互不認(rèn)識(shí)的雙方不直接單獨(dú)交易，而是在線上第三方平臺(tái)發(fā)布借貸和放貸的消息并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的行為。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，線下借貸依托于互聯(lián)網(wǎng)交互技術(shù)的新發(fā)展，以虛擬第三方為平臺(tái)，以金融借貸為目的，以自身的特點(diǎn)設(shè)定規(guī)則，為借貸雙方提供交易的平臺(tái)，線上交易，平臺(tái)方在交易中收取一定費(fèi)用的一種借貸方式。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同的類(lèi)型

網(wǎng)絡(luò)借貸的交易雙方各自在平臺(tái)注冊(cè)，并發(fā)布相關(guān)消息。放貸人登陸平臺(tái)后自行瀏覽公布的信息，根據(jù)自身的承受能力和對(duì)信息發(fā)布人的審核自行決定交易的對(duì)象。在交易意向達(dá)成后雙方簽署個(gè)人、商業(yè)或者債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，也就是通常說(shuō)的電子合同。電子合同的類(lèi)型主要有兩種：

（一）雙方合同模式

在借貸過(guò)程中，平臺(tái)只起到中介的作用，發(fā)布信息，為借貸雙方提供交易的空間，雙方在平臺(tái)上進(jìn)行信息交流達(dá)成借貸關(guān)系。平臺(tái)并不直接介入借貸雙方的合同中，雙方在平臺(tái)提供的信息里自己尋找合適的交易對(duì)象進(jìn)行交易，簽訂合同。

（二）第三方介入模式

此種模式通常是以債券轉(zhuǎn)讓為前提，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)往往以第三方的身份加入借貸合同。在借貸交易中由專(zhuān)業(yè)的放貸人介入其中，專(zhuān)業(yè)放貸人一方面收取放貸人的資金進(jìn)行整合之后放出，另一方面接收借貸人的請(qǐng)求進(jìn)行整合比對(duì)，這樣通過(guò)一邊放貸一邊轉(zhuǎn)讓債權(quán)的形式來(lái)連接借貸雙方，使資金自由流通。借貸模式往往是通過(guò)中介介入進(jìn)行的債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)Y金由一方轉(zhuǎn)入平臺(tái)，即將債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)儆善脚_(tái)放給借貸方。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同的特點(diǎn)

（一）對(duì)象的模糊性

以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)借貸的雙方身份往往是模糊的，對(duì)于身份的驗(yàn)證不是通過(guò)雙方實(shí)體的交流完成，而是由網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)來(lái)具體核實(shí)，在交易中是有很大的模糊性的。合同的雙方不必明知對(duì)方的姓名與職業(yè)，交易的雙方只是抽象的網(wǎng)絡(luò)空間ID與資信特征值在書(shū)面上的顯現(xiàn)。

（二）程序的簡(jiǎn)便性

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由于放低了貸款的門(mén)檻和交易金額，相應(yīng)的審核就簡(jiǎn)單了許多，對(duì)借貸雙方身份和償債能力不需詳細(xì)的審查與證明，只需借貸人在網(wǎng)站進(jìn)行注冊(cè)，利用身份證、工作證明、銀行信貸等級(jí)、固定資產(chǎn)等相關(guān)證明來(lái)獲得相應(yīng)的借款額度。借貸雙方只是簡(jiǎn)單地在網(wǎng)絡(luò)上協(xié)商，達(dá)成意向之后便會(huì)生成一張電子借條，達(dá)成借貸合同。至于借貸中的程序、利息、信息的處理則是網(wǎng)站服務(wù)人員的工作，由于平臺(tái)的模式化和固定化，因而這類(lèi)借貸程序較之傳統(tǒng)更加簡(jiǎn)便與快捷。

