預付式消費現(xiàn)象及管理對策研究

孫林美

預付式消費現(xiàn)象及管理對策研究

孫林美

預付式消費日益成為一種新型的消費模式，廣泛運用于商業(yè)企業(yè)經(jīng)營方式中，尤其在零售、美容美發(fā)、健身、餐飲以及娛樂等行業(yè)，成為諸多商業(yè)模式中不可或缺的組成部分。可以說，預付式消費在一定程度上刺激了大眾消費需求，拉動了宏觀經(jīng)濟增長，對于我國擴大內(nèi)需政策起到了一定積極作用。這種消費模式既有有利的一面，但也由于相關(guān)制度等不完善，給社會發(fā)展帶來諸多不穩(wěn)定因素，尤其是消費者權(quán)益受侵害現(xiàn)象時有發(fā)生，因此迫切需要加強預付式消費管理。文章將從單用途預付消費卡的現(xiàn)狀、存在的問題和難點以及加強管理的策略方面展開論述。

預付式消費；管理對策

預付式消費模式既有有利的一面，但也因發(fā)展不完善，給社會發(fā)展帶來諸多不穩(wěn)定因素，尤其是侵害消費者權(quán)益，破壞市場誠信，因此迫切需要加強管理。

一、預付式消費的現(xiàn)狀

預付式消費是指消費者向經(jīng)營者支付一定的費用之后，按照約定的方式分次購買商品或接受服務的一種消費方式。這種消費方式近年來在商業(yè)零售業(yè)、美容美發(fā)、健身、餐飲以及娛樂等商業(yè)、服務性行業(yè)普遍使用，其表現(xiàn)形式多種多樣，如購物卡、會員卡、充值卡、餐飲券等。預付式消費既有利于經(jīng)營者籌集資金、穩(wěn)定客戶、搶占市場份額、提高市場競爭力，也有利于消費者享受價格優(yōu)惠的商品和服務，結(jié)算方便，而且對擴大內(nèi)需、刺激消費、繁榮市場具有積極作用。預付式消費通常具有雙贏性，然而，消費者顯然承擔著單向的資金風險及后續(xù)的交易與服務風險。近幾年來，全國各地發(fā)生的涉及預付式消費糾紛及重大投訴呈快速增長態(tài)勢，如何加強管理成為社會熱點，也是解決的難點。

二、預付式消費存在的主要問題

預付式消費在實際經(jīng)營中存在的問題，歸納起來，主要有以下幾個方面：

（一）經(jīng)營者攜款潛逃

花錢買卡，可時隔不久，辦卡的經(jīng)營者卻“人間蒸發(fā)”。由于預付卡消費家具有先付款、再消費的特點，消費者一旦遇到經(jīng)營者欺詐，或者經(jīng)營不善倒閉、惡意卷款潛逃等，往往很難挽回損失。有許多經(jīng)營者在營銷過程中，以免費體驗、高額折扣、上乘服務等各種優(yōu)惠為誘餌吸引消費者的眼球。但當商家的營銷目的實現(xiàn)之后，即大量消費者購買該預付卡后，商家對于原先承諾的服務以優(yōu)惠屆滿、消費額度不足等各種理由不予兌現(xiàn)或者予以推脫。

（二）買卡容易退卡難

消費者在購買預付式消費卡之后，要求解除約定，要求退卡退款時，往往遇到各種障礙。經(jīng)營者往往以消費者單方面違約為由，或依據(jù)格式條款，拒絕辦理退卡。有的經(jīng)營者要收取違約金、有的要扣除高額的“服務款”“手續(xù)費”，有的甚至要消費者再補費用。經(jīng)營者基于其特殊的地位，利用雙方信息不對稱，許多設(shè)置不公平、不合理的格式條款，諸如“余款過期作廢”“本公司擁有最終解釋權(quán)”“本卡中途恕不退款”等條款，都讓廣大消費者痛恨又無奈。

（三）店鋪轉(zhuǎn)讓折扣縮水

消費者購買預付卡時，往往很難知道經(jīng)營者實際的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景等，當發(fā)卡商家經(jīng)營狀況發(fā)生變化，業(yè)務轉(zhuǎn)手，而繼承的商家又不能按照消費者與原商家的約定提供服務時，一些潛在的矛盾便浮出了水面。預付卡消費周期往往較長，而經(jīng)營者的服務質(zhì)量常常難以持之以恒，一些經(jīng)營者在推出“高性價比”的預付卡之后，會通過縮減工作人員、虛假商品價格、使用過期產(chǎn)品等方式，降低經(jīng)營成本，從而導致服務質(zhì)量降低。

