閆玉兵，韓平

（哈爾濱商業(yè)大學，黑龍江哈爾濱　150028）

基于建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的“三農(nóng)”融資問題研究

閆玉兵，韓平

（哈爾濱商業(yè)大學，黑龍江哈爾濱150028）

在我國農(nóng)村，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村基礎建設都需要大量的資金，但是農(nóng)村金融活動卻依舊難以與之匹配。目前，農(nóng)村金融市場依舊存在農(nóng)村金融資源供給與需求矛盾的問題。解決“三農(nóng)”問題需要走現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化道路，這必然需要長期大量的資金投入，破解“三農(nóng)”融資困難就成為我們必須面對的任務。我國需要建立一個政府主導型的農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，以解決“三農(nóng)”問題。

“三農(nóng)”融資；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系；現(xiàn)狀；原因；對策

一、“三農(nóng)”融資問題的研究現(xiàn)狀

我國雖是農(nóng)業(yè)大國，但是農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較為落后。面對這樣的現(xiàn)實國情，國內(nèi)學者可以說在研究解決農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村建設，農(nóng)民增收的問題上，不僅給予了高度的關注，也得到了不少的研究成果。在農(nóng)村金融領域，許多學者都從不同研究視角提出了自己的主張。林毅夫，李永軍（2001），在農(nóng)村中曾經(jīng)紅極一時的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)逐漸遇到發(fā)展難題，就是出現(xiàn)融資困難，造成這樣的問題的原因就是我國的金融體制是大銀行主導，不利于中小企業(yè)融資。韓?。?003）也通過自己的研究指出農(nóng)業(yè)銀行的對農(nóng)貸款發(fā)生信用風險的概率要高于一般貸款，據(jù)統(tǒng)計，涉農(nóng)貸款不良比率比全部常規(guī)貸款不良率高出約八個百分點。周小川（2004）指出，我國的農(nóng)村金融改革從廣義來看不僅包含國家對涉農(nóng)資金的配置，還包括農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新。丁志國，徐德財和趙晶（2012）也同樣指出，舊有的農(nóng)村金融組織很大程度上難以完全承擔起服務“三農(nóng)”的重任，必須要因時因地發(fā)展新型農(nóng)村金融組織。

通過對許多文獻的梳理，筆者認為既有的研究多是關注農(nóng)村金融組織（資金供給端）存在的問題，較少關注農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展（資金需求端）。建立現(xiàn)代農(nóng)村產(chǎn)業(yè)體系才是解決“三農(nóng)”應問題的出路，也是推動農(nóng)村金融改革的目的，也是實現(xiàn)農(nóng)村金融領域需求端與供給端良性互動的內(nèi)在需要。

二、“三農(nóng)”融資現(xiàn)狀分析

“三農(nóng)”問題在很大程度上可以說是資金需求得不到滿足導致?！叭r(nóng)”問題中的資金需求可以分為現(xiàn)實需求和政策需求。所謂的現(xiàn)實需求就是農(nóng)村建設需要資金，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要資金，農(nóng)戶生活水平的提高更需要資金。依據(jù)政府對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的調查報告，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的路徑是走農(nóng)業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營。未來農(nóng)業(yè)發(fā)展的模式是產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，商業(yè)化運作，這需要大量長期的資金來支撐這一模式。所謂的政策需求就是在國家政策引導下激發(fā)出的資金需求。政府提出擴大內(nèi)需和“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”的政策。2008年的金融危機證明，我們需要打開國內(nèi)潛在的消費市場。要讓我們的發(fā)展從出口型向內(nèi)需型模式的轉變就需要注重農(nóng)村消費市場?？s小貧富差距，開發(fā)農(nóng)村消費市場都需要大量的資金投入來完成相關目標。另外，扶持農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)增收是有著多方面效益的方案，其不僅解決農(nóng)民收入低的問題，還能解決農(nóng)村剩余勞動力就業(yè)的問題，也還能增加農(nóng)村吸引資金流入的能力。

另外，當前的城鄉(xiāng)二元體系導致農(nóng)村資金外流，加劇了“三農(nóng)”資金需求的缺口。當前的城鄉(xiāng)分離的市場體系造成農(nóng)村和城市金融也為二元的結構。城市相對于農(nóng)村有著更多的商業(yè)機會以及完善的金融服務組織，這就使得資金進入城市更具有吸引力。商業(yè)資本在風險偏好和獲利機會等方面權衡，加劇的“三農(nóng)”資金的缺口。農(nóng)村資金流失的原因復雜多樣，最主要的有市場經(jīng)濟的運行機制和政府的宏觀調控手段（以稅收為主）。

