武蘇粉

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式，近年來得到了快速的發(fā)展，以河北省P2P網(wǎng)貸平臺為例，通過分析河北省現(xiàn)有的117家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的相關(guān)數(shù)據(jù)，分析河北省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展特點，并得出其存在的問題，針對發(fā)展特點和問題，提出有效的建議與措施，并借河北省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展模式和現(xiàn)狀，對整個國家互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展提供可參考性的案例。

關(guān)鍵詞：河北省；P2P網(wǎng)貸平臺；規(guī)范發(fā)展

中圖分類號：F83文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.24.049

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是一種借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而發(fā)展的新型金融服務(wù)模式，主要是基于網(wǎng)絡(luò)平臺，將社會閑置、零散資金出借給資金短缺者，而借款人的各項資料審核以及融資行為等均可通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)，是一種互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此存在手續(xù)簡單、規(guī)模小、經(jīng)營靈活等特點，河北省的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在近二年來快速發(fā)展，由于監(jiān)管的缺失，引發(fā)了一系列的問題，河北省P2P平臺的發(fā)展存在著很大的壓力。

1河北省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀

1.1河北省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺規(guī)模

根據(jù)中國人民銀行金融研究所課題組發(fā)布的《2015中國網(wǎng)貸運營模式調(diào)研報告》數(shù)據(jù)顯示，2010年國內(nèi)P2P平臺數(shù)量為10家，2015年9月P2P平臺的數(shù)量達到了2417家，整體成交量達1151.92億元，環(huán)比上升18.19%，首次單月突破千億元成交量大關(guān)，是去年同期的4.39倍，而截止到2016年2月底，國內(nèi)市場P2P平臺的數(shù)量達到了3900多家，整體成交量接近1200億人民幣，累計交易量達到了9378億。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管模式的日漸完善，平臺數(shù)量處于緩慢增長趨勢，截止到2016年7月底，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量為4160家，其中正常運營平臺僅為2281家，問題及停業(yè)平臺占據(jù)半數(shù)。

河北省作為離北京經(jīng)濟中心最近的省份，其發(fā)展規(guī)模較小，根據(jù)零壹研究院數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計，截止到2016年7月底，河北省現(xiàn)有P2P網(wǎng)貸平臺共有115家，其中總部位于河北省衡水市安平縣的通貸通贏是河北省首家P2P網(wǎng)絡(luò)民間借貸服務(wù)平臺，也是中國第一家特色產(chǎn)業(yè)互助資金網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺。截止到2016年7月底，省內(nèi)注冊的P2P平臺中正常運營的平臺有47家，問題平臺有68家，省內(nèi)P2P平臺的分布及情況如表1。

表1河北省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量及分布

地區(qū)石家莊保定滄州邯鄲衡水廊坊秦皇島唐山張家口邢臺合計正常平臺3422112310147問題平臺31411675011268合計656137873213102根據(jù)表1，可得看到，河北省P2P數(shù)量相對于整體來說較少，主要集中于石家莊、保定、滄州等較為發(fā)達的地區(qū)，主要原因是省會及周邊的經(jīng)濟較為發(fā)達，個人及小微企業(yè)的融資需求較多，而P2P平臺注冊門檻較低，審批手續(xù)較為簡單，因此可以在小范圍內(nèi)得到快速發(fā)展。從另一方面來看，河北省P2P的問題平臺占比48%，相較于前期有所減少，這與我國目前P2P的發(fā)展整體情況相一致，如圖1是全國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸新增平臺的數(shù)量統(tǒng)計，圖2是全國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸新增問題平臺統(tǒng)計表。

圖1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸新增平臺統(tǒng)計圖2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸新增問題平臺統(tǒng)計1.2河北省P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展特點

1.2.1市場覆蓋率和滲透率提高

由于政策層面對普惠金融的支持，P2P行業(yè)的準入門檻低，及民間個人及小微企業(yè)的融資需求，造成這兩年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺的高速增長態(tài)勢。從2013年到2014年，網(wǎng)貸平臺呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，截止2015年4月，我國網(wǎng)貸平臺數(shù)量達到2508家，年均增幅接近200%。借款人類型從普通個人、個體工商戶、小微企業(yè)主擴展到中小型企業(yè)、國有企業(yè)、政府機構(gòu)以及準金融機構(gòu)。借款人的地域范圍加速從一、二線城市向三、四線城市和農(nóng)村滲透。

