汪 聰

(湖北經(jīng)濟學(xué)院，湖北 武漢 430205)

基于互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展對策探究

汪 聰

(湖北經(jīng)濟學(xué)院，湖北 武漢 430205)

近年來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，征信逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中不可或缺的重要環(huán)節(jié)之一。基于“互聯(lián)網(wǎng)+征信”的發(fā)展不僅能夠完善我國的征信體系，對于實現(xiàn)我國經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展也具有一定的推動作用，因而其備受金融業(yè)界的廣泛關(guān)注。然而從我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀來看，當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)征信在發(fā)展過程中仍舊存在諸多亟待解決的問題。對此，本文即就目前我國互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)加以深入的分析和探討，并提出行之有效的發(fā)展對策。

互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)征信征信體系發(fā)展建議

一、我國互聯(lián)網(wǎng)征信市場的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)互聯(lián)網(wǎng)征信尚處于起步階段

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展催生了互聯(lián)網(wǎng)征信?，F(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信還處于起步階段，無論是在社會信任和法制基礎(chǔ)等方面，還是在風(fēng)險評估機制的建立以及相關(guān)法律法規(guī)的支撐等方面，都存在著明顯的不足之處。再加上缺乏對電商小額貸款機構(gòu)等新型貸款平臺的貸款數(shù)據(jù)的完全掌握，企業(yè)所掌握的信用數(shù)據(jù)在很大程度上仍舊來源于傳統(tǒng)信貸機構(gòu)。由此，不斷完善和保障征信體系持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)性制度，對于促進我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系的建設(shè)大有裨益。

(二)互聯(lián)網(wǎng)征信活動日益頻繁

現(xiàn)階段，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)征信體系的不斷建設(shè)與完善，互聯(lián)網(wǎng)征信活動越來越頻繁，華道征信等一大批私營類的互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)日益涌現(xiàn)出來。與此同時，我國各大企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)征信的需求與日俱增，征信的范圍逐步擴大化，征信產(chǎn)品也日漸多樣化。我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信活動類型具體表現(xiàn)為以下幾種：首先是以阿里巴巴等為代表的電子商務(wù)平臺所組建的征信機構(gòu)。該機構(gòu)所發(fā)揮的作用主要在于采集和整理個人或企業(yè)等在網(wǎng)上交易時所留下的行為數(shù)據(jù)，并將所搜集到的結(jié)果提供給相關(guān)商業(yè)銀行，然后再由相關(guān)銀行部門進行深層次的挖掘與評估，進而促進對客戶風(fēng)險定價的形成，并將其應(yīng)用到信貸的審批決策中去；其次是以宜信等為代表的較大型P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺征信機構(gòu)的建立。近幾年來，隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的迅猛發(fā)展，各大網(wǎng)貸平臺開始自建客戶信用系統(tǒng)，并將其應(yīng)用到了自身平臺業(yè)務(wù)的拓展中去。三是同業(yè)信息數(shù)據(jù)庫的建立。例如小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)等。通過對P2P網(wǎng)貸平臺兩端客戶的信息進行采集和整理，將查詢服務(wù)提供給加入該數(shù)據(jù)庫的P2P等網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)。

二、當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系發(fā)展存在的問題

(一)缺乏健全和完善的法律制度

近幾年，我國《征信業(yè)管理條例》及其與之相配套制度的相繼頒布和實施，使我國征信業(yè)法律框架的雛形得以初步顯現(xiàn)。然而從目前我國的互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展?fàn)顩r來看，我國征信的相關(guān)法律法規(guī)體系仍舊有待進一步的健全和完善?；诋?dāng)前我國有關(guān)個人信息保護的專門法律尚未制定出來，因而很難使個人的隱私得到合理的保護，極易促使征信業(yè)在向更深層次發(fā)展過程中受到束縛。加之互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)階段的快速發(fā)展，也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)征信活動很難通過現(xiàn)有的《征信管理條例》和相關(guān)配套制度得到有效的規(guī)范。此外，現(xiàn)如今的我國互聯(lián)網(wǎng)征信在對失信者的懲戒等方面的相關(guān)法律法規(guī)也非常不完善。如果長時間內(nèi)不加大對失信者的懲戒力度，那么勢必會導(dǎo)致信用市場“格雷欣法則效應(yīng)”的出現(xiàn)，進而使金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)征信的長遠持續(xù)發(fā)展受到極大的制約。

