不要讓金融問題阻礙市場經(jīng)濟的發(fā)展

許銀鋒

(《環(huán)球時報》社上海發(fā)行中心，上海 201204)

不要讓金融問題阻礙市場經(jīng)濟的發(fā)展

許銀鋒

(《環(huán)球時報》社上海發(fā)行中心，上海 201204)

1、貨幣是商品交換的媒介,所以，凡是市場上有商品交換或有商品交換潛力的地方就應(yīng)該有貨幣，否則，就會阻礙市場經(jīng)濟的發(fā)展。2、一些符合放貸條件的群體得不到銀行的信貸支持會造成市場上在一定時期內(nèi)一些商品的需求和生產(chǎn)開發(fā)不出來，同時，給一些理財產(chǎn)品和影子銀行鉆空子，引起他們的活躍，貨幣會成為一些人象“囤積奇貨、哄抬物價”一樣作為牟利的工具，使一些商品的生產(chǎn)、買賣的成本升高，不利于市場經(jīng)濟發(fā)展。3、進入市場后的商業(yè)銀行會只顧自身利益和眼前利益，不顧及整個市場利益和長遠(yuǎn)利益。無論他們之間競爭如何，還是有利潤要求的，是有底線的，那么，處在這條線之上的符合放貸條件的群體會得到這些銀行的信貸支持，因為做這些業(yè)務(wù)能夠達到他們的利潤要求，而處在這條線之下的即使符合放貸條件的群體，也得不到他們的信貸支持，因為做這些業(yè)務(wù)達不到他們的最低利潤要求，甚至虧本，這些區(qū)域會因缺乏貨幣的作用而發(fā)展受阻。所以，貨幣雖然具有一般商品的一些特點，但不宜完全地把它當(dāng)著一般商品來經(jīng)營，而是應(yīng)該把它當(dāng)著商品交換的媒介來經(jīng)營，就是市場上有商品交換和商品交換潛力而缺乏貨幣的地方應(yīng)優(yōu)先保證有貨幣的供應(yīng)。

金融；問題；改革

市場上的商品交換是需要媒介的，貨幣是因充當(dāng)商品交換的媒介而誕生。人們把自己的商品賣給商人，再用得來的錢從商人那里買來自己需要的商品，或者，是先借錢從商人那里買來自己需要的商品，然后等到自己的商品賣給商人所得的錢后把原先借的錢還上；同樣，可能是商人先用自己手中的錢收購市場上所需的商品，然后通過批發(fā)、零售等方式賣出去，或者，是先借錢收購市場上所需的商品后再賣出去，把所借的錢還上。對于在市場上不通過商人，是直接購買的，可以將賣者直接賣的那部分商品生產(chǎn)勞動看成納入買者的門下。商人從市場上收購商品不是為了自己使用，而是為了賣出去賺取差價，只要能夠賺取令其滿意的差價，商品也可以在他們之間任意流動，所以，在市場上，商人這個群體可以看成是一個整體，人們通過貨幣和商人的作用可以交換到各自需要的商品，如果一個人或者一個企業(yè)的產(chǎn)品能夠賣給商人，他們的勞動就可以成為社會性勞動。商品交換是通過買賣的方式進行的，因此，凡是市場上有商品交換或有商品交換潛力的地方就應(yīng)該有貨幣，否則，就會阻礙市場經(jīng)濟的發(fā)展。這里的“有商品交換潛力”是指市場上的一些企業(yè)或個人想購買某種商品但手中缺錢，需要借錢才能購買，以后賣掉自己的商品把錢還上，達到商品交換，也包含那些現(xiàn)在還沒有產(chǎn)出的產(chǎn)品投資生產(chǎn)好后能夠賣出去。國家政府、事業(yè)單位的工作人員的勞務(wù)可以看成是賣給企業(yè)，企業(yè)以繳稅的方式進行購買，他們和企業(yè)工作人員共同創(chuàng)造了產(chǎn)品，再由企業(yè)把他們的勞動產(chǎn)品賣給商人。

市場是人們從事買賣活動的場所，人們通過買賣得到各自所需。人們在市場上無論購買什么時都需要用貨幣支付購買款，而賣出時不需要支付貨幣，每筆購買款中有的是購買者自己手中持有的，包括在銀行業(yè)類金融機構(gòu)的存款，是他們以前賣掉自己商品、勞務(wù)、資產(chǎn)或其它方式所得的，有的是需要借款的，包括需要且應(yīng)該得到銀行業(yè)類金融機構(gòu)支持的那部分貸款，不應(yīng)該得到支持的貸款不包括在內(nèi)。對于手中有錢的群體來說，要買什么就買什么，那是他們自己的事；信用貨幣跟金屬貨幣不同，人類社會進入信用貨幣時代，在市場上，有一部分群體手中有錢、有存款，就有另一部分群體欠錢，對于那些手中沒錢、缺錢、欠錢的群體來說，有的是需要且應(yīng)該得到銀行業(yè)類金融機構(gòu)支持的貸款，如果得不到銀行業(yè)類金融機構(gòu)應(yīng)該給予支持的那部分貸款，那么市場上有些應(yīng)該發(fā)生的購買行為就發(fā)生不了。因此，一個時期市場上對貨幣需要量的公式應(yīng)該是：