1.2.2平臺地域分布窄、借貸業(yè)務(wù)期限短

河北省P2P平臺的客戶（投融資雙方）多以本地及周邊地區(qū)為主，投資地域也以河北省內(nèi)小微企業(yè)為主。在借貸業(yè)務(wù)量方面，以一年期以內(nèi)短期借貸為主，占借款的90%左右，各家平臺也有6個月、3個月、1個月期限投融資業(yè)務(wù)，兩年期的業(yè)務(wù)極少，正常在線的平臺借款逾期率不高，1%以下居多。主要在線平臺的年化利率在8.5%-18%之間。

1.2.3市場競爭加劇、監(jiān)管增強

平臺數(shù)量的增加、資產(chǎn)在不同平臺間的流動以及平臺的混業(yè)經(jīng)營，使得各個平臺的業(yè)務(wù)出現(xiàn)較大重疊，對資產(chǎn)和資金的爭奪同時加劇。部分中小平臺因?qū)嵙Σ蛔?、管理不善，出現(xiàn)停業(yè)、倒閉以及跑步的情況。各種不利事件的產(chǎn)生，引起政府部門和監(jiān)管機構(gòu)的關(guān)注，自2015年以來，政府部分及監(jiān)管機構(gòu)明確規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展指導(dǎo)意見，提出了各類互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的警戒線，對于P2P的發(fā)展帶來了很多規(guī)范化的措施。

2河北省P2P網(wǎng)貸平臺存在的主要問題

我國P2P行業(yè)這幾年得到了迅猛的發(fā)展，但過快的發(fā)展也帶來許多問題，分析其存在的問題，對于行業(yè)健康發(fā)展有重大意義。截止到2013年，全國有74家網(wǎng)貸公司出現(xiàn)倒閉及卷款出逃現(xiàn)象，涉及金額高達23億元；到2014年，這更是出現(xiàn)了遞增趨勢，截止2014年6月底，已有40多家網(wǎng)貸公司倒閉或出逃。這種現(xiàn)象表明，網(wǎng)貸行業(yè)存在很嚴重的問題，我們必須分析P2P行業(yè)中存在的問題，才能找到解決問題方案。

2.1成本較高

2015年中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確提出了P2P網(wǎng)貸平臺是個體與個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸，堅持平臺功能，提供中介服務(wù)。從指導(dǎo)意見中明確了P2P平臺的業(yè)務(wù)邊界，但是P2P平臺的成本還是處于較高的狀態(tài)：一是平臺搜集客戶信息成本較高；二是融資成本較高。由于P2P網(wǎng)貸平臺的數(shù)量不斷的在增加，行業(yè)競爭激烈，各大平臺為了吸引客戶，進行廣泛的宣傳，但是客戶的信用仍需要像實體機構(gòu)一樣進行信用評估，無疑增加了整理客戶信息的成本。其次，平臺的收益率是吸引客戶投資的主要關(guān)鍵點，各大平臺為招攬客戶，將年化收益率一般規(guī)定在10%—18%之間，但實際平臺的貸款利率可能低于融資成本，造成了平臺成本較高的局面。

2.2平臺影響力小

P2P平臺前期注冊門檻低，審批比較容易，并且沒有其他監(jiān)管方面的嚴格制度，發(fā)展迅速。但與其他省市比較，河北省內(nèi)各家平臺的規(guī)模很小，一方面是注冊資本普遍較低，如表2所示，注冊資本在5000萬以上只有12.7%，注冊資本低決定了平臺的規(guī)模較小，吸引客戶難，其次對于監(jiān)管政策而言，P2P網(wǎng)貸平臺的注冊資本有限額限制，大部分P2P平臺或許都需要引進資本，提高實繳的注冊資本，故而平臺對外沒有一定的吸引力，影響力較小。另一方面是河北省的P2P業(yè)務(wù)規(guī)模較少，從各大平臺業(yè)務(wù)得知，P2P的借貸業(yè)務(wù)與實體行業(yè)小額貸款有相似之處，集中體現(xiàn)在車貸、房貸、珠寶等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，由于P2P沒有突破現(xiàn)有的借貸種類，無法與小額貸款公司等區(qū)別開來，對客戶缺乏吸引力，對客戶的影響也較小。再者，P2P平臺是網(wǎng)上運營的中介平臺，因此從業(yè)人員相對較少，員工規(guī)模少，對外宣傳力度不夠，對本地區(qū)民間貸款利率影響甚微，無法提高P2P平臺影響力。

