張譯

個(gè)人金融信息保護(hù)的幾點(diǎn)建議

張譯

個(gè)人金融信息的泄露，不但會(huì)影響到個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全，同時(shí)對(duì)正常的金融秩序也將構(gòu)成巨大危害和影響?；诖?，本文就個(gè)人金融信息保護(hù)問(wèn)題予以深入的探究和分析，總結(jié)當(dāng)前我國(guó)個(gè)人金融信息保護(hù)工作中所存在的主要問(wèn)題，并提出了具體的完善建議和對(duì)策，以期對(duì)相關(guān)方面的研究起到一定的補(bǔ)充和豐富作用。

隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，金融行業(yè)個(gè)人金融信息也面臨著越來(lái)越大的安全挑戰(zhàn)。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)外有關(guān)于個(gè)人金融信息泄露的新聞屢見(jiàn)不鮮，嚴(yán)重?fù)p害了受害人的合法權(quán)益和經(jīng)濟(jì)利益，甚至對(duì)正常的社會(huì)秩序造成一定影響。對(duì)此，進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人金融信息的保護(hù)至關(guān)重要。

個(gè)人金融信息保護(hù)存在的問(wèn)題

內(nèi)部保護(hù)機(jī)制滯后?，F(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)有關(guān)個(gè)人金融信息保護(hù)的法律法規(guī)欠缺，導(dǎo)致個(gè)人金融信息內(nèi)部保護(hù)機(jī)制存在瑕疵，從而嚴(yán)重影響到個(gè)人金融信息保護(hù)工作的開(kāi)展。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)有關(guān)個(gè)人金融信息保護(hù)的規(guī)定分散在各類(lèi)業(yè)務(wù)管理辦法和規(guī)章之中，沒(méi)有形成統(tǒng)一的管理法規(guī)。這些規(guī)章和辦法主要發(fā)揮指導(dǎo)作用，沒(méi)有重點(diǎn)關(guān)注對(duì)個(gè)人金融信息的管理和保護(hù)，導(dǎo)致大量金融機(jī)構(gòu)在管理個(gè)人金融信息時(shí)隨意性較大，存在大量管理疏漏和管理缺陷，影響個(gè)人金融信息安全。

缺乏專(zhuān)職監(jiān)管部門(mén)。目前，針對(duì)個(gè)人金融信息的保護(hù)工作，國(guó)內(nèi)還沒(méi)有建立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管部門(mén)。雖然從法律角度來(lái)看，人民銀行和國(guó)家銀監(jiān)會(huì)擁有保護(hù)監(jiān)管職能，但是沒(méi)有明確具體的責(zé)任部門(mén)，監(jiān)管力量非常分散，監(jiān)管工作也無(wú)法具體、全面地推行和開(kāi)展。

相關(guān)法律法規(guī)缺失。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)家政府不斷豐富和完善了金融行業(yè)法律法規(guī)，以切實(shí)加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管和保護(hù)。但是，從整體來(lái)看，有關(guān)個(gè)人金融信息保護(hù)的立法還存在一定的欠缺，同樣也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的律法用于個(gè)人金融信息的保護(hù)?，F(xiàn)行的《刑法》、《民法通則》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》以及《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》等法律法規(guī)和規(guī)章制度，都不同程度上涉及個(gè)人金融信息保護(hù)的問(wèn)題，但是多數(shù)規(guī)定都比較模糊和簡(jiǎn)單，且針對(duì)性和可操作性不強(qiáng)。在這樣的法律形勢(shì)之下，個(gè)人金融信息安全根本得不到有效保證，個(gè)人金融信息泄露行為也難以得到法律的有力懲戒。

個(gè)人保護(hù)意識(shí)欠缺。個(gè)人對(duì)金融信息保護(hù)意識(shí)的不足，也為個(gè)人金融信息的泄露埋下了重大隱患。個(gè)人金融信息與個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益息息相關(guān)，信息主體人應(yīng)該養(yǎng)成良好的保密習(xí)慣。但是，從目前現(xiàn)狀來(lái)看，多數(shù)人缺乏對(duì)金融信息的關(guān)注和重視，也很少了解和使用必要的個(gè)人信息保護(hù)措施，這就導(dǎo)致大量信息極易被不法分子獲取和利用。特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，大量用戶(hù)信息流入網(wǎng)絡(luò)，更是加劇了個(gè)人金融信息的流失。

