關(guān)于優(yōu)化電子商務(wù)支付交易的研究

林慧娟

(中國(guó)人民銀行周口市中心支行，河南 周口 466000)

關(guān)于優(yōu)化電子商務(wù)支付交易的研究

林慧娟

(中國(guó)人民銀行周口市中心支行，河南 周口 466000)

電子商務(wù)支付交易是以電子化為特征的交易模式，推動(dòng)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)更為高效的發(fā)展，但也在各方面需要進(jìn)行優(yōu)化，從而保證更為長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。在支付流程、支付方式、政策法律的制定、信用體系的構(gòu)建、安全問(wèn)題的加固、有效的市場(chǎng)體系和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的建立以及配套設(shè)施的建設(shè)上都需要更為廣泛的投入。

支付；電子商務(wù)；電子支付

一、電子商務(wù)支付交易的概述

電子商務(wù)是對(duì)貿(mào)易過(guò)程中各個(gè)環(huán)節(jié)電子化特征的表述，包括了網(wǎng)上購(gòu)物、訂票、繳費(fèi)和招標(biāo)等各種網(wǎng)上電子商務(wù)活動(dòng)。因其具有降低貿(mào)易成本、增加貿(mào)易機(jī)會(huì)、簡(jiǎn)化貿(mào)易流程、提高貿(mào)易效率等明顯的優(yōu)點(diǎn)，因此逐漸應(yīng)用在越來(lái)越多的商務(wù)領(lǐng)域，在沖擊傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)的同時(shí)，又對(duì)貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化起到了顯著的作用。電子商務(wù)支付是基于電子商務(wù)而采取的一種新的支付方式，交易各方當(dāng)事人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)貨幣的支付以及資金的流轉(zhuǎn)，這些當(dāng)事人包括了消費(fèi)者、供貨商以及金融機(jī)構(gòu)等。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)支付方式逐步多樣化，而第三方支付系統(tǒng)平臺(tái)的出現(xiàn)極大的推動(dòng)了電子商務(wù)支付交易的大發(fā)展。

電子商務(wù)支付交易的信息傳輸全部由數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成，是一種基于因特網(wǎng)和一個(gè)開(kāi)放的支付系統(tǒng)平臺(tái)以數(shù)字化的形式來(lái)進(jìn)行的交易方式，因此完成支付需要較高的條件限制，在達(dá)到支付交易所需的硬件和軟件條件下，電子商務(wù)支付交易的服務(wù)會(huì)更為快捷、方便、高效和經(jīng)濟(jì)。隨著支付平臺(tái)的多元化，電子商務(wù)支付交易發(fā)展更為蓬勃。

二、電子商務(wù)支付交易的流程

1.貨到付款及款到發(fā)貨

現(xiàn)有的電子商務(wù)支付交易主要采取貨到付款以及款到發(fā)貨兩種流程進(jìn)行交易。這兩種交易方式都有明顯的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，而無(wú)法同時(shí)保證交易雙方的經(jīng)濟(jì)利益是一個(gè)最大的缺點(diǎn)，貨到付款的方式可以保證買(mǎi)方的利益，但卻無(wú)法確保買(mǎi)方能夠在收到貨物后支付款項(xiàng)，從而無(wú)法確保賣(mài)方的利益；款到發(fā)貨的方式則確保了賣(mài)方的利益，但卻無(wú)法保證賣(mài)方在收到款后能夠發(fā)貨，因此會(huì)對(duì)買(mǎi)方的利益產(chǎn)生一定的不安全性。在這兩種方式產(chǎn)生矛盾的情況下，產(chǎn)生了另外一種交易流程。

2.第三方電子支付系統(tǒng)或平臺(tái)

第三方支付平臺(tái)以“支付寶”為首要代表，這一支付平臺(tái)類(lèi)似于一種電子支付交易的中介，能夠使買(mǎi)賣(mài)雙方獲得利益的平衡，是目前較為普遍使用的電子支付交易流程。但在發(fā)展的過(guò)程中也暴露出了一些問(wèn)題：

