談互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)控措施

趙文峰（山東省魯信金融控股有限公司，山東　濟(jì)南　250100）

談互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)控措施

趙文峰
（山東省魯信金融控股有限公司，山東濟(jì)南250100）

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動了金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不斷革新，大數(shù)據(jù)時(shí)代逐漸走進(jìn)了人們的生活。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并且互聯(lián)網(wǎng)金融借助了互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在發(fā)展模式上更加的新穎。互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出覆蓋面廣泛以及脫離了媒體的傳播等特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的這些特點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸地被個(gè)人投資者以及中小微型企業(yè)所歡迎，并逐漸擴(kuò)充了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展的極為迅速，但是在經(jīng)營模式等方面仍然表現(xiàn)出很多極為不成熟的方面，值得人們思考。而目前法律對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的約束遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，使得互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性逐漸提高。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)；安全隱患類型；控制辦法；金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；監(jiān)督管理

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)根據(jù)字面的理解是互聯(lián)網(wǎng)以及金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)相互結(jié)合并同時(shí)具有兩者屬性的新型產(chǎn)業(yè)。這一行業(yè)的發(fā)展需要依靠數(shù)據(jù)服務(wù)中心的數(shù)據(jù)作為行業(yè)運(yùn)行的基準(zhǔn)信息資源。此外，還需要依靠互聯(lián)網(wǎng)的力量，通過互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)管理平臺的信息統(tǒng)計(jì)以及相關(guān)的傳播功能，最終把互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的操作終端當(dāng)作金融控制的手段。想只靠這些來帶動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法實(shí)現(xiàn)的。還需要利用互聯(lián)網(wǎng)的金融機(jī)構(gòu)等作為其正常運(yùn)行的外部環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)由于融入了互聯(lián)網(wǎng)這一新鮮的血液使得其與傳統(tǒng)模式的金融行業(yè)具有很大的區(qū)別?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的完美結(jié)合使得互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的內(nèi)容更加豐富，同時(shí)也使得金融行業(yè)不再單調(diào)。這種新型的商業(yè)模式將帶動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的同時(shí)，給予金融行業(yè)更加廣闊的發(fā)展前景，并轉(zhuǎn)變?nèi)藗儗鹘y(tǒng)行業(yè)創(chuàng)新的理念。

一、新型互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全隱患分析

1、互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是21世紀(jì)發(fā)展最快的信息技術(shù)，但是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)，所需要遇到的不僅僅是單純的技術(shù)問題，還需要應(yīng)對金融行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)由于金融行業(yè)的進(jìn)入，加大了其工作的難度。在運(yùn)行過程中表現(xiàn)出很多困難。比如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)行過程中需要充分的依賴計(jì)算機(jī)或者其他移動設(shè)備的硬件設(shè)施以及軟件相互匹配，所以在運(yùn)行的過程中需要考慮很多因素，具有很大的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)性。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)企業(yè)的融資支付方式是利用互聯(lián)網(wǎng)金融的多方信用來建設(shè)支撐的，所以存在多個(gè)錯(cuò)綜復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)，具有明顯的雙向互動聯(lián)通的特點(diǎn)，在進(jìn)行整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)過程中，很容易由于一個(gè)節(jié)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)而給整個(gè)金融體系的網(wǎng)絡(luò)帶來風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的甚至?xí)沟谜麄€(gè)金融體系的網(wǎng)絡(luò)崩潰。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)過程中要考慮硬件設(shè)置的完善，確保數(shù)據(jù)的全部保存。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)技術(shù)方案設(shè)計(jì)的不夠完善帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。若金融機(jī)構(gòu)的整體實(shí)施技術(shù)方案與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所處的環(huán)境不匹配，或者滿足不了外部環(huán)境的考驗(yàn)時(shí)，往往會使得金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)和外部交互的效率有所降低。大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是利用互聯(lián)網(wǎng)的集成方式來實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的搭建。但是在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)解決方案時(shí)要同時(shí)考慮技術(shù)問題以及金融業(yè)務(wù)本身的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)都是相互關(guān)聯(lián)的整體，不是一個(gè)單獨(dú)金融機(jī)構(gòu)。若建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的平臺延展性不夠，就會使得其被淘汰于技術(shù)日新月異的互聯(lián)網(wǎng)平臺。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨黑客攻擊帶來金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。目前黑客隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而產(chǎn)生，黑客對互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的攻擊使得互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)發(fā)生運(yùn)行障礙機(jī)率增大。致使很多重要的數(shù)據(jù)被黑客篡改或被刪除，這些數(shù)據(jù)的更改使得金融客戶承受了巨大的損失。如何維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全性值得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員考察和探究。

