張勝男

（西安石油大學(xué)，西安 710065）

大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展方向的思考

張勝男

（西安石油大學(xué)，西安 710065）

大數(shù)據(jù)作為時(shí)下最熱門話題，將與人們未來生活產(chǎn)生越來越緊密的聯(lián)系，傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系中至關(guān)重要的一環(huán)，如何在大數(shù)據(jù)背景下走出適合自己的道路對(duì)我國(guó)未來的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。作為利用大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式正在逐漸改變傳統(tǒng)的金融模式。面對(duì)挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)清自己的優(yōu)勢(shì)，利用大數(shù)據(jù)找到自己在互聯(lián)網(wǎng)金融中的角色。

大數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行；金融模式

1 大數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資本融通、支付、和信息中介功能，其主要業(yè)態(tài)包括金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)、第三方支付、P2P和眾籌平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)路、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突破和運(yùn)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)下金融領(lǐng)域最引人注目的潮流之一，國(guó)內(nèi)各大IT公司正在努力建立自己的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈。如阿里巴巴集團(tuán)以電商起家，通過豐富的客戶大數(shù)據(jù)信息，依托第三方支付（支付寶），推出小額理財(cái)產(chǎn)品（余額寶），拓展P2P（螞蟻微貸）以及金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)（網(wǎng)商銀行），形成比較完善的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系（螞蟻金融集團(tuán)），迅速占領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。騰訊公司作為國(guó)內(nèi)最大的社交平臺(tái)，旗下QQ及微信用戶數(shù)量巨大，截至2016年第一季度末QQ活躍用戶6.53億，微信活躍用戶5.49億。其通過建立第三方支付（微信錢包，QQ錢包），依托龐大的社交用戶群，通過壟斷式的信息推送，開端多層次的網(wǎng)絡(luò)支付，滲透生活的方方面面，如滴滴出行、團(tuán)購(gòu)等。相比阿里巴巴，騰訊起步晚，但其廣泛的社交群體為其未來發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障?；乜磧杉移髽I(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷史，可知互聯(lián)網(wǎng)金融離不開廣泛的群體基礎(chǔ)，同時(shí)利用大數(shù)據(jù)有效挖掘用戶的消費(fèi)偏好，消費(fèi)能力，信用情況等經(jīng)驗(yàn)規(guī)律，進(jìn)行有針對(duì)性的產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新，利用多平臺(tái)精準(zhǔn)營(yíng)銷。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行收益較高的金融產(chǎn)品主要面向大客戶；貸款融資業(yè)務(wù)傾向于國(guó)有企業(yè)及大型企業(yè)；主要服務(wù)于富人的情況，互聯(lián)網(wǎng)金融主要為中小客戶提供投資理財(cái)服務(wù)，同時(shí)面向廣大小微企業(yè)提供小額貸款。通過彌補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)于用戶長(zhǎng)期得不到滿足的快捷支付、小額借貸、穩(wěn)健理財(cái)?shù)刃枨?，互?lián)網(wǎng)金融得到了爆發(fā)式的增長(zhǎng)。十三五規(guī)劃中提到把發(fā)展基點(diǎn)放在創(chuàng)新上，推動(dòng)科技創(chuàng)新與大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新的有機(jī)結(jié)合，塑造更多依靠創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、更多發(fā)揮先發(fā)優(yōu)勢(shì)的引領(lǐng)型發(fā)展。面對(duì)大眾創(chuàng)業(yè)的潮流，依托于互聯(lián)網(wǎng)金融的小額貸款，P2P貸款和眾籌將發(fā)揮至關(guān)重要的作用，但由于資金相對(duì)匱乏，現(xiàn)有小額信貸規(guī)模無法滿足市場(chǎng)需要。同時(shí)2015年M2余額與GDP之比為209.29%，突出反映出金融體系效率不高，同時(shí)看到2016年1月份M2與M1差值約為100萬億元，突出反映我國(guó)存款未得到有效利用。傳統(tǒng)商業(yè)銀行政策調(diào)整迫在眉睫。

3 政策層面對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行未來發(fā)展的影響

十三五規(guī)劃草案提到，鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)依法進(jìn)入更多領(lǐng)域，引入非國(guó)有資本參與國(guó)有企業(yè)改革，更好激發(fā)非公有制經(jīng)濟(jì)活力和創(chuàng)造力。構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機(jī)構(gòu)體系，可以看到國(guó)家對(duì)民間資本進(jìn)軍金融領(lǐng)域的政策支持。

4 相較于互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融興起時(shí)間短，在其爆發(fā)式發(fā)展的過程背后隱藏著較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（1）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融民營(yíng)資本色彩濃厚，資金較傳統(tǒng)商業(yè)銀行不足，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，同時(shí)資金不足較容易因其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，一旦資金鏈斷裂，將造成客戶的重大損失。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融客戶門檻低，客戶信息相對(duì)不健全，缺乏傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的隱形政府信用。

（2）缺乏有效監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，運(yùn)作模式有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行等監(jiān)管部門沒有出臺(tái)詳細(xì)的監(jiān)管措施。隨時(shí)有可能出現(xiàn)非法吸收公眾存款和非法集資等旁氏騙局。例如2015年查處的e租寶A2P融資租賃債權(quán)交易平臺(tái)。

（3）信息安全風(fēng)險(xiǎn)。信息安全風(fēng)險(xiǎn)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)興起就存在，作為依托于互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融無法避免的存在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與存儲(chǔ)中心可能存在的漏洞引起的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)和客戶信息與個(gè)人隱私的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

5 面對(duì)大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略要求，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)策

（1）充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。在大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用本身龐大客戶數(shù)據(jù)，建立自己的大數(shù)據(jù)庫(kù)，并培養(yǎng)自己的大數(shù)據(jù)處理團(tuán)隊(duì)，提高自身的服務(wù)準(zhǔn)度及精度，摸索適合自己互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

（2）轉(zhuǎn)變思維，勇于創(chuàng)新。在金融脫媒的潮流下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該改革以往以大規(guī)模組織、大規(guī)模生產(chǎn)、大規(guī)模銷售與大規(guī)模網(wǎng)店為本質(zhì)特征，依靠本部中心指揮運(yùn)營(yíng)的運(yùn)作模式，放棄靠信息不對(duì)稱和特殊渠道建立的“差異化”競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與壟斷壁壘的經(jīng)營(yíng)理念，合理降低依靠金融媒介與中間環(huán)節(jié)獲取的利潤(rùn)，以客戶需要為根本，勇于創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)服務(wù)社會(huì)，真正促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板。

10.3969/j.issn.1673-0194.2016.15.059

F830.5

A

1673-0194（2016）15-0101-02

2016-05-24