潘才學(xué)

摘要：近年來，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與經(jīng)濟(jì)全球一體化進(jìn)程的加快，我國金融機(jī)構(gòu)面臨的經(jīng)營發(fā)展環(huán)境正遭遇前所未有的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程的加快，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量也在逐漸增加，大規(guī)模的業(yè)務(wù)量增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險，特別是在銀行業(yè)務(wù)大量激增的前提下，銀行的工作人員工作量大增。我國農(nóng)村商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用不可泯滅。本文將就新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展中遇到的風(fēng)險進(jìn)行分析，并努力探尋防范風(fēng)險的有效措施，以期為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的全面發(fā)展提供有價值的參考。

關(guān)鍵詞：新經(jīng)濟(jì)常態(tài) 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 風(fēng)險防控 問題 措施

一、引言

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步推進(jìn)和我國建設(shè)新農(nóng)村政策的不斷深入實施，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸進(jìn)入了新的階段和發(fā)展時期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與運行正處于不斷的變化與完善過程中，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的提升對于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的影響作用。在國家政策的大力支持下，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)迅速在全國范圍內(nèi)得到迅猛發(fā)展，這不僅大大促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、活躍了農(nóng)村金融市場，更增加了農(nóng)村金融服務(wù)的供給，為全面推進(jìn)我國社會主義新農(nóng)村的建設(shè)奠定了基礎(chǔ)、集聚了力量。一直以來，在金融市場的發(fā)展過程中，各種金融風(fēng)險無處不在。上世紀(jì)80年代后，我國逐漸放松了對金融市場的管制，實現(xiàn)了金融自由化發(fā)展的進(jìn)程，各種金融衍生工具應(yīng)運而生。在經(jīng)濟(jì)全球化等多方面因素的影響下，我國金融市場出現(xiàn)了巨大波動，各種金融風(fēng)險發(fā)生的頻率不斷增加，并逐漸呈現(xiàn)出范圍不斷擴(kuò)大的問題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為我國金融體系中的重要組成部分，必然會受到環(huán)境變化、金融政策的影響。同其他金融機(jī)構(gòu)一樣，其金融風(fēng)險表現(xiàn)出一些共性的特征，但是又表現(xiàn)出獨具特點的特征。就目前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀來看新新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正處于試點階段，實行農(nóng)村金融改革仍是我們思考的大問題，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險進(jìn)行有效管理和控制更是金融改革中的重中之重。

二、新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險現(xiàn)狀分析

（一）準(zhǔn)入門檻的降低削弱了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險的風(fēng)能力

在我國金融體系中，大銀行主要是指上述的“工農(nóng)建中交”這五大國有控股商業(yè)銀行。其實，所謂的“大銀行”與“中小銀行”是一個相對的規(guī)模上的概念。因此，銀行客戶的大小是于銀行的規(guī)模成正比的。目前，就目前我國金融體系的總體狀況來看，一共有12家全國性的股份制商業(yè)銀行，140多家城市商業(yè)銀行，260家農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社。從上述規(guī)?？梢钥闯觯覈r(nóng)村金融的分支機(jī)構(gòu)較少，有的規(guī)模并不大，有的甚至很少設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和分行。另外，受地域性限制，我國農(nóng)村金融的經(jīng)營范圍有限，經(jīng)營的業(yè)務(wù)也不全面，并不具備綜合性特征，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)就是為客戶提供一些簡單的信貸業(yè)務(wù)、存取款業(yè)務(wù)等。為了全面推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻較低，這位農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來了風(fēng)險。例如：準(zhǔn)入門檻低不僅吸引了大量的投資者，更吸引了一些別有用心的投機(jī)者，從而造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)良莠不齊，為農(nóng)村金融市場的發(fā)展埋下了隱患。

（二）內(nèi)部控制機(jī)制的不完善導(dǎo)致內(nèi)部人控風(fēng)險的增加

目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模都比較小。由于我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立時間較晚，在管理制度方面不健全，銀行的服務(wù)網(wǎng)點較少，技術(shù)水平不高等問題造成了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在同其他五大國有控股商業(yè)銀行競爭中一直處于劣勢地位中。例如：在資本金的補(bǔ)充渠道方面，各大商業(yè)銀行可以通過不同的途徑和手段募集到資金，在國家政策的支持下，這些大型商業(yè)銀行可以通過發(fā)行債券、動用儲備金等方式來獲得資金。但是，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能通過銀行留存的盈利和增資擴(kuò)股的形式獲得資金。因此，不同于大型商業(yè)銀行，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)規(guī)模、存貸款市場的份額、服務(wù)對象、資本金的總額等方面所占的比重遠(yuǎn)不及大型商業(yè)銀行。再加之農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，員工一般都是身兼數(shù)職，很容易造成內(nèi)部控制的人控現(xiàn)象，從而引發(fā)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量不良的款的發(fā)生，最終影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。