一是第三方支付平臺(tái)是一種電子商務(wù)清算支付的代理，這些工作都是由銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)主管，第三方電子支付平臺(tái)雖然在做金融機(jī)構(gòu)的工作，但卻不是規(guī)范、合法的金融機(jī)構(gòu)，中國(guó)人民銀行也先后多次制定相關(guān)制度對(duì)這些支付平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范，通過(guò)發(fā)放牌照等方式對(duì)相關(guān)平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范。二是第三方支付平臺(tái)的使用客戶(hù)也存在一些不法行為如洗錢(qián)或者套現(xiàn)等，因此對(duì)第三方支付平臺(tái)的金融安全帶來(lái)很大的挑戰(zhàn)。且第三方支付平臺(tái)商業(yè)信用都要遠(yuǎn)低于銀行信用，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)折抵御能力也不足。買(mǎi)賣(mài)雙方交易中所產(chǎn)生的資金也可能被第三方支付平臺(tái)移作他用，而買(mǎi)賣(mài)雙方發(fā)生交易糾紛后，第三方支付平臺(tái)的約束力也存在嚴(yán)重不足，一旦買(mǎi)家延遲付款，對(duì)于一些資金周轉(zhuǎn)較為困難的賣(mài)家而言會(huì)產(chǎn)生較大的壓力，因此第三方支付平臺(tái)依然存在很大的優(yōu)化空間。

三、電子商務(wù)支付交易中存在的問(wèn)題

1.信用問(wèn)題和安全問(wèn)題

電子商務(wù)支付交易對(duì)于信用機(jī)制有很大的依賴(lài)性，買(mǎi)賣(mài)雙方存在地域分離、電子商務(wù)的相關(guān)法規(guī)不夠健全，這些條件限制對(duì)于我國(guó)電子商務(wù)支付交易的信用體系構(gòu)建和交易雙方權(quán)益保護(hù)提出了很大的挑戰(zhàn)。

我國(guó)現(xiàn)在的信用體系并未廣泛的覆蓋在電子商務(wù)支付交易活動(dòng)中，電子商務(wù)的部分支付交易平臺(tái)和模式存在信用信息不夠透明、管理機(jī)制不夠健全、商戶(hù)欺詐和誘導(dǎo)等情況，因此使電子商務(wù)支付交易的信用環(huán)境產(chǎn)生了較大的影響。

2.電子商務(wù)支付交易的政策問(wèn)題

電子商務(wù)支付交易的蓬勃發(fā)展使得一些政府主導(dǎo)的交易平臺(tái)逐步產(chǎn)生，這些平臺(tái)存在較大的問(wèn)題，資源浪費(fèi)、重復(fù)建設(shè)等較為嚴(yán)重，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)嚴(yán)重缺乏差異化。同時(shí)，相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中涉及了多個(gè)監(jiān)管部門(mén)，如工商、工業(yè)信息化、金融、商務(wù)以及質(zhì)檢等，這些部門(mén)之間存在部分職責(zé)交叉，因此為電子商務(wù)支付交易創(chuàng)造更為有效的綜合監(jiān)管以及執(zhí)法是當(dāng)前政策制定的主要方向之一。另外，電子商務(wù)支付交易還存在很大的稅收漏洞，經(jīng)營(yíng)者所承擔(dān)的稅收比實(shí)體經(jīng)營(yíng)者要低很多，在不對(duì)電子商務(wù)支付交易形成較大沖擊的情況下，保障線上和線下在稅負(fù)上的一致性，這是一個(gè)較為艱巨的任務(wù)。

