孫妮+康守松+劉曉峰

摘要：文章從數(shù)據(jù)資產(chǎn)的視角洞悉商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用當(dāng)前現(xiàn)狀、存在的問題以及發(fā)展前景。商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用從數(shù)據(jù)來(lái)源方面分為基于銀行內(nèi)部自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用和基于銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。對(duì)商業(yè)銀行探索性地利用開源軟件建設(shè)大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)、為企業(yè)提供數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款的新型業(yè)務(wù)以及與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新性合作進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的解決方案。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；數(shù)據(jù)資產(chǎn)；大數(shù)據(jù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展我們已經(jīng)進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)的理論研究不斷出現(xiàn)，從2012年把數(shù)據(jù)作為銀行資產(chǎn)開始，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化趨勢(shì)愈發(fā)明顯。銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新速度越來(lái)越快，銀行服務(wù)的便捷性、安全性以及全能性對(duì)客戶滿意度影響越來(lái)越大，并成為商業(yè)銀行客戶去留的重要影響因素，客戶黏性降低導(dǎo)致很多客戶在不同銀行之間的流動(dòng)速度越來(lái)越快。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力不但體現(xiàn)在銀行之間不可復(fù)制的技術(shù)、運(yùn)營(yíng)模式方面，而且還體現(xiàn)在以提高客戶營(yíng)銷準(zhǔn)確度和運(yùn)營(yíng)管理效率以及提高客戶滿意度為目標(biāo)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面。商業(yè)銀行中誰(shuí)擁有了優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，誰(shuí)就把握了未來(lái)！

一、 大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的現(xiàn)狀

1. 基于商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。

（1）內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的來(lái)源。目前商業(yè)銀行價(jià)值最大的內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)主要來(lái)源是核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)項(xiàng)主要包括對(duì)公客戶和個(gè)人客戶（或零售客戶）的基本信息、賬戶信息、交易信息、產(chǎn)品信息、渠道信息等相關(guān)數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)這些信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析、深入挖掘就能有效提高客戶的管理水平、服務(wù)效率以及運(yùn)營(yíng)決策水平。

（2）商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)量。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)分析所用的模型對(duì)數(shù)據(jù)有較強(qiáng)依賴性，數(shù)據(jù)質(zhì)量的高低直接關(guān)系大數(shù)據(jù)分析結(jié)果的準(zhǔn)確性，進(jìn)一步影響風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)決策的制定和實(shí)施。銀監(jiān)會(huì)根據(jù)2011年發(fā)布的監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)銀行現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估結(jié)果顯示，我國(guó)銀行業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理有很大的提升空間，數(shù)據(jù)質(zhì)量管理領(lǐng)先的銀行也僅僅處于標(biāo)準(zhǔn)的“大體不符合”到“大體符合”之間。受歷史原因影響，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)雖然相對(duì)準(zhǔn)確，但也存在部分?jǐn)?shù)據(jù)錯(cuò)誤、缺失和無(wú)法補(bǔ)充的情況，目前很多銀行開始全力拓展數(shù)據(jù)來(lái)源，進(jìn)行數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)量。

（3）數(shù)據(jù)資產(chǎn)目前最主要的作用是趨勢(shì)預(yù)測(cè)和決策支持。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶管理和精準(zhǔn)營(yíng)銷方面利用大數(shù)據(jù)技術(shù)產(chǎn)生了明顯效果。招商銀行通過大數(shù)據(jù)建模進(jìn)行客戶流失預(yù)警管理，使金卡客戶流失降低15%，葵花卡客戶流失降低7%；中信銀行通過對(duì)信用卡中心數(shù)據(jù)進(jìn)行分析使信用卡客戶營(yíng)銷平均時(shí)間從兩周縮短到2至3天；建設(shè)銀行通過對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析將客戶細(xì)分為八類，通過對(duì)數(shù)據(jù)分析的系統(tǒng)篩選的客戶產(chǎn)品購(gòu)買意向達(dá)成率是隨機(jī)抽取客戶的1.5倍、實(shí)際購(gòu)買率是隨機(jī)抽取客戶的6倍。商業(yè)銀行通過對(duì)信用卡數(shù)據(jù)、客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)、語(yǔ)音數(shù)據(jù)等進(jìn)行有效利用可以提高客戶黏性、提高銀行服務(wù)效率、提高開拓市場(chǎng)的效率，因此，數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行雖然處于數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、產(chǎn)業(yè)化的起步階段，但銀行業(yè)在利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面還是有了新的形式突破，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中的互聯(lián)網(wǎng)特色逐漸顯現(xiàn)。隨著社會(huì)各界對(duì)數(shù)據(jù)潛在價(jià)值的認(rèn)可，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)形式和來(lái)源越來(lái)越廣泛，這里的外部數(shù)據(jù)是指與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)沒有直接聯(lián)系的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)體系以外的其它所有數(shù)據(jù)。伴隨大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的推廣應(yīng)用，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)逐漸融入銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過程并對(duì)管理決策進(jìn)行了有效支持。