一個時期市場上需要的貨幣數(shù)量=這個時期市場上應(yīng)該發(fā)生的每筆購買款總和/貨幣流通速度

用Md表示一個時期市場上需要的貨幣數(shù)量，用SB1+SB2+SB3+……+SBn表示這個時期市場上應(yīng)該發(fā)生的每筆購買款總和，用V表示貨幣流通速度，則：

Md=SB1+SB2+SB3+……+SBn/V

這里的每筆購買款就是在市場上的每筆支付款，包括購買社會上總商品、勞務(wù)、商品使用權(quán)、保險、證券等，可以賒帳的除外，也包括購買未來商品的預(yù)交款、投資產(chǎn)品的生產(chǎn)和工程建設(shè)所用的款項等，預(yù)交款就是預(yù)付款、定金、押金等，還包括歸還因前期購買欠下的到期賬款和國家為了經(jīng)濟健康穩(wěn)定地發(fā)展而采取合理的刺激政策等調(diào)控經(jīng)濟所需要的貨幣等，總之，凡是這一時期在市場上需要且應(yīng)該用錢的地方都包括在內(nèi)，例如：在娛樂場所付費點歌、在旅游景點購買門票等。在日常生活中，人們還有在其它方面也需要用錢，例如：違規(guī)罰款、損壞財物賠償、人身損害賠償、捐贈、民間人情往來和因其它種種原因產(chǎn)生的債務(wù)等，市場是人們從事買賣活動的場所，所以這些方面的用錢不應(yīng)納入是市場需要的范圍，而應(yīng)納入是社會需要的，這也是貨幣支付功能的延伸。

關(guān)于西方金融學(xué)里貨幣需求公式和決定貨幣需要量的因素中，上面的公式與其存在著不同點，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，在西方金融學(xué)中，有的缺乏對社會上現(xiàn)在還沒有產(chǎn)出的商品和沒發(fā)生的勞務(wù)但需要用錢購買的表述，例如：用于購買未來商品的預(yù)交款等，這些商品雖然還沒有產(chǎn)出，但是現(xiàn)在也需要花錢；第二，一個時期市場上對貨幣的需要量還包含這個時期需要且應(yīng)該得到銀行業(yè)類金融機構(gòu)支持的那部分貸款，不應(yīng)該得到支持的貸款不包括在內(nèi)，例如：銀行業(yè)類金融機構(gòu)個別貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)的呆壞賬，也能帶來商品生產(chǎn)和收入，但不是市場所需要的，在西方金融學(xué)里的關(guān)于決定市場對貨幣需要量的因素中，對于那些手中有錢、有儲蓄的群體，他們便于根據(jù)各種資產(chǎn)能夠帶來的收益率去選擇變換這些資產(chǎn)的比例，例如：債券、股票、外匯、黃金、房產(chǎn)或其它有價值的投資，而對于那些手中沒錢、缺錢、欠錢和手中又沒有資產(chǎn)即可變換成現(xiàn)金的群體來說，他們沒有多少投機動機，主要是交易動機，而且需要借錢，他們的借款狀況決定市場對貨幣的需要量，包括他們愿意接受當(dāng)前利率且應(yīng)該得到銀行業(yè)類金融機構(gòu)支持的那部分貸款；第三，在日常生活中，人們在市場上購買商品、勞務(wù)及其它什么時，有的是可以賒帳的，暫時不需要用貨幣支付，既然暫時用不著貨幣就不應(yīng)包含在這個時期市場對貨幣的需要量中，而因以前購買商品、勞務(wù)及其它什么時所發(fā)生的欠款，經(jīng)事先雙方約定現(xiàn)在要求還款，就是應(yīng)付帳款，現(xiàn)在需要貨幣應(yīng)包含在這個時期市場對貨幣的需要量中，總之，這個時期市場上需要且應(yīng)該用錢的地方都包括在內(nèi)；第四，隨著人們金融知識的進步、對貨幣認(rèn)識水平的提高、金融經(jīng)營體系的發(fā)展和完善、經(jīng)濟的發(fā)展讓人們手里用于抵押貸款的資產(chǎn)日益豐富、電子貨幣和互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)等，人們獲得貸款的難易程度發(fā)生了改變，人們存、取款也變得容易了，因此，在西方金融學(xué)里提出的決定市場貨幣需求量的動機中，有的會減弱，甚至可能會消失，例如、預(yù)防動機。

央行及其屬下的銀行業(yè)類金融機構(gòu)作為國家專門負(fù)責(zé)貨幣生產(chǎn)和流通的部門，對貨幣的經(jīng)營應(yīng)有其公益性，所以工作重心就是采取什么樣的金融經(jīng)營方式去盡可能地滿足市場對貨幣的需要量，首先應(yīng)充分實現(xiàn)貨幣的媒介功能，在市場上有商品交換和有商品交換潛力而缺乏貨幣的地方要優(yōu)先保證有貨幣的供應(yīng)，就是向那些參與商品交換而手頭上缺錢的群體提供信貸支持，借錢給他們。因此，這類國家銀行業(yè)類金融機構(gòu)應(yīng)向那些手頭缺錢的且符合放貸條件的企業(yè)、個人提供信貸服務(wù)，就是上面所說的銀行業(yè)類金融機構(gòu)應(yīng)該給予支持的那部分貸款，以保證市場上商品交換的正常運行。在這里什么樣的企業(yè)、個人屬于符合放貸條件的呢？凡是在市場上自己的商品能夠賣出去的，自己的勞動能夠成為社會性勞動的，并能夠在合理規(guī)定的期限內(nèi)按期還貸的企業(yè)或個人都符合放貸條件，只是因他們各自的收入不同而符合放貸條件的貸款額度不同，因為他們拿貸款主要是為了在市場上購買自己需要的商品，然后賣掉自己的商品把錢還上，完成商品交換。

