撰文/N.E.S 吳征

UBI欲乘車聯(lián)網(wǎng)之風(fēng)大數(shù)據(jù)如何解鎖車險新模式？

撰文/N.E.S 吳征

“站在風(fēng)口上，豬都會飛?！边@句話雖然早在一兩年前就廣為流傳，但放在當(dāng)下，也并不過時。

自今年7月商業(yè)車險啟動改革，UBI車險再次成為資本市場中的熱點(diǎn)話題，與此同時，網(wǎng)約車的合法化同樣給其發(fā)展帶來一股春風(fēng)，而隨著大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的快速發(fā)展，UBI車險的市場規(guī)模有望達(dá)到上千億元。

當(dāng)下，產(chǎn)業(yè)環(huán)境的變化為UBI車險的發(fā)展形成了一個新的風(fēng)口，在此趨勢下，飛起來似乎并不難，但如何把握正確的方向，卻是一道難題。

車險改革促UBI興起

去年，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的意見》，其核心思想是將保費(fèi)的定價權(quán)利交給保險公司，同時賦予消費(fèi)者更多的選擇權(quán)。車主可以“貨比三家”，根據(jù)自己的駕駛習(xí)慣、出行需求，來選擇更為優(yōu)惠、實(shí)用的保險產(chǎn)品及相關(guān)增值服務(wù)。在當(dāng)時，車聯(lián)網(wǎng)與汽車保險業(yè)相融合的新產(chǎn)物——UBI車險就已經(jīng)被業(yè)內(nèi)所關(guān)注。

U B I，是“U s a g e B a s e d Insurance”的縮寫，從字面上看，即“基于使用的保險”，概括地說，是通過分析采集到的行駛里程、駕駛時間、剎車次數(shù)等大量駕駛數(shù)據(jù)，繼而對駕駛行為進(jìn)行評分，判斷行車過程中的風(fēng)險系數(shù)，以此來調(diào)整車主需繳納保費(fèi)的價格，并根據(jù)不同車主的用車情況，來提供 “定制化”的車險種類。

可以看出，UBI車險與傳統(tǒng)車險統(tǒng)一定價的模式截然不同，其差異化定價的思想將人為因素納入到保費(fèi)的定價體系中。對于同一款車型，如果駕駛員平時遵紀(jì)守法、駕駛習(xí)慣較好，保費(fèi)就會有所降低；反之，若駕駛行為較為惡劣、時常違章，下一次的保險費(fèi)用要比前者高出許多。

如今，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正逐漸被資本市場所青睞，以云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)為核心的UBI車險可謂迎來了發(fā)展的良機(jī)，與此同時，今年7月起，國內(nèi)已全面實(shí)施新的商業(yè)車險條款，也給其發(fā)展帶來了更廣闊的空間。此外，網(wǎng)約車合法化后，所涉及到的多方責(zé)任歸屬，同樣需要定制化的保險產(chǎn)品來為之支撐，而運(yùn)營平臺固有的評價體系，也與UBI車險以駕駛行為定價的體系相符，二者融合，更有利于建立服務(wù)于雙方的信用管理體系。

此前，管理咨詢公司普華永道思略特在其發(fā)表的報告中提出，隨著車險改革下汽車保險費(fèi)率市場化的放開，以及車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷深入，到2020年，UBI 車險的滲透率將達(dá)到10%-15%，市場規(guī)模有望達(dá)到1400億元。

目前，一些保險公司為了盡快擺脫長期虧損的尷尬局面，也開始注重旗下互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)的部署。此前，天安財險就與北京中交興路車聯(lián)網(wǎng)公司展開基于UBI車險的戰(zhàn)略合作。而近期，太平洋產(chǎn)險也完成對美國UBI車險服務(wù)商Metromile高達(dá)5000萬美元的投資，旨在加速布局UBI車險的商用領(lǐng)域，一方面，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低部分運(yùn)營成本；另一方面，靈活的定價機(jī)制也使其在降低賠付成本的同時也減少了用戶騙保的可能，并以此擴(kuò)大盈利的范圍。

數(shù)據(jù)分析模型成難題

可以說，產(chǎn)業(yè)環(huán)境的變化為UBI車險的發(fā)展形成了一個新的風(fēng)口，在此趨勢下，飛起來似乎并不難，但如何把握正確的方向，卻是一道難題。目前，UBI車險在國內(nèi)仍處于市場探索期，業(yè)內(nèi)仍未出現(xiàn)成熟的商業(yè)模式?！霸谇皫啄?，提到UBI車險，不止一家保險公司舉手叫好?！鼻迦A大學(xué)自動化系教授姚丹亞告訴《新能源汽車新聞》，但如今來看，叫好不叫座的局面依然存在，消費(fèi)者仍然習(xí)慣于傳統(tǒng)的汽車投保方式。