4、新進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的人員對傳統(tǒng)的金融行業(yè)認(rèn)識不足帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)的思維理念會使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生安全隱患。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)具有很大的差別性，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在構(gòu)建時(shí)，不能對金融行業(yè)的行業(yè)內(nèi)部知識進(jìn)行充分的理解。使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員的金融知識不足，進(jìn)而導(dǎo)致對各種金融網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。由于金融風(fēng)險(xiǎn)具有很大的流動性，并且其潛在的危險(xiǎn)性很大，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員若不能充分地認(rèn)識到這一點(diǎn)就很容易使得金融行業(yè)受挫。

5、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。由于金融行業(yè)的本身屬性使得其與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合后產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的疊加效應(yīng)使得其加大了金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)新提出的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新模式等使得金融行業(yè)整體防御性降低?；ヂ?lián)網(wǎng)的融入使得金融行業(yè)的內(nèi)部消息傳播的極為迅速，但是正是有很多不法分子，利用這一點(diǎn)使得其散布謠言導(dǎo)致金融秩序的混亂。

6、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員的道德問題帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一個(gè)新發(fā)展起來的行業(yè)，正處于業(yè)務(wù)快速膨脹期。短時(shí)間內(nèi)需要大量的從業(yè)人員。由于時(shí)間比較短，所以加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才良莠不齊，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生了大大的威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)根據(jù)大數(shù)據(jù)引入的理念對金融客戶分析其信用類型，并進(jìn)行歸類評測。但是這種模式的發(fā)展使得信息的真實(shí)度以及全面性有待考察。

7、未來法律制定的不確定因素帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展比較晚，所以其在未來的一段時(shí)間內(nèi)獲得了相對較為寬松的法律環(huán)境。這使得其目前的發(fā)展受到法律制約比較少。但是由于很多法規(guī)正在制定中，未來出臺什么樣的法律還未曾知道。

8、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專利競爭危險(xiǎn)加劇，帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的加入使得金融產(chǎn)品的革新?lián)Q代速度逐漸變快，各種各樣的金融行業(yè)產(chǎn)品陸續(xù)面世。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要專利保護(hù)來保證金融產(chǎn)品的安全。但是我國目前在這一方面的布局不是很完善，使得其起不到切實(shí)的保護(hù)作用。專利保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍處于大面積的灰色地帶。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對外開放程度越來越大，使得很多國外企業(yè)大量參與到我國的金融行業(yè)中來。然后我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對于自身專利的保護(hù)力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，保護(hù)意識也不夠完善。

二、新型互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全風(fēng)險(xiǎn)防范辦法

完善當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展部署，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融特征的認(rèn)識，需要各方面加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識程度，使得業(yè)內(nèi)人員根據(jù)市場的走向來調(diào)整自身的發(fā)展。

1、為了避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新，提高企業(yè)自身防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自身防范能力，需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)的防范意識和防范能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)技術(shù)的監(jiān)管部門需要根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所面臨的各種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行相應(yīng)的防范，并制定符合規(guī)范的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案。對于可能發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測，并根據(jù)以前發(fā)生的案例，制定新的防范措施。

2、為了防止技術(shù)方案的設(shè)計(jì)不完善帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)部門需要在面對金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，制定詳細(xì)的解決方案，并選擇合適的來執(zhí)行，避免技術(shù)方案出錯(cuò)導(dǎo)致金融客戶的利益受到威脅。

