奧利弗·拉爾夫
把P2P的概念引入保險(xiǎn)業(yè),這到底是一種創(chuàng)新式戰(zhàn)略,還是僅僅將一個(gè)已存在數(shù)個(gè)世紀(jì)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的老概念裹上了現(xiàn)代化外衣?
2016年9月科技初創(chuàng)企業(yè)Lemonade創(chuàng)立時(shí),完完全全地遵循了數(shù)字界的游戲規(guī)則:一個(gè)酷酷的名字,一款設(shè)計(jì)精巧的應(yīng)用程序,一項(xiàng)可以吸引數(shù)字原住民的產(chǎn)品,還有,一個(gè)該公司稱之為“P2P”的商業(yè)模式。同時(shí),公司還獲得了一位暢銷書作者的支持,從而披上了一層明星光環(huán)。
但Lemonade不是音樂或視頻分享網(wǎng)站,也不是貸款平臺(tái)或貨幣交易網(wǎng)站。Lemonade要做的,是將P2P概念運(yùn)用于保險(xiǎn)業(yè),將客戶彼此連接起來,進(jìn)而在紐約提供廉價(jià)的財(cái)產(chǎn)保障。
Lemonade并不是第一家使用P2P標(biāo)簽的保險(xiǎn)公司,很多其它公司也采用了類似模式,包括英國的Guevara和Sosure,德國的Friendsurancein,法國的Inspeer,意大利的Axieme以及中國的同聚保。
然而,保險(xiǎn)行業(yè)有人對(duì)此提出了疑問:這些公司是采用了一種真正的創(chuàng)新式戰(zhàn)略,還是僅僅將一個(gè)已存在數(shù)個(gè)世紀(jì)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的老概念裹上了現(xiàn)代化外衣?
雖然它們的商業(yè)模式各不相同,但核心卻是共通的。大多數(shù)公司通常將他們的客戶(連同他們的大部分保費(fèi))組成各個(gè)小型群組。每個(gè)群組的保費(fèi)用于支付其成員的理賠。在年底,剩余的任何錢都會(huì)退還給客戶,用于降低來年的保費(fèi),或者像Lemonade那樣用于慈善事業(yè)。
公司的利潤以及群組無法覆蓋的理賠,來自保費(fèi)中的其它部分。
這種結(jié)構(gòu)是否屬于P2P,還有待進(jìn)一步討論。風(fēng)險(xiǎn)投資公司Mosaic Ventures的聯(lián)合創(chuàng)始人托比·科佩爾(Toby Coppel)說:“P2P術(shù)語可能過于寬松?!?/p>
Balderton Capital的合伙人羅布·莫法塔(Rob Moffat)同意這種觀點(diǎn)。他說:“它們都不是純粹的P2P?!钡a(bǔ)充說:“當(dāng)然,它們有一些共同的元素,即一群人同意彼此分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?!?/p>
Guevara的創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官吉姆·米勒(Kim Miller)說,P2P 標(biāo)簽并不總是有益的?!拔覀兊目蛻舨恢肋@是什么意思。在最初向投資者解釋這個(gè)概念時(shí),這是一個(gè)很好的工具,但絕不是一個(gè)面向消費(fèi)者的主張?!?/p>
即使這個(gè)概念并不完全符合P2P定義,但它仍被寄予極大期望,期望這一模式能對(duì)行業(yè)產(chǎn)生重要影響。
科佩爾說:“這些企業(yè)中最引人注目的方面,在于保費(fèi)如何支出以及理賠如何加總的透明度。保險(xiǎn)業(yè)最大的挑戰(zhàn)是,它的不透明程度令人難以置信,人們認(rèn)為自己被騙了。群組之間的透明度是P2P模式的最大好處之一?!?/p>
保險(xiǎn)公司相信,如果客戶處于一個(gè)志趣相投者組成的群體,又有經(jīng)濟(jì)激勵(lì),那他們可能會(huì)表現(xiàn)出不同的行為。
“事實(shí)上,在傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)領(lǐng)域,你會(huì)不幸地看到重大理賠欺詐和欺騙系統(tǒng)的種種誘因。顯然,每個(gè)人似乎都樂于欺騙這個(gè)系統(tǒng)。但是,如果你認(rèn)識(shí)群組中的其他人,那事情就會(huì)變得更加個(gè)人化?!迸f金山投資銀行金融技術(shù)公司(Financial Technology Partners)創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官史蒂夫·麥克勞克林(Steve McLaughlin)指出。
較低的欺詐率意味著較低的理賠成本,從而帶來較低的保費(fèi)。Lemonade已經(jīng)將杜絕可疑理賠作為其商業(yè)模式的核心之一。公司首席執(zhí)行官丹·席雷伯(Dan Schreiber)表示:“我們一直努力在做的很多事情,都是圍繞消除行業(yè)中的沖突展開?!?/p>
有一些證據(jù)表明,上述理論可能是有效的。瑞士再保險(xiǎn)公司(Swiss Re)曾對(duì)相互保險(xiǎn)公司的績效進(jìn)行了研究。這些公司也是一群志趣相投者組成的小群體。在小規(guī)模的相互保險(xiǎn)公司,賠付率(即理賠成本占保費(fèi)收入的比例)略高于45%。相互保險(xiǎn)公司規(guī)模越大,賠付率越高。瑞士再保險(xiǎn)說,整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的平均賠付率為63%。
不過,即使這個(gè)結(jié)構(gòu)是有效的,行業(yè)的新進(jìn)入者仍然面臨兩大挑戰(zhàn)。第一是說服潛在客戶(和他們的朋友)加入進(jìn)來。保險(xiǎn)咨詢公司Oxbow的合伙人克里斯·桑地蘭茲(Chris Sandilands)說:“所有這些企業(yè)目前的規(guī)模都很小。問題在于他們是否能擴(kuò)大規(guī)模??蛻舨幌肱c他們的保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系,他們只想購買保險(xiǎn)單?!?/p>
如果這個(gè)模式有效,那么第二個(gè)挑戰(zhàn)就是如何保持競爭優(yōu)勢。麥克勞克林說:“理論上,大型保險(xiǎn)公司可以復(fù)制這種模式。盡管這一模式具有一定的獨(dú)特性,但其本質(zhì)是在相互保險(xiǎn)概念基礎(chǔ)上的創(chuàng)新,而相互保險(xiǎn)公司的概念已經(jīng)有一段時(shí)間了??梢钥隙?,大型保險(xiǎn)公司不會(huì)坐視自己被打敗”。
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