黃開展

摘要：農(nóng)村金融是全國金融重要組成部分，農(nóng)民現(xiàn)代金融知識掌握程度影響著農(nóng)村金融改革發(fā)展進度，左右著“三農(nóng)”、“新農(nóng)村”的發(fā)展進程。為了解農(nóng)民對現(xiàn)代金融知識的掌握程度，調(diào)查以問卷形式進行，對廣西范圍內(nèi)的農(nóng)民做了調(diào)查，據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析得知，廣西部分農(nóng)民現(xiàn)代金融知識仍然匱乏，對現(xiàn)代金融知識知曉程度、現(xiàn)代金融知識理解程度、現(xiàn)代金融工具操作程度均不高，其原因有：第一，地處偏遠山區(qū)，文化教育落后；第二，金融設(shè)施不足，了解途徑欠缺；第三，金融需求較少，金融服務缺位；第四，金融意識淡薄，理財觀念不強；第五，體制更新緩慢，制度尚未完善。希望有助于改變農(nóng)民現(xiàn)代金融知識匱乏的現(xiàn)狀，給出相關(guān)的對策和建議：一是金融機構(gòu)加強宣傳教育，農(nóng)民自身提高金融認知；二是加大農(nóng)村金融設(shè)施投入，增加農(nóng)民了解金融途徑；三是加快農(nóng)村金融改革進度，提高農(nóng)村金融服務水平；四是發(fā)揮高校服務社會職能，利用師生服務農(nóng)村金融。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民；農(nóng)村金融；金融知識；金融調(diào)查

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.25.049

近年來我國經(jīng)濟得到快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟在其過程中發(fā)揮著重要的作用。如今黨和國家對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展尤為重視，先后提出了“三農(nóng)”、“新農(nóng)村”等有利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的政策，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的重要部分，新農(nóng)村在各項政策的支持下得到了新的發(fā)展機遇，農(nóng)村金融的發(fā)展也有了新的機會和新的環(huán)境，而農(nóng)民掌握現(xiàn)代金融知識程度和農(nóng)村金融發(fā)展程度又是息息相關(guān)。為了了解廣西新農(nóng)村農(nóng)民現(xiàn)代金融知識的現(xiàn)狀，我們對廣西范圍內(nèi)的農(nóng)民進行了調(diào)查，共發(fā)放調(diào)查問卷980份，回收有效問卷910份，有效率為92.8%。調(diào)查顯示，廣西部分農(nóng)民現(xiàn)代金融知識仍然匱乏，新農(nóng)村農(nóng)民現(xiàn)代金融知識匱乏的問題亟待解決。

1調(diào)查對象的基本情況

1.1調(diào)查對象所在行政區(qū)域

調(diào)查對象所在區(qū)域為廣西各行政區(qū)域的農(nóng)民。

本次調(diào)查對象為廣西各市級行政區(qū)域轄區(qū)的農(nóng)民，包括南寧、柳州、桂林等14個市；根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計得知，調(diào)查對象的受教育程度總體偏低，高中（含高中）以下學歷居多，占調(diào)查總體樣本的80.22%，大專（含大專）以上學歷較少，占調(diào)查總體樣本的19.78%。

2廣西新農(nóng)村農(nóng)民現(xiàn)代金融知識現(xiàn)狀調(diào)查

農(nóng)民對現(xiàn)代金融知識的知曉程度、理解程度、操作熟練程度可以反映出農(nóng)民現(xiàn)代金融知識現(xiàn)狀，所以調(diào)查主要從這3個方面著手。

2.1現(xiàn)代金融知識知曉程度的調(diào)查

現(xiàn)代金融知識多種多樣，此次調(diào)查從股票、債券、基金、手機銀行、互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬支付等方面做調(diào)查，以了解到農(nóng)民對這些常見常接觸的現(xiàn)代金融知識的知曉度，掌握一手調(diào)查資料。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在對股票的知曉上，71.9%的調(diào)查對象表示知曉，28.1%的調(diào)查對象表示不知曉；在對債券的知曉上，49.9%的調(diào)查對象表示知曉，50.1%的調(diào)查對象表示不知曉；在對基金的知曉上，53.6%的調(diào)查對象表示知曉，46.4%的調(diào)查對象表示不知曉；在對手機銀行的知曉上，60.2%的調(diào)查對象表示知曉，39.8%的調(diào)查對象表示不知曉；在對互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬支付的知曉上，66.8%的調(diào)查對象表示知曉，33.2%的調(diào)查對象表示不知曉。

