張秀娟

(中信銀行股份有限公司濟南分行，山東 濟南 250023)

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服務(wù)實體經(jīng)濟防控信貸風(fēng)險
——商業(yè)銀行助力國家供給側(cè)改革

張秀娟

(中信銀行股份有限公司濟南分行，山東 濟南 250023)

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，主要是從供給端即生產(chǎn)領(lǐng)域加強優(yōu)質(zhì)、有效供給，減少劣質(zhì)、低效供給，提高供給結(jié)構(gòu)的靈活性和適應(yīng)性，提高全要素生產(chǎn)率，使供給體系更好適應(yīng)需求結(jié)構(gòu)變化?，F(xiàn)階段，我國經(jīng)濟發(fā)展進入“三期疊加”的新常態(tài)，國家推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是適應(yīng)和引領(lǐng)經(jīng)濟發(fā)展“新常態(tài)”的重大創(chuàng)新，是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整和經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵，國家及各級地方政府已經(jīng)出臺了具體的實施方案，有目標(biāo)、有措施、集中力量，確保協(xié)同打好供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的攻堅戰(zhàn)。

供給側(cè)改革；信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整；風(fēng)險防控

一、引言

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過程中市場機制將會在資源配置中發(fā)揮更主動更積極的作用，商業(yè)銀行作為當(dāng)前我國金融體系的重要組成，在國家此次供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的系統(tǒng)性工作中，首先應(yīng)該積極應(yīng)對，勇于擔(dān)責(zé)，借助各種金融工具盤活金融資源，讓資金從供給過剩領(lǐng)域流向供給不足領(lǐng)域，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率；第二，結(jié)合去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板這“三去一降一補”五大重點任務(wù)，采取有效措施加大信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，精準(zhǔn)服務(wù)于實體經(jīng)濟、促進實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、良性發(fā)展；第三，在幫優(yōu)限劣的過程中做好各項風(fēng)險防控工作，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、力爭實現(xiàn)各方可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展；第四，結(jié)合國家供給側(cè)改革戰(zhàn)略，商業(yè)銀行自身也需要銳意創(chuàng)新、順勢而為、加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，實現(xiàn)金融服務(wù)的改革升級。

二、提高商業(yè)銀行在國家供給側(cè)改革中的責(zé)任擔(dān)當(dāng)意識

在“經(jīng)濟新常態(tài)”下，國家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主要目的就是完善與優(yōu)化實體經(jīng)濟。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行仍然是我國金融業(yè)的重要支柱，應(yīng)該在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中勇于擔(dān)當(dāng)、主動作為，積極為實體經(jīng)濟發(fā)展與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供高效的金融支持。

(一)提高商業(yè)銀行為實體經(jīng)濟服務(wù)的思想意識。實體經(jīng)濟是國民經(jīng)濟發(fā)展的根基，也是國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、實現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的主要陣地。商業(yè)銀行需要充分發(fā)揮金融在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整中的引導(dǎo)作用，提高責(zé)任擔(dān)當(dāng)意識，主動作為，融入到國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略中，助推實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革涉及到經(jīng)濟發(fā)展多個方面和領(lǐng)域，其出發(fā)點和目的就是要推動實體經(jīng)濟的穩(wěn)定健康增長，無論是加快出清落后產(chǎn)能、分類幫扶促進轉(zhuǎn)型升級，還是發(fā)展壯大新興產(chǎn)業(yè)，均要基于對實體經(jīng)濟健康發(fā)展的需要。

(二)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、重視方法、講求策略。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是一項系統(tǒng)性工程，有原則、有目標(biāo)、有計劃，不能一刀切，需要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，處理好“供給”與“需求”的關(guān)系、“扶持”與“壓降”的關(guān)系、“總量”與“結(jié)構(gòu)”的關(guān)系、“規(guī)?！迸c“質(zhì)量”的關(guān)系等等，以上這些關(guān)系能否正確處理，直接影響到供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的成效。商業(yè)銀行在實際業(yè)務(wù)中也必須結(jié)合國家政策方針，立足長遠、注重協(xié)調(diào)，一手抓落后產(chǎn)能出清，促進結(jié)構(gòu)調(diào)整，一手抓分類幫扶支持，保障優(yōu)化發(fā)展，堅持兩手都要抓兩手都要硬的原則，做好精準(zhǔn)服務(wù)。

三、采取積極有效措施進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中商業(yè)銀行不能再是被動的跟隨者，而應(yīng)加快自我轉(zhuǎn)型，擔(dān)當(dāng)一個主力軍的角色。一方面從企業(yè)轉(zhuǎn)型升級需求出發(fā)，不盲目抽貸，一戶一方案，綜合分析企業(yè)現(xiàn)狀與前景，為優(yōu)化整合提供必要的資金支持；另一方面從銀行自身轉(zhuǎn)型出發(fā)，在市場上深度挖掘新形勢下需求變化，加大對戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)支持，優(yōu)化服務(wù)，從供給側(cè)來創(chuàng)造需求、引導(dǎo)需求。

