農村農產品供應鏈金融問題淺析

許鑫城

【摘 要】 農產品供應鏈金融近年來作為一種新型商業(yè)領域服務亦發(fā)揮到了日益顯著的作用，但是在應用實踐過程中仍然暴露一些問題，這嚴重阻礙了農村地區(qū)的供應鏈金融發(fā)展，所以探究農產品供應鏈金融所存在的問題和解決方案變得必要且有意義。本文闡述了農產品供應鏈金融的定義；從農村地區(qū)的金融體制的環(huán)境，信用問題及法律層次和人才缺乏等揭露了制約農村地區(qū)供應鏈金融發(fā)展的因素。同時也給提出了優(yōu)化金融體制的機制，完善信用等級制度和面對人才缺乏對策，為供應鏈金融在農村地區(qū)的發(fā)展提供有效的途徑。

【關鍵詞】農產品供應鏈；供應鏈金融

一、農產品供應鏈及其金融定義

目前對農產品供應鏈沒有一個統(tǒng)一的定義。本文認為農產品供應鏈是整個鏈條以農產品企業(yè)為核心，通過對信息流，物流和資金鏈的控制，完成從農產品的開采到產品消費過程，所涉及鏈上多節(jié)點間的共同協(xié)作。同時與傳統(tǒng)的供應鏈不同的是，農產品生產的區(qū)域性、季節(jié)性、分散性等特點十分突出。

農產品供應鏈金融就是農產品供應鏈的融資過程，在保持農產品供應鏈中農戶，加工商，批發(fā)商等各個參與成員之間法律和經濟獨立的基礎上，具有一定的抵御外在風險的能力。以農產品龍頭企業(yè)為核心，根據(jù)供應鏈關系和農產品特點從而對供應鏈中參與者集中授信，捆綁，科學合理評價農產品供應鏈金融產品和服務，滿足供應鏈各節(jié)點主體的融資需求，使其投資回報率最大化。

農產品供應鏈金金融同時改變了過去金融機構等對單一企業(yè)主體的授信模式，而是對鏈條資金的流動，組織并進行優(yōu)化，彌補供應鏈上資金薄弱節(jié)點，對促進供應鏈起到有效整合及效率最大化。而供應鏈金融對于企業(yè)要具有生產規(guī)模、經濟實力、技術優(yōu)勢、整合能力，這樣一來使得從農產品生產者、加工者、運輸者、銷售者直到消費者的信息流、物流、資金流等在整個供應鏈上盡最大可能減少阻礙，從而最大程度地滿足消費者消費的需求。

二、供應鏈金融起源與發(fā)展

供應鏈金融最初起源于20世紀初沙俄，當時市場行情低落時，政府推行鼓舞抵押貸款，農民可將待售的糧食囤積抵押給銀行，獲得貸款然后用于農業(yè)再生產，一旦市場行情變好后售出糧食，這樣一來籌集本金利息歸還銀行。20世紀初期，在上海也出現(xiàn)類似的貸款業(yè)務，最早由陳光甫創(chuàng)立的上海商業(yè)儲蓄銀行開展鐵路押匯業(yè)務。

隨著經濟全球化的影響，20世紀80年代興起的企業(yè)全球化的擴張，競爭的加劇推動著企業(yè)不但不滿足采用新的管理模式和技術，更視生產效率的提升，由此企業(yè)開始意識到通過企業(yè)間的互相合作，即有效的供應鏈來促進企業(yè)之間的互相合作，從而使參與整個供應鏈的企業(yè)都獲得更大競爭與優(yōu)勢。Timme等（2000）[1]他們認為當供應鏈的參與者與為其提供金融支持的處于供應鏈外部的金融服務提供者建立協(xié)作，且這種協(xié)作關系旨在于實現(xiàn)供應鏈的目標，同時考慮到物流、信息流及資金流及進程、全部資產和供應鏈上的參與主體時，就形成了供應鏈金融。

