廖砜霏

摘要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)離不開強有力的金融支持。本文從目前重慶金融支持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀入手，逐步剖析問題，找出成因，提出金融支持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策建議。 關(guān)鍵詞：金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展縣域

一、引言

司馬遷在《史記》中寫道：“縣集而郡，郡集而天下，郡縣治，天下無不治”?？h域涵蓋城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村，具有承上啟下，溝通條塊以及連接城鄉(xiāng)的樞紐作用?？h域經(jīng)濟作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以及推動城鎮(zhèn)化等方面起著至關(guān)重要的作用。金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在促進縣域經(jīng)濟發(fā)展尤其是現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展中理應發(fā)揮更大的支持支撐作用。近年來，“中央一號文件”高度重視農(nóng)村金融體系建設(shè)和完善，有關(guān)縣域金融的問題也受到各方關(guān)注，成為社會討論的熱點問題。縣域金融機構(gòu)作為縣域金融體系重要的組成部分，直接面向社會大眾投融資，給縣域經(jīng)濟造血、輸血，其經(jīng)濟帶動能力不言而喻。然而，現(xiàn)實的縣域金融供給與金融需求存在定的矛盾，現(xiàn)有的縣域金融體系不能很好地滿足縣域經(jīng)濟多元化、精細化的發(fā)展要求。尤其是當前國民經(jīng)濟正處于“新常態(tài)”的關(guān)鍵時期，應該正確理清縣域金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響，促進國民經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展。

二、重慶農(nóng)業(yè)發(fā)展及金融支持現(xiàn)狀

截止2014年末，重慶全市實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值14265.40億元，同比增長10.9%。農(nóng)林牧漁業(yè)增加值1061.03億元，比上年增長4.4%。其中，農(nóng)業(yè)722.49億元，增長3.9%；畜牧業(yè)248.78億元，增長3.5%；林業(yè)39.1 2億元，增長8.0%；漁業(yè)50.64億元，增長15.2%。農(nóng)村常住居民人均可支配收入9490元，比上年增長11.7%。

農(nóng)林牧漁業(yè)貸款總額為214.38億元，占全市金融機構(gòu)貸款總額的1.06%，對農(nóng)業(yè)資金支持力度還遠遠不夠?？h域銀行類金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款比率不盡相同，郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和重慶農(nóng)村商業(yè)銀行銀行貸款發(fā)放主要投向農(nóng)業(yè)，涉農(nóng)比例超過50%，其他銀行貸款涉及各行業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款占比偏小。 三、縣域金融支持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的制約因素分析

（一）金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款供給少

當前，農(nóng)村閑置金融資源并不缺乏，但大部分沒有用到農(nóng)村地區(qū)。以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為例，2015年重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的存款總額超過4000億元，其中66.5%的存款來自于農(nóng)村。從存貸比的角度來看，其年度平均存貸比為88.95%，而主城區(qū)以外的縣域存貸比為41.1%，表明農(nóng)村大量進入資金流向了大城市。

（二）農(nóng)戶融資難、融資成本高

重慶市現(xiàn)行金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)除了重慶農(nóng)村商業(yè)銀行等極少的銀行有對農(nóng)信用貸款業(yè)務(wù)，其他銀行主要以抵押擔保貸款為主，貸款金額般為實體標的物資價值的50%～70%。目前，農(nóng)民的自留地和自用住房屬于集體財產(chǎn)，無法在市場上流通，加上農(nóng)戶本身的信用額度就低，拿到銀行貸款的可行性很低。同時，普通農(nóng)戶貸款利息高。目前央行年期基準貸款利率為5.35%，而各金融機構(gòu)現(xiàn)實的貸款利率般在基準利率5.35%至9%，涉農(nóng)貸款實際成本則更高。至于它的低利率優(yōu)惠政策，申請條件非常嚴苛，最終只有極少數(shù)能得到低息貸款。

（三）縣域金融機構(gòu)體系不合理

在追求利潤最大化目標的背景下，國有商業(yè)銀行開始撤銷合并縣和縣級以下的經(jīng)營網(wǎng)點，逐漸退出農(nóng)村金融市場，信貸業(yè)務(wù)向城市傾斜。國有大型銀行經(jīng)營網(wǎng)點轉(zhuǎn)移后，重慶農(nóng)村所剩的金融機構(gòu)主要是重慶農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)化進程加快，并出現(xiàn)非農(nóng)化現(xiàn)象；郵政儲蓄銀行組建時間不久，受經(jīng)營機制和風險控制等因素的影響，支農(nóng)作用尚未發(fā)揮；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機構(gòu)，盡管近幾年來業(yè)務(wù)范圍有所擴展，但貸款規(guī)模較小，沒有起到相應的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用。農(nóng)村金融相對空缺，金融支農(nóng)處于有心無力的狀態(tài)；而民問金融不愿意進入期限長、見效慢、成本高、風險大的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。由此導致了金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的疲軟狀態(tài)。

