關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的若干思考

仲 巍 連海萍

(中國(guó)海洋大學(xué) 山東 青島 266100)

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的若干思考

仲 巍 連海萍

(中國(guó)海洋大學(xué) 山東 青島 266100)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融廣泛引起熱議，李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》中更是強(qiáng)調(diào)指出要著力促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別作為出發(fā)點(diǎn)，探究了互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代特點(diǎn)，在其帶來(lái)諸多便利的同時(shí)，引申出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的思考。

互聯(lián)網(wǎng)金融；健康發(fā)展；時(shí)代特點(diǎn)；風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡(jiǎn)單加法運(yùn)算，而是傳統(tǒng)金融行業(yè)與以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的新興領(lǐng)域。一方面國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下主動(dòng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式線上化以謀求生存與發(fā)展，另一方面互聯(lián)網(wǎng)公司依賴技術(shù)和平臺(tái)開始滲透到金融領(lǐng)域。

新興的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的最大區(qū)別在于經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)不同，傳統(tǒng)金融以經(jīng)典的二八定律為基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)注點(diǎn)則聚焦在大眾人群，以長(zhǎng)尾理論而著稱。其次，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新與突破使得互聯(lián)網(wǎng)金融建立于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上，具備規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的同時(shí)，還能為客戶提供個(gè)性化的專業(yè)性服務(wù)。

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融既包括金融風(fēng)險(xiǎn)，又兼具互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)傳播性強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)開放共享的特點(diǎn)決定了金融要素和信息傳播的速度更加快、范圍更加廣，從而影響整個(gè)金融市場(chǎng)，甚至經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性高。其交易普遍在線上進(jìn)行，時(shí)間、地域的界限已經(jīng)不重要，交易對(duì)象、目的、過(guò)程更加不透明，一定程度增加了信息不對(duì)稱性。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)雜性大?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，信息系統(tǒng)不斷更新，往往容易忽略網(wǎng)絡(luò)安全信的監(jiān)督與管理，信息資源的共享性、便利性增加的同時(shí)，也有網(wǎng)絡(luò)失密、泄密的可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)節(jié)點(diǎn)多、環(huán)境開放性強(qiáng)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融邊界模糊，都增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

隨著涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)蜂擁而至、互聯(lián)網(wǎng)金融熱度不斷上升，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)勢(shì)絕不可以小覷。一方面是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融不斷拓展新的領(lǐng)域，業(yè)務(wù)量呈指數(shù)增長(zhǎng)，發(fā)展速度可謂驚人。另一方面，當(dāng)前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律監(jiān)管還沒(méi)引起足夠重視，大多數(shù)企業(yè)追逐利益的過(guò)程中，往往對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范考慮不夠多、不夠細(xì)。而且，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性，決定了受眾面廣，傳播速度極快，一旦處理不及極易引起連鎖反應(yīng)，甚至沖擊金融體系。以下是目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中日益凸顯出來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)：

1 信用風(fēng)險(xiǎn)

有效信用信息獲取困難。互聯(lián)網(wǎng)金融公司目前無(wú)法接入人民銀行征信系統(tǒng)，各公司對(duì)借款人的信用審核完全依賴各公司自身的審核技術(shù)和策略，獨(dú)立采集、分析，不存在信用信息共享機(jī)制。正是信用信息交流存在難以逾越的障礙，所以很難形成有效的事后懲戒機(jī)制。而且借款人違約成本低導(dǎo)致的違約事項(xiàng)層出不迭，對(duì)行業(yè)的長(zhǎng)期健康成長(zhǎng)極為不利。此外，信用信息缺乏交流還可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融公司在獨(dú)立獲取客戶信用信息和財(cái)務(wù)信息的過(guò)程中時(shí)效性較差，時(shí)滯較長(zhǎng)，從而誘發(fā)惡意騙貸、借新還舊等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融以強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)。眾所周知，計(jì)算機(jī)技術(shù)更新速度日新月異，這不得不要求公司投入大量的精力去關(guān)注技術(shù)創(chuàng)新領(lǐng)域，否則可能就會(huì)遭到行業(yè)的淘汰。另外，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)大多引自國(guó)外，缺乏具有高科技自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備，對(duì)整體的金融安全也有一定威脅。其次，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的缺陷構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)，比如不完善的密鑰管理及加密技術(shù)，TCP/IP協(xié)議的安全性較差，加之計(jì)算機(jī)病毒以及電腦黑客高手的攻擊，都極易引起交易主體的資金損失。

