王天宇

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)促進(jìn)了小額、短期貸款以及其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，為廣大的中小微企業(yè)以及人民群眾的生活增添了方便，但是卻極大的動(dòng)搖了商業(yè)銀行在金融界的霸主地位，文章從多方面論述了互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)于商業(yè)銀行的影響，且提出了相應(yīng)的解決辦法，為商業(yè)銀行健康發(fā)展提供了有益借鑒。

關(guān)鍵詞：經(jīng)營(yíng)模式；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、前言

我國(guó)是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)大國(guó)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，我們的生活幾乎每時(shí)每刻都與網(wǎng)絡(luò)有著密切的聯(lián)系。由于第三方支付以及網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，我們可以足不出戶的辦理各種業(yè)務(wù)，在網(wǎng)上購(gòu)買商品、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等，這些都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的一部分，除了以上我們提到的兩種業(yè)務(wù)外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)還包括個(gè)人貸款、企業(yè)融資、在線理財(cái)產(chǎn)品銷售等內(nèi)容，從以上我們可以看出雖然互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的時(shí)間并不長(zhǎng)，但是在誕生之初就顯示出強(qiáng)大的生命力，并且迅速的發(fā)展起來(lái)。網(wǎng)絡(luò)金融的迅速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行原有領(lǐng)域形成了強(qiáng)烈的沖擊，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的挑戰(zhàn)商業(yè)銀行必須發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，迅速適應(yīng)市場(chǎng)需要，調(diào)整發(fā)展策略，以便在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得一定的生存與發(fā)展空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及特點(diǎn)

（一）具體含義

2012年互聯(lián)網(wǎng)金融一詞首次出現(xiàn)在金融服務(wù)中，它是指在辦理支付、資金融通以及信息中介等業(yè)務(wù)之時(shí)利用社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算以及支付等工具實(shí)現(xiàn)資金籌資的金融模式。是金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)新的領(lǐng)域，也是傳統(tǒng)金融業(yè)的延伸。雖然如此傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間還是存在著很大的差異性的。這種差異主要表現(xiàn)在二者的經(jīng)營(yíng)理念與業(yè)務(wù)媒介上，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅降低了交易的成本，同時(shí)也傳遞了平等、與開(kāi)放的思想。增加了金融業(yè)務(wù)的透明度，因此客戶更加愿意通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)實(shí)現(xiàn)自己對(duì)經(jīng)濟(jì)的參與。

（二）主要特點(diǎn)

1、多樣化的經(jīng)營(yíng)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以受到人們的青睞其原因之一就是有健全的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，為了適應(yīng)人們的需要互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的發(fā)展并不單一，而是多層次性的，子系統(tǒng)發(fā)展的也比較完備，這些是經(jīng)營(yíng)效率水平得到提升的基礎(chǔ)，多樣化的經(jīng)營(yíng)模式則滿足了顧客對(duì)金融產(chǎn)品差異化要求。

2、市場(chǎng)信息的對(duì)等性高?？蛻衾迷朴?jì)算、社交平臺(tái)以及搜索導(dǎo)航等軟件傳遞信息、分辨信息形成信息的功能可以了解到使用主體所進(jìn)行的資本活動(dòng)，進(jìn)而對(duì)交易方的信用狀況與財(cái)力狀況進(jìn)行有效評(píng)估，使交易雙方在信息對(duì)等的情況下完成交易。

3、支付便捷、費(fèi)用少。以往人們支付主要通過(guò)商業(yè)銀行來(lái)完成，但是隨著無(wú)線電以及移動(dòng)通訊技術(shù)的完善，人們可以在無(wú)線通信以及移動(dòng)通信設(shè)施的幫助下進(jìn)行支付，最后由第三方平臺(tái)結(jié)算，具有快捷、方便費(fèi)用低的優(yōu)點(diǎn)，且網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的準(zhǔn)入條件非常寬松，因而也更加有利于一些資金周轉(zhuǎn)困難的使用者進(jìn)行籌資。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