如果符合放貸條件的群體得不到國家銀行業(yè)類金融機構(gòu)的信貸支持，一方面，會造成一定時期內(nèi)一部分商品的需求和生產(chǎn)開發(fā)不出來，另一方面，這些群體中會出現(xiàn)有些人或者企業(yè)，以付出更高的代價從靠做理財產(chǎn)品來獲得高收益的金融機構(gòu)和從事高利貸活動的影子銀行等那里獲得貨幣。其中有些做理財產(chǎn)品的金融機構(gòu)和影子銀行就有了可乘之機，會引發(fā)他們的活躍。這些從事理財產(chǎn)品經(jīng)營的金融機構(gòu)和影子銀行是追求高收益、高利率的，否則，他們是不參與合作的，貨幣從而成為一些人象“奇貨可居、哄抬物價”一樣作為牟利的工具。所以，當(dāng)一個國家的金融經(jīng)營體系完善到最高境界時，貨幣在市場上只用來充當(dāng)商品交換的媒介、儲蓄、調(diào)控經(jīng)濟和支付因種種原因形成的債務(wù)等用的，不再成為社會上一些人以追求高利率這種方式把它作為牟利的工具，因為他們沒有機會，另外，隨著人們金融知識的進步、對貨幣認(rèn)識水平的提高、金融經(jīng)營體系的發(fā)展和完善、經(jīng)濟的發(fā)展讓人們手里用于去抵押貸款的資產(chǎn)日益豐富、電子貨幣和互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)等，對貨幣的流動性偏好就會減弱，甚至可能會消失。人們越是不易獲得貸款，手中的資產(chǎn)越是不易變換成現(xiàn)金，總之，越是不易獲得貨幣，對貨幣流動性偏好就會越強，貨幣就越是可能成為謀利的工具。出現(xiàn)以上這些高利貸現(xiàn)象，實質(zhì)是提高了貨幣的身價，會降低了下層勞動人民的購買力，甚至?xí)a(chǎn)生擠出效應(yīng)，也就影響市場經(jīng)濟的發(fā)展。有人認(rèn)為國家銀行業(yè)類金融機構(gòu)再有其它一些影子銀行作為補充，整個金融經(jīng)營體系就很完善了。其實不然，應(yīng)先讓那些符合放貸條件的群體獲得國家商業(yè)銀行信貸的基礎(chǔ)上，再把其它理財產(chǎn)品和影子銀行的經(jīng)營作為其信貸業(yè)務(wù)的補充，也就是對理財產(chǎn)品和影子銀行不采取限制和打壓，而是用國家銀行業(yè)類金融機構(gòu)完善的經(jīng)營方式在市場競爭中逐步替代他們。民間貨幣不再成為象“奇貨可居、哄抬物價”一樣作為牟利的工具，只表現(xiàn)為債權(quán)，只有在那些不符合放貸條件的具有投資風(fēng)險的領(lǐng)域或許能獲得高額的回報。因此，一個國家或者一個地區(qū)的國家銀行業(yè)類金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的普及程度和經(jīng)營的完善程度從當(dāng)?shù)馗呃J的活躍狀況可見一斑，產(chǎn)生高利貸的領(lǐng)域可能就是國家銀行業(yè)類金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)沒有普及到的地方，當(dāng)然，其中還有一部分人因高利貸成本高而放棄。所以，一個國家或者一個地區(qū)出現(xiàn)的高利貸占市場融資份額的比重也是了解其金融體系經(jīng)營狀況的一個重要依據(jù)。如果市場上符合放貸條件而不能得到國家銀行業(yè)類金融機構(gòu)信貸支持的申貸者數(shù)量越多，并且由此而引發(fā)的市場上出現(xiàn)的高利貸占整個市場融資份額的比重越大，相對來說，經(jīng)濟發(fā)展受到的阻力也就會大，發(fā)展的潛力就會因金融問題而沒有被充分地開發(fā)出來。不要讓金融問題阻礙市場經(jīng)濟的發(fā)展，就是讓那些符合放貸條件而不易得到國家銀行業(yè)類金融機構(gòu)信貸支持的群體，也能夠得到這類金融機構(gòu)的信貸支持。