3、為了應(yīng)對好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中黑客的侵入。需要利用相關(guān)法律政策為主要約束辦法來執(zhí)行。有關(guān)部門需要頒布相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)，對于非法侵入金融數(shù)據(jù)庫內(nèi)部的人員進(jìn)行懲罰。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要提高自身技術(shù)，防止被入侵。

4、為了避免新進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的人員對傳統(tǒng)的金融行業(yè)認(rèn)識不足造成風(fēng)險(xiǎn)，需要提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識。作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員需要充分地認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的安全隱患。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員需要擴(kuò)充自身關(guān)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的知識儲備。充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)相互結(jié)合之后的風(fēng)險(xiǎn)因素。并同時(shí)避免自己的工作失誤，所帶來金融風(fēng)險(xiǎn)。

5、提高企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段以及處理信息的能力，來減少傳統(tǒng)金融行業(yè)的特點(diǎn)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。雖然金融行業(yè)的本身屬性使得其與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合后產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，兩個(gè)行業(yè)的疊加也加大了金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)機(jī)構(gòu)需要從技術(shù)手段出發(fā)，收集整理市場的金融信息，在收集的過程中要保證信息的準(zhǔn)確性和安全性。互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)業(yè)使得金融機(jī)構(gòu)在各種監(jiān)管體制下所接受到的信息更加的具體化。保護(hù)金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的安全，提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用中的穩(wěn)定性和可靠性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建立，進(jìn)而對于捕風(fēng)捉影的信息進(jìn)行篩除，避免惡意信息帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

6、為了避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人員的入行標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)對企業(yè)內(nèi)部的人員進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的培訓(xùn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員需要充分地認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步晚，發(fā)展又十分的迅速，使得其從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)操作意識不夠強(qiáng)。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶了很大的安全隱患。作為互聯(lián)網(wǎng)金融公司職員更加需要提高自己的風(fēng)險(xiǎn)意識。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者要闡明其風(fēng)險(xiǎn)投入的大小，要根據(jù)實(shí)際的市場走向提出合理化的建議。同時(shí)要加大互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的互相監(jiān)督，使得不符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)盡快解體。

7、為了提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)機(jī)構(gòu)的應(yīng)變能力，避免未來法律的制約。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的設(shè)計(jì)發(fā)展過程中，要設(shè)計(jì)好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的總體規(guī)劃方案，并使得設(shè)計(jì)方案具有延展性，可以適應(yīng)不確定因素的制約。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員，需要積極的關(guān)注當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有關(guān)法律制定，并對企業(yè)內(nèi)部計(jì)劃進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整，以便適應(yīng)外部的法律環(huán)境。

8、提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的專利保護(hù)能力和完善專利保護(hù)制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要提高自身的保護(hù)意識，在提出新創(chuàng)意，獲得金融收益的同時(shí)要形成專利保護(hù)的概念，要把專利當(dāng)作自身抵抗外部競爭的有力工具。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部的專利保護(hù)預(yù)案的同時(shí)要控制自身研發(fā)創(chuàng)新的周期，保證自身專利的保護(hù)策略可以使得企業(yè)專利在整個(gè)申請階段都得到有力的保證。國家需要根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，制定相關(guān)的法律法規(guī)，使得申請專利的流程更為透明化，這樣才能切實(shí)的保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全。

三、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有十分廣闊的發(fā)展前景，其發(fā)展的影響是不可逆轉(zhuǎn)的，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，所以需要各部門加大風(fēng)險(xiǎn)投入意識，完善整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的制度。

［1］ 韓壯飛.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究——以阿里巴巴集團(tuán)為例［D］.河南大學(xué)，2013（5）∶55-57.

［2］ 白靜.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的法律規(guī)制——以余額寶的發(fā)展與監(jiān)管為例［D］.河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2014（3）∶20-39.

（責(zé)任編輯：劉康）