個(gè)人金融信息保護(hù)的完善建議

加強(qiáng)內(nèi)部保護(hù)。對(duì)于個(gè)人金融信息的保護(hù)，金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)該創(chuàng)建科學(xué)的保護(hù)和管理工作方法。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，必須進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全建設(shè)，加大資金投入力度，引入更為先進(jìn)的信息安全防護(hù)技術(shù)，盡可能地避免和防御外來(lái)入侵，降低信息泄露和竊取的可能性。商業(yè)銀行內(nèi)部也應(yīng)該加強(qiáng)人員的監(jiān)督和監(jiān)管工作，加強(qiáng)對(duì)工作人員的培訓(xùn)和教育，并做好內(nèi)部人員防控，充分防止內(nèi)部人員泄露用戶(hù)個(gè)人信息，充分保證個(gè)人金融信息安全。

明確監(jiān)管職責(zé)。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)必須加強(qiáng)個(gè)人金融信息保護(hù)監(jiān)督工作，發(fā)揮自身監(jiān)管職能，制定完善的監(jiān)督流程和標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)應(yīng)組建專(zhuān)門(mén)的個(gè)人金融信息安全監(jiān)管小組，抽調(diào)專(zhuān)業(yè)人員形成職能部門(mén)，從技術(shù)、流程、制度等多各方面實(shí)施安全監(jiān)管工作，并從專(zhuān)業(yè)角度為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供指導(dǎo)和優(yōu)化方案，不斷增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)保護(hù)個(gè)人金融信息的能力。

健全相關(guān)法規(guī)。法律是保證人民合法權(quán)益的保障。加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的完善和健全，對(duì)于個(gè)人金融信息的保護(hù)非常重要。中央銀行應(yīng)積極牽頭三會(huì)等職能部門(mén)，盡快聯(lián)合制定和出臺(tái)保護(hù)個(gè)人金融信息的專(zhuān)門(mén)規(guī)章制度，從個(gè)人金融信息的重要性和特殊性出發(fā)，推出執(zhí)行性較強(qiáng)、威懾力較大的法律法規(guī)，切實(shí)明確金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)。國(guó)家也應(yīng)該針對(duì)個(gè)人金融信息的保護(hù)，制定相應(yīng)的個(gè)人信息保護(hù)法，明確個(gè)人信息竊取和泄露的處罰標(biāo)準(zhǔn)，捍衛(wèi)信息主體的合法權(quán)益。

強(qiáng)化宣傳引導(dǎo)。鑒于信息主體人安全意識(shí)不足的現(xiàn)狀，政府和金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該加強(qiáng)保護(hù)宣傳工作，充分提高信息主體人的自我保護(hù)意識(shí)。政府方面可以積極借助電視、廣播、戶(hù)外廣告，以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加強(qiáng)培訓(xùn)和教育工作，通過(guò)案例講解等方式提高個(gè)人對(duì)金融信息保護(hù)的重視程度，使信息主體人能夠明確金融信息保護(hù)的重要性，并掌握一定的技巧和方法。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該通過(guò)各種渠道加強(qiáng)宣傳工作，同時(shí)借助各種渠道和形式對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提醒，幫助客戶(hù)掌握必要的信息保護(hù)常識(shí)，阻止和預(yù)防金融信息泄露等問(wèn)題的發(fā)生，從真正意義上增強(qiáng)信息主體人保護(hù)個(gè)人信息安全的意識(shí)。

注重科技防范?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)給金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人都提供了極大的便利，但同時(shí)也帶來(lái)了金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和隱患，相關(guān)主體必須加強(qiáng)科技防范工作，利用信息技術(shù)抵御安全風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。金融機(jī)構(gòu)除了依托現(xiàn)有的安全技術(shù)之外，還應(yīng)該加強(qiáng)技術(shù)系統(tǒng)的更新和優(yōu)化，積極引進(jìn)更為全面的評(píng)估和檢測(cè)系統(tǒng)，定期對(duì)系統(tǒng)開(kāi)展全面的系統(tǒng)掃描、入侵檢測(cè)和安保監(jiān)控，以防安全問(wèn)題的發(fā)生。與此同時(shí)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)域控文件服務(wù)器、第三方認(rèn)證以及網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控等新安保技術(shù)的引入，有效防范系統(tǒng)遭受非法侵入、信息篡改流失、網(wǎng)銀信息被盜等風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人金融信息安全關(guān)系到信息主體人的財(cái)產(chǎn)安全，同時(shí)也關(guān)系到正常的金融和社會(huì)秩序，因此，政府、金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人都應(yīng)該加強(qiáng)防范和保護(hù)工作，從立法、宣傳和監(jiān)管等各個(gè)方面加強(qiáng)個(gè)人金融信息保護(hù)，為我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展提供更為可靠的保障。

（作者單位：山東省膠州市第一中學(xué)）