一、在市場上符合放貸條件卻不易得到國家銀行業(yè)類金融機構(gòu)信貸支持的群體

在市場上有哪些群體雖然符合放貸條件，卻不易獲得國家銀行業(yè)類金融機構(gòu)的信貸支持呢？

第一，現(xiàn)在，在金融經(jīng)營體系中占主要的國家銀行業(yè)類金融機構(gòu)是商業(yè)銀行。這類銀行在城里分布廣、規(guī)模大，而在鄉(xiāng)村卻比較少；在發(fā)達地區(qū)經(jīng)營體系比較完善，而在落后地區(qū)卻比較不足。例如，在落后地區(qū)，這些商業(yè)銀行分布密度比較低、規(guī)模小，特別是在農(nóng)村，因為那里的信貸業(yè)務(wù)量相對少，額度也小，所以他們會以自身的經(jīng)濟效益來考慮在這些地方設(shè)立銀行的規(guī)模和分布密度。這樣，這些商業(yè)銀行對地方農(nóng)村老百姓的收入、財產(chǎn)狀況并不了解，是否符合放貸條件也就不知道，相互之間關(guān)系又陌生，相互陌生的人是不會相互借錢的，而且，這些商業(yè)銀行對可以獲得銀行貸款所具備的條件沒有明確細(xì)致的規(guī)定和監(jiān)督，即使有所規(guī)定，也沒有得到很好的實施。因此，普通老百姓手頭上缺錢，一般也不會找這些商業(yè)銀行借款，他們通常認(rèn)為能獲得銀行貸款是靠關(guān)系的，否則，是要費很大力氣的。其實，這些商業(yè)銀行適當(dāng)?shù)卦谵r(nóng)村增加一點分布數(shù)量，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，通過改善經(jīng)營將來也有可能扭虧為盈，達到自己的利潤要求，只是他們先抓住現(xiàn)在的利益，不愿去做長遠(yuǎn)的打算。雖然在有些農(nóng)村還有信用社，但這些信用社在信貸業(yè)務(wù)上并沒有達到互助合作的目的，主要憑主觀意愿，大部分業(yè)務(wù)被地方上一些有勢力的投資者通過人際關(guān)系操縱和利用，成為一部分人謀利的工具，況且，這些地方信用社的流動性貨幣主要是來自地方老百姓的存款，數(shù)量有限，而一定時期內(nèi)市場上對貨幣的需要量應(yīng)有本地方的市場來決定，不應(yīng)是由吸收多少老百姓的存款數(shù)量來決定。大多數(shù)老百姓即使符合放貸條件也跟這些地方商業(yè)銀行、信用社無緣，一般情況下，他們?nèi)ド暾堎J款得到最常見的答復(fù)是：“暫時沒有”、“等等再說”，而且信用社的利率也比較高，一些急需用錢的家庭一般是通過高利貸渠道獲得。

現(xiàn)在，落后地區(qū)的老百姓從國家銀行業(yè)類金融機構(gòu)的貸款占整個市場上的融資比重還很小，一方面原因是這些老百姓不易獲得他們的信貸支持；另一方面原因是國家采取積極的財政政策和偏寬松的貨幣政策增加了這些老百姓的收入，使他們減少了對銀行的信貸需求，如果國家退出積極的財政政策和偏寬松的貨幣政策，對銀行信貸需求的老百姓的數(shù)量就會變大，所以二者之間存在著此消彼漲的關(guān)系。讓這些老百姓中符合放貸條件的家庭也能夠得到銀行的信貸支持，可以減少政府?dāng)U大投資和采取寬松的貨幣政策、刺激政策來拉動經(jīng)濟發(fā)展，因此，凱恩斯主義也并非是歷史時代發(fā)展的必然。

第二，這些商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)過多地偏向于投資領(lǐng)域，而對消費領(lǐng)域卻不足?，F(xiàn)在，市場上消費滯后于投資，雖然投資也能夠拉動消費，但邊際傾向逐步減小，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)再過多地偏向于投資領(lǐng)域，不利于經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。投資過程主要是商品交換活動，消費過程也主要是商品交換活動，凡是市場上有商品交換或有商品交換潛力的地方就應(yīng)該有貨幣，因此，凡是符合放貸條件，不論是投資活動還是消費活動，缺乏貨幣的都應(yīng)得到銀行的信貸支持。

現(xiàn)在主要有住房消費貸款、為汽車消費提供貸款的汽車金融公司、信用卡消費等，但這些不能夠覆蓋整個市場對消費貸款的需求，例如，年輕人對消費貸款有大量的需求，他們中有很多的是月光族，啃老的占大部分，特別是大學(xué)生群體，雙十一出現(xiàn)的網(wǎng)購火爆現(xiàn)象，很多大學(xué)生把吃飯的錢省下來購買商品正說明了這一點，從而也出現(xiàn)象“校園貸”這類利率很高的私人網(wǎng)上銀行。應(yīng)從整體利益出發(fā)，根據(jù)市場情況對這些年輕人群體適當(dāng)放貸，延長一點還款期限，有必要時再適當(dāng)?shù)亟档屠?，因為消費貸款不象用于投資的貸款那樣有利潤誘惑，所以消費貸款受利率高低的影響大，這樣有利于促進市場上供給和需求走向均衡；而且，市場上一部分群體手中有錢、有存款就有另一部分群體負(fù)債，在負(fù)債群體中，有一部分微觀主體負(fù)債增加就有另一部分負(fù)債減少，消費貸款和投資貸款之間也存在著此消彼長的關(guān)系，增加消費貸款量可以減少企業(yè)對投資貸款的需求量，減輕企業(yè)負(fù)債，讓企業(yè)輕裝上陣，在市場中有更大的周旋余地和發(fā)展空間；還有，在這樣環(huán)境下，以抵押方式對一些企業(yè)發(fā)放貸款就會避免因企業(yè)流動資金不足而影響經(jīng)濟的發(fā)展。但是，有人說對這些年輕人放貸會有風(fēng)險，其實不然，對一個企業(yè)放貸數(shù)量往往是巨大的，是有風(fēng)險的，而對于一個健康的勞動者來說，只要品行沒問題，對其放貸兩、三萬是沒有風(fēng)險的，負(fù)債并不可拍，而且是應(yīng)該的，關(guān)鍵是能否在合理的期限內(nèi)還債，只是這些小額的消費貸款做起來手續(xù)比較繁瑣，投入的勞動量大，商業(yè)銀行對這些業(yè)務(wù)的興趣不是很高。