（三）用途的靈活性

網(wǎng)絡(luò)借貸由于雙方的虛擬性，平臺(tái)只對(duì)身份和信用額度進(jìn)行必要的審查，對(duì)于借款的目的與用途往往并不關(guān)注。而放貸人主要的目的是投資理財(cái)獲得收益因而更關(guān)注的是回報(bào)率。無(wú)論是平臺(tái)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)還是自身的監(jiān)管能力上對(duì)于貸款的監(jiān)督力度都較為松散。

（四）條文的簡(jiǎn)潔化

網(wǎng)絡(luò)借貸借貸雙方為了資金的流通以及資本的回報(bào)率往往盡量精簡(jiǎn)步驟，減少合同不必要的條款，使交易更加簡(jiǎn)單明了。交易平臺(tái)的成熟也使得交易逐漸的模式化，交易雙方往往并不關(guān)注合同的具體條文，使用網(wǎng)站的格式合同，只對(duì)其中的重要部分進(jìn)行協(xié)商。

四、網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同的法律性質(zhì)

（一）電子合同的形式

對(duì)于合同的審查最先應(yīng)該審查的是合同的外在形式，我國(guó)民法對(duì)于當(dāng)事人的意思自治表現(xiàn)最為突出的就是合同，合同的合意性使得無(wú)論紙質(zhì)還是電子對(duì)合同的效力影響均不大。我國(guó)《合同法》第11條規(guī)定：“書(shū)面形式是指合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！痹摋l明確了數(shù)據(jù)電文作為合同的一種表現(xiàn)方式是法律認(rèn)同的。

合同要求有要約和承諾，以電子數(shù)據(jù)為依托的電子合同則應(yīng)是通過(guò)電子數(shù)據(jù)的傳遞來(lái)完成要約和承諾，借貸合同的雙方自主的通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)輸入指定的電子數(shù)據(jù)，經(jīng)平臺(tái)設(shè)定的程序?qū)徍送ㄟ^(guò)后，做出相應(yīng)的反應(yīng)，雙方傳遞交換電子數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)雙方的審核后，在平臺(tái)上達(dá)成要約和承諾，數(shù)據(jù)傳輸后形成格式化的電子合同經(jīng)簽署后生效，電子合同顯然只是傳統(tǒng)合同的特別表現(xiàn)形式，他的效力是值得肯定的。

（二）電子合同的主體

傳統(tǒng)的合同主體主要是兩方，以借貸合同為例主要指的是借貸方和放貸方，但是由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的中介性，尤其是債權(quán)轉(zhuǎn)讓型平臺(tái)，有著明顯的第三方參與的特征，因而對(duì)于電子合同主體的討論可以集中為借款人、出借人、居間服務(wù)人三方來(lái)討論。我國(guó)《合同法》第9條規(guī)定“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。當(dāng)事人依法可以委托代理人訂立合同?！?/p>

首先，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以注冊(cè)為前提，在篩查借貸雙方的注冊(cè)信息后，確定注冊(cè)人的權(quán)利能力和行為能力，對(duì)主體的資格進(jìn)行初步審查。在完成注冊(cè)后現(xiàn)在的網(wǎng)貸平臺(tái)一般要求綁定個(gè)人銀行卡，在這一步里，利用傳統(tǒng)銀行在辦卡時(shí)會(huì)先行審查辦卡人的真實(shí)信息和行為能力的優(yōu)勢(shì)來(lái)減輕審查的工作量。有學(xué)者認(rèn)為：“網(wǎng)貸平臺(tái)往往采取未告知客戶(hù)有關(guān)轉(zhuǎn)賬的行為，通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬方式匯出微額款項(xiàng)到客戶(hù)同名的銀行卡或信用卡賬戶(hù)，并且要求客戶(hù)及時(shí)回饋具體收到的金額，如果金額相符則視為同一人?！奔淳W(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)實(shí)際的現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)來(lái)具體判斷借記卡與注冊(cè)人的一體性。

