張崢

摘 要：在利率市場化改革的時代背景下，準確把握利率市場化對我國民營銀行的產生的影響，有助于大幅度提升民營銀行的運行水平，創(chuàng)造更多的利潤和市場價值。基于此，本文首先針對民營銀行在利率市場化中的作用進行了分析，進一步提出有效推動民營銀行發(fā)展的措施和建議，希望能為民營銀行的發(fā)展提供一定的參考和借鑒。

關鍵詞：利率市場化；民營銀行；發(fā)展策略

1 民營銀行在利率市場化中的作用

（一）提升融資效率

利率市場化的終極目標就是借助市場競爭機制引入的方式，解決融資困難，從根本上提升融資的效率。由于國家產業(yè)政策支持下中小企業(yè)，有一定的資金需求，然而卻負擔不起高額的利率，商業(yè)銀行一般不會優(yōu)先選擇進行貸款的發(fā)放。那些房地產、地方性融資平臺，政府對于其貸款具有的一定的限令政策，他們能夠負擔起高額的利率，通過政府的隱性擔保，其沒有較高的風險存在，商業(yè)銀行一般會通過多種途徑來為其提供融資的目的，像銀行開展的信托貸款、委托貸款等業(yè)務都是針對于此，為了使這些融資難的問題得到徹底的解決，可以從以下兩點進行：首先，有效解決地方融資出現(xiàn)的軟約束問題，落實好地方融資平臺的債務管理工作，其次，深入推進利率市場化改革的進程，讓民營銀行也加入到市場競爭的行列中來，在加大實體競爭供給的基礎上，有效改變國有銀行的風險傾向，從而使融資難的問題得到有效的解決。

（二）分散系統(tǒng)性風險

利率市場化的背景下，機遇和挑戰(zhàn)并存，在使資源配置效率提升的同時，也使風險的幾率增大。我國498家主流商業(yè)銀行中，中央政府、地方政府、大型國企控股的占97%以上，僅工、農、中、建、交五大行存貸款占銀行業(yè)的比重就接近50%，國內民營銀行僅包括民生銀行、平安銀行，以及江浙一帶的十余家小型民營銀行。如今在我國還缺乏有效的保險制度，然而市場參與者都將政府作為潛在性的擔保者，根本沒有考慮到其風險的存在，萬一發(fā)生風險，也會有國家為其買單，然而萬一出現(xiàn)集中性的銀行危機，將會使國家財政承受非常沉重的負擔，那么怎樣實現(xiàn)銀行體系風險的分散化，也成為監(jiān)管部門進行給個的關鍵性課題，將民營銀行引入其中，從而使系統(tǒng)性的風險減小，就是一種非常不錯的方法。

（三）有利于建立市場化“優(yōu)勝劣汰”機制

現(xiàn)階段的體制下，國有一行如同虛設，通常會由政府委托高級管理層，通過這種委托關系，從而使高級管理層和所有者出現(xiàn)的意見分歧得到有效的解決，然而對于他們兩者來說，都不具備最大程度的追求經營績效的遠大目標，由于其實際的發(fā)展并將業(yè)績作為發(fā)展的關鍵，往往會將相關政策執(zhí)行情況和最大程度的降低風險的存在作為其首要的目標，因此，國有銀行也就不會選擇去承受較大風險的情況下給予中小企業(yè)融資的支持。民營銀行由于其產權明了，責任劃分清楚，他們往往更傾向于實現(xiàn)業(yè)績的最高利潤，面對如此殘酷的競爭形勢，謀求發(fā)展生存的道路，他們一般會選擇那些具有高收益和高風險并存的中小型企業(yè)，因此，民營銀行由于經營的問題逐漸被市場淘汰，我們可以得知，國有商業(yè)銀行一些分支機構可以深入客戶，卻不具備民營銀行的一些特點。

2 推動民營銀行發(fā)展的策略和建議

（一）試點先行，逐步推進

重視頂層設計，在學習和借鑒成熟經濟體相關經驗的基礎上，對我國能夠設置銀行的數量有一個明確范圍，以此為根據作為民營銀行的準入條件，其中涵蓋的內容有：發(fā)起人資質、持股比例、治理結構、內部控制、人員要求等，其準入的條件不能太過簡單；同時，準確把握開放民營銀行的步調，需要選取試點位置優(yōu)先選擇那些經濟相對比較靠前、金融發(fā)展比較完善的地區(qū)，可以將一些具備特定條件的小額貸款公司升級為民營銀行，對于開始批準的數量也要嚴格進行把控，通過試點吸取經驗和不足，實行逐級穩(wěn)步開放措施。此外，深化民營銀行的民營化改革的步伐。現(xiàn)階段的形勢，還沒有達到完全放開民間資本的要求，可以讓一些具備一定基礎的的中小型銀行來使其實現(xiàn)民營資本控股，在保證國有控股的基礎上，對大型銀行中的國有股份進行合理的控制。