（1）銀行直接分析客戶企業(yè)的經(jīng)營(yíng)流水?dāng)?shù)據(jù)。銀行以客戶企業(yè)的經(jīng)營(yíng)流水等數(shù)據(jù)為分析對(duì)象，創(chuàng)建模型進(jìn)行貸款服務(wù)模式創(chuàng)新。杭州犸凱奴戶外用品有限公司是一家電子商務(wù)企業(yè)，在天貓、京東等平臺(tái)的銷售額一年達(dá)到7 000萬(wàn)，卻缺乏固定資產(chǎn)，電子商務(wù)企業(yè)以傳統(tǒng)的抵質(zhì)押方式難以獲得銀行融資。華夏銀行杭州分行利用地域優(yōu)勢(shì)于2015年9月份創(chuàng)新性的推出電商貸產(chǎn)品，具體方法就是銀行利用電商企業(yè)的數(shù)據(jù)平臺(tái)獲取電商企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，銀行通過創(chuàng)建信貸估值模型對(duì)電商企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，一般3天之內(nèi)就能放款，截至2016年4月22日，華夏銀行電商貸產(chǎn)品已收到1 100多戶電商客戶的在線授信申請(qǐng)，授信367戶，授信總額1.15億元，貸款余額7 515萬(wàn)元。目前，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行等都推出了類似產(chǎn)品。雖然電商貸產(chǎn)品處于起步階段，但這一模式作為大數(shù)據(jù)信貸的縮影，代表了銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展新方向——形式和理念創(chuàng)新、以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)、以高效安全服務(wù)為目標(biāo)。

（2）銀行接受企業(yè)客戶的數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款。當(dāng)大家還在討論數(shù)據(jù)是不是資產(chǎn)，數(shù)據(jù)到底價(jià)值幾何的時(shí)候，貴陽(yáng)數(shù)?？萍加邢薰韭?lián)合貴陽(yáng)銀行已經(jīng)為50多家企業(yè)進(jìn)行了數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款，累計(jì)發(fā)放貸款金額達(dá)到5 000萬(wàn)元。自第一筆數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款發(fā)放開始，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為可以評(píng)估價(jià)值并進(jìn)行質(zhì)押的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)開始步入產(chǎn)業(yè)化階段，銀行業(yè)進(jìn)一步步入了數(shù)據(jù)時(shí)代，我們進(jìn)入了一個(gè)新的數(shù)據(jù)資產(chǎn)時(shí)代。

二、 銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的問題

1. 基于銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的問題。

（1）開源軟件的安全性有待驗(yàn)證。由于商業(yè)銀行使用開源軟件沒有經(jīng)驗(yàn)，基于Hadoop等開源軟件的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)在銀行等金融產(chǎn)業(yè)的部署和應(yīng)用安全性尚未得到深入驗(yàn)證，再加上人力、財(cái)力等資源約束，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)部署仍然處于起步階段。2016年7月15日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》鼓勵(lì)銀行加大在核心系統(tǒng)和關(guān)鍵技術(shù)方面研發(fā)創(chuàng)新投入，積極研究開源軟件在銀行重要信息系統(tǒng)的應(yīng)用，促進(jìn)銀行業(yè)信息系統(tǒng)向云平臺(tái)的轉(zhuǎn)換。

