林小慧

華南農(nóng)業(yè)大學珠江學院 510900

我國生源地信用助學貸款的問題、現(xiàn)狀及其策略分析

林小慧

華南農(nóng)業(yè)大學珠江學院 510900

生源地助學貸款對于貧困學生完成學業(yè)具有重要意義，經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，我國生源地助學貸款的管理、流程等方面都得到改進，而且申請的學生人數(shù)也不斷增加，有效避免貧困學生由于家庭貧困而輟學的情況。然而，在政策落實過程中也存在較多的文獻，本文在分析信用助學貸款的問題與現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，提出針對性的應(yīng)對策略，旨在對助學貸款進行優(yōu)化與完善。

生源地信用助學貸款；問題；現(xiàn)狀；策略

一、前言

生源地信用助學貸款指的是貧困學生及其家長到戶籍所在地資助部門申請的助學貸款，是國家對貧困學生自助的重要措施。經(jīng)過長期發(fā)展，該自助政策已經(jīng)得到廣泛運用。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2012年甘肅全省該貸款金額接近10億元，自助貧困學生人數(shù)超過18萬人。2007年-2012年，甘肅全省在此期間發(fā)放的貸款金額超過31萬元，受益貧困學生人數(shù)接近三十萬，覆蓋縣區(qū)個數(shù)接近90個。實踐表明，此資助政策可確實幫助貧困學生，促進教育公平，使得越來越多的人享受經(jīng)濟發(fā)展帶來的成果。與國家貸款相比，生源地貸款具有資助范圍更廣、還款期限得到嚴懲，減輕學生的負擔、促進學生身心健康等優(yōu)點。

二、我國生源地信用助學貸款的問題、現(xiàn)狀

（一）缺乏相關(guān)的誠信監(jiān)督

現(xiàn)階段，我國缺乏完善的征信體系，難以準確衡量貸款學生的信用情況，同時也不能有效制約惡意貸款者，導(dǎo)致少數(shù)缺少誠信的學生惡意貸款，嚴重不利于助學貸款的長遠可持續(xù)發(fā)展。而國外發(fā)達國家往往具有完善的征信體系，進而制約信用不好的貸款者。例如，美國。美國相關(guān)機構(gòu)已經(jīng)建立完善的個人信用系統(tǒng)，保存全美國各個公民的信用情況，而且具有一定的評分。倘若貸款者過去貸款已經(jīng)按時按金額還款，則其信用等級越高。反之，貸款者存在拖欠或者惡意貸款的情況，則其等級評分較低，存在不良信用的情況。因此，貸款者十分重視還款，不敢惡意拖欠。但是，因為我國缺乏這樣的有效監(jiān)督機制，導(dǎo)致部分貸款學生尚未按時按期還款，不利于貸款工作的長遠、順利進行。

（二）機構(gòu)建設(shè)水平不高

現(xiàn)階段，很多地方的管理機構(gòu)建設(shè)水平不高，主要原因是相關(guān)人員不夠重視、地方財力不夠。一些地方尚未建立專門的資助中心，而是隸屬于相關(guān)的管理部門，不利于貸款政策的長遠發(fā)展?；诖吮尘埃芏嗟貐^(qū)一些工作人員熱情比較低，難以提高貸款效率。例如，2012年，湖南全省總共123個縣，但是可進行生源地貸款的縣區(qū)個數(shù)只有70個左右。而在這70個縣中，部分地區(qū)也缺少專門負責人員，甚至一些人員對此項資助政策完全不了解。與此同時，有的地方機構(gòu)缺少專門的檔案柜，尚未將貸款者的資料進行保存。

（三）風險管理水平不高

現(xiàn)階段，銀行與高校共同負責貸款后管理工作，而基層管理工作是信用社負責。但是，風險管理水平不高，主要體現(xiàn)以下兩點：一是搜集信息水平不高。由于資助中心網(wǎng)點比較少，因此只能派遣少數(shù)人員到農(nóng)村調(diào)查。而農(nóng)民對調(diào)查人員不了解，甚至產(chǎn)生抵觸心理，不利于信息搜集。二是風險管理水平比較低?？h級資助中心是助學貸款的管理部門，性質(zhì)屬于行政單位，在風險管理、風險意識等方面的水平不管。