由調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果得知，農(nóng)民除了對股票的知曉度相對較高之外，對債券、基金、手機銀行、互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬支付的知曉度還不是特別高。

2.2現(xiàn)代金融知識理解程度的調(diào)查

通過農(nóng)民的理財方式可以反映出農(nóng)民對金融知識的理解，理財方式各異，銀行存款是最為常見的一種，本次調(diào)查主要從農(nóng)民銀行存款角度入手，進而知道農(nóng)民對現(xiàn)代金融知識的理解程度。

第一，認為將錢存入銀行是否會有損失的調(diào)查中，52%的調(diào)查對象認為沒有損失，48%的調(diào)查對象認為有損失的可能。第二，選擇存款金融機構(gòu)的理由調(diào)查中，63%的調(diào)查對象是就近方便，25%的調(diào)查對象是利息高，12%的調(diào)查對象是無所謂。第三，權(quán)衡月收支且有結(jié)余，在如何選擇銀行存款期限的問題調(diào)查中，63%的調(diào)查對象選擇活期存款，24%的調(diào)查對象選擇定期存款，13%的調(diào)查對象不選擇銀行存款。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有超過一半的農(nóng)民對銀行存款的風險意識認識不足、認識不全面，大部分農(nóng)民選擇金融機構(gòu)只圖就近方便，而不在乎銀行存款利息的高低會給自己帶來不同的收益，大部分農(nóng)民對存款期限的選擇還不是十分理性，不是很明白活期存款和定期存款的區(qū)別，也就說明了農(nóng)民對現(xiàn)代金融知識的理解程度有待提高。

2.3現(xiàn)代金融工具操作程度的調(diào)查

現(xiàn)代金融工具操作是金融知識的重要組成部分，因此，調(diào)查主要從農(nóng)民對自動柜員機（ATM）的使用、網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬支付的操作、炒股軟件的安裝使用、網(wǎng)絡購物平臺購物等方面進行。

農(nóng)民對自動柜員機（ATM）的使用的調(diào)查中，59%表示會使用，21%表示不會，20%表示會但不熟練；農(nóng)民對網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬支付操作的調(diào)查中，48%表示會操作，52%表示不會操作；農(nóng)民對炒股軟件的安裝使用調(diào)查中，46%表示知道，54%表示不知道；農(nóng)民對網(wǎng)絡平臺購物的調(diào)查中，43%表示有過網(wǎng)購，41%表示沒有過網(wǎng)購，16%表示有讓他人幫忙網(wǎng)購經(jīng)歷。

通過以上調(diào)查情況得知，農(nóng)民懂得對現(xiàn)代金融工具的操作程度還不高，有50%左右的農(nóng)民仍舊不能對一些金融工具進行操作。

3農(nóng)民現(xiàn)代金融知識匱乏現(xiàn)狀原因分析

從農(nóng)民現(xiàn)代金融知識知曉程度、現(xiàn)代金融知識理解程度、現(xiàn)代金融工具操作程度的調(diào)查結(jié)果數(shù)據(jù)得知，廣西仍有相當多一部分農(nóng)民現(xiàn)代金融知識比較匱乏。為此，我們需要找出其中原因，才能解決農(nóng)民現(xiàn)代金融知識匱乏的問題，才能推進新農(nóng)村金融的發(fā)展進步。

3.1地處偏遠山區(qū)，文化教育落后

廣西地處西部地區(qū)，較之東部地區(qū)而言，教育資源、教育水平、教育設(shè)施等均落后于東部發(fā)達地區(qū)，現(xiàn)代金融知識的教育也是如此。由于缺乏現(xiàn)代金融知識的教育，農(nóng)民缺少對現(xiàn)代金融知識的學習，加上多數(shù)農(nóng)民文化水平較低，自學能力不強，導致農(nóng)民對日新月異的現(xiàn)代金融知識認知度不高。

