王俊義

(安康學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院,陜西 安康725000)

1 校園網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀與問(wèn)題

近幾年在國(guó)家鼓勵(lì)政策的支持下,互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)在國(guó)內(nèi)獲得了高速發(fā)展。針對(duì)大學(xué)校園資金供給與需求特殊群體的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量及交易規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。自從2009年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》以后,各大銀行對(duì)大學(xué)生發(fā)放信用卡的熱潮開(kāi)始降溫,大學(xué)生小額貸款的銀行融通途徑受到了政策制約,但是校園內(nèi)的借貸需求仍然存在,這就為社會(huì)資金通過(guò)P2P平臺(tái)進(jìn)入校園提供了便利的條件?；诖髮W(xué)生的特點(diǎn)使得其成為P2P平臺(tái)借貸資金的優(yōu)質(zhì)債權(quán)人,這也就形成了在校園的資金借貸中形成了以滿足資金需求為主的資金融通模式。

社會(huì)資金通過(guò)校園P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入校園存在的問(wèn)題也比較突出,一方面增加了大學(xué)生債務(wù)償還的負(fù)擔(dān),影響學(xué)生在校期間的學(xué)習(xí)與生活,也間接增加了家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),助長(zhǎng)了學(xué)生的超前消費(fèi)、非理性消費(fèi)的行為,存在著很大的潛在隱患。另一方面,有相當(dāng)一部分同學(xué)由家里提供的或是自己兼職收入的閑置資金,也會(huì)受到P2P平臺(tái)高收益率的誘惑,投資于社會(huì)上不熟悉的理財(cái)產(chǎn)品,在借貸信息嚴(yán)重不對(duì)稱的情況下,也很容易發(fā)生資金流失和借款人欺詐等風(fēng)險(xiǎn),使學(xué)生不僅不能樹(shù)立正確的理財(cái)觀,甚至?xí)纬慑e(cuò)誤的人生觀和價(jià)值觀。

2 校園內(nèi)部P2P金融服務(wù)平臺(tái)的重要意義

通過(guò)建設(shè)校園內(nèi)部資金運(yùn)轉(zhuǎn)幫扶平臺(tái),可以匯集校園閑置資金,服務(wù)于校園中的大學(xué)生學(xué)習(xí)與創(chuàng)業(yè)。通過(guò)平臺(tái)運(yùn)行吸收學(xué)生手中的閑置資金,化零為整,對(duì)資金進(jìn)行有效規(guī)劃利用,通過(guò)校園內(nèi)部借貸及投資于低風(fēng)險(xiǎn)貨幣市場(chǎng)工具,對(duì)提供資金的學(xué)生引導(dǎo)其培養(yǎng)正確的理財(cái)觀念和節(jié)約意識(shí);將吸納資金的一部分在校園內(nèi)部發(fā)放貸款,主要對(duì)用于學(xué)習(xí)、生活及創(chuàng)業(yè)有關(guān)的正常消費(fèi)或投資支出提供低利率資金支持,如購(gòu)物、考證、培訓(xùn)、留學(xué)、旅游、校園創(chuàng)業(yè)等諸多需求,解決學(xué)生短期資金不足的問(wèn)題,培養(yǎng)學(xué)生健康的消費(fèi)觀和積極進(jìn)取的創(chuàng)業(yè)精神。校園內(nèi)部P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),依托校園內(nèi)部完善的信息系統(tǒng)和管理系統(tǒng),運(yùn)行機(jī)制真實(shí)有效,資金安全能得以保障,平臺(tái)以服務(wù)學(xué)生為目的,風(fēng)險(xiǎn)性低,安全性高,摒除社會(huì)資金以單一營(yíng)利為目的進(jìn)行的借貸可能對(duì)學(xué)生消費(fèi)意識(shí)和理財(cái)觀念的誤導(dǎo)。