（四）縣域金融機構(gòu)功能缺失

是金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)“惜貸”。部分商業(yè)銀行對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展調(diào)研不夠，仍然停留于對待傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的慣性思維之中，對許多優(yōu)質(zhì)的金融需求也概拒之門外。二是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。創(chuàng)新主要局限于對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不重合更新，高技術(shù)含量、高附加值業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展不足。三是農(nóng)戶沒有納入信用評定范圍，農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)中小企業(yè)多種形式的聯(lián)保，及應收賬款、承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品認證品牌等非貨幣化資產(chǎn)抵質(zhì)押探索落后。四是信貸產(chǎn)品普遍攢在額度小、周期短等特點，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要。

四、金融支持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的對策建議

（一）重構(gòu)縣域金融供給體系

構(gòu)建新型縣域金融體系是縣域經(jīng)濟發(fā)展的，必然要求?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展中，必然需要較為完善的金融組織體系。我們應該適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，創(chuàng)新金融組織體系，建成個能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟需求的多元化的新型農(nóng)村金融組織體系。具體如下：第，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能作用，加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)的資金投入。第二，繼續(xù)推進和深化農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革。加大縣域農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款投放力度，減少資金閑置，切實發(fā)揮差別存款準備金政策的作用。第三，要進步發(fā)揮農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行點多面廣的優(yōu)勢，擴展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)。第四，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，進步激發(fā)民問資本投入到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，從根本上破解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)缺乏資金的難題。

（二）豐富金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)業(yè)多元化資金需求

要結(jié)合縣域經(jīng)濟和農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)的需求變化，開發(fā)本土化、特色化的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村和農(nóng)業(yè)客戶多層次、多方位的金融需求，破解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的制約。創(chuàng)新適應農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的生產(chǎn)性貸款，創(chuàng)新拓展農(nóng)村發(fā)展需要的建設(shè)性貸款，創(chuàng)新鼓勵農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險類產(chǎn)品，創(chuàng)新適合于農(nóng)民生活需求的消費類貸款，探索社團貸款業(yè)務(wù)。積極開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款，發(fā)放地經(jīng)營權(quán)抵押、大型農(nóng)機具抵押和應收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款。完善授權(quán)、授信制度，適當下發(fā)審批權(quán)限，減少審批流程，提高審批效率。完善信貸考核激勵約束機制，充分調(diào)動信貸人員的營銷積極性。提高農(nóng)戶小額信用貸款的額度，加大對農(nóng)戶和創(chuàng)業(yè)者的支持力度。

（三）健全農(nóng)業(yè)金融風險防范機制

建立健全農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的風險補償和分擔機制。一是加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立政策性保險為主導，商業(yè)性保險為補充的農(nóng)業(yè)保險支持體系。并通過稅收補貼、稅收優(yōu)惠等拮施引導商業(yè)性保險開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面；引導建立互助保險組織；設(shè)立再保險公司并積極發(fā)展再保險業(yè)務(wù)，完善風險分擔機制。二是針對農(nóng)戶和中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的實際情況，實施多種擔保辦法，探索多種抵押擔保形式。如農(nóng)村土地抵押，應收賬款、存貨等動產(chǎn)抵押，權(quán)利質(zhì)押等。鼓勵各類信用擔保機構(gòu)拓展符合農(nóng)村特點的擔保業(yè)務(wù)，鼓勵商業(yè)性擔保機構(gòu)開展農(nóng)村擔保業(yè)務(wù)。同時針對擔保機構(gòu)這類金融企業(yè)，配套出臺監(jiān)管措施，以防范相關(guān)的金融風險。

（四）提高現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融消費能力

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營者要提高經(jīng)營管理水平，改善自身財務(wù)狀況，增強盈利能力，壯大金融消費實力。政府有關(guān)部門應重視對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者經(jīng)營能力的培訓，定期組織學習現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技知識，采用先進的技術(shù)方法組織生產(chǎn)，積極開展市場調(diào)查研究，主動對接大型超市，開拓產(chǎn)品市場銷路。農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)講誠信，重信譽，積極履行到期貸款合同，維持良好信用記錄，為后續(xù)貸款爭取有利條件。