3.2金融設(shè)施不足，了解途徑欠缺

“新農(nóng)村”包括5個方面：即“新房舍、新設(shè)施、新環(huán)境、新農(nóng)民、新風尚”。然而在廣西有些農(nóng)村依然沒有網(wǎng)絡設(shè)施的開通，農(nóng)民對現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物仍舊無法接觸，對互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬支付、網(wǎng)絡購物等和網(wǎng)絡相關(guān)的金融工具難以知曉。另外，金融機構(gòu)業(yè)務在農(nóng)村的業(yè)務規(guī)模偏小，在農(nóng)村的金融機構(gòu)主要有農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行，其他金融機構(gòu)非常之少，網(wǎng)點覆蓋面不大，自助柜員機等金融設(shè)備設(shè)施的投入量和使用量偏低，使得部分農(nóng)民不熟練甚至不知道自助柜員機等金融設(shè)備的操作。

3.3金融需求較少，金融服務缺位

農(nóng)民了解和掌握的現(xiàn)代金融知識多數(shù)來源于與之相關(guān)的有著直接關(guān)系的那些金融知識，他們對金融的需求多數(shù)停留在傳統(tǒng)的存款取款，股票、債券、保險、網(wǎng)絡理財?shù)痊F(xiàn)代金融需求相當少，也便缺少了認知。即使有的農(nóng)民萌生對股票、網(wǎng)絡理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品、金融工具產(chǎn)生了興趣，農(nóng)村的金融服務機構(gòu)仍跟不上，無法給予農(nóng)民齊全完整的引導和解答。

3.4金融意識淡薄，理財觀念不強

通過農(nóng)民對股票、債券、基金等投資理財產(chǎn)品的知曉度和銀行存款期限選擇的調(diào)查數(shù)據(jù)上可以間接了解到，農(nóng)民對現(xiàn)代投資理財產(chǎn)品關(guān)注度不高，不太在乎資金的管理，也就對現(xiàn)代的金融知識新業(yè)務缺少了認識。

3.5體制更新緩慢，制度尚未完善

金融體制未能真正與時俱進，在萬象更新的金融發(fā)展中農(nóng)村的金融制度沒有跟上時代步伐，惠農(nóng)金融制度不完善，農(nóng)村金融服務供給不及時。

4農(nóng)民現(xiàn)代金融知識匱乏的不利影響

農(nóng)民掌握現(xiàn)代金融知識程度關(guān)系“三農(nóng)”的發(fā)展，關(guān)系“新農(nóng)村”的建設(shè)進程，關(guān)系農(nóng)村金融改革的進步完善，如果農(nóng)民現(xiàn)代金融知識匱乏將會帶來諸多不利影響。

4.1農(nóng)民現(xiàn)代金融知識匱乏不利于“三農(nóng)”的發(fā)展

“三農(nóng)”包括農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)，首先，農(nóng)村金融是農(nóng)村的組成部分，農(nóng)村金融發(fā)展可以促進農(nóng)村整體的進步；其次，農(nóng)村金融與農(nóng)民理財管理密不可分，農(nóng)村金融發(fā)展有利于農(nóng)民財產(chǎn)的管理支配；再次，農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)發(fā)展有相互促進作用，農(nóng)村金融發(fā)展能對農(nóng)業(yè)發(fā)展提供金融服務保障作用。可見，農(nóng)村金融發(fā)展對“三農(nóng)”的進步極其重要，反之，農(nóng)村金融得不到發(fā)展或者發(fā)展緩慢則對“三農(nóng)”相當不利。農(nóng)村金融要得以又好又快的發(fā)展關(guān)系最大的是農(nóng)民，只有農(nóng)民金融知識與時代發(fā)展同步才能真正實現(xiàn)現(xiàn)代金融，才能對“三農(nóng)”發(fā)展起積極作用。

4.2農(nóng)民現(xiàn)代金融知識匱乏不利于“新農(nóng)村”建設(shè)進程

“新農(nóng)村”建設(shè)有了政策上的支持，新房舍、新設(shè)施、新環(huán)境、新農(nóng)民、新風尚建設(shè)確實有了不同程度的進展。但是，在當代社會各個領(lǐng)域飛速前進的今天，新設(shè)施的建設(shè)不僅是水、電、路等設(shè)施的建設(shè)，還包括網(wǎng)絡設(shè)施的建設(shè)，在網(wǎng)絡時代環(huán)境下，很多網(wǎng)絡金融產(chǎn)品、網(wǎng)絡金融工具、網(wǎng)絡金融渠道應運而生。農(nóng)民若是不能比較快的掌握網(wǎng)絡時代下的現(xiàn)代金融知識，將會影響新農(nóng)村新設(shè)施、新環(huán)境的發(fā)展進程，新農(nóng)民、新風尚也會滯后，最終不利于“新農(nóng)村”建設(shè)。