(二)所采集到的用戶行為數(shù)據(jù)的質(zhì)量不高

現(xiàn)階段，盡管互聯(lián)網(wǎng)征信能夠借助相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)平臺采集到大量的用戶行為數(shù)據(jù)，并對其加以認真仔細的篩選，但由于個人或企業(yè)的征信結(jié)果如何在很大程度上取決于其存款情況，而因公眾意愿和法律等的影響，互聯(lián)網(wǎng)征信在對用戶行為數(shù)據(jù)信息的采集過程中受限的現(xiàn)象時有發(fā)生。再加上對數(shù)據(jù)進行篩選處理的工作非常復(fù)雜，在篩選過程中極易出現(xiàn)差錯，從而影響到數(shù)據(jù)的真實性。另外，國家目前尚未對互聯(lián)網(wǎng)征信進行充分的驗證，因而也使得互聯(lián)網(wǎng)征信的結(jié)果存在很大的不確定性。這充分表明通過互聯(lián)網(wǎng)征信體系所采集到的用戶行為數(shù)據(jù)的質(zhì)量并不高。

(三)缺乏信用信息統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

雖然在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展背景下，我國的互聯(lián)網(wǎng)征信應(yīng)運而生，但與國外相比，我國征信業(yè)的發(fā)展起步較晚，并且在信用信息標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)方面遠遠不如西方發(fā)達國家。主要表現(xiàn)如下：一、國家在征信過程中缺乏對相關(guān)信用信息標(biāo)準(zhǔn)的建立，極易促使信用信息在地方或各行各業(yè)之間的交流和共享受到限制，進而影響到互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展。二、由于金融機構(gòu)尚未形成統(tǒng)一的管理辦法和操作流程標(biāo)準(zhǔn)，其在對信用報告進行解讀過程中，互聯(lián)網(wǎng)征信結(jié)果極易受到業(yè)界質(zhì)疑。加之各地政府及各行各業(yè)等在征信過程中完全以自身標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)，非常容易侵害到部分金融消費者的信貸權(quán)益，進而給互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展空間以及服務(wù)質(zhì)量等帶來極大的阻礙。

(四)信用信息存在巨大的安全風(fēng)險

伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，大數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)征信和信用評價體系建設(shè)中的應(yīng)用給我國的征信業(yè)務(wù)帶來了極大的創(chuàng)新。通過使用大數(shù)據(jù)對我國互聯(lián)網(wǎng)用戶的大量信息數(shù)據(jù)進行一一的甄別和篩選，不僅能夠有效掌握到客戶的信息，促進征信效率的提高，還能夠在一定程度上降低企業(yè)的征信成本，更好的實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展。然而由于我國尚且缺乏健全和完善的相關(guān)法律法規(guī)以及信用信息統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使得大數(shù)據(jù)征信在給我國征信業(yè)務(wù)帶來創(chuàng)新的同時，也使我國的互聯(lián)網(wǎng)征信在服務(wù)過程中面臨著極大的系統(tǒng)性風(fēng)險。例如在具體的征信服務(wù)中，各類網(wǎng)絡(luò)用戶的信息數(shù)據(jù)極易受到黑客的侵襲，進而促使數(shù)據(jù)庫面臨泄露、竊取等風(fēng)險，而客戶信息數(shù)據(jù)一旦遭到泄露，不僅會使客戶權(quán)益及個人隱私受到影響，還會影響到企業(yè)的信用。加之互聯(lián)網(wǎng)金融平臺缺乏安全信息系統(tǒng)的建立，也會促使信用信息數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)中面臨極大的技術(shù)性風(fēng)險。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系發(fā)展的對策建議

(一)不斷建立健全相關(guān)法律法規(guī)

對于征信業(yè)，特別是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的征信業(yè)來說，征信立法可謂是促進征信業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的有力保障。而與我國國情相適應(yīng)的相關(guān)征信法律法規(guī)的制定和執(zhí)行在很大程度上決定著我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系的健康有序發(fā)展。然而就當(dāng)前我國征信業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r來看，我國在互聯(lián)網(wǎng)征信體系方面的相關(guān)法律法規(guī)并不健全，這無疑使我國互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展受到了阻礙。對此，這就要求企業(yè)或相關(guān)部門首先應(yīng)制定相應(yīng)的《個人信息保護法》，對屬于個人信息的范疇做好明確的界定，例如用戶瀏覽網(wǎng)頁的痕跡等，以便實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)用戶個人隱私的有力保護，使用戶出現(xiàn)個人信用信息遭到竊取或侵害的可能性降到最低；其次，企業(yè)在進行互聯(lián)網(wǎng)征信活動時，應(yīng)充分做到以現(xiàn)行《征信業(yè)管理條例》及相關(guān)配套管理等為依據(jù)進行大數(shù)據(jù)征信監(jiān)管細則的制定，并對大數(shù)據(jù)征信信息采集和使用的范圍以及對信息披露的要求作出明確的規(guī)定。最后還應(yīng)在法律許可的條件下，加大對失信者的失信懲戒力度，對于有嚴重失信者行為的，可予以刑事責(zé)任的追究。