（2）大數(shù)據(jù)技術(shù)相關(guān)專業(yè)技術(shù)人才以及業(yè)務(wù)技術(shù)復(fù)合型人才缺乏。雖然Hadoop、Spark等開源軟件逐漸成為大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用的主流，但是這些開源軟件與銀行信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合、云技術(shù)的應(yīng)用在實(shí)際操作與部署時(shí)缺少經(jīng)驗(yàn)缺少相關(guān)技術(shù)人才，尤其是大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用前期，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂大數(shù)據(jù)技術(shù)的復(fù)合型人才尤其缺乏，這成為制約大數(shù)據(jù)在銀行應(yīng)用的重要瓶頸。在數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用過程中，商業(yè)銀行內(nèi)部都知道進(jìn)行客戶價(jià)值和行為畫像描述一般要用聚類分析模型、進(jìn)行欺詐分析用Logistic模型、進(jìn)行違約風(fēng)險(xiǎn)分析用決策樹模型，這些模型的使用框架流程都是基本固定的，但是模型應(yīng)用效果卻有巨大差別，原因在于相關(guān)數(shù)據(jù)具有異質(zhì)性，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析操作的團(tuán)隊(duì)受工作經(jīng)驗(yàn)、教育背景等因素影響，造成同時(shí)具備統(tǒng)計(jì)、軟件編程和數(shù)學(xué)建模能力以及業(yè)務(wù)能力的復(fù)合型人才及其稀缺。

（3）數(shù)據(jù)來(lái)源有待進(jìn)一步拓展。大數(shù)據(jù)應(yīng)用貴在信息的全面性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性。商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)主要來(lái)自于自有客戶的基礎(chǔ)信息、交易信息、理財(cái)信息等數(shù)據(jù)，目前外部數(shù)據(jù)主要引入第三方機(jī)構(gòu)人民銀行的征信共享數(shù)據(jù)，在司法、工商、稅務(wù)、消費(fèi)、電信、網(wǎng)絡(luò)輿論、位置等外部數(shù)據(jù)的引入方面還有待進(jìn)一步開拓。這些商業(yè)銀行可用的外部數(shù)據(jù)分布在政府、電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等各個(gè)分散的部門和行業(yè)里，要把有價(jià)值的數(shù)據(jù)進(jìn)行集中收集有很大難度。銀行業(yè)已經(jīng)重視大數(shù)據(jù)應(yīng)用所必須具備的數(shù)據(jù)資源的開拓行為，但是由于合作方數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、存儲(chǔ)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不一致以及與商業(yè)銀行的合作意愿等因素為商業(yè)銀行引入外部數(shù)據(jù)進(jìn)一步加大了難度。2016年5月，光大銀行宣布與螞蟻金服旗下芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全產(chǎn)品體系，在取得用戶授權(quán)后，將借鑒芝麻分作為在線發(fā)卡、風(fēng)險(xiǎn)控制的依據(jù)，這是銀行征信體系在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的有益嘗試。

（4）銀行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和系統(tǒng)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)需要統(tǒng)一規(guī)范。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的前提是數(shù)據(jù)質(zhì)量。雖然銀監(jiān)會(huì)于2011年發(fā)布了“監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)”，確定了銀行數(shù)據(jù)管理的15項(xiàng)原則、61條標(biāo)準(zhǔn)，但是這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是針對(duì)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的。2016年7月15日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，這是截至目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)信息科技方面最全面系統(tǒng)的監(jiān)管辦法。意見稿指出，銀行業(yè)監(jiān)管部門將統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，穩(wěn)步推進(jìn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，推動(dòng)大數(shù)據(jù)與云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)融合發(fā)展。這意味著銀行業(yè)數(shù)據(jù)架構(gòu)管理、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)以及數(shù)據(jù)來(lái)源將會(huì)有權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)。隨著意見稿的逐步實(shí)施，將進(jìn)一步提高銀行業(yè)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和一致性，銀行業(yè)外部數(shù)據(jù)來(lái)源也將會(huì)有所規(guī)范，為銀行業(yè)全面應(yīng)用大數(shù)據(jù)奠定規(guī)范基礎(chǔ)。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)。

（1）授信客戶的經(jīng)營(yíng)流水?dāng)?shù)據(jù)面臨造假問題。從電商系統(tǒng)的數(shù)據(jù)看來(lái)，每一筆交易的客戶、金額、實(shí)施流程等信息都是有據(jù)可查并真實(shí)的，但在現(xiàn)實(shí)中電商商家“刷單”的情況真實(shí)存在，“刷單”就是指商家偽造訂單和交易流程信息呈現(xiàn)交易火爆以及銷售量高的假象，甚至電子商務(wù)平臺(tái)上的商家可以聯(lián)合電商服務(wù)平臺(tái)的內(nèi)部工作人員聯(lián)合偽造交易量和客戶評(píng)價(jià)等信息。這種虛假的數(shù)據(jù)讓銀行在給客戶授信時(shí)難以辨別真?zhèn)?，從而增加銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。