3 法律風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，相應(yīng)的配套法律及監(jiān)管措施卻沒(méi)有形成配套的體系，目前的銀行法、證券法、等法律法規(guī)都是基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的，已不適應(yīng)如今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下金融行業(yè)的發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的資格認(rèn)證、交易者有效信用信息、電子合同有效性的確認(rèn)等方面都還沒(méi)有明確的法律規(guī)定。因此，在利用互聯(lián)網(wǎng)提供或接受金融服務(wù)時(shí)，配套法規(guī)的缺乏容易導(dǎo)致交易主體間的權(quán)利、義務(wù)不明確，增加相關(guān)交易行為及其結(jié)果的不確定性，導(dǎo)致交易費(fèi)用上升，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

鑒于以上互聯(lián)網(wǎng)金融日益凸顯的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)及金融管理部門調(diào)控和監(jiān)管的相對(duì)薄弱，為保持互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的良好勢(shì)頭，政府及整個(gè)金融行業(yè)都應(yīng)行動(dòng)起來(lái)，有針對(duì)性地相加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范與管理，避免“亡羊補(bǔ)牢”現(xiàn)象的發(fā)生，將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里。

1 建立征信體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管合作

首先，將現(xiàn)有的征信渠道進(jìn)行整合，形成完備的共享型信用征信系統(tǒng)，對(duì)交易雙方的信用信息進(jìn)行采集，納入征信系統(tǒng)記錄，推進(jìn)有效的事后懲戒機(jī)制，以加強(qiáng)征信系統(tǒng)對(duì)交易雙方的約束力。其次，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)特征日益顯現(xiàn)的趨勢(shì)，應(yīng)及時(shí)協(xié)調(diào)分業(yè)與混合兩種監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的綜合監(jiān)管。監(jiān)管的重點(diǎn)也要由資產(chǎn)負(fù)債和流動(dòng)性管理為主轉(zhuǎn)向金融交易的安全性和客戶信息的保護(hù)并重。同時(shí)要加強(qiáng)國(guó)際間互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的合作，促進(jìn)制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)國(guó)際間溝通協(xié)調(diào)。

2 加強(qiáng)創(chuàng)新，完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新力度，提高自主創(chuàng)新能力，加大自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)的研發(fā)力度，切實(shí)在關(guān)鍵技術(shù)諸如數(shù)據(jù)加密技術(shù)和防火墻技術(shù)等有所提升，減少對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家的依賴，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系，打造自己獨(dú)特的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，才能成為行業(yè)的“領(lǐng)頭人”。其次，要盡快與國(guó)際上有關(guān)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范接軌，通過(guò)一切渠道盡可能搜集資源，建立以客戶為中心的共享型互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)，并通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行歸類整理分析和業(yè)務(wù)流程的監(jiān)控。

3 完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)

及時(shí)啟動(dòng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法，特別是在信用信息的甄別、線上交易的合法性、電子商務(wù)的安全性以及禁止利用計(jì)算機(jī)犯罪等方面加緊立法，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各交易主體的權(quán)利和義務(wù)，明確電子憑證、簽名的有效性。進(jìn)一步修改完善現(xiàn)行法律法規(guī)，比如加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)犯罪的量刑力度，明確造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。同時(shí)要制定互聯(lián)網(wǎng)公平交易規(guī)則，通過(guò)法律形式保護(hù)交易雙方的合法權(quán)利與義務(wù)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的大環(huán)境，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序開展，從而帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

[1] 吳曉求:《中國(guó)金融的深度變革與互聯(lián)網(wǎng)金融》,《財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)》2014年第1期.

[2] 羅明雄，唐穎，劉勇.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2013.

仲巍(1990—)，男，漢族，山東煙臺(tái)人，管理學(xué)在讀碩士，中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理專業(yè)，研究方向：技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新。連海萍(1992—)，女，漢族，山東威海人，管理學(xué)在讀碩士，中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院企業(yè)管理專業(yè)，研究方向：人力資源管理。

F832.0

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1672-5832(2016)07-0265-01