我國優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)研究

周杰

[摘 要] 優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)是我國針對職業(yè)運(yùn)動(dòng)員頒布的專業(yè)保險(xiǎn)，從頒布至今已實(shí)施多年，期間進(jìn)行過細(xì)微調(diào)整以適應(yīng)發(fā)展需求，但在社會經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天，傷殘互助保險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)出不足，主要體現(xiàn)在傷殘互助保險(xiǎn)基金籌資渠道狹窄；保險(xiǎn)賠付程序復(fù)雜，保費(fèi)低；參保項(xiàng)目少，覆蓋范圍窄等方面。我國應(yīng)改變保險(xiǎn)基金籌集方式，合理修改《暫行辦法》，精簡保險(xiǎn)金申報(bào)程序，提高傷殘互助保險(xiǎn)金待遇，從而保障運(yùn)動(dòng)員利益，從最大限度上保證運(yùn)動(dòng)員治療，體現(xiàn)基金會最初設(shè)立的目的及意義。

[關(guān)鍵詞] 優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員；傷殘互助保險(xiǎn)；問題；對策

[中圖分類號] F740 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

一、優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)發(fā)展歷程

自新中國成立以來，在社會主義計(jì)劃經(jīng)濟(jì)背景下我國運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)由國家提供，運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)問題未受到重視。1992年進(jìn)行市場化改革后，運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)引起市場重視，才有一些保險(xiǎn)公司嘗試為運(yùn)動(dòng)員提供保險(xiǎn)項(xiàng)目。直到1995年，運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)和養(yǎng)老制度建立才在政協(xié)全國八屆五次會議中提出，這也是我國第一次正式提出建立運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)。

1998年上半年，中華全國體育基金會在國家體育總局黨組授權(quán)后開始負(fù)責(zé)體育保險(xiǎn)建立的具體事宜。中華全國體育基金會保險(xiǎn)部借鑒保險(xiǎn)市場經(jīng)驗(yàn)制定了《國家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘事故程度分級標(biāo)準(zhǔn)》、《國家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘事故程度分級標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》、《國家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)暫行辦法》等涉及“國家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)”一系列專業(yè)文件。這是我國在運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)領(lǐng)域的初次探索，形成的我國運(yùn)動(dòng)員保障的雛形，為以后我國運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

1998年在中華全國體育基金會與中保人壽簽訂合同后，我國正式實(shí)施國家運(yùn)動(dòng)隊(duì)運(yùn)動(dòng)員商業(yè)保險(xiǎn)，中華全國體育基金會先后為1400名國家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員投保運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)。普通運(yùn)動(dòng)員在死亡和傷殘時(shí)最高可獲30萬元的賠償，獲得世界冠軍的運(yùn)動(dòng)員最高可獲賠償60萬元。同時(shí)，即使在非訓(xùn)練、比賽時(shí)發(fā)生意外傷害，每名運(yùn)動(dòng)員也可獲得最高20萬元的賠償。保險(xiǎn)期從運(yùn)動(dòng)員進(jìn)入國家隊(duì)開始直到其國家隊(duì)生涯結(jié)束。

直至2002年9月，國家體育總局頒布《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)暫行辦法》，《暫行辦法》明確規(guī)定了參與互助保險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)員的覆蓋范圍，即《暫行辦法》中所指優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員為全國各省、市、自治區(qū)及計(jì)劃單列市所屬正式在編、享受體育津貼獎(jiǎng)金制并從事奧運(yùn)會和全運(yùn)會項(xiàng)目的運(yùn)動(dòng)員。該《暫行辦法》為我國現(xiàn)行運(yùn)動(dòng)員互助保險(xiǎn)的發(fā)展起到了積極引導(dǎo)作用。

2004年，根據(jù)國家體育總局委托，中華全國體育基金會對《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)暫行辦法》進(jìn)行調(diào)整更改。增加了擴(kuò)大傷殘互助保險(xiǎn)人員范圍、將傷殘等級分為十一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)等級，重新劃分賠付標(biāo)準(zhǔn)并適當(dāng)調(diào)高第九級和第十級傷殘賠付標(biāo)準(zhǔn)。并在北京成立中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，專門從事體育保險(xiǎn)事業(yè)。至此，我國現(xiàn)行《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)》及相關(guān)制度形成，并實(shí)施至今。

為了備戰(zhàn)2022年北京冬季奧林匹克運(yùn)動(dòng)會，進(jìn)一步做好冬季運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的保障工作，自2016年起，基金會將跳臺滑雪、北歐兩項(xiàng)、單板滑雪、雪車、鋼架雪車、雪橇等6個(gè)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目納入互保范圍。其中，跳臺滑雪、北歐兩項(xiàng)、單板滑雪收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為100元/年，雪車、鋼架雪車、雪橇收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為80元/年。

二、現(xiàn)行制度缺點(diǎn)

