我國民間借貸存在的問題及對策

◎戴詩瀾

我國民間借貸存在的問題及對策

◎戴詩瀾

民間借貸在我國的經(jīng)濟發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用，它是一種傳統(tǒng)的貨幣交易手段。隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，民間借貸也出現(xiàn)較多的問題。本文分析了民間借貸出現(xiàn)的問題，并且提出了相關(guān)的意見及建議。

民間借貸是一種緩解企業(yè)及銀行壓力的借貸方式，它對企業(yè)融資及銀行的資金方面的影響是非常重大的，是我國經(jīng)濟發(fā)展過程中的重要的一個環(huán)節(jié)。然而我國的金融市場環(huán)境并不是很好，存在著很多的問題，金融體制不完善及法律意識不強是最主要的原因。民間借貸常引發(fā)經(jīng)濟的爭執(zhí)不下，甚至鑄成刑事這樣比較嚴(yán)重的案件，使社會安全不穩(wěn)定。因此，對民間借貸存在的問題需要我們展開分析，并提出相應(yīng)的對策、建議。

民間借貸存在的問題

民間借貸的法律地位不明確。民間借貸是我國信用體系中重要的一環(huán)，但是它的法律地位總是不被承認(rèn)，一直被認(rèn)為是非正規(guī)的信用體系。雖然說目前國家政府對于民間借貸是有一些法律法規(guī)，但是對于這樣的信用體系，這些簡單的法律規(guī)范遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，不能夠適應(yīng)當(dāng)前民間借貸的快速發(fā)展，我們需要更多地法規(guī)來約束這個借貸形式。為了解決這個問題，我國政府應(yīng)該出臺相關(guān)的具體的民間借貸的法律法規(guī)。

合理監(jiān)管的缺失。如今我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，政府部門對于各行各業(yè)的監(jiān)督也十分的嚴(yán)格，當(dāng)時對于民間借貸來說，其地位猶如霧里看花，我們無法對其進(jìn)行定位，更不能將其與金融業(yè)放在一起來進(jìn)行統(tǒng)一管理。我國政府對于金融業(yè)的管理比較嚴(yán)格，金融業(yè)的監(jiān)管隸屬于中央，地方政府沒有權(quán)利來對金融實行監(jiān)管和控制。對于正規(guī)機構(gòu)，他們是有正規(guī)的牌照的，對于那些民間借貸機構(gòu)沒有任何的正規(guī)的手續(xù)和牌照，因此倘若民間借貸結(jié)構(gòu)出現(xiàn)差錯，那么那些正規(guī)的金融機構(gòu)也會受到其影響，這造成了當(dāng)代民間借貸的監(jiān)管缺失。

資金投向的盲目性。民間借貸是屬于比較特殊的一種借貸方式，它既沒有相應(yīng)的法律地位也沒有相應(yīng)的政策或者法律法規(guī)來對它進(jìn)行約束和保護(hù)。民間貸款處于這種狀況之下就會出現(xiàn)各種各樣的問題，最嚴(yán)重就屬資金的盲目使用，很容易就會流向?qū)一蛘邔θ嗣裼形：Φ漠a(chǎn)業(yè)，在很大程度上就會使宏觀經(jīng)濟失調(diào)。國家曾經(jīng)出臺過政策，要對一些企業(yè)進(jìn)行信貸限制，但是民間借貸想要獲取利益，私下還是進(jìn)行借貸行為，這對于國家對宏觀經(jīng)濟的調(diào)節(jié)有很大的影響。

易發(fā)惡性資金循環(huán)。民間借貸主要是為了獲取巨大的利益，因此現(xiàn)在的借貸率會越來越高，貸款者因還不起貸款就會陷入拆西墻補東墻的狀態(tài)，這樣做只會使貸款的金額越來越高，只要資金出現(xiàn)問題，那么借出者就會陷入巨額資金無法償還的地步。對于借入者來說，雖然說以民間貸款這種方式可以解決當(dāng)下的問題，但是這種利滾利的高利息著實讓人壓力非常之大，很多企業(yè)就是因此而面臨破產(chǎn)倒閉的危險，這樣的民間借貸一般是得不償還。

民間借貸行為的短期性。 民間借貸不同于正規(guī)銀行的借貸關(guān)系，民間借貸主要是借貸者雙方的私人關(guān)系，這樣的話，民間借貸就會在短時間內(nèi)解決資金問題，但是借貸人對于市場的變化沒有一個準(zhǔn)確的概念，就會導(dǎo)致兩者的關(guān)系惡化，從而導(dǎo)致借貸關(guān)系的崩塌。因為民間借貸沒有正規(guī)的手續(xù)和程序，那么在借貸期間就會發(fā)生資金鏈斷裂的危險，那對于企業(yè)和自身的發(fā)展有很大的負(fù)面影響。

促進(jìn)民間借貸規(guī)范化發(fā)展的對策建議

建立健全民間借貸的法律法規(guī)。爭取創(chuàng)造一個公平、公正、公開的農(nóng)村金融環(huán)境，把民間借貸正式納入金融之中。因為民間借貸在農(nóng)村具有很大的市場，我們一方面要積極的打壓那些違法的借貸活動，另一方面我們要建立稅法制度，通過增加民間稅收的方法來對民間借貸活動進(jìn)行控制，營造一個良好的金融環(huán)境。

民間借貸方式多種多樣。簡單的有口頭約定的形式，也有稍微正式一點的形式，包括簡單的合約形式。其中最為普遍的是合約形式，這樣常見的形式是指只有一個簡單手續(xù)，例如一張欠條，上面寫上借款的期限、金額、利率等信息，口頭約定的形式，只存在于那些關(guān)系非常密切的家人親戚之間。

建立利率定價機制，遏止民間借貸中的投機行為。民間借貸也存在積極的作用，風(fēng)險高，收益也就會高，民間借貸獲得的高收益同樣也使他們承擔(dān)高風(fēng)險的回報。我們要發(fā)揮民間借貸的積極作用，杜絕那些歪風(fēng)邪氣。建立良好的民間借貸機制，對于民間借貸行為進(jìn)行指導(dǎo)，對于民間借貸利率進(jìn)行有力的控制，防止高利貸的出現(xiàn)。充分發(fā)揮利率在整個借貸過程中的作用，實現(xiàn)資源的有效配置。利用國家的政策以及相關(guān)的法律法規(guī)將民間借貸的高利率給打壓下來。

綜上所述，民間借貸雖然說對企業(yè)資金鏈問題及銀行的資金不足，具有一定的積極作用，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，緩解了農(nóng)村資源的匱乏。但是它始終是不受國家承認(rèn)的正規(guī)的借貸機構(gòu)，它所帶來的風(fēng)險也是不能忽略的，它的法律地位一直處于不明的狀態(tài)，再加上監(jiān)管不力，操作不當(dāng)很容易產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛。因此，我們要對其進(jìn)行正確的指導(dǎo)，讓民間借貸不再是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的絆腳石，成為農(nóng)村經(jīng)濟的助推器。

（作者單位：湖南省長沙市雅禮中學(xué)）