（四）消費者隱私外泄

消費者在購買預付式消費卡時，有些行業(yè)如球會、美容院均會要求登記消費者的個人信息，如身份證號碼、電話號碼、家庭地址等，這些企業(yè)為了經(jīng)營與審查身份的需要可以要求登記消費者的個人信息，但個人信息作為消費者最基本的隱私，經(jīng)營者有義務保障個人信息的安全，但近些年來，消費者個人信息外泄問題日趨嚴重，甚至有愈演愈烈之勢，經(jīng)營者為了獲取大量利益，也肆無忌憚地利用或擅自使用消費者個人信息的現(xiàn)象廣為存在。

三、預付式消費混亂無序的主要原因

（一）發(fā)卡準入門檻低

確保資金安全是消費者的首要權(quán)利，但目前市場上所出現(xiàn)的經(jīng)營者中途關(guān)門、卷款而走的事件屢屢發(fā)生，購卡消費者的資金安全權(quán)得不到有效的保障。產(chǎn)生這一問題的主要原因是我國現(xiàn)行法律法規(guī)對單用途預付卡發(fā)售主體的規(guī)制不夠。部分不法分子通過發(fā)售預付卡籌集資金達成一定規(guī)模后，便攜款逃跑，給消費者造成巨大的經(jīng)濟損失，也使得市場交易的正常生態(tài)環(huán)境遭到嚴重破壞。

（二）經(jīng)營者失信成本低

從某種意義上來講，預付式消費就是一種信用消費，但目前我國的企業(yè)信用機制尚不完善，還僅停留在口頭號召上，對不誠信的經(jīng)營者還沒有出臺明確的懲罰性規(guī)定，失信行為很難受到有效的法律制裁。當守法經(jīng)營的成本遠遠大于違法經(jīng)營成本時，或者當違法經(jīng)營成本遠遠小于違法收益時，經(jīng)營者更多地傾向于選擇違法經(jīng)營來獲得利潤。目前市場上的經(jīng)營者違法成本低，是導致許多市場主體選擇違法行為的內(nèi)在因素。

（三）監(jiān)管制度不到位

發(fā)卡單位的發(fā)卡行為任意性強，缺少必要的監(jiān)督。目前盡管已出臺了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預付卡管理的意見》《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》等規(guī)定，這些政策的出發(fā)點主要是從維護金融秩序、防范金融風險以及預防腐敗的角度，加強對預付式消費卡的監(jiān)管。預付式消費卡發(fā)行和使用涉及市場流通的各個環(huán)節(jié)，并且往往伴隨著消費者權(quán)益的侵害等諸多情況，對預付式消費卡的監(jiān)管執(zhí)法，往往由發(fā)改委、商務、工商、稅務等多部門聯(lián)合執(zhí)法，多頭執(zhí)法，這種執(zhí)法主體的不明確往往造成對預付式消費卡市場監(jiān)管秩序的混亂。

（四）合同制定不規(guī)范

經(jīng)營者發(fā)售預付卡的行為，屬于一種合同行為，更確切地說，這種合同屬于格式合同。但經(jīng)營者在發(fā)售預付卡時，普遍未與消費者訂定書面合同，甚至連單方面擬定的書面格式條款都沒有，而僅僅是通過簡單的店堂告示或者其工作人員的口頭說明來確定合同的內(nèi)容。這不僅導致了合同內(nèi)容的不確定性，也導致了其易變性，經(jīng)營者因此而置消費者的知情權(quán)于不顧，甚至在消費者持卡期間隨意變更服務內(nèi)容，提升商品或服務價格、降低服務質(zhì)量，減輕或免除自身責任，加重消費者的負擔和風險。

（五）消費者與經(jīng)營者信息不對稱

一般消費活動中，消費者與經(jīng)營者之間的信息不對稱主要體現(xiàn)在對有關(guān)商品和服務信息的掌握。但預付式消費不同于一般消費活動，在預付式消費活動中，消費者不僅需要掌握有關(guān)商品和服務的信息，更需要了解經(jīng)營者自身的信息（如信譽、資產(chǎn)等），在實踐中，消費者對經(jīng)營者的信息了解非常有限，尤其對經(jīng)營者資格、信譽度、經(jīng)營狀況，幾乎一無所知，換言之，消費者對于經(jīng)營者的信息基本上是處于封閉的狀態(tài)。