而我國在供應鏈金融起步較晚，但是具體到農產品供應鏈金融可追溯到2006年龍江銀行大慶分行，其開始進行農產品供應鏈的研究與實踐，在供應鏈上的供應商，農戶，銷售商和企業(yè)等，各個節(jié)點都被緊密的結合在一起，對于發(fā)展當?shù)氐霓r業(yè)，農產業(yè)化水平起到推動的作用，并為當?shù)氐霓r民帶來更多的收入。但絕大部分農村地區(qū)中金融服務體系薄弱和供給不足，導致金融抑制問題十分突出。而楊維霞（2010）分析了我國農村金融發(fā)展現(xiàn)狀及其供給缺失的成因，并提出實施農產品供應鏈物流金融模式來化解我國農村融資難題。

三、農產品供應鏈金融面臨的問題

1.融資和貸款難

目前為止，雖然近年來農產品供應鏈金融在國家的響應下得到積極的反映，但是農村地區(qū)金融體系依舊存在落后和服務不完善等問題。通過具體分析來看：第一，從金融機構的角度來看，貸款成本仍然很高，回報率低，風險大等問題，許多銀行寧愿將資金投進非農產業(yè)，也不愿意將資金貸款給農戶和農村地區(qū)微型企業(yè)，致使資金大量涌入城市。第二從農戶貸款方面，農戶雖然有土地和房子，但是在在農村，土地和房子可抵押的金額非常小，而農戶其他可貸款的抵押物非常少。即使農民擁有充足的抵押物，農民也不愿向銀行貸款，因為銀行貸款的手續(xù)非常繁瑣，申請時間比較長，致使農民更加傾向向私人公司求貸。另外，加上銀行本身就不愿意承擔風險貸款給農戶，因為農戶的抵御自然風險的能力仍舊較低，跑路賴賬現(xiàn)場在農村地區(qū)依舊常見。第三從企業(yè)方面來看，企業(yè)和農場的關系較為松散，且銀行對企業(yè)的交流和信用，財務信息等了解比較薄弱，各行金融機構貸款要求普遍比較高，企業(yè)可貸款的金額很小，致使農產品在企業(yè)流通仍舊效率低下，雖然在2006年12月銀監(jiān)會通過一系列改革放寬了農村地區(qū)金融機構準入政策來鼓勵向農民和農村地區(qū)的微型企業(yè)提供金融服務，然而政策并未能改變農村金融體系的落后，其最終導致我國農產品供應鏈金融供求關系在農村地區(qū)失去平衡。

2.信用問題及法律不完備

農產品供應鏈金融發(fā)展迅速，卻沒有良好信用環(huán)境基礎作為支撐，信用風險在農村地區(qū)中尤其嚴重。在企業(yè)和農戶中，部分人仍然缺少信用水平，誠信意識和道德水準的觀念，一些農戶及企業(yè)為了獲得相應的貸款從而提供虛假信息或者有意隱瞞不利的信息使金融機構授信從而貸款，致使供應鏈各個節(jié)點爾虞我詐現(xiàn)象在金融市場氛圍越發(fā)嚴重，這將導致金融機構呆賬壞賬，最終則很容易導致信用危機。

從法律層面來看，我國在面對這樣嚴峻的信用風險的問題，卻沒有針對性出臺一系列的政策和法律來維護供應鏈的穩(wěn)定和保障信用環(huán)境，如果在鏈上中若有出現(xiàn)某企業(yè)和農戶的違法和違約行為等，這將對我國農產品供應鏈金融面臨風險擴散和處于不利的結果，很容易導致整個供應鏈的紊亂和中斷。

3.人才資源的匱乏

其一，由于農產品供應鏈金融尚處于起步階段，大部分人對于供應鏈金融缺乏系統(tǒng)的認知，特別是在農村地區(qū)，農民普遍教育水平低下，平時缺少專業(yè)人士的培養(yǎng)，使得他們在對于農村的金融體系缺乏理解，對供應鏈金融的實踐存在偏見。其二，對于農產品供應鏈中處于企業(yè)環(huán)節(jié)中，由于農村地區(qū)的人才向沿海地區(qū)和東部地區(qū)流動較大，農村中的微型企業(yè)可利用人才資源的嚴重不足等，導致企業(yè)在農村地區(qū)的供應鏈金融的管理水平跟不上國家供應鏈金融的發(fā)展水平，最終這也導致企業(yè)在農村地區(qū)的發(fā)展緩慢，供應鏈供給不平衡與失調。其三，雖然我國近幾年加強并輸送在農村地區(qū)的金融機構體系的一大批的人才，但是真正了解農民，企業(yè)的人并不多，至于能對農村地區(qū)金融資源整合的人才更是稀缺，這嚴重抑制農產品供應鏈金融在農村地區(qū)的發(fā)展。