4.3農(nóng)民現(xiàn)代金融知識匱乏不利于農(nóng)村金融改革的進步完善

隨著黨和政府對農(nóng)村經(jīng)濟的重視，惠農(nóng)政策的傾斜，農(nóng)村金融改革政策對農(nóng)民的利好也隨之而來。可是，農(nóng)村金融改革最直接利益關(guān)系是農(nóng)民，他們需要掌握相應的現(xiàn)代金融知識才能從中給身帶來最大利益，如果現(xiàn)代金融知識匱乏不但無法從中實現(xiàn)效益最大化，也會影響到農(nóng)村金融改革的進度。

5改變農(nóng)民現(xiàn)代金融知識匱乏現(xiàn)狀的對策建議

綜合以上調(diào)查分析，廣西新農(nóng)村農(nóng)民現(xiàn)代金融知識仍舊比較匱乏，造成農(nóng)民金融知識匱乏有多方面因素，影響著“三農(nóng)”、“新農(nóng)村”、農(nóng)村金融改革的發(fā)展進程，為此，我們需要根據(jù)實際情況“對癥下藥”，為改變廣西農(nóng)民現(xiàn)代金融知識匱乏的現(xiàn)狀提出相應的對策和建議。

5.1金融機構(gòu)加強宣傳教育，農(nóng)民自身提高金融認知

城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下，農(nóng)村各方面發(fā)展步伐明顯慢于城鎮(zhèn)，現(xiàn)代金融知識傳播也不例外，因此，金融機構(gòu)需要加強對農(nóng)民進行金融知識的宣傳引導，特別是新時代下的金融知識的教育，例如營業(yè)網(wǎng)點的宣傳、金融機構(gòu)人員下至村屯的宣傳，營造良好的金融氛圍。農(nóng)民自身在金融機構(gòu)的宣傳引導下，應不斷提升自我對現(xiàn)代金融的認知，提升金融意識，學會理財常識。

5.2加大農(nóng)村金融設(shè)施投入，增加農(nóng)民了解金融途徑

相對于城市，金融機構(gòu)在農(nóng)村的投入量小，配套設(shè)施不足，因此，在“新農(nóng)村”建設(shè)背景下，金融設(shè)備設(shè)施應加大投入，包括傳統(tǒng)的自助柜員機和現(xiàn)代化的網(wǎng)絡金融操作設(shè)備，以及工作人員操作演示，給農(nóng)民認識金融增加更多的途徑，掌握更多的金融工具的操作。

5.3加快農(nóng)村金融改革進度，提高農(nóng)村金融服務水平

農(nóng)村金融是全國金融改革的重要組成部分，大到關(guān)系全國金融改革進度，小到關(guān)系農(nóng)村整體發(fā)展水平，只有加快農(nóng)村金融改革，使之與農(nóng)村發(fā)展所需相適應，譬如農(nóng)村金融惠農(nóng)的落實，確實有助于農(nóng)民理財，對農(nóng)業(yè)發(fā)展起支持作用等，在農(nóng)民需要了解現(xiàn)代農(nóng)村金融知識、農(nóng)村金融政策之時能夠及時給予滿意的服務，這樣全國金融改革才會實現(xiàn)實際性的突破。

5.4發(fā)揮高校服務社會職能，利用師生服務農(nóng)村金融

高校是社會的一部分，擁有較高的學識科研，具有社會服務職能，在農(nóng)村金融發(fā)展問題上，尤其是財經(jīng)類院校，可盡可能發(fā)揮其作用，利用高校金融知識、高校金融課題研究等方式服務于農(nóng)村，通過暑假寒假“三下鄉(xiāng)”等系列活動，通過高校師生把新的金融知識宣傳到農(nóng)村，給予農(nóng)民關(guān)于金融知識方面的解答。

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