四、加強預付式消費管理的策略

預付式消費風險頻發(fā)，不僅擾亂了國家的市場經(jīng)營秩序，也對這一經(jīng)營方式的發(fā)展帶來了很大的負面影響。如何加強管理，應從以下幾個方面進行考慮：

（一）健全法律法規(guī)，從制度上堵住漏洞

在立法中，對發(fā)卡主體設(shè)定市場門檻，對其發(fā)售資格、責任、后果等予以明確，強化市場準入監(jiān)管，全面建立預付式消費卡的發(fā)售登記、備案制度。預付式消費涉案面很廣，涉及人數(shù)眾多，其侵害的是不特定人的共同利益，由于市場交易中的不對稱、經(jīng)濟力量懸殊，消費者處于弱勢地位，需要予以傾斜保護。

（二）強化執(zhí)法力度，增加企業(yè)違法成本

為保障消費者的知情權(quán)，糾正消費者的信息不對稱問題，除了經(jīng)營者應當承擔信息披露義務之外，有關(guān)政府部門也應當承擔一定的信息公示義務。政府部門應進一步完善信息網(wǎng)絡建設(shè)，以及公布相關(guān)信息，方便消費者查閱。有關(guān)執(zhí)法機關(guān)在接到關(guān)于預付卡商家的投訴時，一經(jīng)查實，應對那些侵害消費者合法權(quán)益的商家實施信譽暴露制裁，將失信的經(jīng)營業(yè)主納入黑名單。

（三）推行多種途徑，加強預付款的監(jiān)管

對于規(guī)模不一的企業(yè)，可以提供不同形式的資金監(jiān)管方式：（1）采取第三方資金監(jiān)管方式。借鑒“支付寶”的網(wǎng)上支付理念，將預收款存入指定賬戶圈存，圈存資金可根據(jù)消費者實際消費次數(shù)、消費時間或按月劃轉(zhuǎn)至商家。（2）采取保全措施。對已收取的預付款進行嚴格管理，對于部分資金采取保全措施，防止因經(jīng)營者抽逃、破產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓等原因使消費者利益受損。（3）采取信托模式。將預付式消費憑證的銷售收入歸入信托財產(chǎn)，并將部分資金交給商業(yè)銀行掌管，適當限制企業(yè)對預收款的處分行為，避免企業(yè)濫用銷售收入。

（四）規(guī)范合同訂立，降低交易風險

相關(guān)部門要制定預付式消費合同示范文本，就預付式消費中的重要事項、雙方的權(quán)利和義務，做出詳細的規(guī)定，作為消費者簽訂合同的參考依據(jù)。對于不與消費者訂立書面合同，僅以消費卡代替的，賦予消費者隨時解除合同的權(quán)利，而且經(jīng)營者必須承擔全額退款義務。

（五）加強教育，提醒注意風險

消費者對于預付式消費防范心理的缺失，是導致糾紛產(chǎn)生的重要因素，因此要減少事后維權(quán)，必然要強化事先的預防教育。政府部門、消費者協(xié)會、社區(qū)組織等都應加強宣傳教育力度，提醒消費者在參與預付式消費活動的注意事項。

五、結(jié)束語

預付式消費是社會經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，因此，不應是簡單的打壓預付式消費活動，而應積極引導預付式消費的發(fā)展，規(guī)制預付式消費活動中的不合理因素，從而提高預付式消費活動的安全性和有序性。立法者和監(jiān)管者應當正視我國預付式消費存在的問題。在消費者和經(jīng)營者利益的天平上，無論是基于消費者的相對弱勢地位，還是為維護社會正義，建立社會誠信，立法者和監(jiān)管者都必須較多的關(guān)注消費者的利益，在滿足消費者取得物美價廉商品和服務的同時，努力減少消費者遇到的種種困擾，為市場經(jīng)濟進一步繁榮提供良好的消費環(huán)境。

孫林美，東南大學經(jīng)濟管理學院。

F713.55

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1008-4428（2016）02-68-02