第三，商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)上喜大放小，喜歡大企業(yè)，出現(xiàn)中小企業(yè)、城鎮(zhèn)街頭商戶和小商販等貸款難、融資貴的問題，影響經(jīng)濟的發(fā)展?，F(xiàn)在，社會上有很多人在議論中小企業(yè)貸款難、融資貴問題。其實，并非是這些中小企業(yè)、城鎮(zhèn)街頭商戶和小商販等都不符合放貸條件，其中有很多中小企業(yè)、城鎮(zhèn)街頭商戶和小商販等是符合放貸條件的，否則，他們就不能夠以付出更高的利率從影子銀行那里借到錢并能夠按期還款。雖然出現(xiàn)個別違約的老板跑路現(xiàn)象，但出現(xiàn)這類情況，那些向他們借錢的一些債權(quán)者也是有責(zé)任的，被這些跑路的老板許諾的高額利潤一時沖昏了頭腦，不顧對方是否符合放貸條件。所以，出現(xiàn)中小企業(yè)、城鎮(zhèn)街頭商戶和小商販等貸款難、融資貴問題的部分原因是商業(yè)銀行從自己的利益出發(fā)而造成的，就象一個勞動者總想自己的勞動產(chǎn)品在市場上賣個好價錢，他們比較愿意把錢借給政府和政府干預(yù)的大型企業(yè)，這些業(yè)務(wù)額度大、手續(xù)簡單、勞動強度低、工作量少，效益高，出現(xiàn)問題有政府擔(dān)責(zé)，有強大的財政作為支持。雖然國家對中小企業(yè)、城鎮(zhèn)街頭商戶和小商販等獲得貸款份額有規(guī)定，但還達不到市場的要求，因為還有許許多多的中小企業(yè)主、城鎮(zhèn)街頭商戶和小商販等以高利貸的方式進行融資，也有的因高利貸成本高而放棄，壓縮生產(chǎn)。所以，商業(yè)銀行也應(yīng)從整體利益出發(fā)，多花一點心思，多投入一點精力，加強對中小企業(yè)、城鎮(zhèn)街頭商戶和小商販等的了解，對有些手續(xù)煩瑣的符合放貸條件的中小企業(yè)、城鎮(zhèn)街頭商戶和小商販等給予信貸支持，雖然達不到自身的收益要求，但能夠給整個市場帶來很大的利益。

二、出現(xiàn)以上這些群體獲得國家銀行業(yè)類金融機構(gòu)貸款難的主要原因

第一，進入市場后的商業(yè)銀行會只顧自身利益和眼前利益，不顧及整個市場利益和長遠(yuǎn)利益。無論這些商業(yè)銀行之間競爭如何，他們還是有利潤要求的，是有底線的，那么，處在這條線之上的符合放貸條件的群體會得到這些銀行的信貸支持，因為做這些業(yè)務(wù)能夠達到他們的利潤要求，而處在這條線之下的即使符合放貸條件的群體，也得不到他們的信貸支持，因為做這些業(yè)務(wù)達不到他們的最低利潤要求，甚至虧本，這些區(qū)域會因缺乏貨幣的作用而發(fā)展受阻。所以，貨幣雖然具有一般商品的一些特點，但不宜完全地把它當(dāng)著一般商品來經(jīng)營，而是應(yīng)該把它當(dāng)著商品交換的媒介來經(jīng)營，就是市場上有商品交換或有商品交換潛力而缺乏貨幣的地方應(yīng)優(yōu)先保證有貨幣的供應(yīng)。

對于一般商品來說，在市場公平地競爭中，供給和需求易達到均衡狀態(tài)，商品價格更公正、合理，有利于市場經(jīng)濟的發(fā)展，而對于貨幣，一方面是可以儲蓄的，另一方面，當(dāng)市場上供給過量時會產(chǎn)生勞務(wù)價格上漲和通貨膨脹，產(chǎn)生勞務(wù)價格上漲和通貨膨脹又會使市場上的貨幣相對減少，達到均衡狀態(tài)比較不穩(wěn)定，所以，在每個均衡點，利率也不一定是公正、合理的。商業(yè)銀行是以盈利為目的，而且盡可能地去追求利益最大化?，F(xiàn)在，商業(yè)銀行經(jīng)營的有些業(yè)務(wù)也涉足到投資銀行和其它金融機構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)的領(lǐng)域，與投資銀行之間的界限也越來越模糊。

第二，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)受政府的干預(yù)和人際關(guān)系的影響。在國內(nèi)，地方GDP總量的增長情況是考核政府官員政績的重要指標(biāo)，因此，各級政府之間的官員在經(jīng)濟發(fā)展上相互競爭、爭先恐后。投資是拉動地方GDP增長的一種最見效的方式，各地方政府官員為了籌集投資所需的資金和支持本地區(qū)企業(yè)的投資，往往會通過各種手段干預(yù)和操縱本地區(qū)的銀行等金融機構(gòu)，從中獲得，也有一些人和企業(yè)通過人際關(guān)系從商業(yè)銀行獲得貸款。這樣，會使商業(yè)銀行出現(xiàn)流動性貨幣偏緊，對其它群體產(chǎn)生惜貸現(xiàn)象。