（一）對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的沖擊主要表現(xiàn)早兩個(gè)方面：一是打破了銀行信貸的供給格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的開(kāi)放性與便捷性使得其吸引了不同層次的客戶，滿足了不同客戶的需求，因而增添了互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛性，除此以外相對(duì)于有著各種條例規(guī)定的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有那么多條條框框的限制，因而顯得更加自由。互聯(lián)網(wǎng)金融在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的指引下更具有市場(chǎng)性與個(gè)性化的傾向，也使得其深受廣大客戶的歡迎。二是，打破了資金支付被銀行所壟斷的格局。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融被大眾所認(rèn)可其業(yè)務(wù)領(lǐng)域也在不斷的擴(kuò)大，原來(lái)可在商業(yè)銀行辦理的業(yè)務(wù)，比如信用卡還款、繳納水電費(fèi)等都可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融完成，而且更加方便快捷，交款時(shí)個(gè)人無(wú)需等待，且不需到指定地點(diǎn)就可完成。

（二）分流了商業(yè)銀行的活期存款

以往人們手中有了閑置的資金往往采取到商業(yè)銀行存款的方式以增加收益，商業(yè)銀行對(duì)于閑散資金的吸納是有一定限制的，但是淘寶推出的余額寶業(yè)務(wù)卻沒(méi)有這方面的限制，客戶可以將手中閑散的資金（無(wú)論額度大?。┐嫒氲接囝~寶中以獲得投資收益，如果客戶有需要還可將余額寶中的資金用于轉(zhuǎn)賬或消費(fèi)，還可隨時(shí)查詢自己的支出、收入以及余額。當(dāng)一些企業(yè)看到余額寶這種經(jīng)營(yíng)模式的所存在的潛力之后，網(wǎng)易與百度也行動(dòng)起來(lái)，一年收益百分之八、百分之十的高額收益來(lái)吸引儲(chǔ)戶，而微信理財(cái)通也開(kāi)通了微信支付功能，將微信與銀行卡綁定在一起，不僅可以通過(guò)微信進(jìn)行支付，而且進(jìn)入微信的理財(cái)通后，可將閑置資金存入其中，其實(shí)就是將閑置資金投入到貨幣基金中，每天都可獲得一定的收益。這些都在不同程度上分流了商業(yè)銀行的活期存款，使其攬儲(chǔ)壓力愈來(lái)愈大。

（三）降低了商業(yè)銀行的利差收入，弱化了金融中介的角色

利差與中間業(yè)務(wù)收入一向是商業(yè)銀行主要的收入來(lái)源。商業(yè)銀行貸款需要的手續(xù)比較繁雜，需通過(guò)實(shí)地考察、收集資料、申報(bào)審批、放款等程序，企業(yè)想要得到貸款最快也要半個(gè)月左右，而網(wǎng)絡(luò)借貸公司貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，效率高，最多只需幾天企業(yè)就可獲得小額、短期貸款，既解決了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，同時(shí)也促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)借貸公司的發(fā)展，但是對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)這些潛在客戶的流失意味著利差收入的降低。

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)銀行的利差收入造成沖擊，而且對(duì)于商業(yè)銀行的中介業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響?？蛻舻缴虡I(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，銀行會(huì)向客戶收取一定的手續(xù)費(fèi)與工本費(fèi)，如異地存取款以及跨行業(yè)物的辦理，網(wǎng)上銀行在辦理以上業(yè)務(wù)時(shí)往往不收費(fèi)，或是收取的費(fèi)用很少，因此導(dǎo)致商業(yè)銀行的中介業(yè)務(wù)銳減，其金融中介的角色也逐漸被弱化。

四、商業(yè)銀行擺脫目前困境的有效策略

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊是巨大的，商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展就應(yīng)面對(duì)現(xiàn)實(shí)，從市場(chǎng)需求出發(fā)，調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)策略，以便在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得足夠的發(fā)展與生存的空間。

（一）積極推進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變

由于忽視市場(chǎng)的需求與互聯(lián)網(wǎng)金融相比商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)模式上顯得缺乏靈活性與實(shí)效性。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式應(yīng)從以自我為中心向以客戶為中心的方向轉(zhuǎn)變。改變過(guò)去金融產(chǎn)品過(guò)度強(qiáng)調(diào)功能與風(fēng)險(xiǎn)防范能力的現(xiàn)象，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上更多的考慮到客戶的需求，從客戶對(duì)金融產(chǎn)品需求的角度出發(fā)去開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，使之不僅能夠滿足客戶的實(shí)際需要，也能夠滿足客戶的個(gè)性化需求的角度進(jìn)行新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，盡量加少審核的環(huán)節(jié)，使服務(wù)效率得到有效地提高。