(一)進一步壓降無效貸款，減少低質(zhì)供給

產(chǎn)能過剩行業(yè)通常過度負債、資金周轉(zhuǎn)慢，投資收益率低，商業(yè)銀行在信貸規(guī)模愈加稀缺的現(xiàn)狀下，必須嚴格按照國家供給側(cè)改革的要求，穩(wěn)妥退出產(chǎn)能過剩行業(yè)，壓降無效貸款，騰挪信貸空間，提高信貸資源配置的質(zhì)量和效率。在“去產(chǎn)能、去杠桿”的過程中，一方面，態(tài)度要明確，對違規(guī)新增產(chǎn)能的企業(yè)要停止授信；對長期虧損、失去清償能力和市場競爭力的企業(yè)堅決壓縮退出；對環(huán)保、質(zhì)量、安全生產(chǎn)、技術(shù)等不達標(biāo)且整改無望的企業(yè)，堅決不予授信。另一方面，方案要穩(wěn)妥，按照行業(yè)實行分類名單制管理，對于出現(xiàn)風(fēng)險隱患的，需要協(xié)同各方共同研究制定風(fēng)險處置方案、穩(wěn)妥把握信貸退出節(jié)奏、規(guī)避風(fēng)險，防止風(fēng)險交叉?zhèn)魅尽?/p>

(二)促進產(chǎn)業(yè)優(yōu)化重組，保障轉(zhuǎn)型升級需求

一方面，對于過剩產(chǎn)能行業(yè)中尚有兼并重組可能以及升級發(fā)展?jié)摿Φ模梢該駜?yōu)選擇、配合其兼并重組方案、盤活信貸存量、積極穩(wěn)妥開展并購貸款業(yè)務(wù)，合理確定貸款利率和期限，積極支持產(chǎn)能過剩行業(yè)兼并重組，促使資源整合、產(chǎn)品價格回升，幫助企業(yè)度過難關(guān)、扭虧為盈，逐步突破產(chǎn)業(yè)升級面臨的融資瓶頸，充分發(fā)揮銀行信貸在資源配置中的作用，促進供給側(cè)改革實施。

另一方面，抓住優(yōu)質(zhì)央企及其他重大企業(yè)并購重組機遇?，F(xiàn)階段，央企改革步伐也在加快，國資委正在清理虧損企業(yè)和非主業(yè)板塊，同時把鋼鐵、電力、煤炭、軍工、電子信息等行業(yè)作為央企重組并購的重點，在基礎(chǔ)行業(yè)調(diào)整振興中發(fā)揮探索作用，在去產(chǎn)能戰(zhàn)略實施中也起到了帶頭作用。在此過程中，商業(yè)銀行應(yīng)積極抓住機遇，利用自身渠道整合優(yōu)勢，聯(lián)合證券、信托等機構(gòu)，為重點項目提供高效高質(zhì)的資金支持，促進企業(yè)“降成本、補短板”優(yōu)化整合，最終達到銀企雙贏的局面。

(三)瞄準(zhǔn)戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，增強創(chuàng)新驅(qū)動能力

國家現(xiàn)階段正大力培育和發(fā)展以新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)、高端裝備制造、生物產(chǎn)業(yè)、綠色低碳、數(shù)字創(chuàng)意為代表的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)將會對未來的經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生重大引領(lǐng)和帶動作用。商業(yè)銀行在此升級變革過程中必須高度關(guān)注新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，深入市場研究，轉(zhuǎn)變營銷模式，改進服務(wù)方式，重點跟蹤下一代通信網(wǎng)絡(luò)、高性能集成電路、綠色生物產(chǎn)品、清潔能源、資源再利用、交通裝備、人工智能等技術(shù)密集領(lǐng)域，支撐企事業(yè)單位創(chuàng)新戰(zhàn)略的資金需求，助力產(chǎn)業(yè)新動能的出現(xiàn)和轉(zhuǎn)換。

四、直面復(fù)雜嚴峻金融形勢，時刻做好風(fēng)險防控

2014年以來，國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢日益復(fù)雜嚴峻，外需依然疲弱。在國內(nèi)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時期，經(jīng)濟運行中還存在諸多不確定、不穩(wěn)定因素。在我國經(jīng)濟增速換擋和供給側(cè)深化改革背景下，眾多產(chǎn)能過剩行業(yè)和企業(yè)運行困難，違約現(xiàn)象頻出，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量向下遷徙壓力加大。商業(yè)銀行在風(fēng)險防控方面的深度和創(chuàng)新能力還不同程度存在一些問題，今后還需要進一步采取有效措施，防控風(fēng)險：

(一)建立并不斷完善“全面風(fēng)險管理”體制。商業(yè)銀行要落實全面風(fēng)險管理，將市場、操作、信用、政策等各類風(fēng)險全覆蓋，表內(nèi)、表外、表表外各類業(yè)務(wù)全覆蓋，境內(nèi)境外各合作主體全覆蓋，業(yè)務(wù)前、中、后臺全覆蓋，各環(huán)節(jié)經(jīng)辦、復(fù)核、審批環(huán)節(jié)人員全覆蓋。完善全面風(fēng)險管理責(zé)任主體和組織架構(gòu)，明確責(zé)任主體和職責(zé)分工，理清風(fēng)險管理職責(zé)邊界，完善全面、統(tǒng)一、獨立、專業(yè)的風(fēng)險管理體制，有效提升風(fēng)險管理的獨立性、專業(yè)性和科學(xué)性。