三、“三農(nóng)”融資困難的原因分析

（一）資金需求方的原因

首先，農(nóng)業(yè)自身性質的原因。我國農(nóng)村的經(jīng)濟是以種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)，漁業(yè)和林業(yè)為主，又有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)（或農(nóng)村中小企業(yè)）為補充的結構組成。由此，我們將農(nóng)村的經(jīng)濟主體分為農(nóng)戶（包含農(nóng)戶合作生產(chǎn)的團體）和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。農(nóng)戶經(jīng)濟主要是依托家庭組織形式，是分散化，非機械化的小規(guī)模生產(chǎn)，這種經(jīng)濟形式具有十分明顯的區(qū)域性和受自然影響屬性。另外農(nóng)戶生產(chǎn)獲得的產(chǎn)品也具有不宜保存，難以運輸?shù)奶卣?。這些因素就使得農(nóng)戶經(jīng)濟相關的金融活動具有了獨特的表現(xiàn)：區(qū)域差異性和季節(jié)性；缺少抵押擔保品；信貸規(guī)模小。農(nóng)村中小企業(yè)由于其生產(chǎn)與農(nóng)業(yè)積極密切，所以導致其產(chǎn)生的金融活動也有與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高度相關的金融融資的特點。

其次，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)多樣化。一般農(nóng)戶是以家庭為組織單位，家庭這種組織即作為生產(chǎn)團體又是一個消費主體，它也就需要用于生產(chǎn)的借款和用于生活的借款，比如農(nóng)戶為更新或購買較貴的生產(chǎn)農(nóng)具，子女上大學，家中老人遇到重大疾病等情形。農(nóng)村中小企業(yè)作為農(nóng)村金融貸款主體也是會有不同的金融需求，比如更新重大機器設備、建設廠房等所需的長期貸款；購買季節(jié)性的生產(chǎn)原料所需的短期貸款。

最后，農(nóng)戶缺乏相應的借款抵押擔保品?，F(xiàn)在我國農(nóng)村居民一沒有土地的所有權二沒有市場認可的宅基地所有權證明。這兩樣資產(chǎn)本應該是農(nóng)民最有價值的資產(chǎn)擔保品。因此，我國農(nóng)戶的金融需求就受到極大地抑制。

（二）資金供給方的原因

首先，農(nóng)村金融供給主體不能應對農(nóng)村金融多元化需求。農(nóng)業(yè)銀行的主要業(yè)務偏向城市金融。其在農(nóng)村的金融業(yè)務一般是接受存款為主而向農(nóng)戶放款的業(yè)務十分有限。農(nóng)村信用合作社的助農(nóng)作用弱化。目前我們在農(nóng)村建立的農(nóng)村信用社經(jīng)過政府改革后更像是商業(yè)銀行。所以農(nóng)信社的助農(nóng)作用大打折扣。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國政府專門農(nóng)業(yè)發(fā)展設立的政策性金融機構，它通常的貸款對象是符合政府政策目標的企業(yè)機構，而且這類貸款多是數(shù)額巨大，使用受到較嚴格的管理限制。民間借貸組織運行欠規(guī)范，還不能對正規(guī)金融機構有較好的補充作用。這種情形下民間金融就會運作不透明，極容易陷入非法融資的陷阱。。

其次，涉農(nóng)的資金數(shù)量和品種的有限性都制約著“三農(nóng)”問題的解決。當前農(nóng)戶的家庭收入主要是農(nóng)產(chǎn)品出售或者來自于進城務工所得，而且這兩種收入是彼此替代的。這就需要農(nóng)戶的生產(chǎn)不能發(fā)生突發(fā)性事情（例如重大疾?。?，否則農(nóng)戶可能是沒有足夠的儲蓄來解決這樣的突發(fā)情況。農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)有時需要較多貸款也得不到。有時一些農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)在原料購買季節(jié)時若資金不足，這也許會引發(fā)企業(yè)對農(nóng)戶的違約。在農(nóng)村金融市場上，“三農(nóng)”融資還存在金融品種難以滿足農(nóng)村中各種融資主體的融資需求的困難。各種金融機構在向農(nóng)村投放貸款時由于擔憂風險偏大往往沒有進行金融品種創(chuàng)新的動力。這使得農(nóng)村金融市場的可供選擇的金融品種單一，人為抑制著農(nóng)村金融需求。

四、解決“三農(nóng)”融資問題的相關對策

（一）強化以政府為主導的農(nóng)村金融體系

農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟部門，因此需要各國政府提供形式各樣的政策扶農(nóng)村金融的發(fā)展。我國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)一直以來都是處于讓位于城市和工業(yè)的發(fā)展的地位。這使得農(nóng)業(yè)金融活動并不活躍，甚至抑制了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。所以我們也應該在農(nóng)村金融市場建立以政府為主導的農(nóng)村金融體系。政府提供包括法律支持、補貼、稅收優(yōu)惠等在內(nèi)的全方位支持。政府可以組織相關行政部門牽頭建立特別委員會負責籌建本網(wǎng)絡體系，還可以推出特別的農(nóng)業(yè)金融扶持政策來吸引各種形式的金融機構。