3對河北省P2P網(wǎng)貸平臺行業(yè)的建議

3.1降低P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的成本，提高平臺的運營力

目前河北省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營成本高，大大削減了投資者的興趣，而且隨著P2P平臺社會認可度的提升，越來越多的投資者了解了這個市場，受社會經(jīng)濟環(huán)境的影響，目前P2P行業(yè)已經(jīng)處于發(fā)展較好的階段。河北省P2P網(wǎng)貸平臺降低成本，一方面可以通過適當減少平臺的宣傳費用，對于處于穩(wěn)定發(fā)展的平臺而言，已經(jīng)具備了穩(wěn)定的客戶群，隨著行業(yè)的發(fā)展，可以減少宣傳費用，將更多地時間和精力用來維持現(xiàn)有的客戶，通過現(xiàn)有客戶的傳播提高知名度。另一方面，P2P網(wǎng)貸平臺可以適當?shù)恼{(diào)整收益率，從宏觀數(shù)據(jù)來看，P2P行業(yè)整體的收益率處于下降的趨勢，且目前市場上資金供給仍遠大于資金需求，利率也將持續(xù)下降

3.2加強P2P的影響力宣傳，提高河北省網(wǎng)絡(luò)借貸的實力

對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸尚處于起步階段的河北省來說，需要挖掘和釋放小額投資者的投資需求以及對接產(chǎn)業(yè)集群中小微企業(yè)的資金需求，這項工作有很大的潛力和遠景，也將面臨諸多挑戰(zhàn)。我國的金融市場特別是面向中小微企業(yè)的金融市場是一個潛力巨大的市場，一方面中小微企業(yè)和個體工商戶的融資需求難以滿足，另一方面小額投資者也缺乏投資工具，這些都為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了巨大的市場空間。大眾對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸需要有一個認知、嘗試和使用的過程，而在這個過程中積極的引導(dǎo)和公正真實的宣傳尤為重要。

3.3規(guī)范P2P平臺發(fā)展，完善監(jiān)管制度建設(shè)

隨著監(jiān)管政策的逐步完善，P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)該嚴格按照監(jiān)管政策，完善平臺自身的制度，明確平臺的職責和業(yè)務(wù)范圍，提高平臺的運營透明度，強化操作流程，提高整理發(fā)展能力。首先P2P平臺作為第三方中介，不能直接金融過程，要明確自身的職責，為社會公眾提供一個公平公正透明化的平臺，加強平臺的道德建設(shè)，避免跑路停業(yè)等現(xiàn)象的出現(xiàn)。其次，要規(guī)范平臺的操作流程，強化借貸雙方的信息披露，積極落實資金托管政策，平臺中不存在資金池，不直接參與投資雙方的金融活動，對于借貸雙方的信息要按照要求進行嚴格保密，確保個人信息的安全性，并對投資風險進行相關(guān)說明，以便投資者作出理性的選擇。最后，平臺應(yīng)該進行自律化管理，使交易更加公開化、透明化、規(guī)范化。

本文通過分析河北省P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展特點，得出其存在的問題，針對特點和問題，提出針對河北省網(wǎng)貸平臺發(fā)展有效的建議與措施。在市場環(huán)境不斷的變化，網(wǎng)貸平臺監(jiān)管政策不斷完善的發(fā)展過程中，希望河北省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺能夠跟隨大環(huán)境的變化，提高和完善平臺本身的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新提供一個規(guī)范化發(fā)展的案例。參考文獻

[1]徐姣.中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[D].沈陽：遼寧大學，2014.

[2]高才.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管研究[D].上海：華東政法大學，2014.

[3]胡熔.我國P2P網(wǎng)貸平臺風險防范法律機制研究[D].重慶：西南政法大學，2015.

[4]宋書彬.河北省P2P平臺業(yè)務(wù)拓展策略思考[J].河北金融，2015，（09）.