第三，現(xiàn)在，國家政策性銀行主要信貸業(yè)務(wù)是對國家重點發(fā)展項目建設(shè)的扶持，解決國民經(jīng)濟發(fā)展中的瓶頸問題和薄弱環(huán)節(jié)，無論是從經(jīng)營理念還是從經(jīng)營規(guī)模上，也沒有全面地涉及以上這些領(lǐng)域，而且也逐步走向市場化，例如，國家開發(fā)銀行。

三、如何解決以上這些群體獲得國家銀行業(yè)類金融機構(gòu)貸款難的問題

市場上有商品交換或有商品交換潛力的地方就應(yīng)該有貨幣，凡是符合放貸條件的，不論是企業(yè)，還是個人；不論是用來投資，還是用來消費；不論是國企，還是民企；不論是大型企業(yè)，還是中小型企業(yè)；不論是在發(fā)達地區(qū)，還是在落后地區(qū)；不論是在城市，還是在農(nóng)村，都應(yīng)得到國家銀行業(yè)類金融機構(gòu)的信貸支持。那么，如何解決這些問題呢？

第一，要依靠頂層設(shè)計，建立和完善關(guān)于商業(yè)銀行對這方面貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，提高商業(yè)銀行職員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)水平，同時，還要提高人們對這方面貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識和不斷地培育、激發(fā)市場?，F(xiàn)在，有些人把金融里面出現(xiàn)一些問題的原因歸結(jié)為是金融市場還沒有完全放開，金融市場經(jīng)營體制還不健全，市場化程度不高。其實不然，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)是要考慮自身的經(jīng)濟效益和經(jīng)濟利益的，是以追求利潤作為目的，所以商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)一般既要考慮風(fēng)險，又要符合自己的利潤要求，即使沒有風(fēng)險的客戶也不一定得到商業(yè)銀行的信貸支持，因此，無論金融市場化程度有多高，央行放多少水，部分也會被儲蓄和通貨膨脹吸掉，或者進入股市及其它投機領(lǐng)域，很難流到一些需要的領(lǐng)域。所以，解決金融里面的問題還需要靠國家政策的引導(dǎo)和制度的完善，金融才能更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟。首先，在農(nóng)村，農(nóng)產(chǎn)品的收入是存在季節(jié)性的，讓農(nóng)村特別是落后地區(qū)的農(nóng)村勞動人民能夠平等地享受商業(yè)銀行的信貸服務(wù)，根據(jù)他們的收入狀況和按期還貸能力向他們提供適量的貸款，讓他們不再通過高利貸或者其它付出很高代價的方式來獲得貨幣，他們在建房、裝修、舉辦婚禮等提高生活條件和對子女教育方面相互攀比會對商品產(chǎn)生大量需求。也有利于加快落后地區(qū)的建筑業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)、林、牧、漁、商等第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，擴大地方就業(yè)，搞活地方市場經(jīng)濟。再次，在中國，有很多民營企業(yè)、私營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等這些單位內(nèi)的工作人員，工資一般是幾個月、半年一發(fā)，有的甚至一年一發(fā)，特別是在建筑行業(yè)，越年發(fā)的也不少。他們平日手頭缺錢就要省吃儉用，也養(yǎng)成了節(jié)衣縮食的習(xí)慣，所以，這影響他們平時的消費水平，也就影響平時市場需求。但也有的家庭平時省吃儉用，先把錢儲蓄起來，留著將來買房、建房等，也就是等到他們手頭上積攢的錢夠了再消費，他們現(xiàn)在儲蓄是為了將來消費，如果他們現(xiàn)在能夠得到商業(yè)銀行的信貸支持，也可能提前消費。讓貨幣進入投資領(lǐng)域時，也科學(xué)、合理、適量地進入消費領(lǐng)域，能夠擴大內(nèi)需，減少企業(yè)產(chǎn)品庫存，降低成本，加快資金周轉(zhuǎn)，還可以使投資與消費趨于協(xié)調(diào)，供給和需求走向平衡，才能保證經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。還有，讓符合放貸條件的中小企業(yè)、城鎮(zhèn)街頭商戶和小商販等也能夠獲得商業(yè)銀行的信貸支持，不再尋求高利貸，可以降低中小企業(yè)、城鎮(zhèn)街頭商戶和小商販等的融資成本，有利于他們的生存和發(fā)展。同時，如果能讓千千萬萬個符合放貸條件而手頭暫時缺錢的勞動者能夠得到商業(yè)銀行的信貸支持，他們購買大量的的商品，會加快企業(yè)周轉(zhuǎn)資金的回籠，減少了一些中小企業(yè)、城鎮(zhèn)街頭商戶和小商販等對貸款的依賴，相當(dāng)于解決了一些中小企業(yè)、城鎮(zhèn)街頭商戶和小商販等貸款難、融資貴的問題,也會加快商業(yè)銀行放出的貸款回籠，有充裕的流動性貨幣。