（二）制定適合銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略模式

在利率市場化的背景下，民營銀行逐漸向著經營商的價值導向型和業(yè)務上的多元化方向轉變，然而其價值導向會發(fā)生和民營銀行服務下的中小企業(yè)出現(xiàn)分歧的情況，所以，應該選擇一種合理有效的經營模式，來準確定位市場環(huán)境和自身的位置。民營銀行致力于向中小型企業(yè)提供全面的服務，在滿足業(yè)務上的基本要求的基礎上，掌握市場的動向，適時的做出適應性的調整和轉變，使其自身的優(yōu)勢充分的凸顯出來，力求達到全方位服務的目標，全面考慮風險的存在，利用利率定制的自主性做出相應的補償策略，達到共贏的終極目標。

（三）建立存款保險制度，構建民營銀行有序退出機制

建立并完善存款保險制度，對現(xiàn)有的關于存款方面的金融機構破產的相關規(guī)范進行適應性的調整，法院按照及本條例宣布金融機構破產，存款機構進行相關款項的賠付，建立存款保險制度，能夠有效推動在利率市場化的深入和民營銀行的設立。存款保險制度本身存在一定的道德風險，擁有存款制度的保障，存款人需要對銀行進行選擇，失去了對其有效的監(jiān)督，對于市場化的優(yōu)勝劣汰產生不利的影響；在保險費率一定的條件下，不同機構之間沒有差異可言，就會鼓勵中小銀行冒險。所以，存款保險制度的建設，不僅要保證普遍參與為基本前提，同時還要實施差別費率，有效防止機構出現(xiàn)逆向選擇的可能。民營銀行有序推出機構的建立，必須對初步設立的民營銀行設立生前遺囑，在特定的時間內交出相關的計劃方案，這里面要闡述清楚如果公司出現(xiàn)破產倒閉的情況，如何在最短的時間內關閉公司，避免承擔更多的資金壓力，同時要對其在業(yè)務和發(fā)展方面的一些規(guī)范和標準進行闡述，此外，監(jiān)管部門還需建立危機管理制度和風險處置架構等。

（四）要加強民營銀行的監(jiān)管

強化對民營銀行的監(jiān)管力度，制定出具有差異化、有較強針對性的監(jiān)管制度和標準。在對存貸比、撥備覆蓋率、存款準備金率等監(jiān)管指標進行確定時，應該將不同金融機構實際情況以及經營的屬性存在哪些區(qū)別進行全面的了解和掌握。對于新業(yè)務和新產品的推出，應該考慮民營銀行風險管理水平、產品創(chuàng)新能力、信息系統(tǒng)發(fā)展程度的的區(qū)別的基礎上，制定相對應的準入標準，采取分類開放的措施。避免出現(xiàn)關聯(lián)交易的情況。銀行的開辦必須有效完善資本約束，合理控制關聯(lián)交易，比如，民營銀行在對股東和關聯(lián)方進行貸款條件的發(fā)布時，其不能優(yōu)于別的借款人的同樣的貸款條件，單個股東及其所在集團客戶的授信余額合計不得超過該民營銀行資本凈額的10%等。最后就是，實施規(guī)范化的信息披露制度，有效控制銀行的各類風險。如對于股東的關聯(lián)交易實行強制性的披露，從而做到約束和規(guī)范股東行為的目的。

3 結束語

綜上所述，在我國金融市場不斷改革的背景下，必然會迎來利率市場化，通過民營銀行的設置，其在市場化進程的作用也越來越明顯，使國有銀行的格局也發(fā)生很大的轉變，與此同時，民營銀行在金融危機中成為被救助的對象，而對于民營銀行而言，在發(fā)展的初始階段，必須認清市場的形勢，準確定位自己在市場中的位置，明確發(fā)展的方向，最大程度的規(guī)避風險的發(fā)生，推動民營銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻

[1]姚迪克，張暉.民營銀行發(fā)展與利率市場化互動機制探析[J].會計之友，2015，04：25-28.

[2]楊若謙，李曉娜，劉磊.利率市場化下國外銀行風控模式對我國民營銀行發(fā)展的借鑒與思考[J].價值工程，2015，27：11-13.

[3]夏冉，付舒涵.利率市場化下對商業(yè)銀行的發(fā)展探究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016，18：90-91.