三、生源地信用助學貸款的優(yōu)化策略分析

（一）對監(jiān)督機制進行完善

對監(jiān)督機制進行完善主要從以下兩個措施著手：一是高校強化對貸款學生的教育力度。在思想教育過程中，高校教師需要重視誠信教育，而且采用多用方式強化對貸款學生的誠信教育。例如，召開貸款自助會議，會議過程中，不僅需要介紹貸款的流程、注意事項等知識，而且告知按時還款的重要性，需要重視個人的信用記錄。又如，高校設(shè)立相關(guān)的機構(gòu)，該機構(gòu)主要工作是強化學生的誠信。二是構(gòu)建個人信用系統(tǒng)。借鑒國外經(jīng)驗，我國高校構(gòu)建個人信用系統(tǒng)。在該系統(tǒng)中，國開行可準確了解學生畢業(yè)后的情況，包括就業(yè)單位、收入等，進而可顯著降低貸款者拖欠貸款的幾率。現(xiàn)階段，我國還沒有建立完善的信用系統(tǒng)，今后需要用人單位、高校、教育管理部門等多方面相互合作，進而構(gòu)建有效的管理系統(tǒng)，對貸款者貸款后的情況實施實時管理。與此同時，借助此系統(tǒng)，相關(guān)管理部門可準確了解貸款者畢業(yè)后的情況，進行跟蹤管理，提高管理效率。此外，當?shù)卣枰ㄟ^網(wǎng)絡(luò)、報紙、廣播等方式強化對貸款者的宣傳。

（二）強化機構(gòu)建設(shè)

一些沒有建立縣資助中心的地方應(yīng)當強化機構(gòu)建設(shè)，同時使得資助中心在經(jīng)費、場所、人員編制等方面都得到保證。與此同時，資助中心還要強化工作人員的管理，為確保工作的順利進行而選擇一些懂得貸款政策、作風正派等人員，必要時對工作人員進行專業(yè)培訓(xùn)，培訓(xùn)的內(nèi)容包括貸款業(yè)務(wù)流程、貸款政策、作風等方面。此外，資助中心可以在暑假期間聘用一些貸款學生到資助中心工作，協(xié)助資助中心的工作，這樣既可以提高他們的實踐能力，又能提高中心的辦事效率。

（三）發(fā)揮信用社作用，提高風險管理水平

在搜集信息方面，由于信用社人員具有較多的社會資源，對管理的區(qū)域比較熟悉，而且容易和當?shù)剞r(nóng)民溝通，因此可發(fā)揮信用社作用，搜集更多的信息，降低貸款者拖欠貸款的風險。在業(yè)務(wù)水平方面，資助中心強化對人員的管理，聘用的工作人員必須經(jīng)過專門培訓(xùn)，而且通過考試才可上崗工作。與此同時，資助中心還要需要建立對應(yīng)的績效管理體系，對其業(yè)務(wù)水平進行考核。

四、結(jié)束語

生源地信用貸款屬于一項惠民政策，取得較大進步，然而仍存在一定問題，本文認為我國生源地信用助學貸款存在缺乏相關(guān)的誠信監(jiān)督、機構(gòu)建設(shè)水平不高、風險管理水平不高等問題，提出對監(jiān)督機制進行完善、強化機構(gòu)建設(shè)、發(fā)揮信用社作用，提高風險管理水平等優(yōu)化策略，提高貸款后管理水平。

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[3]胡艷波,許四榮,何汝娟.云南省生源地信用助學貸款申請辦理過程中所遇問題及解決方案——以紅河州瀘西縣為例[J].科教文匯(下旬刊),2012,(01)：3-7.