其次，對(duì)于網(wǎng)貸合同的另一主體網(wǎng)貸平臺(tái)的審查主要是看公司設(shè)立的合法性，對(duì)這一主體的審查則相對(duì)較為簡(jiǎn)單?！逗贤ā返?條規(guī)定“本法所稱(chēng)合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”根據(jù)國(guó)家對(duì)公司登記的有關(guān)規(guī)定依法進(jìn)行登記的有關(guān)公司即為獨(dú)立的法人，依法有訂立合同的自主性。通過(guò)對(duì)公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證明文件的審查，經(jīng)過(guò)相應(yīng)的網(wǎng)站備案，則具有合同主體的相應(yīng)資格。

綜上，電子合同的三方主體是符合合同法要求的主體資格的，合同各方主體通過(guò)獨(dú)立的真實(shí)的意思表示在互聯(lián)網(wǎng)終端提供的電子數(shù)據(jù)即真實(shí)可靠，意思表示真實(shí)，效力也是值得肯定的。

（三）電子合同的意思表示

意思表示是合同的內(nèi)核，意思表示的真實(shí)有效，或存在重大誤解、顯失公平、脅迫等意思表示瑕疵的情況都將影響合同的法律效力。我國(guó)《合同法》第3條規(guī)定：“合同當(dāng)事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強(qiáng)加給另一方。”第4條規(guī)定：“當(dāng)事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)。”意思表示的真實(shí)是合同有效的最為核心的要素，一旦出現(xiàn)意思表示的瑕疵就會(huì)有合同效力待定或自始、當(dāng)然、確定無(wú)效的情況。正是網(wǎng)絡(luò)借貸意思表示的虛擬化影響著合同效力的判斷，也是電子合同效力之爭(zhēng)的矛盾所在。

首先，由于電子合同是雙方通過(guò)各自的互聯(lián)網(wǎng)終端接入電子平臺(tái)做出的意思表示，雙方只是一個(gè)虛擬的ID，至于直接參加交易的人到底是注冊(cè)者還是另有其人就很難確切的知道，在實(shí)際簽訂的合同中由于雙方是實(shí)體的人，對(duì)于身份審查后做出的合意表示一般都是有效的。但是電子合同對(duì)方當(dāng)事人可以隨時(shí)以主體虛假或者其他的問(wèn)題要求變更或者撤銷(xiāo)合同，給合同的成立帶來(lái)相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，在當(dāng)今我國(guó)金融業(yè)的征信體制不健全的情況下，對(duì)于辦卡人的審核都有可能存在問(wèn)題，更何況是未經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的審核系統(tǒng)?，F(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)借貸亂象重生，出于逐利目的的各個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)往往不會(huì)過(guò)多的審核有關(guān)人的資質(zhì)，甚至有的借貸平臺(tái)與借貸人相勾結(jié)出現(xiàn)資金池現(xiàn)象，在這種情況下簽訂的電子合同，借貸人極有可能借機(jī)套取現(xiàn)金，而注冊(cè)信息的虛假又使得合同處在效力待定的情況下，放貸人將遭受極大的損失。

再次，由于網(wǎng)絡(luò)借貸完全依賴(lài)于電子數(shù)據(jù)，電子數(shù)據(jù)的到達(dá)與合同的生效也存在很大的爭(zhēng)議。我國(guó)《合同法》第16條規(guī)定“要約到達(dá)受要約人時(shí)生效。采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同，收件人指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，該數(shù)據(jù)電文進(jìn)入該特定系統(tǒng)的時(shí)間，視為到達(dá)時(shí)間；未指定特定系統(tǒng)的，該數(shù)據(jù)電文進(jìn)入收件人的任何系統(tǒng)的首次時(shí)間，視為到達(dá)時(shí)間?！睂?duì)于要約到達(dá)時(shí)間的規(guī)定也有可能受到相關(guān)網(wǎng)貸平臺(tái)的影響而使合同的效力存疑。

