文/羅佳 編輯/王莉

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客觀看待金融生態(tài)的改變

文/羅佳 編輯/王莉

銀行應在傳統(tǒng)企業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”與“金融+”的轉(zhuǎn)型中，重新樹立與企業(yè)合作、共贏的關系。

目前有越來越多的傳統(tǒng)企業(yè)進行著“互聯(lián)網(wǎng)+”與“金融+”的轉(zhuǎn)型，對銀行業(yè)形成了全面沖擊。銀行如何應對金融生態(tài)的這一改變？筆者認為，銀行應客觀看待這一現(xiàn)象，并在這方面建立起與企業(yè)合作、共贏的關系?，F(xiàn)結(jié)合廣發(fā)銀行與海爾日日順供應鏈金融平臺合作的實踐，談一些體會。

正確看待變化

首先，銀行應該看到，制造企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融有其自身的需求與考量。通過將互聯(lián)網(wǎng)與供應鏈結(jié)合，制造企業(yè)可攜手銀行向自身的上下游提供金融服務，從而增強原業(yè)務體系的收益。例如海爾等傳統(tǒng)制造企業(yè)目前正積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)絡金融，建立起海爾日日順供應鏈金融平臺（以下簡稱“日日順平臺”）來統(tǒng)籌銷售、配送、倉儲、結(jié)算等業(yè)務，并為平臺上所有的企業(yè)用戶提供直接授信、訂單融資等金融服務。這一方面使海爾數(shù)以萬計的經(jīng)銷商能夠借助商業(yè)信用和交易信息，降低信貸門檻和借貸成本；另一方面，海爾自身也能借助此平臺擴大銷售、提高資金周轉(zhuǎn)效率，從而使整個產(chǎn)業(yè)鏈的運行更加健康。

其次，企業(yè)與銀行攜手開展互聯(lián)網(wǎng)金融可在以下方面補足金融業(yè)的發(fā)展短板。一是可有效解決制造業(yè)企業(yè)融資難的問題，推動中國制造2025目標的實現(xiàn)。2015年5月頒布的《中國制造2025》是中國實施制造強國戰(zhàn)略第一個10年的行動綱領，而制造業(yè)的發(fā)展從來離不開供應鏈融資的支持。相關調(diào)查顯示，目前，我國供應鏈金融市場規(guī)模已經(jīng)超過10萬億元。隨著國家推行中國制造2025，可以預見，未來供應鏈金融這塊傳統(tǒng)信貸的蛋糕規(guī)模會越做越大。但目前，由于傳統(tǒng)金融的門檻較高，尚有大量不能稱之為“優(yōu)質(zhì)”的供應鏈金融還沒有得到覆蓋。鑒此，越來越多的制造企業(yè)與銀行聯(lián)手發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)與銀行的資金與渠道資源，使得供應鏈金融覆蓋了更廣的受眾，從而為中國制造2025提供了強有力的支持。

二是更好地實現(xiàn)了產(chǎn)融結(jié)合。隨著制造業(yè)服務化成為產(chǎn)業(yè)變革的新方向，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領域的供應鏈金融將成為未來重要的產(chǎn)融結(jié)合模式。在這一模式下，由于企業(yè)利用現(xiàn)有入口資源、數(shù)據(jù)資源與金融業(yè)務結(jié)合，引入金融機構(gòu)在結(jié)算和融資方面的支持，使得其物流、信息流與資金流得以更好地匹配，因而能夠更好地實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合。比如，海爾在供應鏈金融和消費金融領域進行創(chuàng)新，與銀行合作為其“日日順平臺”上的萬余家經(jīng)銷商提供便捷的融資，從而擴大了產(chǎn)業(yè)規(guī)模，使得融資資金和生產(chǎn)銷售進度得到了更好的配合，引導整體銷售量的成倍增長。