3 校園內(nèi)部資金供給與需求分析

資金供給方面,大學(xué)生沒(méi)有完全的財(cái)務(wù)獨(dú)立,也沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源,主要資金來(lái)源是父母供給,對(duì)于不少離家較遠(yuǎn)的大學(xué)生,通常家長(zhǎng)會(huì)給足一個(gè)學(xué)期的生活費(fèi),這時(shí)大部分的學(xué)生手中總會(huì)有一部分的閑置資金,另外,一部分學(xué)生通過(guò)勤工助學(xué)或其他兼職工作也會(huì)取得一些收入,而大學(xué)生的閑置資金主要以活期存款的形式存放于銀行,這部分資金可以為校園內(nèi)資金借貸提供資金來(lái)源。

資金需求方面,隨著消費(fèi)觀念的改變,大學(xué)生在精神和物質(zhì)需求方面都有了很大的改變,在思維和視野方面也有了自己的想法,部分學(xué)生有著考證、培訓(xùn)、旅游等諸多需求,甚至有的學(xué)生樂(lè)于去創(chuàng)業(yè)實(shí)踐,但由于資金不足而只能選擇放棄或利用社會(huì)資金網(wǎng)貸平臺(tái)高息借款,而通過(guò)校園內(nèi)部的低息貸款、分期還款正好解決了大學(xué)生消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)小額資金不足的顧慮。

4 高校內(nèi)部P2P金融服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)行機(jī)制

依托于校園大環(huán)境,作為信息中介的P2P校園金融服務(wù)平臺(tái)主要定位于通過(guò)線上發(fā)布融資信息,線下協(xié)助對(duì)借款人資質(zhì)審核,實(shí)現(xiàn)將資金供給方和需求方有效聯(lián)通,在內(nèi)部環(huán)境中完成資金流通與合理配置,解決一部分學(xué)生資金閑置,而另一部分學(xué)生急需資金的供求不平衡問(wèn)題。

由大學(xué)生理財(cái)社團(tuán)發(fā)起建立依托校園網(wǎng)的內(nèi)部P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),開(kāi)放注冊(cè)體系。充分利用學(xué)校信息系統(tǒng)資源,確認(rèn)個(gè)人信息,建立信用體系。進(jìn)行信用評(píng)估,建立專屬信用額度,積累個(gè)人信用度。借款標(biāo)準(zhǔn)公開(kāi),審核過(guò)程透明,手續(xù)和資料要嚴(yán)謹(jǐn)。實(shí)行線上簽約,線下協(xié)助審核,線上自動(dòng)審批,無(wú)需面談面簽,貸款實(shí)時(shí)到賬。建立高效現(xiàn)金管理體制,對(duì)提供閑置資金的學(xué)生,按高于銀行活期存款的利率水平支付利息,對(duì)需要資金進(jìn)行貸款的學(xué)生,按低于銀行短期貸款的利率水平收取利息,存貸差作為運(yùn)營(yíng)后備資金與風(fēng)險(xiǎn)保障金。如果出現(xiàn)資金富余,可以用于穩(wěn)健的金融產(chǎn)品投資,如購(gòu)買國(guó)債、銀行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單等,培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)觀念。

5 校園內(nèi)部P2P金融服務(wù)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制

作為校園內(nèi)部的借貸平臺(tái),借貸雙方同樣為大學(xué)生,而且彼此生活在一個(gè)環(huán)境中,借貸主體雙方個(gè)人素質(zhì)較高,信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小;依托校園學(xué)籍管理系統(tǒng)平臺(tái),對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)成績(jī)、留級(jí)或退學(xué)等情況能夠及時(shí)掌握,可以更加客觀的評(píng)估貸款學(xué)生的信用資格和信貸期限;通過(guò)輔導(dǎo)員協(xié)助可以對(duì)貸款資金的使用情況及逾期催款進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督與管理。

[1]季振華,鄭依晴.大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)研究及其管理對(duì)策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2016,(4).

[2]王久才,田金花.大學(xué)生借貸問(wèn)題及對(duì)策探討[J].中國(guó)商貿(mào),2015,(16).