摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展，催生了類似余額寶之類的新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有虛擬性、風(fēng)險(xiǎn)性等特點(diǎn)，加大了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的難度并引發(fā)了諸多權(quán)益保護(hù)的新問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者；互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；特殊性

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融這一消費(fèi)群體。研究互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者必須以金融消費(fèi)者為前提和基礎(chǔ)。作為從金融消費(fèi)者中劃出的特殊主體，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者較于傳統(tǒng)意義上的金融消費(fèi)者而言存在特殊性。并給互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)增加了難度。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的特殊性

1.從概念角度分析

雖然傳統(tǒng)金融消費(fèi)者的概念在我國(guó)尚未以法律形式確定下來(lái)，但是理論界和國(guó)外理發(fā)都已有較為成熟的界定方法。一種是以美國(guó)為首的“窄范圍界定法”，其1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》中，金融消費(fèi)者概念為：以自用為目的的進(jìn)行金融交易或購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的：“個(gè)人”和家庭。這種界定方法將法人和社會(huì)團(tuán)體被排除。另一種是日本、英國(guó)等國(guó)家采用的“寬范圍界定方法”將“個(gè)人、家庭”和法人都劃分為金融消費(fèi)者。我國(guó)理論界對(duì)傳統(tǒng)金融消費(fèi)者的概念更偏向“窄范圍界定法”。及傳統(tǒng)金融消費(fèi)者指：非為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)所需要而購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或服務(wù)的個(gè)人或家庭。由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者是在消費(fèi)領(lǐng)域和購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品上做出的限定，因而其概念可以概括為：非為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)所需，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上后買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)人或家庭。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者與傳統(tǒng)金融消費(fèi)者的不同體現(xiàn)在兩方面，一是交易媒介，從實(shí)體柜臺(tái)轉(zhuǎn)換為互聯(lián)網(wǎng)虛擬平臺(tái)；二是交易方式的不同，摒棄傳統(tǒng)的面對(duì)面支付，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的交易方式選擇互聯(lián)網(wǎng)線上虛擬資金交易。這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益更加困難。

2.從主體角度分析

傳統(tǒng)金融消費(fèi)者主要是進(jìn)行一些中、小規(guī)模資金支付、股票購(gòu)買(mǎi)、基金投資的資金較雄厚的個(gè)人或家庭。基于各類金融機(jī)構(gòu)的需求，傳統(tǒng)金融消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的資金必須達(dá)到規(guī)定的金額。而互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的范圍更廣泛。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有“低門(mén)檻”特征，購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融股產(chǎn)品對(duì)經(jīng)濟(jì)能力要求較低，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者所涉及到的主體包括低收入人群和家庭、進(jìn)行小額貸款的個(gè)人等基層大眾。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特殊性

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品特殊性要求互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者應(yīng)比傳統(tǒng)的金融消費(fèi)者具備更高的專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。然而，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者并不能完全達(dá)到這樣的高要求標(biāo)準(zhǔn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特殊性增加了消費(fèi)者識(shí)別產(chǎn)品的難度，弱化了消費(fèi)者了解產(chǎn)品相關(guān)信息的能力。在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)中處于弱勢(shì)和被動(dòng)的地位，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)中處于弱勢(shì)和被動(dòng)的地位，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)增大，從而互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)難度也有所增加。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有虛擬性：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有虛擬性

虛擬性使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的知情權(quán)難以保障。在普通消費(fèi)者的知情權(quán)基礎(chǔ)上互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的知情權(quán)，內(nèi)容需要更細(xì)化和更嚴(yán)格的保護(hù)規(guī)定。從金融消費(fèi)品了解、認(rèn)知、選擇種類等方面體現(xiàn)金融消費(fèi)者的弱勢(shì)。這種不對(duì)等使雙方掌握的信息不對(duì)稱，進(jìn)而雙方的交易有失公平，其知情權(quán)就更容易遭受侵害。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的虛擬性恰恰促成了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者知情權(quán)的侵害，虛擬性導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的公平交易難以得到保障。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有風(fēng)險(xiǎn)性

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品較之傳統(tǒng)金融產(chǎn)品有相對(duì)特殊的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾方面：

一是信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。較之一般金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品信息泄露具有更大潛在風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)相關(guān)銀行、證券基金等公司開(kāi)放采集消費(fèi)者的信息。通常，經(jīng)營(yíng)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在消費(fèi)者不知情的條件下將其信息提供給第三方。加之，消費(fèi)者威化自身權(quán)益的意識(shí)相對(duì)薄弱，共同導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的信息存在泄露風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)上，金融消費(fèi)者會(huì)輕易就進(jìn)行一些注冊(cè)和體驗(yàn)，在注冊(cè)與體驗(yàn)的過(guò)程中不繼續(xù)“點(diǎn)擊”同意是無(wú)法完成注冊(cè)的，所以消費(fèi)者很容易在不知情條件下將個(gè)人信息提供給第三方，導(dǎo)致信息泄露。

二是投資風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)屬于新產(chǎn)品類型且種類繁多，消費(fèi)者了解過(guò)少，對(duì)產(chǎn)品的信息以及屬性并不了解。所以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)更大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)信息的掌握程度，可以決定其消費(fèi)結(jié)果。如果在完全掌握產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)及屬性的前提下，就會(huì)以謹(jǐn)慎的態(tài)度進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。如果在尚未進(jìn)行全面了解就進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，那么就會(huì)因盲目投資導(dǎo)致?lián)p失。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者很難對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行全面了解。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品具有信息不對(duì)稱性，簡(jiǎn)單的義務(wù)說(shuō)明并不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)信息的了解，使其他鋪?zhàn)拥娘L(fēng)險(xiǎn)增加了許多不確定的因素，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)形中加大。

三是救濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)，會(huì)在經(jīng)營(yíng)者建立的信息保存系統(tǒng)中錄入個(gè)人詳細(xì)信息。當(dāng)經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者出現(xiàn)糾紛時(shí)，無(wú)論消費(fèi)者選擇到有關(guān)部門(mén)投訴還是進(jìn)入到司法程序，都會(huì)存在舉證不能或舉證困難的事實(shí)。相對(duì)金融消費(fèi)者，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)者更具有優(yōu)勢(shì)。從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者要承擔(dān)無(wú)法救濟(jì)自己權(quán)利的風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)紙化的交易既不能蓋章也不能簽字，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)自身權(quán)益的難度。

只有在了解互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)過(guò)程中存在的特殊性，才能找到更好的解決辦法。

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作者簡(jiǎn)介：

孫羽（1992～），女，遼寧大連人，沈陽(yáng)師范大學(xué)，14級(jí)在讀研究生，碩士學(xué)位，研究方向：經(jīng)濟(jì)法學(xué)。