（一）傷殘互助保險(xiǎn)基金籌資渠道狹窄

根據(jù)《暫行辦法》中的詳細(xì)規(guī)定，優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)基金籌集主要分為內(nèi)部和外部兩個(gè)來源?；饍?nèi)部籌集方式分別為參保運(yùn)動(dòng)員個(gè)人繳納保費(fèi)和基金會通過活動(dòng)來籌集資金。此外，基金會通過接受社會捐贈(zèng)和資助來完成外部籌集。自2001年第九屆全運(yùn)會試行優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員互助保險(xiǎn)以來，基金會投入的金額高2000萬元。資金的籌集完全由基金會完成，這給基金會工作帶來了巨大壓力。傷殘互助保險(xiǎn)基金的籌集和發(fā)展直接影響到運(yùn)動(dòng)員保障工作能否有效進(jìn)，關(guān)系到運(yùn)動(dòng)員能否得到應(yīng)有的傷殘保障。因此，解決傷殘保障基金籌集渠道問題是目前工作重中之重。

（二）保險(xiǎn)賠付程序復(fù)雜，保費(fèi)低

現(xiàn)行《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘等級標(biāo)準(zhǔn)》是鑒定機(jī)構(gòu)依據(jù)國家技術(shù)監(jiān)督局《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定》制定，共制定十七個(gè)標(biāo)準(zhǔn)等級。其中，死亡或者成為植物人劃為特級傷殘。運(yùn)動(dòng)員在隊(duì)期間發(fā)生事故的由運(yùn)動(dòng)隊(duì)向體育基金會提交保險(xiǎn)金申請書，并拿到傷殘等級鑒定書后才進(jìn)入賠償程序。申請賠償金程序復(fù)雜緩慢，效率低。

進(jìn)入賠償程序后，按照傷殘等級不同運(yùn)動(dòng)員得到的賠償金則不同。賠付標(biāo)準(zhǔn)共分為十一個(gè)等級，特級賠付30萬元，第十一級只有1000元的賠付金額。此外，在若干保險(xiǎn)年度內(nèi)運(yùn)動(dòng)員身體同一部位多次發(fā)生習(xí)慣性、勞損性傷病的，只按首次的認(rèn)定給付一次保險(xiǎn)金。若同一部位發(fā)生比首次認(rèn)定的傷殘等級高時(shí)，則按高等級減去低等級的差給付保險(xiǎn)金。一次性最高給付30萬元的保險(xiǎn)金，只能滿足高等級傷殘運(yùn)動(dòng)員治療期間的費(fèi)用，后續(xù)費(fèi)用則無法滿足，保費(fèi)低的問題顯露無疑。

（三）參保項(xiàng)目少，覆蓋范圍窄

目前，傷殘互助保險(xiǎn)只覆蓋47項(xiàng)奧運(yùn)和全運(yùn)會項(xiàng)目，2016年將跳臺滑雪、北歐兩項(xiàng)、單板滑雪、雪車、鋼架雪車、雪橇共6項(xiàng)冬奧會項(xiàng)目納入傷殘互助保險(xiǎn)覆蓋范圍。至此，共有53項(xiàng)奧運(yùn)會和全運(yùn)會項(xiàng)目能參與傷殘互助保險(xiǎn)，非奧運(yùn)項(xiàng)目則不能參保。但從現(xiàn)實(shí)情況看，爬山、跳傘等其他競技項(xiàng)目都屬于高危項(xiàng)目，運(yùn)動(dòng)員受傷風(fēng)險(xiǎn)非常高，且都是較為嚴(yán)重的傷病。這些運(yùn)動(dòng)員很容易發(fā)生危險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)對他們來說顯得格外重要。

此外，互助保險(xiǎn)僅覆蓋三種類型運(yùn)動(dòng)員。分別是高水平運(yùn)動(dòng)隊(duì)中從事奧運(yùn)會和全運(yùn)會項(xiàng)目正式在編、享受體育津貼獎(jiǎng)金制的運(yùn)動(dòng)員以及集訓(xùn)和試訓(xùn)運(yùn)動(dòng)員；各地市級運(yùn)動(dòng)隊(duì)中承擔(dān)省級高水平運(yùn)動(dòng)隊(duì)訓(xùn)練、比賽任務(wù)并從事奧運(yùn)會、全運(yùn)會項(xiàng)目正式在編、享受體育津貼獎(jiǎng)金制的運(yùn)動(dòng)員；各省、自治區(qū)、直轄市、解放軍體育運(yùn)動(dòng)學(xué)校和各地體育院校附屬競技體育學(xué)校中作為國家隊(duì)、省區(qū)市高水平運(yùn)動(dòng)隊(duì)后備力量培養(yǎng)的并從事奧運(yùn)會和全運(yùn)會項(xiàng)目的學(xué)生。以奧運(yùn)項(xiàng)目運(yùn)動(dòng)員和運(yùn)動(dòng)隊(duì)在編運(yùn)動(dòng)員為投保對象，而在隊(duì)無編制運(yùn)動(dòng)員則沒有購買互助保險(xiǎn)的資格。無編制運(yùn)動(dòng)員發(fā)生傷病時(shí)無法得到基金會的保險(xiǎn)賠償，這對其運(yùn)動(dòng)生涯和退役生活帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