（2）商業(yè)銀行與電子商務(wù)平臺(tái)合作缺乏穩(wěn)定性。電子商務(wù)平臺(tái)阿里巴巴2007年開始就與建設(shè)銀行、工商銀行等銀行在貸款業(yè)務(wù)方面開展合作，比如阿里巴巴和建設(shè)銀行合作開展“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”，由3家或以上阿里巴巴電商平臺(tái)上的誠(chéng)信會(huì)員或供應(yīng)商會(huì)員企業(yè)組成一個(gè)聯(lián)合體，共同向銀行申請(qǐng)貸款，同時(shí)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，后來(lái)由于數(shù)據(jù)所有權(quán)和利益分享等原因合作終止，阿里巴巴成立民營(yíng)銀行“浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司”，而建設(shè)銀行開辦了自己的電商平臺(tái)“善融商務(wù)”，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行的行業(yè)界限開始模糊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行的銀行金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)開始激烈化。

（3）質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值準(zhǔn)確評(píng)估與變現(xiàn)問題。怎樣保證數(shù)據(jù)評(píng)估價(jià)值以后只能質(zhì)押一次，在企業(yè)貸款發(fā)生違約情況以后，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)怎樣處理、是否能夠變賣、能夠賣給誰(shuí)、質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)接受者如何使用數(shù)據(jù)都是需要關(guān)注的問題。貴陽(yáng)市政府、中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化研究院、清華大學(xué)數(shù)據(jù)科學(xué)研究院、金電聯(lián)行信息技術(shù)有限公司、德勤華永會(huì)計(jì)師事務(wù)所共同創(chuàng)建貴陽(yáng)大數(shù)據(jù)資產(chǎn)評(píng)估實(shí)驗(yàn)室，專門為企業(yè)提供數(shù)據(jù)定價(jià)服務(wù)，為大數(shù)據(jù)市場(chǎng)交易和數(shù)據(jù)資產(chǎn)所屬企業(yè)獲取金融機(jī)構(gòu)融資服務(wù)提供支持，這為數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押提供了相對(duì)權(quán)威的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行在為企業(yè)辦理數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)時(shí)有了估值參考依據(jù)。由于數(shù)據(jù)有容易復(fù)制的屬性，如何保證債權(quán)人將質(zhì)押數(shù)據(jù)順利變現(xiàn)依然是個(gè)大問題。

三、 銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用前景以及策略

1. 加強(qiáng)基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)研發(fā)能力。為了更好地挖掘銀行業(yè)內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)必不可少，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)與原有核心銀行系統(tǒng)是替代關(guān)系還是并行運(yùn)行以及開源軟件的安全應(yīng)用等問題是當(dāng)前需要深入研究的問題，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)必然引起國(guó)內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有的基礎(chǔ)信息系統(tǒng)的更新?lián)Q代。比如，基于MPP或Hadoop框架的新型半結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫(kù)將取代或與傳統(tǒng)的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)并行運(yùn)行，Hadoop框架下MapReduce和Spark的選擇問題，ETL部署、災(zāi)難備份恢復(fù)等大數(shù)據(jù)配套流程，以及數(shù)據(jù)建模和分析結(jié)果可視化等一系列基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)部署和軟硬件工具的使用將推進(jìn)銀行業(yè)加快基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)。

2. 提高數(shù)據(jù)質(zhì)量并擴(kuò)大數(shù)據(jù)來(lái)源。銀行業(yè)除了客戶的基本信息、交易信息、財(cái)富管理信息等內(nèi)部數(shù)據(jù)以外，還有來(lái)自人民銀行的征信信息，隨著政府公共信息的進(jìn)一步公開，以后可能會(huì)有來(lái)自稅務(wù)、交通等政府部門的信息，以及來(lái)自于第三方合作單位的信息，商業(yè)銀行要逐步提高存儲(chǔ)、處理、挖掘這些外部數(shù)據(jù)的能力，提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時(shí)性、連續(xù)性、完整性，為全面勾畫客戶信息、風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)警、產(chǎn)品和服務(wù)精準(zhǔn)營(yíng)銷、決策準(zhǔn)確制定并執(zhí)行提供數(shù)據(jù)支持。隨著數(shù)據(jù)資產(chǎn)可以質(zhì)押，商業(yè)銀行在質(zhì)押數(shù)據(jù)貸款方面的數(shù)據(jù)資產(chǎn)生命周期全流程管理方面需要深入研究，接受哪些企業(yè)的哪些數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押請(qǐng)求、質(zhì)押過程中怎樣保存數(shù)據(jù)資產(chǎn)并保證這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)不被重復(fù)質(zhì)押、收回貸款后怎樣解除數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押、不良貸款核銷后怎樣使數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)等等，這一系列問題需要銀行業(yè)以及監(jiān)管部門進(jìn)行研究并實(shí)踐。