(二)繼續(xù)實行差異化信貸政策，提高精細化管理程度。根據(jù)國家宏觀調(diào)控政策變化，結(jié)合監(jiān)管部門差異化信貸要求，繼續(xù)根據(jù)客戶、行業(yè)、產(chǎn)品、地區(qū)等不同，實施差異化信貸政策。加強分層管理、限額管理、發(fā)現(xiàn)并重視薄弱環(huán)節(jié)，有扶有控、分類施策的做好精準(zhǔn)信貸服務(wù)的同時，也可以有的放矢的做好風(fēng)險防控。

(三)加強抵質(zhì)押物選擇與價值評估，提高風(fēng)險緩釋能力。一是要加強抵質(zhì)押物價值的評估管理，做好內(nèi)部的價值審核，盡量減少價值不合理高估隱患，同時加強抵質(zhì)押物存續(xù)期間的動態(tài)管理，及時、有效、真實地反映押品狀態(tài)與價值，真正能起到風(fēng)險緩釋作用。二是要結(jié)合國家法律法規(guī)及政策變化，積極探索、嘗試新的抵質(zhì)押物品種，一方面可以活躍市場，提高融資效率，另一方面也豐富銀行風(fēng)險處置手段。

(四)對于風(fēng)險隱患客戶，密切關(guān)注，加強預(yù)警。在去產(chǎn)能過程中，眾多過剩行業(yè)企業(yè)出現(xiàn)現(xiàn)金流緊張的問題，風(fēng)險無處不在。商業(yè)銀行既要在思想上高度重視，毫不放松，又要在措施上豐富完善、有的放矢，想方設(shè)法變被動為主動，提高預(yù)判以及化解能力。面對潛在風(fēng)險客戶下一步的變化趨勢，需要準(zhǔn)確判斷其自主造血和自我發(fā)展的前景和能力，制定出合理的預(yù)案予以應(yīng)對，做好風(fēng)險防控。

(五)對于不良貸款，豐富處置手段。首先，商業(yè)銀行自身可以根據(jù)政策變化和市場需求繼續(xù)豐富和創(chuàng)新化解和處置手段，綜合運用債轉(zhuǎn)股、不良資產(chǎn)證券化等多種方式加快處置進度，力爭做到輕裝前行。其次，不良資產(chǎn)也是一種可定價、可交易的資產(chǎn)，蘊含著一定價值和商機?，F(xiàn)階段，我國不良貸款處置市場的公開性、競爭性有待加強，需要引入更多的市場主體，提高不良貸款的價值發(fā)現(xiàn)與挖掘能力。

五、結(jié)合國家供給側(cè)改革，實現(xiàn)銀行自身的經(jīng)營轉(zhuǎn)型

百業(yè)興則金融興，百業(yè)穩(wěn)則金融穩(wěn)，銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展離不開實體經(jīng)濟這一基礎(chǔ)。

在國家進行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大環(huán)境下，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)順勢而為，修煉自身、強化內(nèi)驅(qū)動，加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

(一)業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，應(yīng)當(dāng)深度挖掘新形勢下的客戶需求變化，創(chuàng)新創(chuàng)造金融產(chǎn)品，達到“人無我有，人有我精”的引領(lǐng)作用，在“標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化”上繼續(xù)向“個性化、差異化”轉(zhuǎn)變，創(chuàng)造新供給，引導(dǎo)新需求。

(二)客戶合作方面，改進傳統(tǒng)的營銷模式，改變就產(chǎn)品論產(chǎn)品，就業(yè)務(wù)論業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，積極以客戶需求為導(dǎo)向，提供更多的選擇。用敏銳的觸角探索市場，深挖需求、細分客戶，為客戶提供更多個性化、差異化的方案，增強個性化服務(wù)，不斷創(chuàng)造和提供超出客戶預(yù)期的服務(wù)，逐步提高與客戶合作粘性。

(三)內(nèi)部管理方面，提升人的專業(yè)水平和服務(wù)能力。銀行經(jīng)營，無論是產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險控制還是客戶服務(wù)，人永遠是最核心、最關(guān)鍵因素。引進人、培養(yǎng)人、考核人、鍛煉人、留住人、發(fā)展人等等，是一項永恒的系統(tǒng)性工程。與此同時，結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”趨勢，探尋并搭建適應(yīng)現(xiàn)在市場需求甚至未來發(fā)展趨勢的組織架構(gòu)對于改革升級也非常必要。

(四)在渠道建設(shè)、新金融發(fā)展方面，加大創(chuàng)新力度。在市場多元化需求下，銀行單打獨斗的時代早已經(jīng)成為過去式，必須加強與證券、保險、信托、基金等金融同業(yè)的合作深度和廣度，促使資金來源更為廣闊，資金使用更為高效，最終在對接資金供給與資金需求過程中提供最佳綜合金融服務(wù)，實現(xiàn)各方合作共贏。