3.電子商務(wù)支付交易的軟、硬件設(shè)施配套問(wèn)題

電子商務(wù)支付交易需要較多的配套設(shè)施進(jìn)行支撐，如信息技術(shù)、通信支柱、物流、金融等。網(wǎng)絡(luò)通信的質(zhì)量和費(fèi)用、物流速度、質(zhì)量和效率的提高等都有很大的提高空間。同時(shí)，電子商務(wù)支付交易的快速發(fā)展對(duì)于人才的需求也提出了更高的要求，交易活動(dòng)中所涉及的行業(yè)眾多，既需要相關(guān)行業(yè)的專(zhuān)業(yè)人才，更需要復(fù)合型的人才，以應(yīng)對(duì)電子商務(wù)支付交易的蓬勃發(fā)展。

四、電子商務(wù)支付交易的支付流程優(yōu)化

1.第三方支付平臺(tái)的流程優(yōu)化

針對(duì)第三方支付平臺(tái)中可能存在的賣(mài)家回款的問(wèn)題，可以通過(guò)一定的激勵(lì)方案確保買(mǎi)家能夠更快的確認(rèn)和付款，并對(duì)這一確認(rèn)速度進(jìn)行設(shè)定相應(yīng)的評(píng)價(jià)指標(biāo)，使電子支付交易能夠在買(mǎi)家選擇賣(mài)家的基礎(chǔ)上增加賣(mài)家對(duì)買(mǎi)家的選擇功能。這一流程的優(yōu)化會(huì)使第三方支付平臺(tái)的成本相應(yīng)增加，但也是一個(gè)盈利的方向。

2.以銀行為中介的電子商務(wù)支付交易流程

現(xiàn)有的電子商務(wù)支付交易活動(dòng)中的第三方支付平臺(tái)僅在承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的清算支付功能，但卻并非正式的金融機(jī)構(gòu)，因此其信用度、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等都存在較大的不足之處，且其中的非法交易、欺詐等都影響著這些支付平臺(tái)的使用，而銀行作為傳統(tǒng)的、合法的、應(yīng)用范圍更為廣泛且信用度高的支付中介顯然可以在電子商務(wù)的支付交易中承擔(dān)更為重要的角色，也可以更好的平衡買(mǎi)賣(mài)雙方的利益。

這一電子商務(wù)支付交易很好的整合了貨到付款、款到發(fā)貨以及第三方支付平臺(tái)這些流程的優(yōu)點(diǎn)，在平衡買(mǎi)賣(mài)雙方權(quán)利、義務(wù)和利益方面有著更為明顯的優(yōu)勢(shì)。銀行作為金融機(jī)構(gòu)參與到電子商務(wù)支付的清算工作中，更為合理、合法、規(guī)范，又能夠避免洗錢(qián)、套現(xiàn)等違法行為的發(fā)生，同時(shí)其信用等級(jí)、通用度都更為高級(jí)，因此對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力更高，也能被更廣泛的人群接受，同時(shí)還能避免資金被挪用，避免第三方支付平臺(tái)以這些資金大規(guī)模進(jìn)行金融投機(jī)的可能性，對(duì)于規(guī)模較小的賣(mài)家還能通過(guò)銀行貸款的方式縮短貨款回收時(shí)間，賣(mài)家能夠更快的進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)和新交易的開(kāi)展。

但是銀行在此交易流程中承擔(dān)的仍然是中介的職能，因此對(duì)于買(mǎi)賣(mài)雙方在交易過(guò)程中可能產(chǎn)生的糾紛也沒(méi)有很好的約束力。但對(duì)于交易糾紛的解決銀行有一定的優(yōu)勢(shì)。在雙方發(fā)生交易糾紛后，在糾紛解決之前資金將由銀行一直進(jìn)行凍結(jié)，雙方可以通過(guò)各種方式進(jìn)行協(xié)商，若交成交則銀行轉(zhuǎn)出貨款，若不成交則賣(mài)方向銀行提交解凍申請(qǐng)，將貨款退還買(mǎi)家，相對(duì)于第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，買(mǎi)賣(mài)雙方的協(xié)商時(shí)長(zhǎng)可以更為靈活，因此也能更大程度的保證雙方的利益。為應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的興起，以及由此可能引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)該通過(guò)各種措施積極的介入電子商務(wù)支付交易，為買(mǎi)賣(mài)雙方提供一種更為安全可靠、合理合法、公平公正的支付平臺(tái)，這樣能夠更快的促進(jìn)電子商務(wù)支付交易的可持續(xù)發(fā)展。