3. 跨業(yè)穩(wěn)定、健康合作實(shí)現(xiàn)差異化特色化服務(wù)，逐步打造特色化的金融生態(tài)圈。2007年阿里巴巴與建設(shè)銀行、工商銀行合作后來(lái)由于各種原因合作停止，現(xiàn)在華夏銀行杭州分行為與天貓、京東商城的優(yōu)質(zhì)商戶提供電商貸產(chǎn)品，銀行業(yè)與電子商務(wù)企業(yè)的合作有了新的方式。銀行業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)合作時(shí)，如何保證合作的穩(wěn)定性、同時(shí)獲取高質(zhì)量的交易數(shù)據(jù)，并以交易數(shù)據(jù)為數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)為這類電商企業(yè)客戶提供更精準(zhǔn)的產(chǎn)品服務(wù)并進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷需要不斷探索。未來(lái)，銀行業(yè)不管是自己建立跨界平臺(tái)還是同業(yè)合作甚至與電商平臺(tái)合作經(jīng)營(yíng)，銀行業(yè)必須打造或者融入特色的金融生態(tài)圈，但是到底什么是特色？這要依據(jù)不同銀行現(xiàn)有客戶服務(wù)優(yōu)勢(shì)以及各銀行未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略和定位來(lái)決定，跨業(yè)創(chuàng)新合作不可避免。

4. 監(jiān)管部門加快推進(jìn)銀行業(yè)創(chuàng)新性信息科技建設(shè)和數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，考慮到系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性問題，銀行業(yè)在開源軟件應(yīng)用方面目前持相對(duì)保守態(tài)度。銀行業(yè)在企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)方面處于探索實(shí)驗(yàn)過程中，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生命周期管理尚未經(jīng)歷完整周期也無(wú)先例參考，監(jiān)管部門對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)開展方面仍有很多不確定性。2016年7月15號(hào)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》指出，銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的重要信息系統(tǒng)到“十三五”期末將全部遷至云計(jì)算架構(gòu)平臺(tái)，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。監(jiān)管部門定量的監(jiān)管規(guī)則和辦法讓銀行業(yè)在監(jiān)管項(xiàng)目具體實(shí)施時(shí)有了更明確的目標(biāo)。

5. 加快人才隊(duì)伍培養(yǎng)和建設(shè)。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型浪潮中發(fā)現(xiàn)已有的人才隊(duì)伍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足轉(zhuǎn)型需求，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)建模分析和應(yīng)用研究方面的技術(shù)人員缺乏，大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、數(shù)字貨幣等創(chuàng)新性專業(yè)技術(shù)人員嚴(yán)重缺乏，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂專業(yè)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)建模的人更是千金難求。在這種專業(yè)技術(shù)人員嚴(yán)重缺乏并影響商業(yè)銀行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的時(shí)期，商業(yè)銀行要在高端專業(yè)人才隊(duì)伍培養(yǎng)和建設(shè)方面投入更多資源，在應(yīng)用新技術(shù)時(shí)要在能力允許范圍內(nèi)成立大數(shù)據(jù)中心、數(shù)據(jù)建模中心、可視化中心、數(shù)據(jù)貨幣中心等專業(yè)的數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用研究中心。為應(yīng)對(duì)未來(lái)智慧金融、普惠金融的發(fā)展要求，加快對(duì)區(qū)塊鏈、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)方面的研究投入，在外包非核心技術(shù)的同時(shí)培養(yǎng)并吸引技術(shù)人才隊(duì)伍，不斷加強(qiáng)在職人員的技術(shù)和業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，打破部門之間的壁壘，部門間聯(lián)合培養(yǎng)復(fù)合型人才。參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：孫妮（1982-），女，漢族，山東省平度市人，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，北京農(nóng)商銀行、北京師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院聯(lián)合培養(yǎng)在站博士后，研究方向?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)應(yīng)用；康守松（1963-），男，漢族，安徽省合肥市人，中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，北京農(nóng)商銀行董事會(huì)辦公室總經(jīng)理、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向?yàn)樯虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理；劉曉峰（1982-），男，滿族，黑龍江省牡丹江市人，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司出站博士后，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)研究中心東南亞及南亞區(qū)研究員，研究方向?yàn)閲?guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)。