第二，應(yīng)強化央行和商業(yè)性銀行業(yè)類金融機構(gòu)之間的關(guān)系，既要防止這些銀行業(yè)類金融機構(gòu)因流動性貨幣偏緊而出現(xiàn)錢荒和惜貸現(xiàn)象，誤傷了那些符合放貸條件的群體，也要使整個金融經(jīng)營體系能夠從整體利益和長遠(yuǎn)利益出發(fā)，促進整個經(jīng)濟健康、穩(wěn)定地發(fā)展。一定時期的放貸數(shù)量首先應(yīng)有這個時期市場上符合放貸條件的群體對貨幣的需要量來決定，當(dāng)商業(yè)性銀行業(yè)類金融機構(gòu)出現(xiàn)流動性貨幣偏緊時，會對那些符合放貸條件的群體產(chǎn)生惜貸，影響市場經(jīng)濟的發(fā)展，同時，還會造成他們之間拆借利率高、以給予社會上的債權(quán)方高額回報來借債填帳等現(xiàn)象，也不利于他們自身的發(fā)展。西方發(fā)達國家的金融經(jīng)營體系是在資本主義自由市場經(jīng)濟中和各個商業(yè)性銀行業(yè)類金融機構(gòu)去追求自身利益的環(huán)境中形成發(fā)展的，央行跟這些商業(yè)性銀行業(yè)類金融機構(gòu)之間的關(guān)系是相互獨立的，這些商業(yè)性銀行業(yè)類金融機構(gòu)經(jīng)營目的就是利用貨幣具有的功能去賺錢，缺乏兼顧整個市場利益和長遠(yuǎn)利益，而央行也是在這個基礎(chǔ)上主要利用貨幣具有的功能進行調(diào)控來解決金融和經(jīng)濟里面出現(xiàn)的問題。雖然央行是從市場整體利益和長遠(yuǎn)利益出發(fā)的，可以通過調(diào)整利率和準(zhǔn)備金、變動黃金和外匯儲備、再貸款、再貼現(xiàn)、央行回購、量化寬松等手段對貨幣市場進行調(diào)控，但最終的事情還是有這些商業(yè)性銀行業(yè)類金融機構(gòu)去做，他們是不顧市場整體利益和長遠(yuǎn)利益的，所以央行通過以上這些方式進行調(diào)控，還是會有心而力不足，有鞭長莫及的地方，這不僅使整個市場的貨幣流通過程變得相對繁冗、反應(yīng)慢、成本高，而且比較容易出現(xiàn)金融危機，在金融危機期間讓危機期限變長、對經(jīng)濟的破壞程度加大。這些國家就是把貨幣當(dāng)著一般商品來經(jīng)營，似乎忘記了貨幣是充當(dāng)商品交換的媒介，貨幣成了建立在媒介基礎(chǔ)上的賺錢工具。央行跟這些商業(yè)性銀行業(yè)類金融機構(gòu)之間的關(guān)系是相互獨立的，也就形成了客觀性，他們的準(zhǔn)備金制度、利率決定理論、貨幣供給理論等金融理論也是在這種相互獨立的關(guān)系中產(chǎn)生和發(fā)展的。不同的經(jīng)濟環(huán)境和金融經(jīng)營方式也會產(chǎn)生不同的金融理論，不要讓金融問題阻礙市場經(jīng)濟的發(fā)展，走中國特色社會主義道路就應(yīng)走中國特色的金融之路，應(yīng)以三個有利于、三個代表、科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)思想。貨幣的生產(chǎn)及價值是通過國家實現(xiàn)的，是國家為了經(jīng)濟的發(fā)展而制造的，因此，應(yīng)有其公益性，利率和利息也應(yīng)是國家利用貨幣具有的特殊功能制定用來充當(dāng)貨幣生產(chǎn)和流通的成本、物價上漲部分、調(diào)控管理經(jīng)濟等，沒有必要沿用西方發(fā)達國家金融經(jīng)營體系中，因央行跟商業(yè)性銀行業(yè)類金融機構(gòu)之間關(guān)系的相互獨立性和這些商業(yè)性銀行業(yè)類金融機構(gòu)去追求自身利益而形成的那些初始的、自然的、本能的、呆板的、粗略的部分。應(yīng)強化央行和商業(yè)性銀行業(yè)類金融機構(gòu)之間的關(guān)系，建立一個更為細(xì)致、靈活的金融經(jīng)營體系，首先應(yīng)盡可能地讓那些符合放貸條件的群體得到銀行業(yè)類金融機構(gòu)的信貸支持，滿足市場對貨幣的需要量。

第三，擴大政策性銀行的經(jīng)營規(guī)模和范圍，使政策性銀行和商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中相互補充、相互制衡、相互促進，由原來互不相干的狀態(tài)走向有機的統(tǒng)一?，F(xiàn)在，在金融經(jīng)營體系中占主要的國家銀行業(yè)類金融機構(gòu)是商業(yè)銀行，政策性銀行信貸業(yè)務(wù)具有靈活性、針對性、見效快等特點，可以對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)沒有普及到的領(lǐng)域進行補充，同時，通過政策性銀行的信貸業(yè)務(wù)也會影響市場利率和商業(yè)銀行的利潤，促進商業(yè)銀行改善經(jīng)營，提高工作質(zhì)量。因此，對于整個金融經(jīng)營體系而言，既把商業(yè)銀行之間相互競爭下的優(yōu)點釋放出來，也能兼顧市場的整體利益和長遠(yuǎn)利益，提高貨幣流通的科學(xué)性和公益性，更能夠?qū)崿F(xiàn)貨幣的本質(zhì)作用。