五、電子商務(wù)支付交易的政策和配套設(shè)施優(yōu)化

1.信用制度和安全問(wèn)題的優(yōu)化

網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的提升對(duì)于電子商務(wù)支付交易的安全優(yōu)化起著重要作用，要通過(guò)不斷提升防火墻技術(shù)、病毒防范、數(shù)據(jù)加密傳輸、身份的鑒別等相關(guān)技術(shù)把好安全關(guān)，確保網(wǎng)絡(luò)信息安全的不斷提升，可以通過(guò)CA認(rèn)證的普及提升安全環(huán)境。同時(shí)，支付系統(tǒng)或平臺(tái)還應(yīng)該密切與第三方進(jìn)行使用，建立更為可靠的網(wǎng)絡(luò)信任，為客戶(hù)提升更為可靠安全的支付渠道。

2.加快相應(yīng)政策體系的建設(shè)

國(guó)家可以通過(guò)整合相關(guān)各個(gè)部門(mén)并進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃的方式制定更為全面、長(zhǎng)期的政策和發(fā)展規(guī)劃，從財(cái)稅、商貿(mào)和金融等各方面進(jìn)行政策的完善，平衡線上、線下交易的各項(xiàng)政策和扶持規(guī)劃。通過(guò)政府和相應(yīng)部門(mén)的數(shù)據(jù)資源共享，依托大數(shù)據(jù)的發(fā)展，積極推進(jìn)電子商務(wù)支付交易的可持續(xù)發(fā)展。

3.優(yōu)化電子商務(wù)支付交易的市場(chǎng)體系和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

政府要與市場(chǎng)主體進(jìn)行積極的溝通和互動(dòng)，從而使市場(chǎng)能夠更好的發(fā)揮資源配置的作用，推動(dòng)各電商平臺(tái)與物流和金融等企業(yè)的資源共享以及兼并和重組，避免資源浪費(fèi)以及重復(fù)建設(shè)，確保競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的差異化，促進(jìn)市場(chǎng)主體的多元化、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的適度化。政府部門(mén)還應(yīng)與市場(chǎng)主體共同努力構(gòu)建電子商務(wù)的信用制度建設(shè)，推動(dòng)電子發(fā)票的使用，加快電子商務(wù)支付交易的稅收體系的完善，使實(shí)體經(jīng)營(yíng)者與電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者的稅負(fù)能夠?qū)崿F(xiàn)更大的公平性。

4.建設(shè)更為完善的配套基礎(chǔ)設(shè)施

著力建設(shè)一個(gè)更為完善有效的物流配送體系，保證物流網(wǎng)絡(luò)體系的高效協(xié)同性。引導(dǎo)銀行等支付機(jī)構(gòu)加快電子金融服務(wù)，建立更為公平、可靠、安全、高效的金融服務(wù)體系。在提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋率和普及度的同時(shí)，加快推動(dòng)移動(dòng)支付的應(yīng)用，從而建立電腦、手機(jī)和電視支撐的電子商務(wù)支付交易的全面應(yīng)用。通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的發(fā)展和商業(yè)化的推廣，促進(jìn)電子商務(wù)支付交易的效率和質(zhì)量。

六、總結(jié)

電子商務(wù)支付是信息化時(shí)代的產(chǎn)物，并將隨著信息化的發(fā)展而更為蓬勃，它不僅改變了傳統(tǒng)的商務(wù)模式，創(chuàng)造了豐厚的利潤(rùn)，并且在更廣泛地改變著商務(wù)活動(dòng)主體的理念和生活方式。對(duì)于電子商務(wù)支付交易的優(yōu)化是當(dāng)前的緊要問(wèn)題，要從支付流程、支付平臺(tái)、政策、法律和配套設(shè)施等各方面深入完善，從而為電子商務(wù)支付交易提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

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