綜上，合同的意思表示是對(duì)合同是否有效作為有影響力的影響要素，不僅受當(dāng)事人雙方的影響，第三方平臺(tái)以及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的影響也不可忽視。

五、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)電子合同的證明力

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最大的特點(diǎn)就在于以互聯(lián)網(wǎng)為依托，雙方并不需要實(shí)體的接觸和復(fù)雜的審核即可進(jìn)行交易，打破地域的限制，有利于促進(jìn)資金流通，提高資本回報(bào)率。但是也正是因?yàn)榫W(wǎng)貸的虛擬性，有關(guān)電子合同的爭(zhēng)議中電子數(shù)據(jù)的證明力日益成為網(wǎng)貸的爭(zhēng)議焦點(diǎn)。

出借人在約定期限內(nèi)將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入賬戶(hù)生成相應(yīng)的交易記錄、轉(zhuǎn)賬憑證等電子數(shù)據(jù)。上述電子合同一般均存儲(chǔ)于網(wǎng)貸平臺(tái)租用的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器中。由二進(jìn)制代碼存儲(chǔ)，由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性，電子數(shù)據(jù)的二進(jìn)制特點(diǎn)電，在傳輸過(guò)程中極易被有意或無(wú)意地篡改。正是電子數(shù)據(jù)的脆弱性對(duì)于其證明力產(chǎn)生了很大的沖擊。

首先，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸雙方出現(xiàn)糾紛時(shí)，任何一方都有可能質(zhì)疑存儲(chǔ)在網(wǎng)貸平臺(tái)上的數(shù)據(jù)被篡改和刪除，一旦一方能夠找到平臺(tái)的漏洞，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)需自己舉證證明數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠，這對(duì)電子平臺(tái)的安全性提出了很高的要求。

其次，對(duì)于第三方存證的采用存在爭(zhēng)議。對(duì)于自身涉訴風(fēng)險(xiǎn)的增加往往促使電子借貸平臺(tái)通過(guò)以第三方保存電子數(shù)據(jù)的方法來(lái)證明電子數(shù)據(jù)的有效性。現(xiàn)在的網(wǎng)貸平臺(tái)一般在雙方交易后將相關(guān)的合同以及有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行封存交由有關(guān)公司進(jìn)行保存。采用“電子簽名+時(shí)間戳+第三方存管”的方式固化電子合同，保全包括交易記錄、賬戶(hù)余額、投資項(xiàng)目明細(xì)等在內(nèi)的電子證據(jù)?！北M管在司法中，相關(guān)當(dāng)事人主張第三方存證是有法律效力的，在我國(guó)的大規(guī)模司法實(shí)踐中對(duì)于第三方存證的司法效力也是肯定的，著名的深圳知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛案“利龍湖”一案，是電子數(shù)據(jù)證明力的突破性進(jìn)展，時(shí)間戳技術(shù)應(yīng)用于司法的先河。但是對(duì)于第三方存證的認(rèn)可存在很大的地域性和司法實(shí)踐的不同，對(duì)于該證據(jù)是否采納司法界并無(wú)定論，法官的自由裁量權(quán)較大。

網(wǎng)絡(luò)借貸是針對(duì)現(xiàn)今金融管制較嚴(yán)，資金流通不暢，中小型企業(yè)借貸困難的現(xiàn)狀出現(xiàn)的，有其存在和使用的價(jià)值。但是正是處在邊緣地帶的特征也使得網(wǎng)絡(luò)借貸存在極大的爭(zhēng)議，針對(duì)當(dāng)今電子合同的效力問(wèn)題的爭(zhēng)議，最好的方法就是加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)的電子監(jiān)管，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全，加強(qiáng)實(shí)名制注冊(cè)，公私聯(lián)動(dòng)，建立好公正平臺(tái)，讓網(wǎng)絡(luò)借貸在法律的規(guī)制下更好的促進(jìn)當(dāng)今經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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