第四，在轉(zhuǎn)變金融經(jīng)營方式的基礎(chǔ)上，適當(dāng)?shù)財U大落后地區(qū)銀行業(yè)類金融機構(gòu)的規(guī)模和分布密度，特別是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的作用，一方面加大這些金融機構(gòu)的工作人員對地方老百姓收入情況的了解，拉近與他們之間的關(guān)系，對于申請貸款者，只要是講信用的，又不是好逸惡勞、游手好閑、不務(wù)正業(yè)的人，可以根據(jù)他們的收入情況給予信貸支持，同時適應(yīng)貸款業(yè)務(wù)量發(fā)展的需要。有人提出要通過村村建銀行來促進落后地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，但是在原來金融經(jīng)營方式的基礎(chǔ)上，即使擴大落后地區(qū)的銀行數(shù)量，也很難達到預(yù)期的目的。

市場經(jīng)濟主要管的是錢，深化市場經(jīng)濟體制改革應(yīng)金融先行。對貨幣流通的開發(fā)程度決定市場經(jīng)濟的發(fā)展程度和完善程度。把貨幣當(dāng)著一般商品來經(jīng)營，會使商業(yè)性銀行業(yè)類金融機構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)上喜大放小，以經(jīng)濟效益來決定本金融機構(gòu)的地理布局和規(guī)模，最終易造成貨幣向市場競爭力強的一些生產(chǎn)領(lǐng)域、地區(qū)積聚，而競爭力弱的另一些生產(chǎn)領(lǐng)域、地區(qū)會缺乏貨幣，一部分商品的需求和生產(chǎn)在一定時期內(nèi)開發(fā)不出來。這里的競爭力因素包括地方政府的參與，這是由中國的經(jīng)濟特點決定的。這部分開發(fā)不出來的商品需求和生產(chǎn)就要通過國家采取積極的財政政策進行投資、寬松的貨幣政策來開發(fā)，問題嚴(yán)重時，甚至要采取擴張的貨幣政策等。但這種方式不是一勞永逸的，使用效果會越來越低，而且這種方式是粗略的，缺乏針對性，貨幣投放越是沒有針對性和越是長期貸款，對實體經(jīng)濟的服務(wù)率越低，副作用也會越來越大，易產(chǎn)生勞務(wù)價格上漲和債務(wù)增多等問題。如果一個國家經(jīng)常去刺激經(jīng)濟和貨幣投放沒有針對性，社會上的閑錢、存款也會增多，投機動機也就會增強，比較容易產(chǎn)生泡沫經(jīng)濟。所以，應(yīng)把貨幣當(dāng)著商品交換的媒介來經(jīng)營，先讓市場上那些符合放貸條件的群體能夠獲得銀行業(yè)類金融機構(gòu)的信貸支持，把市場自身發(fā)展的潛力開發(fā)出來后，根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的情況，如果有必要，再去實行宏觀調(diào)控，采取積極的財政政策、寬松的或擴張的貨幣政策和其它的金融工具來拉動經(jīng)濟發(fā)展，也就是先發(fā)放短期貸款，然后，根據(jù)經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r有必要再去發(fā)放長期貸款進行刺激，拉動經(jīng)濟。有人說市場經(jīng)濟是平等的，自由竟?fàn)帲瑑?yōu)勝劣汰，資源在市場配置下也會得到充分地利用。但每個人、每個企業(yè)在使用貨幣方面不平等就不能平等地利用資源，貨幣也象是一張進入市場參與競爭的門票，有一部分想?yún)⑴c的競爭者不能平等地得到這張門票進入市場，他們就不能得到理應(yīng)得到的資源，也就達不到資源在市場配置下得到充分地利用。不同的金融經(jīng)營方式也會產(chǎn)生對市場上資源不同地配置，貨幣向哪些生產(chǎn)領(lǐng)域、哪些地區(qū)積聚，社會上的物力、人力等資源就會向哪里積聚。所以，市場上出現(xiàn)貧富差距拉大、經(jīng)濟中產(chǎn)生泡沫、一線城市房價高漲跟金融也會有一點關(guān)系。一個時代的金融經(jīng)營方式影響這個時代的就業(yè)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)和消費結(jié)構(gòu)，也影響這個時代的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，不同的金融經(jīng)營方式也會形成不同的實體經(jīng)濟，金融既要服務(wù)于實體經(jīng)濟，也能夠改變和決定實體經(jīng)濟。應(yīng)加強對金融經(jīng)營體系的改革，讓金融更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟，可以減少依靠政府?dāng)U大債務(wù)來維持經(jīng)濟的穩(wěn)定和發(fā)展，也不需要象西方國家會過多地采取刺激政策來拉動經(jīng)濟發(fā)展，離開這些方式也能夠把經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿Υ笾碌亻_發(fā)出來，還可以減少市場上一些三角債帶來的不利影響，緩解市場經(jīng)濟中出現(xiàn)的惡性循環(huán)狀況，促進經(jīng)濟穩(wěn)定、健康地發(fā)展。