目前，市場主流的UBI產(chǎn)品均以O(shè)BD（車載自動診斷系統(tǒng)）接口作為數(shù)據(jù)采集的入口，而對于消費(fèi)者來講，OBD設(shè)備所帶來的功能較為有限，獲取行駛狀態(tài)、車速、排放水平等數(shù)據(jù)，以及提取故障碼、判斷故障原因等功能，更大的意義在于車輛的年檢及維修，而非消費(fèi)者的日常用車。此外，出于個人安全隱私的考慮，OBD設(shè)備被拔掉的實(shí)例也比比皆是。因此，如何提升用戶對新產(chǎn)品的興趣以及長期使用的黏度是保險公司所要考慮的事情。

此外，姚丹亞還表示說，從技術(shù)的角度來看，如何設(shè)定一套科學(xué)、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)分析模型，同樣是從事UBI車險業(yè)務(wù)的企業(yè)必要解決的另一大難題。他進(jìn)一步解釋道，“UBI車險既然是根據(jù)駕駛行為來確定保費(fèi)價格，如何利用司機(jī)的加、減速的操作狀態(tài)，車輛行駛里程等參數(shù)進(jìn)行駕駛安全風(fēng)險的評估，是這一模式運(yùn)營的關(guān)鍵?！币?，如果單憑踩剎車的頻率，或者平均行駛速度，就下結(jié)論說這名司機(jī)的駕駛行為較為危險，在不同環(huán)境的路段下，還是有些魯莽武斷。

不僅如此，姚丹亞還補(bǔ)充說，當(dāng)體系、模型建立起來之后，還需要放入一些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證，以確認(rèn)這一評估體系真正具有參考價值。而這一過程，不僅需要大量的財力來支撐，還需要更多的時間去驗(yàn)證，就算直接拿來國外成熟的數(shù)據(jù)分析模型，也同樣需要本土化改造及驗(yàn)證的過程。

后裝ADAS+UBI嶄露頭角

當(dāng)下，隨著技術(shù)水平以及商業(yè)模式的不斷深入，基于后裝ADAS（高級駕駛輔助系統(tǒng)）的UBI保險產(chǎn)品模式嶄露頭角，也給數(shù)據(jù)分析模型的形成提供了新的思路。

可以說，相比依靠OBD接口獲取車輛狀態(tài)，ADAS產(chǎn)品所能夠采集到的數(shù)據(jù)更為實(shí)用，例如，跟車距離、ADAS報警次數(shù)，以及其他輔助駕駛的預(yù)警功能，在建立科學(xué)、可行的駕駛風(fēng)險評估體系中更具參考價值。

而這一思路，也使得杭州好好開車科技有限公司（以下簡稱“好好開車”）在A輪融資中拿到6000萬元。早在今年5月份，好好開車創(chuàng)始人何崇中就曾提出，通過ADAS+UBI車險的融合，旨在幫助駕駛者安全行駛、降低事故率。此前，筆者也在該公司組織的一次ADAS產(chǎn)品評測會上得知，該公司的下一步規(guī)劃在于進(jìn)一步提高大數(shù)據(jù)、云計算的技術(shù)水平，而非簡單的產(chǎn)品推廣，使得一些UBI車險業(yè)務(wù)的開展成為可能。

在筆者看來，ADAS與UBI的融合，所帶來不僅是ADAS對于駕駛安全的輔助功能，同樣UBI的模式也能幫助運(yùn)營商實(shí)現(xiàn)對駕駛行為的監(jiān)控和管理。此外，相比OBD的UBI產(chǎn)品，以后裝ADAS來切入，在產(chǎn)品自身的價值上更容易被消費(fèi)者所接受并長期使用。畢竟，當(dāng)駕駛員將其關(guān)閉或者拆掉，失去的是整個駕駛輔助的功能。

不過，“其中涉及到的龐大數(shù)據(jù)流又是一個很大的問號?！币Φ啽硎?，一般來說，ADAS所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)是實(shí)時數(shù)據(jù)，在完成駕駛輔助功能之后，系統(tǒng)會自動清除，但是，若將這一數(shù)據(jù)流應(yīng)用在UBI車險上，是需要對其進(jìn)行傳輸及儲存的，才能令云計算平臺完成相關(guān)的分析。“在這之中，所產(chǎn)生的流量費(fèi)用又該誰來買單？”姚丹亞說道，雖然UBI車險在前期投保時會降低一定的保費(fèi)額度，但在使用過程中的運(yùn)營費(fèi)用又是一筆很大的開支。

這一問題值得考慮，如果讓消費(fèi)者為之買單，所帶來保險產(chǎn)品的價格提升將使UBI車險的市場競爭力降低，而讓保險公司來完全承擔(dān)運(yùn)營成本，那么這筆隨著使用時間而不斷擴(kuò)大的流量費(fèi)用又將是一個難以填滿的“坑”。

筆者認(rèn)為，這也是好好開車選擇采用B2B2C模式，產(chǎn)品前期的市場投放先面向大客戶群體，而非直接放開到私人消費(fèi)市場的最大原因。以B2B為主，再通過B端的保險公司、電信服務(wù)商、大客戶平臺等將產(chǎn)品銷售到C端，將整個運(yùn)營成本有效地均攤到模式鏈條中的各個主體。