三、優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)發(fā)展對策

（一）改變保險(xiǎn)基金籌集方式

現(xiàn)行互助保險(xiǎn)基金籌集方式過于單一，全部依靠基金會籌集。帶來的直接問題就是基金會工作壓力極大以及籌集資金不足?；饡陌l(fā)展還應(yīng)得到政府支持，從政策上、資金上予以支持。

將基金會運(yùn)營所需資金納入國家和地方財(cái)政預(yù)算體系，有計(jì)劃地給基金會劃撥資金保證傷殘互助保險(xiǎn)金給付能力和水平；適當(dāng)?shù)貙Ⅲw育彩票受益注入基金會比例提高，政策性地支持體育基金會發(fā)展。除此之外，免除社會對基金會捐贈(zèng)的稅費(fèi)、適當(dāng)提高運(yùn)動(dòng)員繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方式能使基金趨于收支平衡。

（二）合理修改《暫行辦法》，保障運(yùn)動(dòng)員利益

《暫行辦法》實(shí)行至今已超過十五年之久，合理修改條款以符合當(dāng)前發(fā)展情況勢在必行。改變現(xiàn)行互助保險(xiǎn)覆蓋范圍，在正式傷殘互助保險(xiǎn)中將職業(yè)運(yùn)動(dòng)員全部納入?yún)⒈ο蠓秶w現(xiàn)以人為本精神，以達(dá)到保障優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員的目的。

適當(dāng)調(diào)整互助保險(xiǎn)保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。目前依舊實(shí)行的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是：一類100元/年/人，二類80元/年/人，三類40元/年/人。目前，運(yùn)動(dòng)員收入包括訓(xùn)練補(bǔ)貼、工資收入、獎(jiǎng)金等，適當(dāng)?shù)膶⒗U費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)提高，既能讓運(yùn)動(dòng)員能夠承受又能使基金會籌集更多資金。

（三）精簡保險(xiǎn)金申報(bào)程序

基金會成立至今已經(jīng)形成系統(tǒng)性的運(yùn)作流程，在政策法規(guī)和實(shí)施細(xì)則上都有明確規(guī)定。但程序過于繁重復(fù)雜，運(yùn)動(dòng)員需要向基金會提出賠付申請，并通過傷殘等級鑒定后由基金會公布確立是否符合申請標(biāo)準(zhǔn)。運(yùn)動(dòng)員得到保險(xiǎn)金需要漫長的等待，這在一定程度上為運(yùn)動(dòng)員治療帶來潛在風(fēng)險(xiǎn)。精簡申報(bào)程序提高是效率的有效方法，在省市單位設(shè)立基金會分支機(jī)構(gòu)，運(yùn)動(dòng)員可直接向基金會分支機(jī)構(gòu)申請保險(xiǎn)金，既能提高審核效率也能減輕基金會總部在保險(xiǎn)金審核工作上的投入。

此外，基金會可根據(jù)運(yùn)動(dòng)員傷殘鑒定初步結(jié)果發(fā)放部分保險(xiǎn)金，以保證運(yùn)動(dòng)員能夠不錯(cuò)過最佳治療時(shí)機(jī)。在最終保險(xiǎn)賠償金額確定后再將余下部分保險(xiǎn)金發(fā)放給運(yùn)動(dòng)員。通過網(wǎng)上申請辦理等方式都能有效提高基金會辦公效率。

（四）提高傷殘互助保險(xiǎn)金待遇

現(xiàn)行政策中規(guī)定互助保險(xiǎn)最高賠償金額為30萬元，且在較長的時(shí)間范圍內(nèi)不會提高，最高30萬元能否給運(yùn)動(dòng)員治療帶來幫助值得考究。如鑒定為第十五級的尿毒癥，能獲得最高賠償，但眾所周知尿毒癥治療需要巨額費(fèi)用。將保險(xiǎn)金最高額度限定在30萬元存在一刀切現(xiàn)象，在保險(xiǎn)金賠償制度上，基金會應(yīng)該根據(jù)運(yùn)動(dòng)員病情彈性計(jì)算保險(xiǎn)金。傷殘等級較低的賠償金額度應(yīng)適當(dāng)提高，高傷殘等級的賠償金應(yīng)在最高賠償金30萬元基礎(chǔ)上根據(jù)運(yùn)動(dòng)員病情和治療情況確立保險(xiǎn)金給付金額，從最大限度上保證運(yùn)動(dòng)員治療，體現(xiàn)基金會最初設(shè)立的目的及意義。

[責(zé)任編輯：潘洪志]