（二）利用自身優(yōu)勢(shì)深入開(kāi)展信貸融資業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)雖然開(kāi)展得非?；鸨?，但是由于其出現(xiàn)的時(shí)間比較晚，因此自身也存在著很多不足。如風(fēng)險(xiǎn)大、貸款額度小、資金鏈斷等缺陷。而商業(yè)銀行則因?yàn)樾庞酶?、資金雄厚等優(yōu)勢(shì)擁有許多大客戶，大型企業(yè)貸款更愿意選擇商業(yè)銀行。因此與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不同商業(yè)銀行還擁有更多的是大額貸款客戶的商業(yè)資料，如果商業(yè)銀行能夠從企業(yè)的需要出發(fā)推出一些有利于企業(yè)的優(yōu)惠服務(wù)，如下調(diào)貸款的利率，上調(diào)存款利率等，這時(shí)在優(yōu)惠的政策以及商業(yè)銀行良好信譽(yù)的吸引下大企業(yè)還是會(huì)選擇到商業(yè)銀行辦理貸款。銀行的信貸業(yè)務(wù)就會(huì)呈現(xiàn)平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，與此相對(duì)應(yīng)上商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間也會(huì)隨之?dāng)U展。

（三）銀行服務(wù)要實(shí)現(xiàn)以人為本

商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期占據(jù)著這一行業(yè)老大的地位，因此在各項(xiàng)業(yè)務(wù)的服務(wù)方面做得不夠細(xì)致，因此導(dǎo)致部分客戶分流到互聯(lián)網(wǎng)金融，為了爭(zhēng)取更多的客戶商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的服務(wù)方式進(jìn)行改進(jìn)，在服務(wù)方面應(yīng)更多的從客戶的角度考慮問(wèn)題，多進(jìn)行換位思考，這樣才會(huì)了解客戶真正的需要，根據(jù)客戶的需要制定有針對(duì)性的解決方案。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，建設(shè)一個(gè)自己的官方服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)銀行官網(wǎng)公布最新的理財(cái)資訊，銀行的工作人員在向客戶提供服務(wù)時(shí)可以向用戶推薦一些必要的信息以及新近推出優(yōu)惠政策。以周到細(xì)致的服務(wù)贏得廣大客戶的信賴，提高客戶對(duì)銀行服務(wù)工作的滿意度。

（四）通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展

商業(yè)銀行可以通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作，以拓展自己的業(yè)務(wù)范圍，第三方支付平臺(tái)在清算業(yè)務(wù)與資金劃撥業(yè)務(wù)方面是要經(jīng)由商業(yè)銀行才可實(shí)現(xiàn)的，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用自己的這一優(yōu)勢(shì)，與第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資源共享，進(jìn)而豐富自己的服務(wù)內(nèi)容，拓展自己的服務(wù)范圍。

商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機(jī)制比較健全，而互聯(lián)網(wǎng)金融則擁有業(yè)務(wù)客戶的交易數(shù)據(jù)以及評(píng)價(jià)信息二者之前的合作可以使雙方都獲得各自缺失的方面，一方面商業(yè)銀行可向互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款的各微小企業(yè)提供充足的資金支持與有效信息咨詢，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融也為商業(yè)銀行提供了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶，改變了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)客戶覆蓋率低的問(wèn)題。

五、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的介入對(duì)商業(yè)銀行的各方面都產(chǎn)生了巨大的沖擊，這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)既是挑戰(zhàn)也是一個(gè)發(fā)展的機(jī)遇，使得商業(yè)銀行不得進(jìn)行自我反思，重新認(rèn)識(shí)自己，認(rèn)清自己的優(yōu)勢(shì)與缺點(diǎn)，并積極地進(jìn)行變革，以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，擺脫目前所面臨的困境，走上健康的可持續(xù)發(fā)展的道路。

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