（二）培育面向“三農(nóng)”的農(nóng)村金融組織

首先，政府完善相關法律法規(guī)支持農(nóng)戶之間建立資金自助組織。這樣的互助組織就是有限個彼此信任的農(nóng)戶自愿自發(fā)組織并只對內(nèi)部成員貸款的封閉性的民間機構。它有著三方面的優(yōu)點：即使發(fā)生信用風險不會沖擊整個社會金融體系；有效解決了信息不對成的弊端；管理成本小，貸款效率高。

其次，完善相關法規(guī)政策扶持小額貸款公司。小額貸款公司是有限個股東出資建立，不接受社會存款。一般而言，這類公司不必須有很高的成立資本門檻，只要求在政府部門登記注冊，足額且一次性繳納公司成立資本。這樣中小性的貸款他都可以滿足，能很好地服務農(nóng)村，使得農(nóng)村中的金融供給產(chǎn)品多層次化。

最后，鼓勵社會資本成立各種農(nóng)村金融服務性公司。農(nóng)村中各種資金供給主體的健康發(fā)展必然需要多種多樣的服務性組織機構的配合，由此，農(nóng)村金融才能走向持續(xù)健康發(fā)展的體系化道路。

（三）建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系

所謂的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系就是依托現(xiàn)代科技，面向市場需求，由單一農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)向集農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，資源開發(fā)，文化服務，環(huán)境保護等為一體的多層次，多功能的農(nóng)村經(jīng)濟體系。這種多元化、復合型經(jīng)營可以最大化利用農(nóng)村內(nèi)外的各種資源，形成更高級的市場競爭體，從而更有效地促進農(nóng)村發(fā)展，農(nóng)戶增收。只有實現(xiàn)這樣的農(nóng)業(yè)發(fā)展道路，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟才能擺脫效益低下的困境，農(nóng)民才有可能獲得收入增加。我們要大力促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，要注重以下兩個方面：

1.優(yōu)先扶持當?shù)剞r(nóng)業(yè)中的龍頭企業(yè)。要解決農(nóng)產(chǎn)品附加值低的問題，必然要發(fā)展工業(yè)企業(yè)，引進工商業(yè)優(yōu)秀的生產(chǎn)技術和先進的管理理念。各地的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)通常是有相當?shù)纳a(chǎn)規(guī)模，一定的資金儲備和技術，在融資、用地、稅收等方面優(yōu)先扶持這類企業(yè)難度更小，收效更快更好。俗話說，農(nóng)民增收快，全靠龍頭帶。農(nóng)村企業(yè)可以和當?shù)鼐用窕虼寮w達成協(xié)議租賃農(nóng)田創(chuàng)辦自己的農(nóng)產(chǎn)品基地，也可以直接和農(nóng)戶簽訂供給采購合同。

2.引資增智，優(yōu)化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結構。未來的農(nóng)業(yè)應該是向多元化發(fā)展以滿足市場的需要。單一的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)極大限制了農(nóng)民的收入，我們需要建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，優(yōu)化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結構。建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構，我們需要向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟系統(tǒng)引資增智。“引資”就是利用農(nóng)村金融體系把各種資本引入到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，用以提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術，或者農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展?！霸鲋恰本褪翘嵘r(nóng)民的素質水平以及吸引大學生或農(nóng)業(yè)技術人員選擇農(nóng)村就業(yè)創(chuàng)業(yè)。政府應鼓勵農(nóng)民利用當前良好的國家扶持政策在農(nóng)村創(chuàng)業(yè)，比如利用小額貸款種植藥材，養(yǎng)殖野生動物等。政府也應該引導農(nóng)村村集體立足本地資源發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)一村有一品，一鄉(xiāng)有一業(yè)的目標。

［1］崔艷娟，孫剛.金融發(fā)展是貧困減緩的原因嗎？——來自中國的證據(jù)［J］.金融研究，2012（11）

［2］丁志國，譚伶俐，趙晶.農(nóng)村金融對減少貧困的作用研究［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2011（11）

［3］童元保.農(nóng)村信用社改革模式選擇影響機制研究［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2013（6）

［4］司燕翔，王媛，張宏亮.農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長關系研究［J］.西部金融，2013（5）

［5］孫少巖，許丹丹.淺析日本農(nóng)村金融體系［J］.現(xiàn)代日本經(jīng)濟，2013（3）

［責任編輯：潘洪志］

F630

B

1009-6043（2016）010-0021-02

2016-10-08

閆玉兵（1990-），河南商丘人，哈爾濱商業(yè)大學經(jīng)濟學院產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學在讀碩士。研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟理論與政策；

韓平（1969-），湖北紅安人，哈爾濱商業(yè)大學金融學院院長，教授，博士生導師，同濟大學博士，黑龍江省重點學科產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學學科后備帶頭人。研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟理論與政策；

國家社科:跨越“中等收入陷阱”與我國產(chǎn)業(yè)結構調整、優(yōu)化關聯(lián)研究（15BJL042）；黑龍江省經(jīng)濟社會發(fā)展重點

課題：黑龍江省以區(qū)域空間優(yōu)化帶動產(chǎn)業(yè)升級研究（16003）。