(二)提高所采集用戶行為數(shù)據(jù)的質(zhì)量

盡管在互聯(lián)網(wǎng)征信和信用評價體系的建設(shè)中，使用大數(shù)據(jù)能夠采集到大量的用戶行為數(shù)據(jù)，并經(jīng)過認真仔細的篩選，選出適當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)，但由于大數(shù)據(jù)本身所存在的弊端，極易促使企業(yè)所掌握的用戶行為數(shù)據(jù)的真實性受到業(yè)界的質(zhì)疑。這就要求企業(yè)或相關(guān)部門應(yīng)不斷加強對大數(shù)據(jù)征信信息數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的構(gòu)建，國家也應(yīng)做好對互聯(lián)網(wǎng)征信的檢驗工作，力求通過采用數(shù)據(jù)清洗或交叉驗證等技術(shù)，并不斷加強對信用評估模型的完善、檢驗與修正等，為數(shù)據(jù)的完整和真實性提供保證，進而促進所采集用戶行為數(shù)據(jù)質(zhì)量的提高。

(三)制定統(tǒng)一的信用信息標(biāo)準(zhǔn)

鑒于現(xiàn)階段我國在征信過程中相關(guān)信用信息標(biāo)準(zhǔn)的缺失以及各類金融機構(gòu)缺乏統(tǒng)一的管理辦法和操作流程標(biāo)準(zhǔn)等，這不僅使得我國在信用信息標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)方面遠遠落后于西方發(fā)達國家，還在一定程度上促使我國地方或各行各業(yè)之間在信用信息的交流和共享方面受到了極大地限制。由此，在互聯(lián)網(wǎng)征信中制定統(tǒng)一的信用信息標(biāo)準(zhǔn)的重要性可見一斑。這就要求國家相關(guān)部門應(yīng)依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)征信的特點及其相關(guān)運營模式，做好統(tǒng)一的信用信息標(biāo)準(zhǔn)的制定，不斷健全和完善信息采集和分類的標(biāo)準(zhǔn)制度，致力于通過對所采集到的用戶行為數(shù)據(jù)信息的篩選處理和深加工，為用戶提供出滿足用戶需求的高效性與適用性兼?zhèn)涞恼餍女a(chǎn)品，進而促進地方及各行各業(yè)之間的信息交流與共享，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)征信的長遠持續(xù)健康發(fā)展。

(四)加強信用信息監(jiān)管，確保信用信息的安全

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)征信和信用評價體系的建設(shè)中去，并通過對網(wǎng)絡(luò)用戶的海量數(shù)據(jù)信息進行篩選、處理并分析，不僅能夠?qū)⒖蛻舻男畔⒓皶r有效的掌握好，提高征信的效率，還能使企業(yè)的征信成本得到大大的降低。但由于現(xiàn)階段我國相關(guān)法律法規(guī)的不完善以及信用信息統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的不健全，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)征信在給我國的征信業(yè)務(wù)帶來創(chuàng)新的同時，也為其信用信息帶來了安全風(fēng)險。為此，加強對企業(yè)信用信息的監(jiān)管，為信用信息的安全提供保障勢在必行。而若想有效實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)征信體系信息的安全性保障，僅僅依靠互聯(lián)網(wǎng)征信的相關(guān)監(jiān)管措施的制定與實施是遠遠不夠的，還應(yīng)不斷加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理力度以及互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)庫的建設(shè)力度，不斷強化信用信息的安全管理，構(gòu)建起個人信息的多渠道保護機制，以便更好的達到信用風(fēng)險防范效果，從而為互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)信息以及企業(yè)的信用提供安全性保障。

四、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)征信在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中發(fā)揮著不可小覷的作用?；诨ヂ?lián)網(wǎng)征信在發(fā)展過程中存在著相關(guān)法律法規(guī)不健全、所采集數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、信用信息缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、信用信息的風(fēng)險較大等諸多問題，這就要求企業(yè)或相關(guān)部門應(yīng)不斷建立健全相關(guān)法律法規(guī)，不斷提高所采集用戶行為數(shù)據(jù)的質(zhì)量并制定起統(tǒng)一的信用信息標(biāo)準(zhǔn)，不斷加強信用信息監(jiān)管等，只有這樣，才能更好地保障信用信息的安全，促進互聯(lián)網(wǎng)征信的持續(xù)高效發(fā)展。

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