四、發(fā)展農產品供應鏈金融的建議

1.推動相應供應鏈金融政策

根據(jù)2016年初的中央農村工作會議指令，盡快形成和完善一系列具有全國示范意義和推廣價值機制及農產品供應鏈政策，提升產品競爭力，重點扶持一批創(chuàng)新示范企業(yè)，鼓勵生產與合作，加快發(fā)展農產品現(xiàn)代流通。而在金融政策方面，應加快修訂《銀行法》和《擔保法》等和完善供應鏈金融相關法律制度，為農產品供應鏈金融奠定基本的法律。在法律合同文本上，銀行方也要明確參與方的權利，義務與責任。避免不必要的糾紛，盡量使法律糾紛成本最小化，從而在農產品供應鏈金融發(fā)揮充分的作用。

2.改善農村地區(qū)信用水平

改造農村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境和樹立一個良好的信用氛圍，這離不開大眾媒體的傳播和信用體制的完善。第一可以借助媒體來傳播相應的信用文化和相應的法規(guī)，增強農民和企業(yè)的法律意識，加強他們在信用水平的了解和認識。各地政府在適當使其舉辦一些誠信工程，應邀請農民，企業(yè)，銀行三方進行相應的培訓，開設交流會，拉近三方在信用問題上對彼此的了解。第二，建立科學信用評級標準和信用檔案，銀行等金融機構針對農戶，企業(yè)建立等級評價活動，請專門機構來給企業(yè)做資信評級，針對不同群體推出適當?shù)莫剟詈蛻土P機制，對于守信的農戶或者企業(yè)實施貸款優(yōu)先、利率較低、增加授信額度等優(yōu)惠政策，對于失信者進行信用等級的拉低和懲罰，嚴重者將不給予貸款或者將依法來處理。雖然銀行方面會失去一些潛在的客戶而造成暫時的收益損失，但是從長遠來看，如果信用風險一旦發(fā)生，則將受到更大的危機。

3.加強人才的培訓和教育

銀行與企業(yè)應與當?shù)氐母咝＿M行長久的交流和合作。在企業(yè)方面，高校是技術和人才的搖籃，企業(yè)應加強與高等農業(yè)科研所進行合作，派企業(yè)相應的人才進駐考察和培訓，學習新的科研成果。利用比較高的薪水和福利吸引農村金融方面的人才，加大對他們的培養(yǎng)力度，讓他們學習先進的生產技術，增強企業(yè)創(chuàng)新能力，使企業(yè)減低生產成本，擴大企業(yè)的競爭力和影響力。在政府方面，發(fā)揮地方政府在人才培育中的扶持、規(guī)范作用，有必要時建立農民專業(yè)合作社。政府不僅要加強培育人才，同時也要相應開展銀行與農戶企業(yè)活動的活動，通過三者之間的互動，傳播合作共贏理念，提高供應鏈水平，讓相應的金融機構深入對農戶和企業(yè)的認知，更吸引農戶加入農民專業(yè)合作社，通過相應的人才培訓來提高農戶自我的農產品金融認識和相應的專業(yè)水準。

五、總結

本文在研究農產品供應鏈金融基礎上，針對當前農村地區(qū)農產品供應鏈金融普遍存在的金融體制，信用水平和人才缺乏的三難局面，根據(jù)農村地區(qū)的相關情況，合理地提供另外一種思路。這種新的思路結合國家政策和制度來促進農村地區(qū)供應鏈金融的發(fā)展，從而提高中國農村地區(qū)金融服務水平。而針對農村地區(qū)的信用問題，新的信用評價標準和舉措將科學有效地評判和評估企業(yè)和農戶的貸款申請，減少了農村地區(qū)違法借貸現(xiàn)象，滿足農戶和企業(yè)的貸款需求，也對促進農村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境和樹立一個良好的信用氛圍起到積極的作用。同時，人才培養(yǎng)有利于農村地區(qū)人民的金融意識水平的提升，減少了人才外流的現(xiàn)象，也為農村地區(qū)金融及生產技術提供了保障。

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