積極對接服務

銀行與企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融中應是合作與共贏的關系。對企業(yè)而言，與銀行合作開展互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅能獲得銀行在賬戶、結(jié)算、資金方面的支持，銀行提供的企業(yè)網(wǎng)銀、銀企直聯(lián)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等電子渠道服務，還能提升融資速度，極大地改善其服務體驗。對銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，除了倒逼傳統(tǒng)金融機構(gòu)必須擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”外，更為商業(yè)銀行從經(jīng)營理念、商業(yè)模式和組織形式等方面進行深度轉(zhuǎn)型提供了一個良好的契機。通過與企業(yè)的合作，實行平臺化的社群經(jīng)營方式，銀行能準確掌握用戶行為，獲取和利用在線大數(shù)據(jù)，從而大大降低經(jīng)營風險，使得銀行的信貸管理更加有效。開展互聯(lián)網(wǎng)金融，還能成為銀行撬動大客戶、拓展客群的有效途徑。

具體而言，銀行要更好地參與到企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融中來，首先要讓自己的組織“輕”起來，真正成為交易型銀行，以滿足互聯(lián)網(wǎng)時代企業(yè)的金融需求。廣發(fā)2012年就在中資銀行中率先建立起交易銀行（GTS）架構(gòu)，業(yè)務半徑橫跨了貿(mào)易融資、現(xiàn)金管理、支付結(jié)算、供應鏈金融、跨境金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、對公移動金融等眾多領域，并在總行交易銀行部構(gòu)建起了集產(chǎn)品研發(fā)、營銷服務、技術(shù)支持、電話銀行等在內(nèi)的一體化交易銀行服務架構(gòu)。廣發(fā)GTS以單一窗口對客戶多項需求進行快速回應和高效溝通，提出綜合解決方案，能夠帶給客戶良好的體驗。與傳統(tǒng)銀行動輒多個部門服務一個核心客戶導致的低效相比，其有不可比擬的優(yōu)勢，真正實現(xiàn)了向“輕”組織交易型銀行的轉(zhuǎn)型。

其次，銀行還必須深刻了解互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對于“輕”產(chǎn)品和服務的需求。廣發(fā)在這一方面的諸多實踐，如在線貸款申請、在線秒級出賬等服務，均較好地滿足了企業(yè)需求。

海爾B2B線上供應鏈金融平臺——日日順，在2014年9月正式上線運行。為解決下游融資難的問題，進一步擴大經(jīng)銷商的銷售規(guī)模，日日順平臺與平安、中信等多家銀行就業(yè)務合作進行了洽談。在獲知這個消息后，廣發(fā)GTS隨即進行了拜訪。在多次接觸中，企業(yè)提出對于項目短期落地、總行進行統(tǒng)籌、全線上化操作以及優(yōu)質(zhì)用戶體驗、利率優(yōu)惠等多方面的需求。在充分了解客戶供應鏈系統(tǒng)的現(xiàn)狀和具體需求后，廣發(fā)GTS部協(xié)同小企業(yè)金融部、小企業(yè)授信管理部等部門一起為其定制了供應鏈金融綜合解決方案，并在不到半年時間里便完成了與日日順供應鏈金融平臺的對接。廣發(fā)以供應鏈網(wǎng)絡金融為依托，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合銀行在資金、業(yè)務、技術(shù)方面的優(yōu)勢以及海爾集團分銷渠道網(wǎng)絡、交易數(shù)據(jù)和物流業(yè)務，通過日日順的線上交易記錄，以在線模式為日日順平臺上的客戶提供便捷融資服務，使經(jīng)銷商降低了信貸門檻和借貸成本，大大提升了作業(yè)效率和服務體驗。目前，客戶可以實現(xiàn)在線放款、還款以及貸款額度查詢等，流程設計簡單方便，解決了客戶融資難的問題，也進一步擴大了經(jīng)銷商的銷售規(guī)模。

作者系廣發(fā)銀行總行環(huán)球交易服務部總經(jīng)理