（三）從業(yè)人員整體業(yè)務(wù)、專業(yè)素質(zhì)較低潛藏著較高的操作風(fēng)險

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。我國農(nóng)村隨著我國金融市場中的不斷改革，利率市場化的發(fā)展趨勢必將帶來貸款利率的大幅上升，這將對銀行的息差業(yè)務(wù)帶來巨大影響和沖擊，這也是商業(yè)銀行最主要的獲利渠道。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資成本較高、抵御市場風(fēng)險的能力較差，那么在不斷變化的利率市場經(jīng)濟(jì)改革中所承受的壓力和影響將會更大。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中從事工作的大部分工作人員都是專業(yè)素質(zhì)不高、思想素質(zhì)不夠過硬的人員。整體素質(zhì)較低的工作人員隊伍根本無法回應(yīng)這些變化的形勢，風(fēng)險也就在所難免。

三、新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防控風(fēng)險的有效措施

在新常態(tài)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在對風(fēng)險進(jìn)行有效識別與評估后，一定要有針對性地對經(jīng)營中存在的風(fēng)險進(jìn)行有效防范，積極地采取應(yīng)對措施，一定要避免風(fēng)險的發(fā)生，降低風(fēng)險發(fā)生的概率，如果風(fēng)險已經(jīng)發(fā)生了，還必須將損失降低到可控制的范圍內(nèi)，從而實現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險防控的目的。

（一）強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制與管理

這就要求各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須從思想上真正認(rèn)識到內(nèi)部控制與管理的重要性，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的相關(guān)規(guī)定建立自己的內(nèi)部控制體系。例如：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)實際情況構(gòu)建內(nèi)部控制制度、激勵約束機(jī)制、風(fēng)險方法機(jī)制等，為促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展把好關(guān)。

（二）構(gòu)建完善的預(yù)算風(fēng)險管理信息支持系統(tǒng)

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及，新經(jīng)濟(jì)常態(tài)的到來使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的環(huán)境變得更加復(fù)雜化，在瞬息萬變的環(huán)境下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)迫切需要一種能夠迅速對風(fēng)險進(jìn)行有效識別、評估、預(yù)警的系統(tǒng)。在風(fēng)險管理中要求對大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、識別、處理、整合，這些數(shù)據(jù)處理離不開信息系統(tǒng)的支撐。因此，這就要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須結(jié)合自身的業(yè)務(wù)特點，在信息技術(shù)的充分運用與支撐下與風(fēng)險管理各環(huán)節(jié)和流程結(jié)合在一起，構(gòu)建涵蓋各項基本業(yè)務(wù)流程與風(fēng)險管理的信息系統(tǒng)。

（三）構(gòu)建完善的業(yè)務(wù)流程風(fēng)險控制體系

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各項業(yè)務(wù)是由不同的活動構(gòu)成的一項系統(tǒng)化的流程，該流程中囊括了所有活動范圍，因此，每一環(huán)節(jié)和活動也更能體現(xiàn)出業(yè)務(wù)的風(fēng)險。優(yōu)化這些業(yè)務(wù)流程將大大提升預(yù)防風(fēng)險的效率。

（四）多方面引進(jìn)各種高素質(zhì)的專業(yè)人才

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)厚的待遇廣泛吸納既熟悉農(nóng)村金融又經(jīng)驗豐富、善于管理的高級復(fù)合型專業(yè)人才。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要積極納賢，吸納集風(fēng)險管理人才、貸款管理人才、財務(wù)分析人才、農(nóng)業(yè)金融人才、市場營銷人才、計算機(jī)人才等優(yōu)秀人才，廣招優(yōu)秀人才是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營和組織管理正常開展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。

總之，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的起步較晚、發(fā)展比較緩慢，特別是在資本實力、資本規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的創(chuàng)建、社會公信度等方面無法同大商業(yè)銀行相比。因此，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須對自己進(jìn)行恰當(dāng)?shù)亩ㄎ?，根?jù)地域優(yōu)勢選擇自己的發(fā)展方向，緊緊把握國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化，擺脫各種劣勢來爭取更多的客戶，為贏得更大的發(fā)展空間而努力。

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